人寿保险公司全面风险管理现状评析

人寿保险公司全面风险管理现状评析

众所周知保险公司是企业与个人进行风险转移的主要手段。但作为一种经营性企业，保险公司的经营过程中同样存在着种种风险。对于保险公司来说，风险管理与其它企业一样是一个极为重要的课题。与一般的企业不同的是，作为一种金融机构，保险公司经营产品是风险，最终是对于整个社会所存在风险的一种集中与分摊，是投保人的风险管理手段。其经营安全与社会上众多企业、个人的利益休戚相关。保险公司风险管理失败不仅会影响到其自身的生存发展也会影响到社会稳定，所以相比之下保险公司的风险管理是一个影响更加深远的重要问题。

保险业作为金融体系的一个组成部分与社会公众利益密切相关尤其是寿险业，对一国的金融稳定、社会安定和经济发展具有很大的影响。研究中国寿险业风险现状，以及对存在的问题分析，对金融危机以及经济的正常运行和社会的稳定具有十分重要的意义。本文通过了解平安人寿、华夏人寿、中邮人寿各寿险公司的风险状况，分析其可能面临的问题，来讨论我国寿险公司的风险管理，并作出评析。

一、保险公司风险管理的概念

所谓风险管理是指各经济单位在对风险进行识别、衡量和分析的基础上，选择各种合理的风险管理工具综合处置风险，以最小成本实现最大安全保障的科学管理方法。保险公司风险管理应包括两个层次：一是在风险一定的条件下收益最大化；二是在收益一定的条件下风险最小化。

从微观角度来看，保险公司风险管理的目标是通过控制与处置风险，防止和减少损失，最终保障保险公司经营的顺利进行及足够的偿付能力。具体而言，它包含两个方面的问题：一是在风险发生之前，为保障其自身经营的安全，保险公司通过有效的风险管理，以最低的损失控制费用来获取控制风险的最佳效果，实现防患于未然；二是在风险损失产生之后，保险公司通过采取各种补救措施尽快地弥补损失，使保险公司不致因各种风险的发生而危及其生存，从而确保经营目标的实现。

二、寿险保险公司风险管理现状

中国的保险业经过二十几年的发展,虽然已经取得了巨大的成果，但是中国整个金融市场的不完善以及经济发展的不均衡，使得寿险公司在发展过程中出现了许多的问题，面临着不同的风险。下面我将先对寿险公司风险管理的状况进行分析。

根据中国保险报2012年刊登的3家保险公司（其中包括生命人寿保险股份有限公司、中邮人寿保险股份有限公司、华夏人寿保险股份有限公司）年度信息

披露报告中看出，公司的经营活动主要面临市场风险、信用风险、保险风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和战略风险。这3家保险公司在风险管理现状的几个方面具有共性（见表一）。

风险管理列表

公司名称风险信息

系统建造

风险管理

人才

隐形风险管

理重视率

风险管

理意识

生命人寿保险股份有限公司低缺少低低

中邮人寿保险股份有限公司低缺少低低

华夏人寿保险股份有限公司低缺少低低

1、未能建立起有效的风险管理信息系统

风险管理缺乏依据，保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则分散可保风险，各种风险数据、损失数据是保险公司经营的数理基础，是一种保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源以提高保险经营水平和展业范围。因此在理论和实践中都要保险公司建立一个完善的信息系统对这些保险资源进行保护、开发和利用。生命、中邮、华夏人寿保险公司有效的风险信息系统建立还未完善，这将可能导致保险经营缺乏合理依据.使保险经营缺乏数理基础。

2、风险管理技术水平低，风险管理人才不足

保险风险管理既包括保险业风险管理，又包括保险公司内部风险管理;既包括硬件失误风险管理，又包括软件失误风险管理。而在我国，没有相关能力的人才来对保险公司的风险做一个全面的管理。风险管理人才不足已是个不争的事实。随着保险行业的迅速发展，在未来几年内，中国精算师的市场需求缺口在4000-5000名左右。而目前全国有精算从业人员400多名，取得精算师或准精算师资格的占30%左右，拥有5年以上工作经验的约占25%。这表示我国保险行业高端人才严重缺乏。

随着金融工程技术的发展，国外金融风险管理的量化指标和模型技术得到迅速发展，而国内风险管理技术还很落后，对国际上发达国家保险业通用的风险管理方法和技术仍比较陌生。此外，我国也没有专门的人员或机构进行风险管理活动，往往只针对自己工作中的风险独立地采取一定对策，缺乏系统性、全局性，集中体现为寿险公司内部的各自为战、拥兵自重行为。

3、注重显性风险管理和内生风险管理，忽视隐性风险管理和外生风险管理

一是在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质量。二是在保险发展战略上还存在着保险决策上的短期行为，对公司发展的长远性研究不足。三是缺乏对保队欺诈进行风险管理的有效手段，保险欺诈给保险公司造成的损失日益加大。四是保险法规在一些方面还存在着不足，有效的法律体系还未建立，而且保险企业文化建设滞后。

4、风险管理意识淡薄

风险管理作为一种管理职能基本上还没有融入到保险企业管理中，保险经营还是财务控制型被动经营。保险公司发展总体决策缺乏风险管理理念，以保费收人作为经营业绩的粗放型经营对保险业的发展起着决定性的作用。保险公司在考核时，很少涉及与风险相关的指标，而过分强调保费收入和利润指标。另外，包括生命、中邮、华夏公司在内许多寿险从业人员或研究人员所抱定的仍是传统的风险管理思维，漠视风险管理发展趋势。在保险监管方面，还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性。

三、保险公司如何加强风险管理与控制

从我国寿险公司风险管理的现状中我们可以看出中国寿险业在不断发展的同时，积聚了较大的风险。那么随着世界经济一体化和金融化一体化进程的推进，以及中国加入WTO后，外资企业不断进入，竞争不断激烈，国际寿险业发展及其风险变迁对我国寿险业发展与风险变迁的影响逐步加深，中国寿险业应积极采取措施，防范化解寿险经营风险。

1、积极化解利率风险

由于金融危机的影响，我国金融机构对人民币存款准备金率、贷款基准利率都进行了下调。那么这就更要求我国的寿险公司能够对利率进行准确预测，它是防范利率风险最直接、最有效的手段。预定利率的设定必须依靠全面认真严格的科学分析.建立合理的利率模型。而这方面则要求寿险公司引入大量人才，建立健全人才机制;同时了解市场，广泛收集数据资料，从而对利率做出正确预期。

大力推进寿险产品创新，不断了解市场需求，扩大寿险公司投资产品的种类以降低寿险公司总体风险.投资型产品由于其自身所存在的不同于传统型寿险的性质，有利于寿险公司降低经首风险。

扩大寿险资金运用渠道，加强资产负债匹配管理。保险资金运用的风险控制方面，2004年4月底，保监会印发了《保险资金运用风险控制指南》以推动保险公司、保险资产管理公司进一步加强保险资金运用管理，有效防范投资风险，增强自我约束能力。

2、监管体系的完善