C农村商业银行小额贷款业务发展策略

C农村商业银行小额贷款业务发展策略

3 C农村商业银行小额贷款业务现状分析

3.1 C农村商业银行的发展现状

江苏C农村商业银行股份有限公司（以下简称C农村商业银行）总部设在江苏

省C市，是一家具有60多年历史的金融机构。2001年11月28日，由C市农村信用合作联社改制而来，是全国首批组建的股份制农村金融机构。改制以来，C农村商业银行在努力发挥C地方金融主力军作用的同时，致力于探索多元化的跨区发展之路，在全国农村中小金融机构中首家成功引进战略投资者；首家走出注册地开展跨区经营；县域农村商业银行中首批启动IPO上市工作，并2016年1月20日IPO顺利过会。目前，C农村商业银行在全国共有营业网点138家，其中C本地109家，异地

29家。同时，开设了19家常农商系村镇银行，并参股6家农村金融机构。

C农村商业银行自建行以来坚持三农两小的市场定位，近年来一直把做扩大

贷款的覆盖面作为全行业务发展的指导思想，以专注发展小微客户市场为重点优化信贷资源配置，单列新增小微信贷规模，坚持以小微客户作为服务主体，加大对小微经济的扶持力度。为推动小微企业、农户和个体工商户有效信贷投放的长效机制，出台推进小微贷款有效投放的指导意见，明确人员、资源、考核要向小微经济信贷倾斜，围绕扩面增量强化小微考核，同时适度提高小微企业不良贷款的容忍度，确保完成

小微贷款两个不低于目标。在探索差异化、特色化发展之路，支持了一大批个体工

商户创业、发展与成长，C农村商业银行先后获得2010年度全国银行业金融机构小

企业金融服务先进单位、2012-2015年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进

单位、《金融时报》金龙奖年度最具竞争力农村商业银行、中国银行业协会（花旗

集团）微型创业年度创新发展奖，2011-2014年连续四年获得江苏省银行业金融机

构小企业金融服务工作先进单位。据英国《银行家》杂志2015年最新公布的全球1000 家银行排名，位居国际第577位。截至2015年末，总资产1210亿元,总存款、总贷

款分别为775亿元、532亿元。C农村商业银行近三年的主要指标可以用图3.1表示。图3.1 C农村商业银行近三年主要指标一览表

3.2 C农村商业银行小额贷款业务的发展现状

2009年3月，C农村商业银行在全国农村中小金融机构中率先设立服务小微，

发展小额贷款业务的专营事业部小微金融总部。通过7年的发展，C农村商业银

行小微金融总部的员工数量从原来的刚成立的10人，发展成为现今1000人的专营队伍，成员平均年龄25周岁，分布在江苏省内的72个网点，从C地区性的小额贷款

金融业务开展，发展到全省无锡、张家港、东海、邗江、泗洪、金湖、南通市区、启东市、如东县、海门市、盐城市区、阜宁县、东台市、射阳县15个市县，服务了8

万多名客户，遍布了苏南、苏中、苏北。截至2015年末，小微金融总部贷款余额已

经突破100亿元大关，贷款户数87877户，十级分类不良率1%。C农村商业银行小

额贷款业务2009年至2015年七年的主要指标可以用图3.2表示。

图3.2 C农村商业银行小额贷款余额及笔数一览表

小微金融总部的主要职能部门有业务发展部，风险管理部，审贷部，培训管理部

的四个部门，这四个部门的管理人员需要负责部门中相关事务，还直接负责本异地小贷团队的督导管理工作，培训工作和贷款审批工作。小微金融总部的管理架构可以用图3.3表示。

小额贷款的客户群体主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经

营能力、能恪守信用的农户以及经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体

工商户和城镇个体经营者等。

C农村商业银行的小额贷款产品主要分为小本生意贷款和小额消费贷款。

（1）小本生意贷款

小本生意贷款主要针对私营企业主、个体工商户、个体经营户、家庭作坊和种养

殖户等推出的用于生产经营的贷款业务。产品贷款额度在5000元至50万元，最高可达200万元；贷款期限在3个月至2年；担保方式上，不要求客户提供抵押，需要寻找一个银行认可的担保人，侧重考量担保人的社会成熟度，对借款人的了解程度和制约能力；还款方式上，小本生意贷款坚持按月等额还本付息的方式。

（2）小额消费贷款

小额消费贷款是面向自然人发放的用于满足其在装修、建房、购车、旅游、结婚、

生育等方面贷款业务。贷款额度在5000元至50万，老客户最高100万；贷款期限在

3个月至5年；担保方式与小本生意贷款一致，需要找一个银行认可的担保人。

小额贷款的处理流程主要分为以下七个阶段，市场营销阶段、业务受理阶段、调

查分析阶段、审查审批阶段、贷款发放阶段、贷后检查阶段及贷款回收阶段。贷款业务处理的具体流程图可以用图3.4表示。

贷款业务风险控制水平决定了银行的盈利能力，C农村商业银行小额贷款业务风

险控制的作用更加突出。因为C农村商业银行小额贷款业务面向的客户群体主要为

农户、小微企业及个体工商户。这些客户的特点主要是资产积累较少，抗风险能力较弱。这对C农村商业银行小额贷款业务贷款风险控制能力提出了更高的要求。C农村商业银行小额贷款业务贷款风险整体系主要由三个方面组成，分别是完善的客户信息渠道、量身定制的IPC微贷技术及工厂化的审贷流程。

（1）完善的客户软信息渠道

关系型贷款为小额贷款发展的主要贷款类型。由于C农村商业银行长期根植于

当地，客户软信息的渠道非常畅通，对客户软信息的了解有着天然的优势。对客户软信息精准掌握是关系型贷款发放的主要方法，也是农村商业银行控制贷款风险的主要途径。

（2）量身定制的IPC微贷技术

C农村商业银行采用的小额贷款调查技术为德国IPC微贷技术。IPC微贷技术的

核心是评估小额贷款客户偿还贷款的能力，这也是控制贷款风险主要方式。IPC微贷

技术主要包括两个部分，一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿。IPC对这两个部分都进行了针对性和系统性的设计。

在客户偿还贷款的能力评估方面，德国IPC微贷技术其流程主要是信贷员通过实

地调查，了解客户生产、营销、资产情况及资金运转等状况，自行为客户编制财务报表，分析客户的贷款还款能力，为发放贷款的整体决策提供必要的信息。

在客户的还款意愿分析判断方面，德国IPC微贷技术首先评估客户个人的信用状

况，具体衡量要素包括个人社会声誉、但钱信用历史、贷款申请的记录和所处的社会环境。然后，要求提供严格的担保条件，以降低客户的贷款风险。对还款积极的客户给予激励，包括可能得到金额更大和条件更优惠的贷款以及获得长久性的融资途径等。（3）工厂化的审贷流程

信贷员按照标准上传贷款审批资料至审贷中心，审贷中心两名由小微金融总部的

管理层组成的贷审官按照贷款审批的标准对小额贷款审批。从贷款审批资料收集的要求到贷款审批的条件都是相对标准的，确保了贷款审批的公正性，防范了道德风险产生的贷款风险。贷款审批权统一上收至小微金融总部，也避免了关联贷款的产生以及由此导致的贷款风险。