我国中小企业信用担保风险管理方案的优化

我国中小企业信用担保风险管理方案的优化
1 关于中小企业信用担保风险环节的分析
(1)在日常生活中,有关企业的信用担保机构都是由政府进行出资建设的,这样一定程度会影响了担保机构的独立性格的发展,从而不利于担保机构的健康发展,容易丧失担保机构的决策运作的独立性,从而不利于现实担保风险的控制。

通过对我国担保法体系的分析,我们得知,发现保护的是债权人的合法权益,对于担保机构的保护政策则相对模糊。

并且在现阶段的债权人保护法中,明确提到一些对信用担保机构不利的条约,也就是更加倾向于债权人的保护,对于一些有利于担保机构的条约则没有进行明确性的、实质性的规定,从而一定程度约束了担保行业调查发展。

在中小企业信用担保风险管理过程中,我们要进行比例担保的优化,确保担保机构与银行之间的风险收益的平衡性。

目前来说,我国的一些担保机构都与银行进行某些协议的签订,特别是一些就风险分担合同的签订,但是在现实信用担保模式中,信用担保机构由于自身的劣势,常常处于劣势地位。

我国的信用担保体系是不健全的,其属于一种新生的行业,很多的担保机构都不能保证专业的担保人员的应用,缺乏必要的认识,从而影响了现实担保行业的发展。

有些担保人员不具备良好的工作素质,也被任用,特别是其政治素质不达标,就容易出现日常的违规操作现象,更容易产生暗箱操作,从而不利于现实担保行业的正常发展。

通过对担保机构的资金实力的衡量,可以进行机构的抗风险能力的控制。

目
前来说,我国的信用担保机构自身的资金来源比较缺乏,特别是其备用资金的缺乏,这一定程度降低担保行业的风险承受力。

在内控制度建设上,许多担保机构没有建立起科学严格的操作规程和管理方法,违规操作和操作失误时有发生;担保机构普遍缺乏一套科学有效的风险评估体系,难以对受保企业做出全面准确的评价;在风险转移方面,反担保和再担保之类的措施尚没有得到全而建立,操作过程也存在很多不当之处;在风险补偿方面,担保机构内部风险准备金和外部补偿制度都不完善;另外,担保机构对于担保项目的事中监督也过于疏忽,在发生代偿后,也缺乏有效的追偿机制。

(2)目前来说,我国中小企业的信用担保行业的发展潜力是比较大的,因为由于我国市场经济环境的影响,我国的中小企业不能很好的进行日常的管理,在一些技术设备应用上,也缺乏一些成熟度,特别是技术创新,及其产品自主研发环节,是当下中小企业发展过程中的劣势。

很多的中小企业自身的财务运作制度不规范,出现很多不切合实际的财务信息,从而加大了企业的经营运作风险,不利于企业的健康可持续发展。

在获得担保后也往往会改变贷款用途,从事较担保合同具有更高风险的投资,从而增加担保风险。

“担保对象封闭性”是指互助性信用担保的担保对象被限定在会员企业范围之内。

在互助性担保中,会员企业在承担出资义务的同时,也享有被担保的权利,一些经营状况稍差的会员企业也会凭借会员资格而较容易争取到担保,从而加大担保风险发生的可能。

在现实生活中,我国中小企业的信用体系依旧是不健全的,其风险管理水平是比较低的,这与其不完善的征信系统是密切相关的,处于自身体系结构的内部利益的保护,很多银行、税务及其司法等组织部门,对于中小企业的相关运作信息进行隐蔽,也一定程度提升了信息采集的难度,并且也实现了对当下企业运作信息数据的浪费,在现实采集工作中,有些部门甚至会拒绝征信工作的开展,大大加剧了征信难度,信息的真实性和完整性也大打折扣。

我国的信用评级行业虽有一定发展,也形成了一批拥有一定影响的信用评估机构,但是大多数信用评级机构因评级目标范围、业务开展地域、评级人员素质以及技术和资金力量等方面的差异,拥有不同的评级标准,由此造成评价结果难以得到统一。

2 中小企业信用担保风险管理体系的优化
为了满足现实生活的需要,企业要进行政府资金的控制,避免其资金直接干预,政府部门也要进行担保机构的自身担保范围的优化,要结合不同的中小企业运作情况,展开相关的担保机构的担保范围的应用,当然了,为了确保担保机构的资金供给的充足,相关部门要定期对担保机构进行资金援助。

在一些担保程序运作过程中,不能利用一些关系进行担保机构的关系担保模式的提供。

政府要大力支持担保机构的发展,比如进行资金的支持,也可以定期进行中小企业经营管理活动,进行专业人员的派遣,为其提供良好的企业运作服务。

当然了,在建设过程中,我们也要进行担保队伍的专门化组织,确保担保企业的正常开
展。

加快修改和完善《担保法》,使其对信用担保行业做出统筹性的规范,叫确担保行业的基本性质和地位,为中小企业信用担保的发展提供指导;尽快出台专门针对中小企业信用担保的“中小企业信用担保管理办法》和《中小企业信用担保法》,对信用担保的具体运作规程加以规定。

具体可以由当地的担保行业协会组织相关人员参加定期和不定期的培训以及考试,在担保从业资格考试中也应重点对法律法规的掌握和理解程度进行检验,使其真正落到实处。

3 企业完善风险防范方案的优化
为了满足现阶段的担保企业的发展需要,要进行内部控制环节的优化,对于从业人员的素质要展开提升。

无论是政治素质还是职业道德都要进行一定程度的宣扬,确保中小企业担保行业的良好的文化氛围的营造,促进从业人员的自身责任意识的提升。

为了满足上述工作的需要,展开奖惩机制的应用,避免其发生暗香操作及其违规操作的现象。

在从业人员的自身素质应用上,要进行相关培训工作的开展,保障其从业资格的考核,满足人才的任用标准,确保其担保准入机制的优化。

申请担保的中小企业必须满足相关的条件,比如资信等级环节、企业治理环节、企业发展环节等,确保符合国家的相关产业法规。

科学设定担保指标。

比如,担保机构可对不同行业设定不同的单笔最高担保额度和担保期限;根据自己的实力,按“先小后大、先短后长、先流动后固定”的原则提供担保。

加强担保项目监督。

在为中小企业提供
担保后,担保机构有权对受保企业进行监督和检查,定期了解企业的担保贷款使用情况、经营管理状况和财务状况,并可就此提出相关改进建议;可同贷款银行一起要求企业调整其高风险的战略,甚至让企业提前还款;还可参与企业管理,派驻有经验的专业人员加入到企业,实现双赢。

在企业建设过程中,也要进行多个部门的风险分担机制的应用,实现其内部各个应用环节的协调,确保其风险共享模式的开展,进行风险分担比例的优化,确保其再担保制度的优化。

在此应用过程中,我们也要进行商业性保险的优化,进行担保机构的优化建设,确保各个再担保体系的健全。

在日常运作过程中,我们也可以进行担保机体系的市场化环节的应用,比如可以进行商业保险公司的应用,可以降低其相关方面的风险,提升风险控制能力,以满足日常担保行业的运作需要。

完善外部损失补偿制度。

政府部门在为担保机构注入启动资金外,还应将损失补偿放在重要的位置,就政府部门而言,只要中小企业满足担保标准并且担保机构操作规范且风险可控,那么政府部门在资金上的支持力度越大,中小企业能够通过信用担保获得的融资额度也就会越大。

各地政府可定期或不定期的将当地财政收入的一部分用于补充担保资金,中央政府可设立专项担保资金。

在公司担保体系建设过程中,也要积极开展评级体系模式的优化。

相关的政府部门要积极做好统筹,实现评级体系的优化建设,为其提供良好的外部环境,确保其评级机构的合法性、有效性,进行独立评
级权利的优化,在此过程中,通过对信用评级环节的剖析,促进其评级制度的健全,从而有利于一些金融机构实现自身资源的挖掘,更有利于促进中小企业的信用评级的应用。

通过对评级结果的分析,可以确保评级机构的自身影响力及其公信度的提升,这样方便维护日常的评级模式的秩序。

严厉打击失信行为,对存在失信行为的中小企业,在一开始可以实行劝诫、警告和信用披露的方法,若屡教不改,则可以对其使用更严厉的措施,比如实行信用限制或逐出机制,剥夺中小企业一切依靠自身信用得到发展的权利。

奖励守信中小企业,对于具有良好信用等级的中小企业,可以通过提供贷款和担保上的优惠、免费提供管理、技术以及生产上的指导、将更多的投资机会向其倾斜等,让中小企业感到“信用第一”,有效提高整个群体的信用水平。

4 结语
通过对我国中小企业信用担保风险管理方案的分析,可以明确当下中小企业信用管理过程中的问题,促进相关应对模式的深化利用,从而满足我国的中小企业信用担保环境的稳定,实现中小企业的健康可持续发展。

参考文献
[1]陈乃醒.中小企业信用担保[M].天津:南开大学出版社,2004.
[2]刘新来.信用担保概论与实务[M].北京:经济科学出版社,2005.
[3]梅强,谭中明.中小企业信用担保理论模式及政策[M]北京:经济管理出版社,2002.。