保险规划方案的设计(课件：保险规划方案设计).

保险产品购买
高先生对产品的选择要注意以下几点： （1）健康险产品：重大疾病保险可选择30万元保障期长、疾病保障较全 面的返还型险种和20万元消费型险种做组合。重大疾病返还部分，年老 时可用于补充养老金缺口。 （2）意外险产品：因为职业危险等级较低，但经常乘坐飞机出差，并自 驾车上班，应着重交通工具的高额保障，现有意外险卡单就可以解决此 类问题，因为所需保额较高，应多家保险公司产品的卡单相组合，这样 可以节省保费；如果怕麻烦，也可以考虑主险型的产品，功能上要注意， 最好有全球救援和医疗费垫缴。 （3）养老险产品：根据风险承受能力，可选择传统的养老险产品和万能 险或投连险相结合来确保稳定的领取和收益。如果自己的投资能力和自 律能力较强，那么，养老金的规划可以自行安排。
保险金额的测算
重疾险额度计算
重疾险保障额度=现阶段大病平均花费（300000—500000元）+本人年收入（150000 元）X平均恢复年限（2年）-社保报销额度（90000元）-企业补充医疗报销额度 （100000元）=410000—610000元
住院津贴
本人年收入/365 即：住院津贴=本人年收入（150000元）/365天=410.96元/天。 意外险额度：本人年收入X期望保障年限X舒适指数-已有意外险赔付额度。 即：意外险保障额度=本人年收入（150000元）X期望保障年限（20年）X舒适度指 数（1）=300万 意外伤害医疗险额度：当地一般疾病的平均花费X风险程度系数-已有意外险医疗赔付 额度。 即：意外伤害的医疗基金=一般疾病的平均花费（13399元）X风险程度系数（2.0） =26798元
的保障性费用支出为15000—22500元/年。
养老储蓄的支出控制在年收入的10%左右为宜，即15000元左右。
结论
根据和高先生沟通，本次考虑保障额度： 重疾险50万元，住院津贴400元/天， 意外险保额200万元，意外医疗20000元/年； 养老保险先解决60岁每月3000元的缺口，保证20年的领取。
保险规划的方案设计
案例研讨——单身贵族的保险规划
名校毕业的高先生现在一外企就职，27岁，单身，现租房，年收入 15万元，每月基本支出3500元左右，房租1500元/月。单位不仅有社保， 还有企业补充医疗，额度可满足一般疾病需要，但工作压力比较大，有 慢性胃病。经常到国内、国外出差，乘坐飞机较多，且自己有车一辆， 预计退休年龄60岁，需要20年养老保障。父母身体很好，对父母的赡养 虽不明显，但已意识到自己的健康对父母的重要性。未来2年有购房打算， 对未来充满信心和憧憬，有一定风险意识。
客户基本信息
姓名 性 年 年收 入总 额 15万 年支出 婚姻 有无 有无企业 预计 退休 年龄 60岁 住院 或疾 病史 慢性 胃炎 是否经常出 差或外出旅 游 经常乘机出 差
别
龄
总额
状况
社保 补充医疗
小高ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
男
27
6万
未
有
有
保险需求分析
年收入较高，且节余比例较大。 未组建家庭，肩负责任较轻，只对父母有赡养义务。 工作原因会经常乘飞机出差，且自驾车上班。 单位有社保和企业补充医疗，医疗保障较完善，但生病住院期间 是没有工资收入的，所以，在考虑重大疾病保障的同时，应加入 住院津贴，保证住院期间保障不中断。 因未来2年考虑购房，并考虑到结婚的准备，结余的资金可多做 一些储蓄和风险较小的短期投资。 结论：现阶段应着重考虑意外险、健康险和养老险，其中，健康险应重点 考虑重疾险和住院津贴，意外险应着重航空和自驾车的额度
即：养老险保障额度：现在生活基本支出3500元/月，通货膨胀率假设平均
记为5%，33年后到60岁退休时为17511元/月；退休后支出假设为退休前的 80%，即14009元/月；按现在情况社保中养老险覆盖率50%，即8756元/月，
所以，至少还需解决5253元/月，领取20年。
保险费测算
合理的保障性费用占年总收入的10%--15%为宜，尽量不超过20%，合理
养老险额度计算
首先，要根据现在的基本生活支出、工资水平、社会养老保险的覆盖率 （现阶段水平基本为50%）和假定的通货膨胀率，测算出退休时的基本生活
支出（要使生活水平不降低，大致为退休前的80%左右）和社会养老保险能
领取的养老金，测算出养老金的缺口（即每月需补充的金额），再依据所 能承受风险的程度选择适当的养老保险产品和缴费方式。