资产的合理配置

资产的合理配置

什么是资产配置？简而言之，资产配置是指投资者把资产按一定比例分配在不同种类的资产上，如股票、债券、房地产等，在获取理想回报之余，把风险减至最低。一般来说，资产的类别有两种：一是实物资产，如房产、黄金、艺术品等；二是金融资产，如股票、基金、债券、银行存款等。

如何进行资产配置呢？根据国外经验，最简单有效的资产配置原则是“投资100法则”，用100减去投资者的年龄就是适合投资高风险理财产品的比例。而偏保守的投资者可以将“100法则”改为“80法则”，即用80减去年龄得到应投资高风险理财产品的比例。

100-32=68%或80-32=48%

配置一信托产品（属于金融资产，风险低于股票高于基金）

一个信托产品的风险主要看资金投向还有具体的风险控制措施

1、资金投向：一般情况下，投资于房地产、证券市场的信托项目风险比较高一点，但预期收益也相对较高；而上市公司股权质押、或投资于能源、电力、市政基础设施建设等政府支持项目的信托项目比较稳定，风险性较低但预期收益相对较低。

2、产品的风险控制，看押质物的安全性、是否容易兑现，押质率越低越好。还有担保方的实力信用级别等。比如，上市公司股权流动性好变现容易，而如果是土地、或者不动产质押，变现则相对困难。

500*68%=340万或者500*48%=240万可以投资风险较低的信托产品（上市公司股权质押的产品）利率在8.5%~8.8%一年期信托

配置二基金（风险低于信托，推荐债券基金，在银行利率下降时有升值空间）

纯债基金封闭三个月，资金流动性较强，最近推荐的嘉实纯债债券型发起式证券投资基金(以下简称“嘉实纯债”)是嘉实基金管理公司旗下的纯债型基金。该基金主要投资于债券类固定收益证券品种，在控制风险和保持资产流动性的基础上，追求长期稳定增值。该基金为纯债型基金，避免了权益类市场对业绩扰动，为风险承受能力较低的投资者提供了一个比较稳健的投资工具。近期债券型基金年收益率在5%-7%左右可以适当配置点基金，相对比较灵活风险较低

配置三银行理财产品（固定收益风险低）

选择日新月异或者三个月六个月的理财产品，时间短，资金流动性强

配置四保险（安全性高，避债避税，个人做生意必须要配置的资产之一）

你一生必须配置多少保险

买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划，记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，

保险法有相应的条款，保险受益人不需要缴纳个人所得税和遗产税。可以通过购买万能险，自己是被保险人，孩子是受益人，或者购买分红险，孩子作为被保险人，都是可以避债避税的。保险的收益权大于债权，不用偿还投保人生前的债务，甚至法院不能查封人寿保险去偿债

可以选择每年存10万至20万，连续存5年的产品，客户提供全面的保险保障，包括因疾病、一般意外或者公共交通工具意外而导致的身故、全残，并可附加红双喜重大疾病保险

∙投保年龄：30天至64周岁

交费期间：5年

保险期间：10年：

1、生存保险金——从第五年末开始，每年返还。

交费期间5年，每年返还首期保费的6%；

案例演示

∙案例一：

王女士有一个聪明的儿子，今年13岁。为了给他储备好一笔未来成家立业的资金，王女士为他投保了“红双喜盈宝顺”产品。她选择5年交费，年交保费50000元，保障10年，基本保险金额255050元，保险利益如下：

1、生存保险金

交费期结束后，每年领取3000元，可作为补充教育金，5年合计15000元。若不领取，则储备在累积生息账户中，月月复利，累积生息。

2、满期保险金

在孩子23周岁时一次性领取255050元+分红，可作为创业金或婚嫁金。

3、身故或全残保障

因疾病：最高267802.5元+分红；一般意外保障：最高510100元+分红；公共交通工具意外保障：最高765150元+分红。

案例二：

张女士今年40岁，是位私营企业主。考虑到未来的养老问题，她为自己投保了“红双喜盈宝顺”产品。她选择5年交费，年交保费50000元，保障期10年，基本保险金额253650元。她可享受的保险利益如下：

1、生存保险金

交费期结束后，每年领取3000元，可作为旅游金或家庭聚会金，5年合计15000元。若不领取，则储备在累积生息账户中，月月复利，累积生息。

2、满期保险金

在张女士50岁时一次性领取253650元+分红，可作为养老金，随心支配。

3、身故或全残保障

因疾病：最高266332.5元+分红；一般意外保障：最高507300元+分红；公共交通工具意外保障：最高760950元+分红。

配置五黄金（有能力的话可以配置点，抗通胀保值）

可以选择实物金和纸黄金两种