小额信贷中信用风险的防范管理
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一
、
我 国 小额 பைடு நூலகம் 贷信 用 风 险 的概 况
小额 信贷 作为 一种 全新 的金 融 制度 安 排 引入 我 国 后 ，有 力 地 促 进 厂地 区 经 济 和 金 融 的 发 展 。 但 和 世 界 其 他 地 区 相 比，仍然 存在 着 很多不 足 。央行 统计 显
示 ，截 至 ２ ０ ０ ７年 末 ， 央 行 推 动 成 立 的 小
小额 信贷 对 解 决 小 企业 融 资和 农村
人 ；三 是 存 在 顶 名 、 冒 名 贷 款 现 象 。
金 融问题 发挥 了重大作 用。但在信贷大
量 发放 过 程 中 ，潜 在 违 约风 险 已初 露端 倪 。加 强 小额 信贷 的信 用风 险管 理 ，使 其 更好 的服 务于 小 企 业和 农 民，是 小 额 贷款 可持 续 发 展 面临 的 重要 问题 。本 文
从 我 国小 额 信 贷违 约现 象 入手 ，分 析 了
二 、小额 信 贷 信 用风 险 的成 因
（ ） 宏 观 经 济 变 化 及 自然 灾 害 风 险 一 小 额 贷 款 的 主 要 对 象 是 小 企 业 和 农 户 。 企 业 主 要 从 事 个 体 经 济 ， 一 旦 宏 观 小 一 经 济 环 境 发 生 变 化 ， 济 处 于 周 期 性 低 谷 经 时 ， 企 业 赢 利 情 况总 体 恶 化 ， 小 因各 种 原 因不 能 及 时 足 额 还 款 的 可 能 性 增 加 。 因农业 具有 较 强的 季节性 ，抵御 自 然灾害 的能力弱 ， 一旦 发生 自然灾害 ，农 业生产就 会受到影响 ， 成的损失必 然有 造 部 分 转 化 为 风 险 ，致 使 农 户 无法 及 时 还贷 ，形成客观性 违约 。 （ ）信息不对称 二 由 于 我 国 尚 未 建 立 完 善 的 社 会 征 信 系 统 ， 贷 活 动 历 史 信 息 的约 束 力 和 惩 罚 借 力 相 对 较 小 ， 论 借 方 是 第 几 次 进 行 借 贷 无 活 动 ， 被 很 多 金 融 机 构 当 作 初 次 行 为 进 都 行 信 用 判 断 。这 种 信 息 不 对 称 的 存 在 ， 潜 在地激 励 了借方 风 险行为 的产生 。 面对 小 额 贷 款 客 户 ， 传 统 金 融 机 构 用 于 克 服 信 息 不 对 称 的 技 术 难 以实 施 。 （ 缺乏抵押 物 三） 我 国 的 多 数 小 额 信 贷 客 户 不 具 备 银 行 可 接 受 的 抵 押 品 ， 只 能 以 个 人 信 用 担 保 贷 款 本 息 偿 还 。 由 此 形 成 的 债 务 链 极 为脆弱 ，在 我 国征信制 度 不健全 的情 况 下 ，往 往 相 互 影 响 形 成 债 务 连 锁 反 应 。加 上 小 额信 贷 发 放 较 为分 散 ，执 法 成 本 高 ， 因此 难 以对 借 款 户 的 反 信 用 行 为 给 予 有 效 的法律约束 。
小额 信贷 中信 用风 险 的
防范 管 理
项 目编 号 为 Ｂ Ｋ ９ Ｙ ５ ＷＳ ０ 一 ０
韦淑 琴 石河子大 学商学 院
８ ３ ０ ３ Ｏ １
本 文 为 ２ ０ ２ １ 度 石 河 子 大 学哲 学社 会 科 学 发展 规 划 项 目立 项 课题 ， ０９ ０ ０年
【 章摘 要 】 文
案 的 建 ， 高 企 业 的 信 用 意 识 ，建 市健 提 全 企 、 财 务 管 理 制 度 ，提 高 企 业 运 营 的 Ｉ 透 明 度 ， 进 微 型 企 业 、中小 企 业 和 金 融 促 机 构 之 间 的 长 期 信 用 合 作 关 系 ， 改 善 整 体 信 用环 境 和 融 资环 境 。同时 ， 立 农村 建 信 用 体 系 ， 仪 可 以使 机 构 有 效 利用 农 户 不 的历 史 信 息 进 行 人 员 的 筛 选 ， 少 信 息 不 减 对 称 和 调 查 的 工 作 强 度 ， 且 能 增 加 违 约 而 成 本 ， 农户 形成 一定 的潜在 信用 约束 。 对 政 府应 加大 农村社 会信 用体 系建设 的政 府 指 导 与 服 务 力 度 ， 把 维 护 当 地 正 常 的 金 融 经 济 秩 序 纳 入 政 府 管 理 目标 。 严 惩 恶 意 拖 欠 和 逃 避 借 债 的 行 为 ， 以 净 化 农 村 信 用 环 境 ， 促 进 农 村 小 额 信 贷 业 务 进 步 发展。 ２ 、信 用 担 保 应 积 极 跟 进 。 在 小 额 信 贷 担 保 组 织 模 式 上 ，可 以 中 央 、省级 财政 为 主 要 资 金 来 源 、 方 财政 为 辅 、同 时 吸 地 引社 会 资本 ，以股 份合 作的形 式 成立专 门的 “ 额 信贷担保基金 公司” 小 ，再 根 据 各 乡县 的小额 信贷 需求总 量情 况 ，将基 金分配 至各分 支机构 。 在 小 额 信 贷 安 全 体 系 上 ， 可 建 立 小 额 信 贷 担 保 基 金 。 担 保 基 金 一 方 面 可 以 ・ 帮 助 借 款 人 迅 速 取 得 贷 款 ， 另 一 方 面 可 以 极 大 降 低 金 融 机 构 贷 款 风 险 ， 引 导 更 多 的正 规 金融 机 构 进 入小 额信 贷 领 域 。 在 经 营 管 理 上 ， 小 额 信 贷 担 保 基 金 自助 经 营 、自 负盈 亏 ，可 依 据 贷 款 额 的大 小 和 期 限收 取 担 保 服 务 费 。 同 时 町 实 行 部 分 赔 付 制 ， 即 当借 款 人 小 能 按 期 偿 还 贷 款 本 息 时 ，金 融 机 构 应 该 先 启动 催 收 程 序 ， 催 收 失 败 后 ，担 保 基 金 才 按 照 约 定 的 代 偿 比率 赔 付 并 取 得 对 农 厂 欠 款 的 完 全追 １ 索 权 。在 监 督 管 理 上 ，政 府 有 关 部 门 应制 定相应 的规 则和 条例 ，从 法律上 允ｉ／ ＳＪ ， 额 信 贷 担 保 基 金 公 司 的 运 行 ， 可 由 财政 部 、人 民 银 行 、 监 会 等 机 构 共 同组 成 基 银 金 管 理 委 员 会 ， 下 设 相 对 独 立 的 管 理 机 构 ，对担保基金 的运 作实仃管理 。
一
其 信 用 风 险 管 理 中存 在 的 问题 及 其 原
因 ，提 出 了防 范和 控 制 措 施 。
【 关键 词】
小额 贷款 ；信 用风 险 管理 ； 借款 人
小额 信 贷 是 指 向分 散 的 中低 收 入 阶 层 提 供 小 额 度 扶 持 的 信 贷 服 务 活 动 。 为 了促 进 小 企 业 和 农 村 金 融 的 发 展 ， ２ ０ ０８ 年 以 来 ， 小 额 信 贷 的 规 模 出 现 了 较 人 增 长 。 而 在 回 收 过 程 中 ，各 种 风 险 开 始 显 现 ， 中以信 用风险最为明显 。信用风 险 其 是 指 借 款 人 不 依 约 按 时 偿 还 贷 款 本 息 而 使 贷 款 人 遭 受 损 失 的 可 能 性 。 它 会 导 致 金 融 机 构 出 现 流 动 性 短 缺 、 不 良 贷 款 增 加 等 问题 ，也 加 大 了 监 管 成 本 。防 范 和 控 制 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 ， 是 保 汪 其 可 持 续 发 展 的重 要 条 件 。
、
我 国 小额 பைடு நூலகம் 贷信 用 风 险 的概 况
小额 信贷 作为 一种 全新 的金 融 制度 安 排 引入 我 国 后 ，有 力 地 促 进 厂地 区 经 济 和 金 融 的 发 展 。 但 和 世 界 其 他 地 区 相 比，仍然 存在 着 很多不 足 。央行 统计 显
示 ，截 至 ２ ０ ０ ７年 末 ， 央 行 推 动 成 立 的 小
小额 信贷 对 解 决 小 企业 融 资和 农村
人 ；三 是 存 在 顶 名 、 冒 名 贷 款 现 象 。
金 融问题 发挥 了重大作 用。但在信贷大
量 发放 过 程 中 ，潜 在 违 约风 险 已初 露端 倪 。加 强 小额 信贷 的信 用风 险管 理 ，使 其 更好 的服 务于 小 企 业和 农 民，是 小 额 贷款 可持 续 发 展 面临 的 重要 问题 。本 文
从 我 国小 额 信 贷违 约现 象 入手 ，分 析 了
二 、小额 信 贷 信 用风 险 的成 因
（ ） 宏 观 经 济 变 化 及 自然 灾 害 风 险 一 小 额 贷 款 的 主 要 对 象 是 小 企 业 和 农 户 。 企 业 主 要 从 事 个 体 经 济 ， 一 旦 宏 观 小 一 经 济 环 境 发 生 变 化 ， 济 处 于 周 期 性 低 谷 经 时 ， 企 业 赢 利 情 况总 体 恶 化 ， 小 因各 种 原 因不 能 及 时 足 额 还 款 的 可 能 性 增 加 。 因农业 具有 较 强的 季节性 ，抵御 自 然灾害 的能力弱 ， 一旦 发生 自然灾害 ，农 业生产就 会受到影响 ， 成的损失必 然有 造 部 分 转 化 为 风 险 ，致 使 农 户 无法 及 时 还贷 ，形成客观性 违约 。 （ ）信息不对称 二 由 于 我 国 尚 未 建 立 完 善 的 社 会 征 信 系 统 ， 贷 活 动 历 史 信 息 的约 束 力 和 惩 罚 借 力 相 对 较 小 ， 论 借 方 是 第 几 次 进 行 借 贷 无 活 动 ， 被 很 多 金 融 机 构 当 作 初 次 行 为 进 都 行 信 用 判 断 。这 种 信 息 不 对 称 的 存 在 ， 潜 在地激 励 了借方 风 险行为 的产生 。 面对 小 额 贷 款 客 户 ， 传 统 金 融 机 构 用 于 克 服 信 息 不 对 称 的 技 术 难 以实 施 。 （ 缺乏抵押 物 三） 我 国 的 多 数 小 额 信 贷 客 户 不 具 备 银 行 可 接 受 的 抵 押 品 ， 只 能 以 个 人 信 用 担 保 贷 款 本 息 偿 还 。 由 此 形 成 的 债 务 链 极 为脆弱 ，在 我 国征信制 度 不健全 的情 况 下 ，往 往 相 互 影 响 形 成 债 务 连 锁 反 应 。加 上 小 额信 贷 发 放 较 为分 散 ，执 法 成 本 高 ， 因此 难 以对 借 款 户 的 反 信 用 行 为 给 予 有 效 的法律约束 。
小额 信贷 中信 用风 险 的
防范 管 理
项 目编 号 为 Ｂ Ｋ ９ Ｙ ５ ＷＳ ０ 一 ０
韦淑 琴 石河子大 学商学 院
８ ３ ０ ３ Ｏ １
本 文 为 ２ ０ ２ １ 度 石 河 子 大 学哲 学社 会 科 学 发展 规 划 项 目立 项 课题 ， ０９ ０ ０年
【 章摘 要 】 文
案 的 建 ， 高 企 业 的 信 用 意 识 ，建 市健 提 全 企 、 财 务 管 理 制 度 ，提 高 企 业 运 营 的 Ｉ 透 明 度 ， 进 微 型 企 业 、中小 企 业 和 金 融 促 机 构 之 间 的 长 期 信 用 合 作 关 系 ， 改 善 整 体 信 用环 境 和 融 资环 境 。同时 ， 立 农村 建 信 用 体 系 ， 仪 可 以使 机 构 有 效 利用 农 户 不 的历 史 信 息 进 行 人 员 的 筛 选 ， 少 信 息 不 减 对 称 和 调 查 的 工 作 强 度 ， 且 能 增 加 违 约 而 成 本 ， 农户 形成 一定 的潜在 信用 约束 。 对 政 府应 加大 农村社 会信 用体 系建设 的政 府 指 导 与 服 务 力 度 ， 把 维 护 当 地 正 常 的 金 融 经 济 秩 序 纳 入 政 府 管 理 目标 。 严 惩 恶 意 拖 欠 和 逃 避 借 债 的 行 为 ， 以 净 化 农 村 信 用 环 境 ， 促 进 农 村 小 额 信 贷 业 务 进 步 发展。 ２ 、信 用 担 保 应 积 极 跟 进 。 在 小 额 信 贷 担 保 组 织 模 式 上 ，可 以 中 央 、省级 财政 为 主 要 资 金 来 源 、 方 财政 为 辅 、同 时 吸 地 引社 会 资本 ，以股 份合 作的形 式 成立专 门的 “ 额 信贷担保基金 公司” 小 ，再 根 据 各 乡县 的小额 信贷 需求总 量情 况 ，将基 金分配 至各分 支机构 。 在 小 额 信 贷 安 全 体 系 上 ， 可 建 立 小 额 信 贷 担 保 基 金 。 担 保 基 金 一 方 面 可 以 ・ 帮 助 借 款 人 迅 速 取 得 贷 款 ， 另 一 方 面 可 以 极 大 降 低 金 融 机 构 贷 款 风 险 ， 引 导 更 多 的正 规 金融 机 构 进 入小 额信 贷 领 域 。 在 经 营 管 理 上 ， 小 额 信 贷 担 保 基 金 自助 经 营 、自 负盈 亏 ，可 依 据 贷 款 额 的大 小 和 期 限收 取 担 保 服 务 费 。 同 时 町 实 行 部 分 赔 付 制 ， 即 当借 款 人 小 能 按 期 偿 还 贷 款 本 息 时 ，金 融 机 构 应 该 先 启动 催 收 程 序 ， 催 收 失 败 后 ，担 保 基 金 才 按 照 约 定 的 代 偿 比率 赔 付 并 取 得 对 农 厂 欠 款 的 完 全追 １ 索 权 。在 监 督 管 理 上 ，政 府 有 关 部 门 应制 定相应 的规 则和 条例 ，从 法律上 允ｉ／ ＳＪ ， 额 信 贷 担 保 基 金 公 司 的 运 行 ， 可 由 财政 部 、人 民 银 行 、 监 会 等 机 构 共 同组 成 基 银 金 管 理 委 员 会 ， 下 设 相 对 独 立 的 管 理 机 构 ，对担保基金 的运 作实仃管理 。
一
其 信 用 风 险 管 理 中存 在 的 问题 及 其 原
因 ，提 出 了防 范和 控 制 措 施 。
【 关键 词】
小额 贷款 ；信 用风 险 管理 ； 借款 人
小额 信 贷 是 指 向分 散 的 中低 收 入 阶 层 提 供 小 额 度 扶 持 的 信 贷 服 务 活 动 。 为 了促 进 小 企 业 和 农 村 金 融 的 发 展 ， ２ ０ ０８ 年 以 来 ， 小 额 信 贷 的 规 模 出 现 了 较 人 增 长 。 而 在 回 收 过 程 中 ，各 种 风 险 开 始 显 现 ， 中以信 用风险最为明显 。信用风 险 其 是 指 借 款 人 不 依 约 按 时 偿 还 贷 款 本 息 而 使 贷 款 人 遭 受 损 失 的 可 能 性 。 它 会 导 致 金 融 机 构 出 现 流 动 性 短 缺 、 不 良 贷 款 增 加 等 问题 ，也 加 大 了 监 管 成 本 。防 范 和 控 制 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 ， 是 保 汪 其 可 持 续 发 展 的重 要 条 件 。