电子商务的网上支付系统与方式

9.3 网上支付与结算形式
1、电子支付发展历程
➢第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理清算； ➢第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间的资金的结算； ➢第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务； ➢第四阶段是利用银行销售终端（POS）向客户提供自动的扣款服务 ； ➢第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行 直接转账结算，形成电子商务环境，又称网上支付。
消费信用 消费信贷 吸收储蓄 转帐结算 通存通兑 自动取款 代发工资 代理收费 信誉标志
2.信用卡应用的基本特点
– 特约商店无须太多投入即能付于使用 – 24小时内无论何时均能使用 – 能受理信用卡的商店在全世界数量多 – 法律和制度方面的问题少
加密、CA认证、信 用要求高
传统交易支付
物理实体(现金流转、 票据转让、银行汇兑 ） 封闭系统 低
差，成本高
仿伪技术
3. 支付与信用
信用卡、电子支票依托银行信用 电子现金：持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群
体提供的信用 支付以信用为基石
9.2电子商务支付系统
• 电子商务支付系统
指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手 段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子 现金（E-CASH）、信用卡(CREDIT CARD)、借 记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等 的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处 理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付 工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在 的金融体系为一体的综合系统。
返回本节
9.2.4电子商务支付系统的功能
– 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 – 使用加密技术对业务进行加密 – 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 – 当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性 – 能处理贸易业务的多边支付问题。
（由于网上贸易的支付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中 传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确 认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后 才会提供支付。但商家不能读取客户的支付指令，银行不能读 取商家的购货信息，这种多边支付的关系可通过双重签名等技 术来实现。）
9.2.1电子支付系统的社会基础
1. 信用卡公司 • 银行：给顾客信用并进行清算 • 向信用卡加盟店提供认证和收款业务的第三方处理公司 • 如同Visa的网络，将进行收款的处理业务和银行联系在 一起。
2. ATM网络 3. 自动清算公司（ACH）
• 中国在建的“中国国家现代化支付系统”（CNAPS）， 行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权系统
• 银联系统建立发卡行的行内授权系统，为跨行交易创造 了条件。
网上支付体系的基本构成
9.2.2 网上支付系统的基本构成
返回本节
9.2.3 网上支付系统的种类
（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着 一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的， 对信用卡账户的处理是后于货款支付的。 （2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时 付款”的支付办法。 （3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预 先付款”的支付系统。
纸币
电子货币
影 响
银行操作系统
消费者 货币供应量比例
优 点
使用和流通方便、成本低
缺 点
安全问题
形 式
银行卡
电子支票
电子现金
1. 现金支付
简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造
2. 通过银行支付
• 支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)的开支 ，存在支票不能兑换的可能性
• 邮政汇兑支付：支付者给其银行发送指令向接收者的开户 行传送款额.不经过交易系统.
• 自动清算(ACH)：类似于支票支付，但支付指令均为电子 形式,用于小额.
• 电子资金汇兑,用于大额
3. 使用信用卡支付
• 有透支功能的信用卡 • 借记卡 • 收费卡 • 旅行娱乐卡
9.1.2 电子支付的定义及特点
1. 定义
电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各 类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以 电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并 通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。
银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报 、传真等）进行凭证的传递实现货币的支付结算 – 支付工具有形 – 安全性、认证性、完整性、不可否认性
2. பைடு நூலகம்子支付方式
– 电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过 一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方的一系列 转移过程。在线支付是电子商务的关键环节，是电子商务得 以顺利发展的前提条件。
2. 特点
– 以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通； – 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； – 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； – 使用简便、安全、迅速、可靠； – 电子支付通常要经过银行专用网络
9.1.3 电子商务与电子支付
1. 传统的支付结算
– 货币即时结算：商品交易过程同时进行金钱交换 – 支付结算，以银行为中介的货币收支。以手工操作为主，以
2、结算形式
•信用卡支付
• 数字现金支付形式 • 电子支票支付形式 • 智能卡支付形式 • 电子钱包支付形式 • 其它电子支付形式
无安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付
负债卡 EBT卡
9.3.1 信用卡支付形式
1.信用卡的基本功能
– ID功能 – 结算功能 – 信息记录功能 – 附加功能
电子商务的网上支付系 统与方式
2020年4月19日星期日
9.1 网上支付系统
9.1.1 电子商务与网上支付系统 9.1.2 网上支付系统的基本构成 9.1.3 网上支付系统的种类 9.1.4 网上支付系统的功能
返回本章首页
9.1 支付系统简介
9.1.1 支付活动与支付发展
产 生
商品货币 金属货币
– 支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘 中的一个文件或网络中的一组二进制流）
– 存在安全性的问题
电子支付与传统支付
支付方式 电子支付 特点
信息传输
数字流传输技术
工作环境 对软、硬件的要 求 方便、快捷性
安全性保障
Internet 高（微机、相关软 件及配套设施） 方便、快捷、高效 、经济，成本低