第12章金融运营组织商业银行

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（二）分支行制
n分支行制也称总分行制，是指按照同一章程，在 同一个董事会管理下，在大都市中设立总行，然后 在本市、国内、国外普遍设立分支行的制度。
第12章金融运营组织商业银行
• 三、商业银行的性质与职能
（一）商业银行的性质 商业银行的性质可以归纳为以追求利润为目
标，以经营金融资产和负债为对象的综合性多 功能的金融企业。商业银行作为企业，它具备 以下特征： （1） 以盈利为目标的经济组织，其行为原则是 在国家法律许可的范围内，最大限度地获取利 润。
美国是各州独立性较强的联邦制国家，经济发展 不平衡，为了适应经济均衡发展的需要，反对金融权力 集中，各州都立法禁止或限制银行开设分支机构，特别 是跨州设立分支机构。近年来，开设分支行的限制有所 放松，但也只有40%的州准许银行在本州范围内开设 分支行，有1/3的州允许银行在同一城市开设分支行， 而南部和中西部的一些州则不允许银行开设分支行.
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第12章金融运营组织商业银行
o 第一家股份银行是1694年在英国政府的支持下 ，由公众集资创办的英格兰银行，该银行一开 始就把利率4.5%-6% ，而当时那些高利贷性质 的银行的利率为20%-30% ，英格兰银的成立 标志着现代资本主义银行制度的确定。随后， 欧洲其他国家也先后建立了股份制银行。
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•二、商业银行的形成和发展
（一）商业银行的形成途径 1. 从高利贷性质的银行逐渐转变而来。 2. 按照资本主义经济的要求组建股份制商业银行。
（二）商业银行的发展模式 1. 英国式融通短期资金模式的商业银行。 2. 德国式综合银行模式的商业银行。
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。他们的主要业务是货币兑换、保管与汇兑业。早在公元 前2000年的古巴比伦，以及古代的希腊和罗马，就有了货 币银钱业和货币兑换商，他们主要聚集在寺庙周围，为各 国的朝拜者兑换当地的货币，或替他们保管货币，并为往 来于各地的客商提供异地支付服务。
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第12章金融运营组织商业银行
随着货币保管业务和汇兑业务的发展，银钱业主手中积聚 了大量的货币资金。在经营中，他们发现，存款人不会同 时提取他们所托管的货币，因此，可以只将所收货币的一 部分留在手中，以备日常的提款之需，其余的可以贷放出 去，收取利息。为了获得更多的资金来发放贷款，他们开 始向货币所有者支付利息，而不是向他们索要保管费，存 贷款的利息差额成为银钱业主的利润来源。当他们这样做 时，古代的银钱业也就慢慢开始向商业银行转变。
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第12章金融运营组织商业银行
（2）商业银行是具有法人资格的经济组织，即商业银行是具 有自己独立财产，有自己的名称、组织机构和场所，能独 立承担民事责任的经济组织。
（3）商业银行是由两个以上的股东共同出资经营的经济组 织，是按照《公司法》设立的企业组织。
（4）商业银行必须按照《公司法》中规定的程序设立，必 须依照法律申请批准、等级注册、办理从业执照等。
第12章金融运营组织商 业银行
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2020/11/25
第12章金融运营组织商业银行
重点与难点
▲ 商业银行特征、功能及其经营原则 ★ 商业银行“三性”经营原则之间的协调管理
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第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生 o 银行业是一个古老的行业。它的前身是货币兑换和银钱业
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现代意义上的商业银行起源于文艺复兴时期的意大利。当 时的意大利是欧洲各国商业贸易的中心。随着商业的发展 ，在威尼斯和其他几个城市出现了专门进行货币兑换的商 人，他们除买卖外国货币外，还经营存款、贷款业务，并 根据存款人的指令办理存款的过户。这些经营货币的商人 常常坐在长板凳上进行交易，所以被称之为“Banco”— —坐在长板凳上的人。英文的“bank”一词也从此而来。
•信用创造
•信用创造是商业银行的特殊职能，是指商业银行利 用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放 贷款转化为派生存款，从而扩大社会货币供应量。
•金融服务
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•商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，运 用电子计算机等工具，为客户提供包括信托、租赁 、经纪人业务、国际结算等在内的多种金融服务。
•金融服务
•甲公司从美国进口一批商品，为此须通过A行向 •对方开具信用证。
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•四、商业银行的组织制度
（一）单一银行制度 （二）分支行制度 （三）持股公司制 （四）连锁银行制
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（一）单一银行制
o 单一银行制也称独家银行制，是指银行业务分别由各 自独立的商业银行经营，不设或有关章程不允许设立 分支机构的一种商业银行组织形态。这种银行制度在 美国非常普遍，是美国最古老的银行形式之一。
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•商业银行职能举例
•信用中介
•张先生到工行存款10万元。 •李小姐的公司向工行贷款10万元流动资金。
•支付中介
•王太太通过农行异地转帐给自己在外地的父母 •汇去5000元。苏先生到中行兑换200美金作为 •境外旅游花销。
• 信用创造
•甲公司向A行贷款200万元，但是暂时没动用， •相当于A行增加200万存款，因此A行又可以给乙 •公司贷款。（“多出来的钱”）
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•（二）商业银行的职能
•信用中介
•是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的 职能。这一职能的实质是通过商业银行作为货币资 本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。
•支付中介职能是指商业银行为客户办理各种货币结
•支付中介 算、货币收付、货币兑换等货币经营业务的职能。
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商业银行的特点
•商业银行是企业
• 商业银行具备现代企业的基本特征：有业务 经营所需的自有资金；以盈利为目的、自主经营、 独立核算、自负盈亏；经营目标是最大限度地追求 利润。
•商业银行是特殊的企业
商业银行经营的是特殊的货币商品，因此商 业银行对整个社会经济的影响以及所受社会经济影 响具有特殊性。