财产损失保险

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第三节 运输保险
一、运输保险及其特征
运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的 一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险 的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状 态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相 对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。 运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆 保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产 保险业中占有十分重要的地位。 各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类 型的业务，则又有如下总体特征：第一，保险标的具有流 动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象； 第四，第三者责任大。
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第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（五）财产损失保险的赔偿
在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项： 1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、 除外责任和附加责任等。 2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失 为最高赔偿限额。 3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权， 以维护保险人的经济利益。 4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。 5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所 有承保人之间分摊损失。 6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内 的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容
1.运输货物保险的分类 货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等 多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输 货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运 险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以 上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地 的保险。 根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运 输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内 进行，后者则是货物运输超越了一国国境。
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第二节 火灾保险
一、火灾保险及其特征
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险 财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处在于： 首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并 处于相对静止状态下的各种财产物资。 其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。
保 险 学
财产损失保险
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本章教学目的
让学生在掌握财产保险概念和运行的 基础上，了解火灾保险、运输保险、运输 工具保险、工程保险及农业保险的含义、 特征、内容及主要险种。
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第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（一）财产保险的概念
财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身 （寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可 称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种 保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短 期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。 财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面： 1.保险标的是有形财产； 2.投保人、被保险人与受益人高度一致； 3.业务经营十分复杂； 4.防灾防损特别重要。
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（三）火灾保险的费率
火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费 率的表达形式为千分率。 在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定 处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素：1.建筑 结构及建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种类及多寡； 4.地理位置；5.投保人的防灾设备及防灾措施。 火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保 险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制 度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费 率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期 费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（五）火灾保险的赔偿
发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理 赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项： 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的 赔偿限额； 2.注意扣除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家 庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某 些业务中亦交互使用。
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（二）火灾保险的保险责任
火灾保险承保的保险责任通常包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。
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第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种
（一）财产保险基本险
财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的 财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临 的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险 种之一。 根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的 保险责任包括：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和 空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用 的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电 、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予 以负责；6.必要且合理的施救费用。
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（一）运输货物保险的适用范围
运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标 的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种 财产保险。 基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安 全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际上，货物运 输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合 同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人 与收货人均可投保。
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（一）火灾保险的适用范围
从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛 的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保 团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭 财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房 屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、 仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成 品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各 种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额 难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等， 则需要经过特别约定的程序才能承保。
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第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种
（二）财产保险综合险
财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种 之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险 赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是 保险责任较财产保险基本险有扩展。 根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该 种业务时所承担的责任包括：1.火灾、爆炸、雷击；2.暴 雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；7.雪灾；8.雹 灾；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突发性滑坡；13. 地面突然塌陷；14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容
按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为 基本保险、综合保险和附加险三类。 一般而言，运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目： 一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因 运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物装卸过 程中的意外损失；四是按照国家规定或一般惯例应当分摊的共 同海损费用；五是合理的、必要的施救费用等。 运输货物保险综合险则不仅承保上述责任，而且还承保盗 窃、雨淋等原因造成货物损失。 无论是基本险还是综合险，保险人对下列原因导致的损失 均不负责：①战争或军事行动；②被保险货物本身的缺陷或自 然损耗；③被保险人的故意行为或过失；④核事件或核爆炸； ⑤其他不属于保险责任范围内的损失等。
处 理 损 余 物 资
核 算 实 际 损 失
审 定 保 险 责 任 明 确 赔 偿 范 围
核 定 施 救 费 用
妥 善 处 理 疑 难 案 件
赔 偿 处 理
理 赔 纠 纷 的 处 理
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第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（二）财产损失保险的承保
承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险 人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推 销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。 保险人的承保主要包括核保和签单。 核保是指保险人对投保人的投保进行审核，以决定 是否承保的过程。 签单是指保险人经过核保，同意投保人的投保要求， 决定承保并签发保险单的行为，它是承保的结果，也是 该笔保险业务的真正开始。签单的基本程序包括缮制财 产保险单、复核签章、收取保险费并出具收据、单证签 收等。
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第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（二）财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险 、 财产保险综合险 、 财产保险基本险、 财产保险综合险、 火灾保险 财产保险基本险 家庭财产保险 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 货物运输保险、 财产 运输保险 货物运输保险 机动车辆保险、 舶保险、 损失 舶保险、航空保险等 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 建筑工程保险、 保险 工程保险 建筑工程保险 安装工程保险、 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等 种植业保险、 农业保险 种植业保险
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第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（三）财产损失保险中的防灾防损 财产损失保险的防灾防损包括预防和抑制保险损失。 首先，保险人需要采取有关措施，在保险事故发生前，转 移保险财产，以防范保险损失的发生。 其次，当采取预防措施仍然发生了保险事故时，就需要采 取相应的措施来抑制保险损失的扩大，即保险人需要对被损害 财产进行施救、整理和保护。 再次，保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到 减轻保险损失的目的。 （四）再保险 (详细内容参见第九章) （五）财产损失保险的赔偿 财产损失保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔— —现场查勘——责任审核——损失核定——赔款计算——支付 赔款等环节。
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（四）火灾保险的保险金额
火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大 类，其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项， 每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产则 不再分项确定。 确定团体火灾保险的固定资产保险金额时，既可以按照账 面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或 评估机构评估后的价值确定；对于流动资产的保险金额，既可 以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自 行确定。 在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房屋及其附属设 施、家用电器、其他家庭用品等项确定，分项越细越好。 家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，且通 常以千元为计算单位。
图6-1 财产损失保险的分类
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第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（一）财产损失保险的运行概述
展业 承保
防灾防损 再保险
理赔
核保 宣 传 保 险 推 销 保 单
签单 防 灾 防 损 检 查 防 灾 防 损 建 议 原 保 险 人 分 出 保 险 业 务 再 保 险 人 分 入 保 险 业 务
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第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种
（三）家庭财产保险
家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。 家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业 务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。 1.普通家庭财产保险 2.家庭财产两全保险 3.房屋及室内财产保险 4.安居类综合保险 5.投资保障型家庭财产保险 6.专项家庭财产保险
展业
展业
展业
审 核 投 保 人
审 核 投 保 标 的
审 核 投 保 金 额
缮 制 保 险 单
复 核 签 单
收 保 费 出 收 据
单 证 验 收
提 出 索 赔 请 求
采 取 必 要 措 施 减 轻 损 失
接 受 查 勘 检 验
提 供 素 赔 单 证
调 查 出 险 情 况
施 救 整 理 保 护 受 损 财 产