银行产品创新想法

金融产品无专利，金融企业要在激烈的市场竞争中，保持竞争优势，更应以灵活多变的经营方式迎合市场的变化，满足客户需求。在为客户提供产品和服务时，更应以向客户提供更快捷、更方便的服务为出发点，将解决客户实际困难为落脚点。

我国商业银行长期保守的经营风格、谨慎的内控制度、部门和流程银行的传统经营模式以及严苛的外部监管环境，都给其真正实现以客户为中心的经营理念的实施带来难题。目前，商业银行仍保持着以部门银行、流程银行为特点、以自身业务流程为核心的经营模式，严重影响了客户服务的满意度。从新产品的设计、研发和推广的角度，我认为目前商业银行的产品创新主要存在以下五个主要问题：一是流程银行、部门银行的经营模式对满足客户对银行产品和服务改善期望带来障碍。目前大部分商业银行获取的信息都是以控制流、产品流为主，客户信息流没有在一个重要的位置，产品创新需求信息来自基层，但信息传导到高层时已被弱化，导致高层不重视该需求，对产品创新带来一定障碍。

二是创新产品市场细分不到位，难以满足多样化的需求。我觉得目前我国商业银行虽然发展较快，但是仍然缺乏合理有效的市场细分，银行自上而下设计和推出诸多创新产品，往往面向的是所有的客户群，对于银行营销终端仍然缺乏为客户量身定做及有效选取产品组合的能力，进而无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。

三是新产品的研发和客户潜在需求与商业银行现有的内部制度之间存在冲突。从业内看，目前多数商业银行以多种方式打通了业务

一线与产品和专业部门在客户需求方面的信息渠道。客户需求和业务一线对产品改善和开发的需求，常常与银行现有的内部管理流程和制度相矛盾。新产品往往突破原有的管理理念、违背原有的风险控制等内控制度。

四是职能部门壁垒（“部门墙”）给产品设计及整合带来障碍，创新的战略高度不够，整体感不强。商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性和产品附加值的延伸。

五是商业银行金融产品创新的能力不高，产品创新的初衷与客户期望差距较大。一方面，产品同质性强，且部分创新产品回报率等问题在商业银行产品创新中普遍存在。近年来，银行创新产品品种日益丰富，但这些创新产品多是通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发，产品同质化现象严重，一家银行的创新产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，产品回报率比较低，主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。另一方面，商业银行产品创新从业人员队伍不足，专业人才短缺。金融产品研发是复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为产品研发的坚实后盾。

六是新产品的推广和开发受到外部监管要求的制约。从金融行业的经营规范到目前社会对金融行业的舆论监督，金融产品前进每一步

都要受到来自法律法规、政府、监管机构以及社会公众的约束。

（建议和措施）

产品创新的能力在表面上表现为流程、部门、内外部制度的障碍，但我认为，产品创新能力的持续提升需要时间，但创造革新的意识和思维，急需在战略高度加以转变。我认为，提升商业银行的整体创新实力，可以从以下四个方面采取措施，持续改进：

第一、战略领航，横向联动。

首先，商业银行内部应加强产品创新的统一规划，制定产品创新的战略规划。该规划应结合银行自身特点及市场定位来确定具体的实施步骤，充分利用行内的各种资源优势，提高创新效率。其次，商业银行各产品部门应该加强横向联动和信息交流，带动产品交叉创新。

第二、整合资源，优化流程。

单一产品创新容易被同业模仿和替代，只有将产品组合和配套的推广才能获取好的效果。我认为可以整合现有银行产品，尝试编制金融产品库，作为商业银行产品管理的平台，便于对每一产品的盈利状况、市场反馈、未来发展态势有深入分析和评估，在此基础上将银行产品按不同类别划分为标准化模块，需要时从中抽取适用的模块进行组装设计，这样可以实现创新产品与传统产品的结合、互动，提高产品创新的效率，发挥全产品功效，也可以优化银行内部的资源配置，降低创新所耗费的资源。

第三、转变观念，创新思路。

首先是转变主要的产品部门、运营部门的观念，将产品创新的理念渗透到银行的前中后台。其次，我个人认为产品的创新不能只依托行内产品的组合，还可以要与证券，保险等行业合作，使得银行产品与证券、保险产品之间能够交叉研发，以增加产品品种、拓展市场，通过全面合作，实现优势互补，满足客户的全方位需求，提供更加完善的服务。

第四、客户导向，配套服务。

研发产品前，要进行科学的市场细分，将具有相似需求特征的客户划分为统一类别，也就是根据客户的业务量、资金量、信誉等方面的情况对客户进行分层管理。通过科学的市场细分可以使产品的开发更有针对性，更能实现银行效益。产品创新应坚持个性化、差异化的原则，有选择地为不同市场中的客户设计符合其需要的产品。