移动支付的四大形态

随着智能手机的普及，各大商家也纷纷瞄准了移动支付。移动支付实际覆盖了一系列的产品和机制，整个价值链也牵涉到包括移动运营商，服务提供商，设备生产商，各大商家，终端用户等多方的利益。目前的移动支付包括哪些形态，不同的支付形态又有哪些优劣？关于这些问题，Business Insider的一个专门的研究小组发布了一个报告，我们整理如下。

首先，我们将移动支付定义为：利用各种面向移动设备的特定技术，允许用户直接通过移动设备购买商品或服务，或实现货币交换的体系。目前移动支付主要存在四大形态：

运营商计费

NFC（近场通讯）

支付刷卡支付（比如Square提供的读卡器）

应用支付

1运营商计费

运营商计费式的支付模式，是指整个支付过程由运营商包办。这种模式的移动支付工作原理如下：

用户授权一次支付行为（通常是通过短信）。

为用户提供服务的移动运营商会帮助用户处理整个支付过程，并抽取一部分利润。

支付费用会直接被包含在手机账单中。

举个例子，当一个慈善机构，或者某个电视广告商让你用短信回复特定内容到某个号码时，就是一种运营商计费式的移动支付。

优点

这种支付方法的一大优点是，它对消费者来说非常方便。他们只需发条短信授权，就可以完成交易。

这种支付方法的另外一个优点是，这种支付方法的媒介门槛很低。对于那些没有银行卡或者信用卡账号的用户来说，他们也可以享受这个服务。这种支付方式除了在发展中国家适用外，在发达国家同样也有人群，比如通常没有银行卡或者信用卡的青少年。

缺点

但是，运营商计费也有两个缺点：

运营商通常都会抽取利润的大头，有的时候比例高达15%到50%。这种现象是有其历史原因的：在iPhone时代到来之前，完全是运营商控制了与终端用户的关系，所以他们可以嚣张地定价。由于运营商控制了整个价值链，而且收取的提成通常很高，导致这种支付方式的适用范围受到了一定的限制。不过，除了这个原因以外，还有一个原因：

运营商计费还要看各大公司跟运营商之间的业务谈得怎么样。目前，没有特别好的API，可以让一家公司轻松通过运营商计费来完成与客户之间的交易。对一家公司来说，要想达到足够大的受众并提供这类支付方式，就意味着他们需要跟运营商一家一家地谈他们的合作计划，而这里面的成本不低。

不过也有些公司绕过这种方式，找到了自己的解决方法，其中最值得一提就是移动支付提供商Zong。他们的方法是，直接跟全球范围内的多家运营商达成合作。这样，很多网站就可以绕过运营商，直接通过Zong的服务实现运营商计费式的支付。Zong的操作如下：当用户需要完成一项支付时只需两步。一，找到并点击屏幕中的Zong按钮，在弹出的支付对话框中输入手机号码。二，用户的手机会收到一个PIN码，用户只需输入这个识别码，就可完成支付。可以说，Zong成功将自己打造成了“运营商计费领域的PayPal”,而他们在去年也以2亿4千万美元的价格被Paypal收购。

目前，Zong的支付方案主要支持各种在线社交游戏，并通过各种小型的虚拟商品交易收取提成。很多社交游戏的玩家都是那些没有信用卡的青少年，所以他们只能选择通过手机话费

完成支付。目前，移动运营商还是会拿走利润的很大一部分。但是，根据业内人士透露，由于运营商计费式的支付方式十分方便，流程也更加简单，所以它比信用卡支付的转化率要高，有的时候甚至都能抵消更高的交易费带来的损失。所以说，运营商计费非常适用于小型的冲动型消费。在这种情况下，任何操作流程的简化都可能带来更高的交易量和转化率。

预测

最后，我们预测，运营商计费在未来的很长时间内还会拥有不小的市场，并会成为移动支付中一个重要的组成部分，但是不可能有爆炸性增长或成为移动支付的未来。随着其他移动支付方案的成熟和掌权，这种支付方式很有可能会在随后淡出市场。

在我们看来，Square 还会继续保持这个良好的发展态势，因为它已经找到了正确的进入市场策略。最关键的有两点：

1. Square 顺承了现有的顾客行为和支付网络：信用卡。消费者无需养成像使用手机应用这样的新习惯，他们和往常一样刷卡即可完成支付。因而从一开始，消费者对Square 就有很高的接受度，这点对NFC支付和应用支付来说可是很难做到的。此外，Square 新近推出的利用消费者的名字完成支付的手段——”Pay with Square”，一旦被市场证明可行，就会比现金或者信用卡还要方便。

2. Square 专注于解决商家的需求。从推出第一款刷卡器开始，Square 就同时帮助商家配套了POS系统和收银机，最近还推出了一个积分奖励计划，与现有的POS系统绑定。它的这一做法让它走在了模仿者的前面。从战略上讲，商家也因此更有使用和继续使用的积极性，Square 也从而可以进一步拓展它的支付网络。Square 对商家越有用，就会有越多的商家使用它。

预测

从业务传播的角度来说，Square 的仗也打得不错：一开始借助已有的信用卡网络，现在又通过为商家提供增值服务，进一步转向了价值链的上游，以进一步加大他们对Square 整个平台的依赖性。

久而久之，Square 势必会逐渐弱化对信用卡的依赖甚至完全放弃信用卡，并推出自己的支付网络。这样做既可以提高自己的赢利能力（它再也不用支付昂贵的信用卡费用了），也可以保证对交易的控制权。而这反过来又会加快Square 将整个支付转变成一种依赖软件、而非硬件的体验，并进一步转向价值链的上游，同时为商家和用户提供增值服务。

总而言之，我们认为Square在这个领域很有可能会挑大梁。目前这家公司的发展完全没有放慢的迹象，风投给的钱也很多（据说马上又有一轮新融资），它目前的战略部署也相当合理。

2 应用支付（App）

在智能手机上使用App应用支付的idea是伴随着以iPhone为代表的现代手机而出现，得益于iPhone开启的App使用习惯，将其运用于支付就显得非常自然。其工作机制非常简单，通过扫描二维码（Barcode）的形式来对商品完成支付（如上图的星巴克Android App支付流程）。尽管这看起来不比常用的现金或者信用卡支付明显方便，但是与手机的结合，使得整个购物流程更加的移动化、智能化，而不仅仅是支付形式的便利。

一些创业公司已经在试图使用该技术来建立自己的支付网络，但是更多的则是被类似星巴克这样的有具体业务的公司使用。其基本原理显而易见：对于个体公司来说，App应用支付不仅能提升客户对其优惠卡的使用，也为其拓宽了促销的市场渠道。而对于消费者来说，通过手机的应用进行支付不仅是件非常自然的事情，同时还能从中获得优惠折扣，何乐而不为呢！