电子金融与支付

电子金融与支付

第一章电子商务与网上支付

1.1.2电子商务的特点

1、对企业的益处

A、电子商务扩展了国内和国际市场。

B、电子商务降低了企业运营成本，减少了基于纸面的信息的创建、处理、分发、存储和查找的费用，降低了通信费用——因为互联网要比增值网便宜的多。

C、电子商务提高了企业的效率，缩短了从资本的投入到获得产品和服务之间的时间。

D、通过“拉式”供应链管理，电子商务可以减少库存和管理费用。“拉式”供应链管理的过程是从客户的订单开始的，并采用即时方式进行生产。“拉式”供应链管理使得产品和服务的个性化定制成为可能。

2、对消费者的益处

A、电子商务向消费者提供了更多的选择机会，并使消费者可以在任何时候任何地点进行购物和交易。

B、电子商务使得消费者能在更多的地方购物和作快速的性价比较，因而能获得价格低廉的产品和服务。

C、电子商务可以快速的将数字化产品传递到消费者手中，并使客户在几秒钟内就收到相应的详细信息，而不再是需要几天或几个星期。

D、电子商务使得消费者能很容易的参与虚拟拍卖。

3、对社会的益处

A、电子商务使得更多的人可以足不出户地进行工作和购物，其结果是减少了交通堵塞和空气污染。

B、电子商务使得消费者容易找到低价产品，从而使得不富裕的人们也能够方便的买到合适的产品并提高他们的生活水平。

C、电子商务使得边远地区的人们也能够享受到和大城市的市民同样的产品和服务，而这在传统的商务活动条件下是不可能的。

1.3电子交易和电子支付面临的问题

1、电子交易亟待解决的问题

A、政策的统一和协调问题

B、税收和洗钱问题

C、跨国电子交易中的货币兑换问题

D、网上支付工具的效力问题

2、电子支付需要解决的问题

A、支付方式的统一问题

B、电子货币对国家金融政策的影响

C、电子货币的立法问题

D、电子支付系统的风险防范问题（技术性风险、清算资金不足的风险、流动性风险）

E、网上银行系统的安全问题（支付信息的安全性、银行网站和电子商务网站的额安全性、客户端的安全）

第二章电子交易与电子银行

2.2.1电子商务交易市场

（一）水平交易市场

水平交易市场将买方和卖方集中到一个市场上来进行信息交流、广告、拍卖竞标、交易和库存管理等。用“水平”一词是指交易市场服务的行业范围广，很多行业都可以在同一个市场上进行交易活动。（阿里巴巴）

特点：可以产生很多利润；是一种完全市场，即向所有的目标市场提供各种产品（亚马逊）。要素：公司的商业程序要标准化、早些进入市场、与供应商和消费者的即时沟通。

挑战：追求“全”，但“全”和“好”之间的平衡很难把握。

（二）垂直交易市场

垂直交易市场是将特定产业的上下游厂商聚集在一起，让各层的厂商都很容易的找到供应商和买主。用“垂直”一词是因为其专业性很强,将自己定位在一个特定的专业领域内。特点：收入模式稳定、专业性强、有效地会员机制

要素：分散的行业、精湛的专业知识、完善的额服务、跨行业的沟通能力

挑战：专业性强，需投入昂贵的人力资本来处理相对狭窄的、专业性的业务，以发挥该市场的商业潜能；难以转向多元化经营或向其他领域渗透；专业所限，无法拓展更多的有效客户。（三）不同开放程度的电子市场

A、公共电子市场

一般由第三方企业所有和经营。它对所有想通过电子市场购买或出售产品的企业都是开放的。交易程序标准化、非私人制定。多出售低个性化或无需个性化的日用品。（阿里巴巴）B、联合电子市场

一般由参与在线交易的企业共同所有和经营。它对进入者管制较严，只有合法的拥有者和选定的交易方才允许进入。

C、私人电子市场

它是进入管制最严格的电子市场。一般由单一的公司所有。这些公司通过将供应商与其商业过程密切相连来优化其采购活动。运营者邀请一些特定的供应商加入到电子市场中，并向他们提供有关销售预测和生产统计等方面的详细信息。通常需要建立专门的系统整合买房和卖方的信息系统。（戴尔和其供应商）

第三章银行电子商务和电子货币

3.2.2银行电子商务的机遇和挑战

（一）网络银行建设和发展的机遇

A、降低成本、提高质量。

B、降低开发和维护费用。（客户端一般是公共浏览器）

C、降低客户成本。（跨越地理、时间限制，节省通信费用）

（二）网络建设和发展面临的挑战

A、信息基础设施的建设规模。

B、信息终端设备的普及程度。

C、需要建立必要的法律框架。

D、需要制定必要的网路接入标准。

E、需要政府和企业客户的积极参与和推广。

F、需要解决安全和可靠问题。

3.4.2电子支票

电子支票是一种利用数字信号将资金从一个账户转到另一个账户的电子支付形式。它的支付指令是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，用公用关键字加密签名或个人

身份证号码代替手写签名。采用电子支票支付方式，处理费用较低，而且银行也能为商户提供标准化的资金信息，因此可能会成为最有效率的网上支付手段。

目前典型的电子支票系统有FSTC的电子支票系统、BIPS、E-check、NeetBill、NetCheque 等。

FSTC（the financial services technology consortium）金融服务技术财团：

FSTC是非营利性组织，主要任务是在美国倡导电子支票服务，旨在提高美国金融服务业的竞争力。它特别强调发挥在线金融服务、支付系统和支付服务等新技术、新方法的优势，以促进金融机构效益的提高、风险和成本的降低，并不断扩展市场领域。

FSTC的电子支票使用标准的E-mail服务，利用电子邮件将支票传递给对方。该系统可有效提高支付处理的速度，可以就爱你过原来传统支票处理所需要的一周甚至更长的时间缩短到两天。它使用数字签名和自动验证技术来确定支付的合法性、保密性、真实性、完整性和不可否认性。为了确保私有密钥的安全性，FSTC还提供给客户使用智能卡来实现对私有密钥的保护，并进一步实现用户的防伪电子签名，以确保网上传递支票的安全。

BIPS（bank internet payment system）银行网上支付系统

BIPS的运作模式的概念图

电子支票的运作机制

处理电子支票的系统必须具备以下功能

1、将当前的账单发送给付款者，使付款人得到一张在线账单。

2、允许付款人创建一张新的电子支票并输入相关信息。

3、允许付款人为一笔制定的金额或在一定范围内的资金额创建一个自动授权支付。

4、允许付款人调整信息并作必要的修改。

5、提交支付信息。

6、对有网络资金账户的收款人直接做资金转移。

7、对无网络资金账户的收款人签发手工支票并通过邮政汇款方式实现资金转移。

8、能与金融管理软件和交易处理软件相连。

第四章电子支付与清算体系