商业银行业务与管理
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借款人的提款需求 利用贷款承诺、信用额度和担保：便利贸易和投
资活动，债务重组 提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）
承担信息反馈作用
14
第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立பைடு நூலகம் 二、商业银行的组织结构体系
15
一、商业银行的创立
创立条件 经济条件、金融条件 创立程序 申请登记、招募股份、验资营业
2.分支银行制
又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外， 普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的 指示办理。 分支行制按管理方式可进一步划分为：
总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外 营业；
总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外 营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。
18
第四节 商业银行制度
一、建立商业银行体系的基本原则 （一）有利于银行业竞争 （二）有利于保护银行体系的安全 （三）使银行保持适当的规模
二、商业银行体系及主要类型
商业银行体系是指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类 型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商 业银行整体的结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般 有以下几种划分标准。
1.单元（单一）银行制 单元银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商 业银行独自进行的一种银行组织形式。 主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制 国家，为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止 或限制开设分支机构。近年来，这一法律放松。 优点：维持竞争，不易垄断；有利于银行与当地政府的协调 ；单元制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。 缺点：风险难以分散；不易取得规模效益；不利资金调剂。
12
判别金融体系效率的依据
配置效率：将资金以最大收益导入投资项目中
运营效率或成本效率：交易成本或金融业务运行 成本
最小
信息效率或价格效率：价格能迅速而准确地反映 现有
的和新的信息
13
银行作用于实体经济的渠道
通过信贷筛选：决定贷款去向 利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为 创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和
（一）按资本所有权划分： 私人的、合股的以及国家所有的三种。 我国商业银行的产权形式大致有4种：国有商业银行、企业 集团所有的银行、股份公司制的银行和民营银行。 （二）按业务覆盖地域划分： 地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。 （三）按能否从事证券业务划分： 德国式全能银行、英国式全能银行和美国式职能银行。 （四）按组织形式划分： 单元制银行、分行制银行和持股公司制银行。
9
一、商业银行的功能
一般认为银行具有以下功能 信用中介 支付中介 金融服务 信用创造 调节经济 风险管理
10
现代观点：银行具有六大核心功能
核心功能
具体表现
清算和结算
支票账户、借记卡、信用卡、
积聚和配置财富 吸收各种存款（包括个人退休金账户和同业存款）、 发行票据和债券、销售共同基金、提供信托
分支银行制（总分行制）优点 易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高质量的服 务，从而实现规模效益。 易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够 得到有效、合理地使用。 便于金融管理当局的监管。 银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。
缺点： 要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的 信息系统和严密的成本控制手段；分支机构自主性较小。
商业银行业务与管理
教学资料
1、教材 戴国强，商业银行经营学（第四版），高等教育出 版社
2、参考书 ⑴ 彼得 S.罗斯，西尔维娅 C.赫金斯（著），商业银
行管理（原书第9版），刘园（译），机械工业出 版社，2013年10月 ⑵ S. 斯科特·麦克唐纳，蒂莫西·W. 科克（著），钱 宥妮（译），北京大学出版社，2009年5月
略
4
第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展
5
一、 商业银行的性质
一般的企业 经营货币资金的金融企业 不同于其他金融机构
6
二、 商业银行的产生
银行的产生 从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意
大利）货币兑换商、金匠业 商业银行的形成 是商品经济发展到一定阶段的必然产物 货币兑换业 货币保管业 三个转变：保管业务转变为存
调配资金
发放贷款
处理信息
利用银行交易记录处理、储存和传播金融信息
管理不确定性风险 减少信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险， 出售风险管理服务
解决合约中激励相 监督借款人资信、贷款质量变化信号、提供担保（银 容和信息不对称 行承兑）
11
二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
16
(一)创立条件 1、经济条件：人口分布情况、地区生产力发展情况、企业经
营状况、交通通讯状况 2、金融条件：人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市
场的发展状况、金融机构竞争状况、相关政策 （二）程序
按股份公司建立的程序办理
17
二、商业银行的组织结构体系
决策系统 股东大会、董事会及董事会以下各种委员会 执行系统 总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务、职能部门 监督系统 管理系统
2
3、教师邮箱 有关于上课内容的任何建议和疑问，请发至高文涛
的 个人邮箱：163
4、公共邮箱 163 密码：a11111
3
第一章 导论
第一节: 商业银行的起源与发展 第二节: 商业银行的功能及其地位 第三节: 商业银行的组织结构 第四节: 商业银行制度 第五节: 商业银行的经营目标 第六节: 商业银行的经营环境 案例： 内外资银行“引进来，走出去”策
款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支付手段 古代高利贷银行 现代银行 途径： 旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组建
7
三、 商业银行的发展
发展模式 英国式融通短期资金传统 德国式综合银行传统
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第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
资活动，债务重组 提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）
承担信息反馈作用
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第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立பைடு நூலகம் 二、商业银行的组织结构体系
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一、商业银行的创立
创立条件 经济条件、金融条件 创立程序 申请登记、招募股份、验资营业
2.分支银行制
又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外， 普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的 指示办理。 分支行制按管理方式可进一步划分为：
总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外 营业；
总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外 营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。
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第四节 商业银行制度
一、建立商业银行体系的基本原则 （一）有利于银行业竞争 （二）有利于保护银行体系的安全 （三）使银行保持适当的规模
二、商业银行体系及主要类型
商业银行体系是指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类 型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商 业银行整体的结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般 有以下几种划分标准。
1.单元（单一）银行制 单元银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商 业银行独自进行的一种银行组织形式。 主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制 国家，为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止 或限制开设分支机构。近年来，这一法律放松。 优点：维持竞争，不易垄断；有利于银行与当地政府的协调 ；单元制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。 缺点：风险难以分散；不易取得规模效益；不利资金调剂。
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判别金融体系效率的依据
配置效率：将资金以最大收益导入投资项目中
运营效率或成本效率：交易成本或金融业务运行 成本
最小
信息效率或价格效率：价格能迅速而准确地反映 现有
的和新的信息
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银行作用于实体经济的渠道
通过信贷筛选：决定贷款去向 利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为 创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和
（一）按资本所有权划分： 私人的、合股的以及国家所有的三种。 我国商业银行的产权形式大致有4种：国有商业银行、企业 集团所有的银行、股份公司制的银行和民营银行。 （二）按业务覆盖地域划分： 地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。 （三）按能否从事证券业务划分： 德国式全能银行、英国式全能银行和美国式职能银行。 （四）按组织形式划分： 单元制银行、分行制银行和持股公司制银行。
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一、商业银行的功能
一般认为银行具有以下功能 信用中介 支付中介 金融服务 信用创造 调节经济 风险管理
10
现代观点：银行具有六大核心功能
核心功能
具体表现
清算和结算
支票账户、借记卡、信用卡、
积聚和配置财富 吸收各种存款（包括个人退休金账户和同业存款）、 发行票据和债券、销售共同基金、提供信托
分支银行制（总分行制）优点 易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高质量的服 务，从而实现规模效益。 易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够 得到有效、合理地使用。 便于金融管理当局的监管。 银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。
缺点： 要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的 信息系统和严密的成本控制手段；分支机构自主性较小。
商业银行业务与管理
教学资料
1、教材 戴国强，商业银行经营学（第四版），高等教育出 版社
2、参考书 ⑴ 彼得 S.罗斯，西尔维娅 C.赫金斯（著），商业银
行管理（原书第9版），刘园（译），机械工业出 版社，2013年10月 ⑵ S. 斯科特·麦克唐纳，蒂莫西·W. 科克（著），钱 宥妮（译），北京大学出版社，2009年5月
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第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展
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一、 商业银行的性质
一般的企业 经营货币资金的金融企业 不同于其他金融机构
6
二、 商业银行的产生
银行的产生 从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意
大利）货币兑换商、金匠业 商业银行的形成 是商品经济发展到一定阶段的必然产物 货币兑换业 货币保管业 三个转变：保管业务转变为存
调配资金
发放贷款
处理信息
利用银行交易记录处理、储存和传播金融信息
管理不确定性风险 减少信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险， 出售风险管理服务
解决合约中激励相 监督借款人资信、贷款质量变化信号、提供担保（银 容和信息不对称 行承兑）
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二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
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(一)创立条件 1、经济条件：人口分布情况、地区生产力发展情况、企业经
营状况、交通通讯状况 2、金融条件：人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市
场的发展状况、金融机构竞争状况、相关政策 （二）程序
按股份公司建立的程序办理
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二、商业银行的组织结构体系
决策系统 股东大会、董事会及董事会以下各种委员会 执行系统 总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务、职能部门 监督系统 管理系统
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3、教师邮箱 有关于上课内容的任何建议和疑问，请发至高文涛
的 个人邮箱：163
4、公共邮箱 163 密码：a11111
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第一章 导论
第一节: 商业银行的起源与发展 第二节: 商业银行的功能及其地位 第三节: 商业银行的组织结构 第四节: 商业银行制度 第五节: 商业银行的经营目标 第六节: 商业银行的经营环境 案例： 内外资银行“引进来，走出去”策
款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支付手段 古代高利贷银行 现代银行 途径： 旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组建
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三、 商业银行的发展
发展模式 英国式融通短期资金传统 德国式综合银行传统
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第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位