人身保险合同课件

三、自杀条款
• 在保险合同成立之日起及复效后的一段时间内，被保险人自 杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已经支付的 保险费，保险人按照保险单退还其现金价值或所缴保费；而超过 这段时间之后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保 险金。
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• 《保险法》第44条：“以被保险人死亡为给付 保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢 复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承 担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民 事行为能力人的除外。
• （二）规定不可抗辩条款的原因
• 是保护被保险人的利益、限制保险人权利的一项措施、 避免保险人方面发生道德危险。
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• 《保险法》第16条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
•
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足
以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解
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• （五）不适用保险代位求偿权 • 《保险法》第46条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残
或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险 金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有 权向第三者请求赔偿。”
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• （六）人身保险投保人重复投保的，不存在各保险人按比例分摊 损失的问题。
除合同。
•
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过
三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解
除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责
任。
•
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生
的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
保单所具有的现金价值。保险公司往往将现金价值的数额列在保
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第一节 人身保险合同的概念、特征和类型
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一、人身保险合同的概念
• 《保险法》第12条第3款：“人身保险是以人的寿命和身体为保险 标的的保险”。
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二、人身保险合同的特征
• （一）保险标的的不可估价性 • （二）保险事故的发生具有必然性、分散性和相对稳定性。 • （三）保险金的定额给付性 • （四）不适用补偿原则
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• 案例： 不可抗争条款的适用 • 1998年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了
提前病退手续。1999年4月，肖某为自己投保简易人身险， 保险期间为3年。在健康询问栏中填写了“健康”字样，起 保日期为1999年4月14日。此后，肖某一直按时缴纳保险 费。2001年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明， 到保险公司报案登记并填写了出险通知书，要求死亡给付。 • 保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险人保前 患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退的，这显然不 符合简易人身险的投保条件－身体健康，能正常劳动和正 常工作的人。肖某在“健康状况”－一栏中故意隐瞒事实， 不履行如实告知义务，违反了《保险法》第17条的规定， 且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与 其曾患有肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有 权解除保险合同的。肖某之子则提出保险合同订立已超过 两年，适用不可抗争条款。保险合同当事人双方的分歧颇 大。
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二、年龄误告条款
（一）年龄误告条款的含义 年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保时如果误报被保
险人年龄，将根据真实年龄予以调整。当被保险人的真实年龄超 过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保险人退还 保险费。
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• 《保险法》第32条：“投保人申报的被保险人 年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的 年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同 约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解 除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。
• （七）人寿保险的保险费支付的不可诉性。 • 《保险法》第38条：“保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方
式要求投保人支付。” • （八）保险期限的长期性
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• （九）人身保险具有储蓄性 • 保单具有现金价值 • （十）人身保险合同的主体具有多样性
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二、人身保险合同的类型
• 1、人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同 • 2、补偿性人身保险合同和给付性人身保险合同 • 3、长期保险合同和短期保险合同 • 4、个人保险合同、联合保险合同和团体保险合同 • 5、自愿保险和强制保险
•
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严
重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者
给付保险金的责任，但应当退还保险费。
•
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险
人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保
险金的责任。
•
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”
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第二节 人身保险合同的常见条款及特殊规则
• 一、不可抗辩条款
• （一）不可抗辩条款的含义
•
又称不可争议条款（Incontestability Clause）,
是指长期人身保险合同生效一定时期后（一般为两年），
保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有
履行如实告知义务等为理由而主张保险合同自始无效。
• 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保 人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权 更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险 金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
• 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投 保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应 当将多收的保险费退还投保人。”
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• 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的， 应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
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四、不丧失价值条款（不丧失价值选择条款）
•
该条款通常规定，投保人享有保单现金价值的权利，不因
保单效力的变化而丧失。保险合同解除或者终止时，保单的现金
价值仍然存在，并且，投保人有权选择有利于自己的方式来处理