国内几大银行关于住房贷款的具体政策

国内几大银行关于住房贷款的具体政策
建设部删年4月28日宣布，根据《中国人民银行关于调整金融机构人民
币贷款利率的通知》，从2M年5月8日起将各档次个人住房公积金贷款利率上
调O．18个百分点。
利率调整后，5年(含)以下贷款由现行年利率3．呢％调整为4．14％，5年
以卜贷款由现行年利率4．41％调整为4．59％。住房公积金存款利率保持不变。
中国人民银行4月27日宣布，从4月28日起上调金融机构贷款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率上调o．27个百分点．由现行的5．58％提高到
5．85％。其他各档次贷款利率也相应调整。金融机构存款利率保持不变。
需要提醒的是：新申请的个人住房按揭贷款将不再实行优惠利率，五年期
以上贷款利率由5．31％调高至6．12％，调高0．81个百分点。已经签订的贷款合
同利率将到明年1月1日后再作调整。
1工商银行关于住房贷款的具体政策
(1)住房公积金贷款。个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，
向参加住房公积金制度的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自有
住房的专项住房消费贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、经济适用住房、
私产住房、集资建造住房、危改还迁住房、公有现住房。
①贷款对象：缴存仕房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自有住
房时，可以申请住房公积金贷款。
⑧贷款基本条件：具有城镇常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收
入；信用良好，有按期偿还贷款本息的能力*
③贷款额度：各市住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同，贷款时
请向当地住房公积金管理中心咨询。
④贷款利率：按照中国工商银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。
⑤贷款期限：各市住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般有最长
10年和最长20年两种，贷款时请向当地住房公积金管理小心咨询。
⑥须提供的资料：具有法律效力的身份证件：什房公积金储蓄卡及借款人
名李；合法有效的购买、建造、翻建或大修自有住房的合同或协议及其相关资
料；购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修仆房自筹资金证明；使用夫
妻双方贷款额度的，需有配偶仕房公积金储蓄卡、身份证及复印件，结婚证或
其他证明夫妻关系的证明；市住房公积金管理中心和贷款银行要求提供的其他
资料。
(2)商业贷款。个人商业用房贷款是指中国工商银行向借款人发放的购置
自营性商业用房和白用办公用房的贷款o
①贷款对象：具有完全民事行为能力的白然人。
②贷款基本条件：自然人

须有城镇常住户口或有效居留证件；信用良好，
具有按期偿还贷款本息的能力；有中国工商银行认可的资产作为抵押或质押，
或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息，并承担连带责任的保证人；
有购买商业用房或办公用房的合同或协议；所购商业用房或办公用房价格基本
符合中国工商银行或其委托的房地产估价机构评估的价格；自筹资金不低于总
购房款的40％；中国工商银行规定的其他条件。
③贷款额度：中国工两银行发放的个人商业则房贷款数额不超过所购房屋
总价或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款(二者以低
者为难)的印％。
④贷款利率：贷款期限6个月以下(含6个月)的：贷款年利率为5．4％；
贷款期限6个月到1午(含1年)的：贷款年利率为5．85％。贷款期限1年到3
年(含3年)的：贷款年利率为6．旧gn。贷款期限3年到5年(含5年)的：贷
款年利率为6．12％。贷款期限5年以上的：贷款年利率为6．39％!
⑤贷款期限：贷款期限最长不超过10年。
⑥须提供的资料：申请借款时，应填写肿国上商银行个人住房贷款申请
审批表》，并向中国r商银行提交如下文件：身份证件(居民身份证、户口本或
其他有效居留证件)原件及复印件：中国丁商银行认可部门出具的借款人经济
收人或偿债能力证明；符合规定的购买商业用房合同、协议或其他有效文件；
抵押物或质押物清单、枚届证明、合处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物
估价文件；保证人同意提供担保的书面文件及其资信证明；中国工商银行要求
提供的其他文件或资料。
中国工商银行工作人员收妥借款申请及规定的文件后
作程序进行调查、核验，并尽快回复意见。
如同意借款申请，中国工商银行工作人员会通知在规定的时间、地点办理
或由中国工商银行代办理保险、公证、抵押登记等手续，并签订借款合同等法
律文件。
2．中国建设银行
(1)住房公积金贷款。
①贷款用途：中国建设银行接受各市(县)人民政府和军队、煤炭、铁道、
石油等系统住房公积金管理中心委托，利用委托人提供的住房基金，根据委托
协议受托发放任房公积金贷款。用于支持借款人在中国大陆境内城镇购买各类
型住房，解决缴存住房公积金的职工个人购买、建造住房资金的不足。
⑦贷款对象：住房公积金管理中心和按国家有关规定缴纳公积金的个人客
户c
③贷款条件：申请个人住房公积金贷款必须符合住房公积金管理部门有关
住房公积金贷款的规定，应具备的基本条件为：有合法的身份；按时足额缴存
住房公积金

；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有合法
有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；有
当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所
购(大修)住房的首付款；有符合要求的资产进行抵押或质押，或(和)有足
够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；符合当地住房公积金
管理部门规定的其他借款条件。
④贷款额度：最高额度按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行；
⑤贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内由住房公积金管理部
门根据贷款人的实际情况确定贷款期限。
⑧贷款利率：按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行，目
前执行利率情况如下：贷款期限5年以下(含5年)的：贷款年利率为4．34％；
贷款期限5年以上(不含5年)的：贷款年利率为4．59％。
⑦申请贷款应提交的材料，客户提出借款申请时，需提交以下资料：住房
公积金个人借款申请书；身份证件(居民身份证、户口簿或其他身份证件)：所
在单位出具的借款人稳定经济收人证明或其他偿债能力证明资料；合法的购买
住房的合同、协议及批推文件；抵押物或质押权利清单及权局证明文件，有处
分权人出具的同意抵押或质押的证明；住房公积金管理部门认可的评估机构出
具的抵押物估价报告书；保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资
信证明；借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；住房公积金管理部门规
定的其他文件和资料。
⑧客户贷款流程，中国人民建设银行客户贷款流程：
提出申请。借款申请人需提出书面贷款申请，并提交有关资料，由建设银
行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请，等待
住房公积金管理部门审批。
签订合同、开支存款账户。借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，
由中国建设银行通知借款人签订借款合同和担保合同。选用委托扣款方式还款
的借款人须在中国建设银行开立储蓄卡或信用卡扣款账户。
办理抵押登记、投保住房保险。签订合同后，应根据国家相当地法律法规，
办理抵押登记及其他必须的手续，抵押登记费用由借款人负担，抵押期间保险
单正本内贷款银行保管。
支用款项。借款人在中国建设银行填制贷款转存凭据，中国建设银行按借
款合同约定，将贷款资金一次或分次划人售房人在中国建设银行开立的售房款
账户内，或将贷款资金直接转入借款人在中国建设银行开立的存款账户内。
按期还款

。中国借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托中国
建设银行分期扣款或到中国建设银行柜面，按期归还个人公积金住房贷款本息。
贷款结清。在贷款到期日前，借款人加提前结清贷款，须按借款合同约定，
提前向中国建设银行或住房公积金管理部门提出申请．由什房公积金管理部门
审批。
贷款结清后，借款人从中国建设银行领取“贷款结清证明”，取回抵押登记
证明文件及保险单正本，并持中国建设银行出具的“贷款结清证明”到原抵押
登记部门办理抵押登记注销手续。
(2)商业贷款。个人商业用房贷款是指中国建设银行用信贷资金向购买各
种类型商业用房的自然人发放的贷款。所称商业用房是指借款人购置的用于盈
利的经营性房屋。
①贷款用途：支持个人在中国大陆境内城镇购买商业用房住房，目前其主
要产品是抵押加阶段性保证个人商业用房贷款，即通常所称“个人商业用房按
捐贷款”。
②贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的
具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全
民事行为能力的外国人，
③贷款条件：须有城镇常住户口或有效居留证件；冉稳定的经济收入，有
偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；有合法有效的购买商业用房的合同、
协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；有所购商业用房全部价款或评估价
值奶％以亡(含奶％)的自筹资金，并保证用于支付所购商业用房的首付款；
能提供贷款行认可的有效担保；贷款行规定的其他条件。
④贷款额度：最高为所购商业用房销售价格或评估价值(以两者较低额为
准)的60％。
⑤贷款期限：最长为lo年，且不超过所购商业用房的剩余使用年限。
⑧贷款利率；按照中国人民银行规定的同朗同档次贷款利率执行，可浮动．
目前执行利率情况如下：贷款期限6个月以下(含6个月)的：贷款年利率为
5．4％。贷款期限6个月到1年(含1年)的：贷款年利率为5．蹋％。贷款期限3
年到3年(含3年)的；贷款年利率为6．仍％。
贷款期限3年到5年(含5年)的：贷款年利率为6．12％。贷款期限5年以
上的：贷款年利率为6．39％。
⑦申请贷款应提交的资料：合法的身份证件复印件(居民身份证、户口本、
军官证、在中国大陆有居留权的境外国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居
留证件或其他身份证件)；贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收人
证明和资产证明等；合法有效的购买商业用房的合同、协议等；
涉及抵押或质押担保的，需提供抵

押物或质押权利权属证明文件，有处分
权人出具的同意抵押或质押的书面证明；涉及保证担保的，需提供保证人同意
提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；借款人用于购买商业用房的自筹资
金的有关证明；贷款行规定的其他文件和资料。
⑧客户贷款流程：同个人住房贷款。
3．中国银行
(1)个人性房公积金贷款。
①什么是个人住房公积金贷款。个人住房公积金贷款是指中国银行(受托
人)受政府住房资金管理中心(委托人)委托，运用住房公积金，向购买自住
住房的单位的住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工发放的担保贷款。
②贷款对象：只有完全民事行为能力的自然人，并在资金管理中心交存住
房公积金的住房公积金交存人和汇交单位的离退休职工。
③贷款期限：贷款最长不超过30年，借款人不超过历岁。
④贷款利率；贷款利率执行人民银行规定的住房公积金贷款利率．
行利率情况如下；
贷款期限5年以下(含5年)的：贷款年利率为4．14％；
贷款期限5年以上(不含5年)的：贷款年利率为4．59％，，
⑤贷款币种：人民币c
⑥贷款限额：如果购买的住房是经济适用住房或商品房，单笔贷款最高额
度30万元，同时不得超过所购住房价款的80％；如果购买的住房是房改房，单
笔贷款最高额度不超过所购住房价款的如％c
⑦申请贷款应提交的资料；借款申请表；申请人户口本、身份证或其他有
效居留证件；购房合同或意向书等有关证明文件；所在单位住房资金管理机构
同意贷款的信函i购买新建商品房客户，请提供售房单位的《商品房销售许可
证》复印件；购买公房，请提供上级房改管理机构对“售房方案”批复文件的
复印件；采用抵押或质押方式担保的，担保人同意担保的书面证明及保证人的
资信证明；采用保证方式担保的，保证人同意担保的书面证明及保证人的资信
证明；已交10％以上购房预付款的收据原件及复印件；中国银行要求提供的其
他材料；
⑧贷款担保。申请个人住房公积金贷款时，必须提供房产抵押、权利质押、
连带责任保证担保等担保方式。房产抵押担保方式指不转移申请人对房产的占
有，而将房产作为债权的组保。权利质押担保方式指申请人或出质人以合法有
效的财产权利，如国库券等符合规定的有价证券作担保。连带责任保证担保方
式指由第三方具有保证资格的法人提供的连带责任保证担保。
保证人必须是具有保证资格的法人(国家机关、学校、医院等以公益为目
的的事业单位、社会团体不得作为保证人)。
⑨贷款发放。贷款的发放

采用转账方式，即借款合同生效后，中国银行按
照借款合同的约定，将资金以转账方式划人售房单位账户内。
⑩贷款偿还。贷款采取月均还款法，即可以公贷款期限内每月以相等的金
额足额偿还贷款本息，可用本人，也可用配偶账户内的住房公积金偿还贷款本
息。
如果提前还款，应当在预定还款日前一个月书面通知中国银行；
借款合同规定的利率和实际贷款期限计算。
(2)商业贷款。
①什么是个人商业住房贷款。借款人所购住房的房地产开发商应与中国银
行签订协议，为购房者提供一手房按揭贷款，并在中国银行业务部门开立结算
账户和保证金账户。
个人商业用房贷款，是指中国银行发放的用于定向购买或租赁商业用房所
需资金的贷款。目前，个人商业用房贷款仅限于商铺(销售商品或提供服务的
场所)贷款，暂不对办公用房发放贷款。
③贷款比例及期限。贷款期限：个人商业用房贷款期限原则上不超过]o年
(含lo年)，但借款人借款到期时借款人年龄男士不超过65岁，女士不超过60
岁。贷款比例：个人商此用房贷款的限额一般不超过所购或所祖的商业用房价
值的60％。
③贷款利率：按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，q7浮动，
目前执行利率情况如F：贷款期限6个月以下(含6个月)的：贷款年利率为
54％。贷款期限6个月到]年(含1年)的：贷款年利率为5．蹋％。贷款期限1
年到3年(含3年)的：贷款年利率为6．凹％*贷款期限3年到5年(含5年)
的：贷款年利率为6．]2％。贷款期限5年以上的：贷款年利率为6．刃％。
④申请贷款时需提供的资料：借款申请书；有效身份证件及其复印件；营
业执照副本及复印件、税务登记副本及复印件或个人家庭收人证明；已支付所
购或所租商业用房价款规定比例首付款的证明；中国银行认可的经济收入或偿
还贷款计划；购买或租赁商业用房合同、协议或其他有效文件；抵押物或质物清
单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；保证人向
意提供扣保的书面文件及资信证明：借款人或开发商应向贷款人提供证明商业用
房手续齐全、项目合法的资料；中国银行要求提供的其他证明文件或资料。
⑤贷款程序。
第一：朗房”
⑧贷款招保。如果申请个人商业用房贷款，应在签门借款合同之前提供中
国银行认可的财产抵押、质押或第二方不可撤销的连带责任保证。
⑦贷款的保险。以资产作为抵押物的客户应根据中国银行的要求办理抵押
物保险．保险期不得短于借款期限，还款责任险投保金额不得低于贷款本金和
利

息之和，中国银行应为保险单注明的第一受益人。保险单不得有仟何有损中
国银行权益的限制条件。在贷款未偿清期间，保险单正本交中国银行执管。
在保险有效期内，不应以任何理出中断或撤销保险；如保险个断，中国银
行有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，应及时通知中国银行，并
落实其他担保。否则，中国银行有权提前收回贷款。
⑧贷款发放。 《抵／质押合同》或《保证合同》生效之日起5个工作日内，
中国银行将按《借款合同》约定将贷款一次或分次划至指定的购买住房开发商
或售房单位的专用账户，由中国银行监管使用。
⑨贷款的偿还。还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。贷款期限
在]年以内(含1年)的，到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1—15年的(含
15年)，府按月并自使用贷款后第二个月开始偿付贷款本息。偿还贷款本息的方
式可选择等额本息还款法或等额本金还款法两种。
在抵押贷款合同生效后，如果有足够的资金来源，可以提前部分或全部还
款，如提前部分还款，每次还款金额不得少于1万元或其整数倍。提前还款必
须提前15天向中国银行提出申请。
⑩贷款重整。如果因种种原出不能按原计划支付贷款本息，可提前刃个工
作日向中国银行提出贷款重整，即调整贷款期限和月均还款额。贷款的重整原
则上不能超一次。贷款重整后的贷款总额应小于原贷款余额。贷款重整申请经
审批之后，应按照新的还款计划还本付息。
4．中国农业银行
(])个人住房公积金贷款。
①申请条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力；具有城镇常住户[1或
有效居留身份证明；具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能
力；与售房人签订了具有法律效力的购买住房的合同或协议，支付了首期购房
款；能够提供有效的招保方式s中国农业银行规定的其他条件。
②贷款担保方式：借款人申请个人住房贷款必须提供担保，担保方式分为
抵押、质押、保证和抵押加阶段性保证等。
③贷款期限：个人住房一手房贷款期限最长不超过30年，个人住房二手房
贷款期限加二手房已使用年限 ‘
④贷款额度：个人住房一手房贷款最高额度不超过房价的90％，个人住房
二手房贷款最高额度不超过房价的70％。
⑤贷款利率：贷款利率按照中国人民银行公布的问朗同档次利率执行，并
根据贷款的不同情况上下浮动，最低下浮10％。公积金委托贷款和组合贷款中
的委托贷款部分按照公积金贷款利率执行。贷款期限5年以下(合5年)的：贷
款年利率为4．14％。贷款

期限5年以上(不含5年)的：贷款年利率为4．59％。
⑧申请人应提供的资料：借款人身份证、户口簿或有效居留证明原件及复
印件；借款人应提供就业单位出具的收人证明、其他收人证明或最近三个月的
税单；财产共有人身份证、户口簿，有效财产共有人同意抵押和处置的证明：
购房合同原件；购房发票(首期款)原件及复印件；个人住房贷款申请表；贷
款银行需要提供的其他资料。
⑦贷款程序：申请人填写贷款申请书并提供有关资料一银行受理与调查一
贷款审核、审批一签订担保借款合同一办理房屋保险、公证、抵押登记一发放
贷款’贷款偿还一清户撤押o
⑧办理房屋保险：个人住房贷款保险费出借款人支付；投保金额不得少于贷
款金额，投保期限不短于贷款期限，并在保险单上注明贷款银行为第一受益人。
⑨贷款偿还方式：个人住房贷款期限在一年以下(含一年)的，采用利随
本清的还款方式；贷款期限——年以上的，采用按月还款方式偿还贷款本息，具
体uJ选择等额本息还款法、等额本金还款法、等额递增还款法、等额递减还款
法、等比递增还款法、等比递减还款法。
(2)商业贷款。
①什么是个人商业用房贷款：个人商业用房贷款是指农行向借款人发放的
用于购买商业用房的贷款。
②申请条件：年满[8周岁具有完全民事行为能力；具有城镇常住户口或有
效居留身份证明；具有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；具有
法律效力的商品房买卖合同或协议，支付了不低于40％的首期购房款，并同意
以其所购商业用房作抵押担保；所购商业用房为现房。
③贷款额度：个人商业用房贷款最高额度不超过所购商业用房全部价款的
仍％。
④贷款担保方式：借款人向银行申请个人商业用房贷款，必须以其所购商
业用房作为抵押物。
⑤贷款期限：个人商业用房贷款期限最长不超过10年。
⑥贷款利率：贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行，
井根据贷款的不同情况上下浮动，具体利率为：贷款期限6个月以下(含6个
月)的：贷款年利率为5．4％o贷款期限6个月到1年(含1年)的：贷款年利
率为5．85％。贷款期限1年到3年(含3年)的：贷款年利率为6．旧％。贷款期
限3年到5年(含5年)的：贷款年利率为6．12％。贷款期限5年以上的：贷款
年利率为6．39％o
⑦申请人应提供的资料：借款人的身份证、户口簿(户籍证明)：借款人及
财产共有人的收入及财产证明(如存折、存单、税单、有价证券、房产等)；个
人商业用房贷款申请表；购买商业用房的合同原件；购买商业

用房的发票(首
期付款)原件；中国农业银行需要提供的其他资料。
⑧贷款程序：借款人填写贷款申请表并提供有关资料一银行受理与调查一
贷款审核、审批一签订担保借款合同一办理房屋保险、抵押登记一发放贷款一
贷款偿还一清户撤押。
⑨贷款的偿还方式：个人商业用房贷款借款期在
采用利随本清的还款方式。
贷款期限一年以上的可采用按月还款方式偿还贷款本息，具体可选等额本
息还款法、等额本金还款法、等额递增还款法、等额递减还款法、等比递增还
款法、等比递减还款法。
5．公积公分最利润上升
公积金贷款利率上涨以后，老百姓贷款利息要增加是毫无疑问的。
有没有什么办法可以尽量减少因升息而增加的利息支出呢?
为百姓如何减少利息支出，各方面的专业人士设计出以下几个方案。
(1)优质客户仍可享受利率优惠。贷款利率上调后，那么市民还能否享受
优惠的房贷利率呢?对此，几乎所有的银行表示，原来享受优惠利率的客户，
这次依然能够在新贷款利率基础上享受下浮10％的优惠。
调整后的贷款基准利率为：6个月5．40％，1年期5．85％，1—3年(含)
6．凹％，3—5年(合)6．12％，5年以上贷款6．39％o如果客户享受优惠利率，
那么实际利率分别为4．86％、5．加％、5．427％、5．508％、5．751％。对这些客
户来说，此次贷款实际上调幅度仅为o．加个百分点，同样的lo万元明年期住
房贷款，其利息支出每月仅增加约14元。
(2)公积金多贷更加划算
从4月韶日开始，公积金贷款也同时上涨，5年以下(含5年)的公积金贷
绷U串由3．％％调整到4．14％，5年以上公积金贷款利率由4．4t％调整到
4．59％，幅度为0．18％，小于其他贷款0．27％的幅度。因此，理财专家建议，公
积金贷款与商业贷款利率差距进一步拉大，名百姓更应尽量多贷公积金，节省
利息支出。
(3)固定利率房贷业内人士认为不错。
此次贷款利率突然上调，让许多贷款买房人措手不及
固定利率房贷成了香悖悖，能为买房人省下不少利息。
光大银行北京分行房贷部工作人员给我们算了笔细账，以5年期房贷为例，
贷款70万元，4月28日前选择光大银行固定利率的客户，现在执行的利率
534％，已经低于选择浮动利率客户执行的5．751％(老客户将于驯年1月1
日执行此标准)，按等额还款法试其，浮动利率斋到期归还本息为肋5697．88元，
而固定利率下需归还本息为7D826．49元，可为客户节约7871．39元。
(4)提前还贷的确可减少利息支出
招商银行北京分行理财专家告诉记者，提前还贷可以很有效地减少利息支

出。此外，还可以选择一些合适的贷款方式，目前银行的还款方式主要有两种，
等额本息和等额本金法，等额本金法的本金是在不断递减，如果提前还贷的话
相对更划算。此外，深圳发展银行推出的“双周供”还款方式，由于加快了还
款频率，占用银行资金减少，所以也能帮助客户减少不少利息支出。
来自：郑州房贷