网络金融与支付第三章

中兴通讯公司开发了移动支付解决方案
8. 微信支付
微信支付是由腾讯公司软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的 移动支付创新产品，旨在为广大微信用户及商户提供更优质的支付服 务，微信支付的支付和安全系统由腾讯财付通提供支持。
用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微 信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品 及服务
3.1 电子商务的支付方式
3.1.1 交易支付方式的发展
从传统货币到电子货币 电子货币的功能特点 电子货币的形式及其应用
3.1.2 常用电子商务的支付形式
传统货币支付 电子方式支付 银行卡在线转账支付 电子现金 电子支票 第三方支付平台结算支付 移动支付 微信支付
3.1.1交易支付方式的发展
导入案例 腾讯拍拍网——“财付通”
导入案例
2005年成立在线支付平台——财付通，它是腾讯集团旗下中国领先 的第三方支付平台，一直致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、 专业的在线支付服务。
财付通服务的个人用户已超过2亿，服务的企业客户也超过40万，覆 盖的行业包括游戏、航旅、电商、保险、电信、物流、钢铁、基金等。 结合这些行业特性，财付通提供了快捷支付、财付通余额支付、分期 支付、委托代扣、epos支付、微支付、等多种支付产品。
3．电子货币的形式及其应用
电子货币根据不同的标准可以进行不同的类型划分，不同 类型的电子货币具有不同的特征。
按照电子货币价值的存储媒介，分为卡基型电子货币和网 基型电子货币；
按照在流通和支付过程中，是否需要同中央数据库进行联 机授权，分为联机型电子货币和脱机型电子货币；
按照电子货币与银行账户的关系，分为存款型电子货币和 现钞型电子货币；
1．传统货币支付 传统货币支付的主要形式为“货到付款”，“邮局汇
款”和“银行转账”。 2．电子方式支付 电子支付是电子商务的基础与平台，指交易双方通过电子
终端，直接或间接地向金融机构发出支付指令，实现货币 支付与资金转移的一种支付方式，它是以电子方式处理交 易的各种支付方式的总称。
常用的网上支付工具
目前，第三方支付平台大致可以分为以下两类： （1）网关型第三方支付平台 网关型第三方支付平台以快钱为代表。网关型第三方支付平台没有内
部交易功能，以守信为代表，只是银行网关代理的第三方支付平台。
（2）信用担保型第三方支付平台
信用担保型第三方支付平台以支付宝为代表。为了建立网上交易 双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行“代收代付” 和“信用担保”的第三方支付平台
国内B2B市场的后发力量，具有巨大的发展空间。
3.2.2 B2B网络交易结算的主要形式
1. 从网下支付到在线支付 2. 中国银行的“直付通”和“保付通”
“B2B直付通”是指中行网上支付系统根据买方企业授权指令， 直接向卖方企业或第三方平台收款账户划转交易资金的支付方式；
“B2B保付通”则是引入银行信用，在买卖双方交易过程中，买 方企业通过中行网上支付系统将资金先行支付至商户在中行开立 的中间过渡账户，待双方确认收货信息后，再将交易资金实付至 卖方企业收款账户的支付方式。
（2）微信支付的使用
3.2 B2B网络交易的结算
3.2.1 B2B网络交易 1. B2B网络交易特点 2. B2B网络交易的模式 3. B2B网站的盈利方式 4. 我国B2B网络交易现状和发展 3.2.2 B2B网络交易结算的主要形式 1. 从网下支付到在线支付 2. 中国银行的“直付通”和“保付通” 3. 第三方支付平台 4. 企业网站与银行合作建设支付平台 5. 网络交易的预存款支付 3.2.3 B2B交易的网络融资 1. B2B网络交易中网络融资的形式 2. 第三方电子商务企业提供的网络融资服务 3. 网络融资的风险与发展前景
智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，于1995年7月首先在有“英 国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon)市试用。 5）Micropayments 电子现金支付系统 Micropayments是由IBM公司研制开发的一个专门用于Internet处 理任意小额的交易
比特币
比特币（BitCoin）的概念最初由中本聪在2009年提出，根据中本聪 的思路设计发布的开源软件以及建构其上的P2P网络。
以人民币来比喻的话，比特币就是人民币的序列号，你知道了某张钞 票上的序列号，你就拥有了这张钞票。而挖矿的过程就是通过庞大的 计算量不断的去寻求这个方程组的特解，这个方程组被设计成了只有 2100 万个特解，所以比特币的上限就是 2100 万。
要挖掘比特币可以下载专用的比特币运算工具，然后注册各种合作网 站，把注册来的用户名和密码填入计算程序中，再点击运算就正式开 始。
3. B2B网站的盈利方式 会员费、广告费、企业网络服务、展会举办、自主营销、贸易撮 合、短信服务等方式进行盈利
3.2.1 B2B网络交易
4. 我国B2B网络交易现状和发展 （1）我国B2B网络交易的现状 （2）我国B2B网络交易的发展前景 垂直类B2B平台迎来发展机遇。垂直专业的B2B平台终将会成为未来
从20世纪90年代中期到90年代末 银行实现了全国范围的计算机处理联网
从2000年开始至今 利用因特网技术与环境，加快金融创新
发展网上银行、网上支付等
3.1.2 常用电子商务的支付形式
电子商务出现至今，针对不同的用户需求，常用的支付 形式按照交易中的货币形态可分为两种：传统货币支付和 电子方式支付。
1）第一阶段（购买商品） 2）第二阶段（支票存入商家开户行） 商家根据自己的需要，将收到的电子支票发送到商家开户行。 3）第三阶段（银行之间交换支票）
图3-6 电子支票在线支付模式
6. 第三方支付平台结算支付
第三方支付平台结算支付指第三方支付服务商通过采用规范的连接器， 在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融 机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等 业务流程。
第3章 电子商务的支付与结算
瞿彭志 主编 袁丽娜 制作
本章学习目的
1 了解电子商务交易方式的发展
2 掌握电子货币的概念及特点
3 掌握电子支付的特征与类型
4
掌握银行卡、电子现金、电子支票、第三 方支付平台及移动支付的概念及原理
5 了解B2B网络交易结算的概念及主要形式
6 了解B2B网络融资的概念和应用现状
7. 移动支付
移动支付，是指交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行 转账、缴费和购物等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端 是手机、掌上电脑、个人商务助理PDA和笔记本电脑。
常见的移动支付业务运作方式主要有以下3种： ① 通过短信平台完成交易确认。 ② 手机内嵌入智能卡。 ③ 使用手机APP软件
比特币地址是大约33位长的、由字母和数字构成的一串字符，总是 由1或者3开头，例如 "1DwunA9otZZQyhkVvkLJ8DV1tuSwMF7r3v"。
5. 电子支票
在电子商务交易过程中，客户通过Internet访问网上的商城，当商品 选择完毕进行电子支票支付时，由以下三个阶段完成整个支付过程：
目前比较常用的典型的网上支付工具主要有银行卡、电子现金、电子 支票网上支付工具、第三方支付和移动支付等5种类型。
Biblioteka Baidu
4. 电子现金
电子现金（Electronic Cash），又称数字现金，是纸币现金的电子 化。
广义上来说是指那些以数字（电子）的形式储存的货币，它可以直接 用于电子购物。
狭义上通常是指一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它通过 把用户银行账户中的资金转换为一系列的加密序列数，通过这些序列 数来表示现实中各种金额的币值。
3.2.2 B2B网络交易结算的主要形式
3. 第三方支付平台 第三方支付平台财付通、支付宝、首信易支付等也在积极开展B2B网
上支付业务。 财付通相继与12家航空股份有限公司成为战略伙伴之后，代理
随着电子商务的发展和广泛应用，人们的交易方式逐渐从传统以现金 和实物为主的方式转变为以Internet为基础的交易方式
3.1.1交易支付方式的发展
1．从传统货币到电子货币
原始社会
1995
封建社会
1933年
2．电子货币的功能特点
（1）是一种电子符号 （2）依赖相关设备正常运行 （3）安全保护要求高 （4）应用领域广 （5）使用方便成本低廉
第三方支付模式在为用户提供便利之余仍然存在一些问题：
未受到金融监管。聚集了大量的用户资金或者发行了大量 的电子货币，从某种程度上说已经具备了银行的一些特征， 甚至被当作不受管制的银行，但至今在法律概念上它仍然 是非金融机构。目前，阿里金融已获得银行牌照，正在组 建阿里银行。
存在一定的金融风险问题，比如容易形成资金沉淀；有可 能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险； 其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移 套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。
子货币系统，它通过数字形式记录现金，集中控制和管理现金， 是一种安全性很强的电子交易系统。
4. 电子现金
1）E-Cash 电子现金支付系统
4. 电子现金
2） NetCash 电子现金支付系统 3）CyberCoin 电子现金支付系统 4）Mondex 电子现金支付系统 Mondex是由英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的以
3.2.1 B2B网络交易
B2B网络交易即Business to Business（企业对企业），指企业与 企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。
1. B2B网络交易特点 业务量大、操作量小
2. B2B网络交易的模式 按照行业类型具体可以分为行业垂直类B2B和水平型的B2B网络 交易
比特币是一种P2P形式的数字货币。点对点的传输意味着一个去中心 化的支付系统。
比特币与其他虚拟货币最大的不同，是其总数量非常有限。该货币系 统曾在4年内
只有不超过1050万个，之后的 总数量将被永久限制在2100万个。
产生原理
比特币的本质其实就是一堆复杂算法所生成的特解。特解是指方程组 所能得到无限个（其实比特币是有限个）解中的一组。而每一个特解 都能解开方程并且是唯一的。
完成Bitcoin客户端安装后，可以直接获得一个Bitcoin地址，当别人 付钱的时候，只需要自己把地址贴给别人，就能通过同样的客户端进 行付款。
在安装好比特币客户端后，它将会分配一个私有密钥和一个公开密钥。 需要备份你包含私有密钥的钱包数据，才能保证财产不丢失。如果不 幸完全格式化硬盘，个人的比特币将会完全丢失。
按照电子货币的发行人的行业性质，分为金融型电子货币 和商业型电子货币；
按照电子货币的使用范围，分为单一型和复合型电子货币。
银行信息化建设发展阶段
第一阶段 第二阶段 第三阶段 第四阶段
从20世纪70年代末到80年代， 银行业务以计算机处理代替手工操作，
实现银行业务的办公自动化
从20世纪80年代到90年代中期 逐步完成了银行业务的联网处理
拍拍与其他商业网站的区别
1、拍拍的支付方式。 “财付通”作为在线支付工具，在拍拍网在线交易中，起到了信用中
介的作用。 2、拍拍的信用评定体系。 拍拍建立了一套独特的个人信用评定体系。买家和卖家可以对双方交
易的过程和结果在网上发表意见。
第3章 电子商务的支付与结算
3.1 电子商务的支付方式 3.1 B2B网络交易的结算
4. 电子现金
（1） 电子现金的特点和使用 电子现金兼有纸质现金和数字化的优势，具有安全性、匿名性、
不可伪造性、方便性、成本低等特点
图3-4 电子现金网上支付流程
4. 电子现金
（2）电子现金的种类 目前，电子现金的类型有多种，不同类型的电子现金都有自己的
协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议均 由后端服务器软件即电子现金支付系统和客户端的“电子钱包”软件 来执行。 1）E-Cash 电子现金支付系统 E-Cash是由Digicash公司开发的在线交易用的无条件匿名的电