电子支付安全协议
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６. １ 电子支付概述
• 信用卡最早诞生于美国。 １９１５ 年, 美国的一些百货商店和饮食业 主为招揽生意, 在一定范围内给顾客发放信用筹码, 顾客可以在这些发 放筹码的商店及其分店赊购商品, 约定时间付款, 这种方便顾客的新方 法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的作用。 １９４６ 年, 美国狄纳 斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。 １９５２ 年, 美 国加利福尼亚富兰克林国民银行首先发行信用卡。 到了１９５９ 年, 美国已经有６０ 多家银行发行信用卡。 电脑的发明与普及推广, 极大 地推动了信用卡业务迅速发展, 使其跨越了国家界限, 在世界各国掀起 了信用卡业务的高潮。
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６. １ 电子支付概述
• 二、信用卡和借记卡 • (１) 信用卡。 • 信用卡又叫贷记卡, 由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发
给持卡人, 持卡人持信用卡消费时无须支付现金, 待账单日时再进行还 款。 信用卡又分贷记卡和准贷记卡, 贷记卡是指银行发行的并给予持 卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡; 准贷记卡是指银行发行的, 持卡人按要求交存一定金额的备用金, 当备 用金账户余额不足以支付时, 可在规定的信用额度内透支的信用卡。 一般所说的信用卡, 是指贷记卡。
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６. １ 电子支付概述
• ２０ 世纪８０ 年代后, 在美国、加拿大、日本以及西欧等国家, 信用 卡已成为一种普遍的支付工具逐步取代现金和支票, 大到买房置地、 旅游购物, 小到打公用电话、乘公共汽车都采用信用卡结算。 到了８ ０ 年代后期, 美国每年信用销售交易额已达７ ０００亿美元, 占家庭 可支配收入的份额已超过２０％, 美国人均拥有信用卡数量已经超过 ８ 张。我国从１９７８ 年在中国银行广东省分行代理香港东亚银行 信用卡业务开始, 伴随着我国改革开放的不断深入, 信用卡在我国也得 到了快速发展。 １９８５ 年３ 月１ 日, 中国银行珠海分行发行了我 国第一张信用卡———人民币中银卡。
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６. １ 电子支付概述
• 此外, 还有一些非官方的辅币, 如意大利在２０ 世纪６０—７０年代 曾用糖块代替小额零钱使用。由于纸币本身并没有价值, 它的流通可 能会带来一些经济问题, 如假币和通货膨胀等。
• 在现金交易中, 买卖双方处于同一位置, 而且交易是匿名进行的, 卖方 不用了解买方的身份, 现金就是最好的身份证明, 因为现金本身是有效 的, 其价值是由发行机构加以保证的。 用不着买方来认同。 加之现金 所具有的使用方便和灵活的特点, 因此日常生活中多数交易是通过现 金来完成的。 在这种交易中, 交易方式在程序上非常简单, 通俗地说 就是“一手交钱, 一手交货”。
• 在商业交易中, 尤其是在对外贸易活动中, 交易双方往往分处两地或者 分处不同的国家, 一旦成交就要向外地或外国输送现金, 在这种情况下 , 如果直接用现金交易, 就会给交易双方带来许多不便。
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６. １ 电子支付概述
• 如果采取在甲地将现金转化为票据, 再在乙地将票据转化为现金的办 法, 以票据的转移代替现金的转移, 就完全可以避免上述现金的转移带 来的麻烦和不便。 在国际交易中, 汇票的这种作用就更加突出了。 如 图６ －２ 所示。
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６. １ 电子支付概述
• 交易双Βιβλιοθήκη Baidu在交易结束后马上就可以实现其交易目的: 卖方用货物换取 现金, 买方用现金买到货物。 如图６ －１ 所示。
• (２) 票据。 • 票据交易方式就是在现金交易方式不能满足支付需要后产生的。 票
据一词, 可以从广义和狭义两种意义上来理解。 广义的票据包括各种 记载一定文字、代表一定权利的文书凭证,如股票、债券、货单、汇 票、车船票, 等等, 人们笼统地将它们称为票据。狭义的票据是一个专 用名词, 专指«中华人民共和国票据法»所规定的票据, 主要是指汇票 、本票和支票三种。
• 在三种票据中支票、汇票的交易流程大体相同, 本票则有所不同。 汇 票与支票是由卖方通过银行处理的, 而本票则是由买方通过银行处理 的。 不管怎样, 票据决定了交易可以异时异地进行, 突破了现金交易 同时同地的局限性, 大大增加了交易实现的机会。 同时, 票据的所有 汇兑功能也使得大宗交易成为可能。
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６. １ 电子支付概述
• １９８６ 年６ 月１ 日, 中国银行北京分行发行了第一张人民币长城 卡; 同年１０ 月, 中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡, 并在全国各地发行。 １９８７ 年１０ 月, 中国银行加入万事达国际 组织, 并于１９８８ 年６ 月发行第一张外汇长城万事达卡。 １９８ ７ 年１０ 月, 中国银行加入维萨国际组织, 并于１９８９ 年８ 月发 行了第一张长城维萨卡。 其他国有商业银行如工商银行、建设银行 、农业银行也相继发行了自己的信用卡———牡丹卡、龙卡、金穗卡 , 使我国信用卡业务进入了一个全新发展时期。
第６ 章 电子支付安全协议
• ６. １ 电子支付概述 • ６. ２ 安全套接层协议 • ６. ３ 安全电子交易协议
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６. １ 电子支付概述
• ６. １. １ 传统电子支付方式
• 一、现金和票据 • (１) 现金。 • 现金支付是每个生活在现代社会的人都非常熟悉的支付方式。 现金
有两种形式, 即纸币和硬币, 是由政府授权的银行发行的, 在我们国家 是由中央人民银行行使货币发行权。 纸币本身并没有价值, 它只是一 种由国家发行并强制使用的货币符号, 但却可以代替货币流通,其价值 是由国家信用来保证的; 硬币是由金属制造的, 本身含有金属成分, 具 有一定的价值, 但也不等于它本身的面值。
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６. １ 电子支付概述
• 汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据; 本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据; 支 票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定 金额给受款人的票据。 因此, 票据就是出票人依据票据法发行的、无 条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人 的一种文书凭证。
６. １ 电子支付概述
• 信用卡最早诞生于美国。 １９１５ 年, 美国的一些百货商店和饮食业 主为招揽生意, 在一定范围内给顾客发放信用筹码, 顾客可以在这些发 放筹码的商店及其分店赊购商品, 约定时间付款, 这种方便顾客的新方 法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的作用。 １９４６ 年, 美国狄纳 斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。 １９５２ 年, 美 国加利福尼亚富兰克林国民银行首先发行信用卡。 到了１９５９ 年, 美国已经有６０ 多家银行发行信用卡。 电脑的发明与普及推广, 极大 地推动了信用卡业务迅速发展, 使其跨越了国家界限, 在世界各国掀起 了信用卡业务的高潮。
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６. １ 电子支付概述
• 二、信用卡和借记卡 • (１) 信用卡。 • 信用卡又叫贷记卡, 由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发
给持卡人, 持卡人持信用卡消费时无须支付现金, 待账单日时再进行还 款。 信用卡又分贷记卡和准贷记卡, 贷记卡是指银行发行的并给予持 卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡; 准贷记卡是指银行发行的, 持卡人按要求交存一定金额的备用金, 当备 用金账户余额不足以支付时, 可在规定的信用额度内透支的信用卡。 一般所说的信用卡, 是指贷记卡。
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６. １ 电子支付概述
• ２０ 世纪８０ 年代后, 在美国、加拿大、日本以及西欧等国家, 信用 卡已成为一种普遍的支付工具逐步取代现金和支票, 大到买房置地、 旅游购物, 小到打公用电话、乘公共汽车都采用信用卡结算。 到了８ ０ 年代后期, 美国每年信用销售交易额已达７ ０００亿美元, 占家庭 可支配收入的份额已超过２０％, 美国人均拥有信用卡数量已经超过 ８ 张。我国从１９７８ 年在中国银行广东省分行代理香港东亚银行 信用卡业务开始, 伴随着我国改革开放的不断深入, 信用卡在我国也得 到了快速发展。 １９８５ 年３ 月１ 日, 中国银行珠海分行发行了我 国第一张信用卡———人民币中银卡。
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６. １ 电子支付概述
• 此外, 还有一些非官方的辅币, 如意大利在２０ 世纪６０—７０年代 曾用糖块代替小额零钱使用。由于纸币本身并没有价值, 它的流通可 能会带来一些经济问题, 如假币和通货膨胀等。
• 在现金交易中, 买卖双方处于同一位置, 而且交易是匿名进行的, 卖方 不用了解买方的身份, 现金就是最好的身份证明, 因为现金本身是有效 的, 其价值是由发行机构加以保证的。 用不着买方来认同。 加之现金 所具有的使用方便和灵活的特点, 因此日常生活中多数交易是通过现 金来完成的。 在这种交易中, 交易方式在程序上非常简单, 通俗地说 就是“一手交钱, 一手交货”。
• 在商业交易中, 尤其是在对外贸易活动中, 交易双方往往分处两地或者 分处不同的国家, 一旦成交就要向外地或外国输送现金, 在这种情况下 , 如果直接用现金交易, 就会给交易双方带来许多不便。
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６. １ 电子支付概述
• 如果采取在甲地将现金转化为票据, 再在乙地将票据转化为现金的办 法, 以票据的转移代替现金的转移, 就完全可以避免上述现金的转移带 来的麻烦和不便。 在国际交易中, 汇票的这种作用就更加突出了。 如 图６ －２ 所示。
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• 交易双Βιβλιοθήκη Baidu在交易结束后马上就可以实现其交易目的: 卖方用货物换取 现金, 买方用现金买到货物。 如图６ －１ 所示。
• (２) 票据。 • 票据交易方式就是在现金交易方式不能满足支付需要后产生的。 票
据一词, 可以从广义和狭义两种意义上来理解。 广义的票据包括各种 记载一定文字、代表一定权利的文书凭证,如股票、债券、货单、汇 票、车船票, 等等, 人们笼统地将它们称为票据。狭义的票据是一个专 用名词, 专指«中华人民共和国票据法»所规定的票据, 主要是指汇票 、本票和支票三种。
• 在三种票据中支票、汇票的交易流程大体相同, 本票则有所不同。 汇 票与支票是由卖方通过银行处理的, 而本票则是由买方通过银行处理 的。 不管怎样, 票据决定了交易可以异时异地进行, 突破了现金交易 同时同地的局限性, 大大增加了交易实现的机会。 同时, 票据的所有 汇兑功能也使得大宗交易成为可能。
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６. １ 电子支付概述
• １９８６ 年６ 月１ 日, 中国银行北京分行发行了第一张人民币长城 卡; 同年１０ 月, 中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡, 并在全国各地发行。 １９８７ 年１０ 月, 中国银行加入万事达国际 组织, 并于１９８８ 年６ 月发行第一张外汇长城万事达卡。 １９８ ７ 年１０ 月, 中国银行加入维萨国际组织, 并于１９８９ 年８ 月发 行了第一张长城维萨卡。 其他国有商业银行如工商银行、建设银行 、农业银行也相继发行了自己的信用卡———牡丹卡、龙卡、金穗卡 , 使我国信用卡业务进入了一个全新发展时期。
第６ 章 电子支付安全协议
• ６. １ 电子支付概述 • ６. ２ 安全套接层协议 • ６. ３ 安全电子交易协议
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６. １ 电子支付概述
• ６. １. １ 传统电子支付方式
• 一、现金和票据 • (１) 现金。 • 现金支付是每个生活在现代社会的人都非常熟悉的支付方式。 现金
有两种形式, 即纸币和硬币, 是由政府授权的银行发行的, 在我们国家 是由中央人民银行行使货币发行权。 纸币本身并没有价值, 它只是一 种由国家发行并强制使用的货币符号, 但却可以代替货币流通,其价值 是由国家信用来保证的; 硬币是由金属制造的, 本身含有金属成分, 具 有一定的价值, 但也不等于它本身的面值。
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６. １ 电子支付概述
• 汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据; 本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据; 支 票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定 金额给受款人的票据。 因此, 票据就是出票人依据票据法发行的、无 条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人 的一种文书凭证。