关于农户小额贷款的调查报告

关于农户小额贷款的调查报告农户小额信用贷款、小额联保贷款是农村信用社以农户的信用、担保为贷款保证。在核定的额度和期限内发放的贷款。因其具有手续简便、利率优惠、周转使用等特点而深受广大农户的欢迎；从信用社自身而言，发放小额农户贷款不仅是为“三农”服务的具体表现和树立形象的主要途径，而且是弱化信贷风险，提高信贷资产质量，防止腐败的有效手段。我于2012年暑假利用工作之余，采用访谈法、资料查询法等方法，对这一问题进行了调查。

30多年的改革，农村面貌和农村经济取得了飞速发展。农户小额信用贷款一直作为农村信用社标志性信贷产品，深受广大农户欢迎。尽管2005年前，出现过农户小额信用贷款迟滞不前，但从2005年开始，又恢复了稳步发展的势头。2009年，全市农户小额信用贷款达到17478万元，比2008年增长%，比2005年增长192%，2010年元至5月份比年初净增1921万元。

一农户小额贷款的模式

1.我国农村小额信贷运作模式。我国根据自身的特点主要形成了三种模式：（1）农业银行经营模式，主要表现为现行扶贫资金由农业银行经营，在农行业务内增设小额信贷专项扶贫业务，直接承担向低收入贫困人口提供金融业务的任务，满足广大贫困者的金融需求。（2）农村信用社模式，是指由农村信用社向低收入农户提供金融业务，满足广大贫困农户的资金需求。（3）邮政储蓄银行经营模式，是由邮政储蓄银行提供小额贷款。

2.对于以上的三种模式，根据我的调查结果，不同地区根据自身的经济发展水平，因地制宜，农村信用社作为为农户提供信贷的主要金融机构，形成了农村信用社

模式，如下图：

农户信用评定。首先由农户向信用社提出信用评定申请，然后由信贷人员对农户生产资金需求和家庭收入等情况进行调查，提出信用状况评定建议，最后由信用评定小组按照农户信用评定的办法，对申请人进行信用评定。在对农户信用评定的同时，农村信用社为农户建立了完备的贷款档案。

授信。农村信用社在对农户信用进行评定之后，根据评定标准划定信用等级，根据该等级核定相应的信用贷款限额，发放贷款证。

农户贷款。持有贷款证的农户可以凭贷款证及有效身份证件，到农村信用社办理限额内的贷款。信贷人员也可以到持贷款证的农户家中发放贷款。对超过农户小额信用贷款限额，农户可以找人担保，但是担保人必须由信贷人员核定。

二农户小额贷款取得的成效

1.从农户生产性贷款的来源看，小额信贷已成为其重要来源

根据调查，小额信贷生产性贷款占80 户农户生产性贷款的59．8％，占小额信贷的90％以上。有效缓解了农村信贷市场中生产性贷款的约束，有助于改善农村信贷市场运作效率低的局面。

2．农户获得贷款的可能性提高，贷款额度不断扩大，信贷需求满足程度较高

在调查中，从农户近年来信贷的可获得性情况来看，农户的信贷可获得性有了很大的提高。一方面反映在连续年份中贷款户占80 户农户的比例逐年增加（见表1）；另一方面对于贷款户而言，可获得的贷款数额也在不断增加（见表2）。对抽样的80 户进行调查，其中认为能够满足其需求的有56 户，占比70％，认为没有满足其信贷需求的农户只有24 户，占比30％.（注：以陕西西营镇为例）

3.农户小额信贷的开展调整了农业结构，增加了农民的收入

根据调查，农户在资金的支持下，依托当地的资源，发展特色农业，如烤烟和蚕桑代替了玉米和小麦，并形成了一定的规模。而且农民种植烤烟和蚕桑时，可以取得政府的支持，很容易从信用社取得贷款，能及时扩大生产规模，不仅调整了农业结构，而且农民的收入水平也得以提高（见表3）。从西营镇农户的纯收入来看，在未取得贷款前，收入水平较低。但提供贷款，鼓励特色种植后，农户的收入得到了很大的改善。

4. 信用社不良贷款的比例逐年减少

几年来，农村小额信贷产品在为中低收入群体提供有效金融服务的同时，以其较高的还款率降低了农村信用社的信贷风险。使小额信贷成为一种较高质量的信贷资产。2005 年西营镇农村信用社农户小额贷款的不良比率为28．18％，到2007 年不良比率减少到了4．86％。

三农户小额信贷面临的主要问题

农村小额信贷在支持新农村建设的过程中，发展了农村经济，调整了农业结构，增加了农民收入，但仍存在一些制约其发展问题。

1.农村小额信贷实际供给的收入歧视

据了解，信用社评出的信用村，所享有贷款数额大、利率低，没有被评上的村，贷款整体数额相对较低。一些收入很低的农户，一般贷款额度较小甚至不能获得贷款。通过表4 可以看出农村小额信贷最终受益农户是收入水平较高的农户，小额信贷并没有真正起到扶贫的效果。

2. 小额信贷资金管理问题

①缺乏对贷款的深入调查。对农户的信用评级主要依据村委和农户提供的信息和资料，信贷人员缺乏对贷款户的深入调查，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，信用社贷款风险增加。

②办理贷款手续时审查不严。信用社在办理农户贷款手续过程中，只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似乎手续严密、完善，实际上因农户贷款证一旦转借他人、被他人盗取、骗取，就形成冒名贷款。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。

③贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。

3. 信贷风险防范能力亟需加强

虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。从下表我们可以看出，近年来我国大多数商业银行不良贷款比率及不良贷款余额双下降，农村商业银行不良贷款比率从2005年的5％左右下降为2008 年的3％左右，但不良贷款余额从2006年至2008 年仍维持在150 亿元左右的水平上，没有出现明显的下降。

另根据中国人民银行发布的2008年《中国农村金融服务报告》显示，2007 年末，全国县域金融机构不良贷款率为%。其中，农业银行县域分支机构不良贷款率为%；农业发展银行县域分支机构不良贷款率为%；县域农村合作金融机构不良贷款率为%。以上机构的不良贷款比率较2004 年、2005 年、2006 年都有较大幅度的下降，但和其它机构相比仍然相对较高。

农村小额信贷同其他信贷业务一样除了要面对信用风险、操作风险、市场风