民间借贷论文

浅谈民间借

摘要

民间借贷作为一种灵活便捷的直接融资手段，在缓解资金供需矛盾、弥补正规金融机构不足等方面发挥了重要作用，为促进了我国民营经济的发展作出了贡献，其存在的合理性和必要性已经毋庸置疑。但是，与正规金融机构相比，民间借贷是资金供需双方的自发行为，不具备监管性，加之当前相关法律法规不健全，伴随着民间借贷规模的一步步扩大，因民间借贷而引发的社会纠纷已引起了大众、媒体和相关部门的密切关注，因高利贷、非法集资等引发的一系列问题民间借贷行为，使得民间借贷的风险性日益加大。因此，如何防范和化解民间借贷发展过程中存在的不和谐因素，降低民间借贷的风险性，就成为民间借贷发展道路中需要加以正视的重要问题。本文就从民间借贷的内涵、历史、成因、利弊分析、解决方法五方面入手，浅谈民间借贷这一论题。

关键词

民间借贷、融资渠道、历史概况、简便、灵活、合法地位、完善法律、规范引导。

一、民间借贷的内涵

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”，这一规定确定了

只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时，在形式和内容上符合法律规定，国家就对债权人的合法权益予以法律保护。

民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。

一、我国民间借贷的历史概况

民间借贷并非现代社会部才有，它在我国已经有着十分悠久的历史，民间借贷作为一种常见的经济现象，在我国已经有至少三千年的历史。实际上，早在战国时期，放款取息已非常普遍。公元前300年，孟尝君在自己的封邑薛地放债取息，作为奉养三千门客的财源。有一年，薛地歉收，很多人没交利息，他派人催收，仍“得息钱十万”，可见放债的规模已经相当大。

早期的借贷活动表现为实物借贷，比如中国古代粮食借贷极为盛行。随着生产发展，社会分工扩大，剩余产品出现，产生商品交换，贸易、商业活动开始繁荣起来，货币应运而生。借贷活动遂以货币作为中介，货币借贷行为逐渐多起来，实物借贷活动则逐渐减少，这一趋势延续至今。

民间借贷这一借贷活动在弥补正规金融机构不足、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要的作用，随着历史的发展已逐步成为我国正规金融机构有益的和必要的补充，但是由于我国长期以来实行严格的金融管制政策，对于民间融资活动较为排斥，加上我国尚无民间借贷方面的专门立法，相关立法分散、不统一，民间借贷法律地位模糊，导致实践中民间借贷纠纷案件增多，高利率现象普遍，非法集资等刑事案

件频发，给经济社会运行带来不稳定因素。这也是民间借贷引起人们关注的重要原因。

三、民间借贷成因分析

(一)民间借贷是一种古老的信用行为

民间借贷作为一种自发、内生的便利融资方式，其产生、发

展与繁荣具有浓厚的传统渊源，在人类古老社会早已存在。

例如高利贷作为一种民间借贷行为，其债务压榨的本性难以

改变。古往今来，没有一种正规金融服务体系，能覆盖经济

生活的方方面面，现行法律也保护合法的借贷关系，在我国

民间，特别是欠发达地区和广大农村地区，民间借贷必将作

为一种经济信用现象长期存在。

(二)正规金融难以满足有效信贷需求是民间借贷滋生的土壤

企业方面：民间借贷的盛行与企业发展初期缺乏正式金融支持有关。一是国有商业银行的机构裁撤。由于

欠发达地区特别是农村微观经济实体存在特殊的自然、经济

及制度属性，这些地区金融市场的交易成本显著高于城市金

融，规模效益显著低于城市金融，导致金融市场的盈利潜力

显著偏低。欠发达地区和农村金融市场的低效性，使金融机

构纷纷退出市场。二是商业银行贷款动力不足。现有县级国

有商业银行贷款审批权集中在地市级甚至省级以上机构，而

违约责任却要基层行承担，责权的不对等使得基层行缺乏贷

款动力。三是金融机构贷款门槛过高。欠发达地区和农村中

小企业由于普遍缺乏可抵押资产，缺乏正规的财务会计记录，目前很少能获得正规金融机构尤其是国有商业银行的贷款。四是金融机构贷款创新不足。如当企业提出愿意以产品质押、原材料采购质押等担保方式申请贷款，这种理论上银行风险相当低的贷款形式，但银行无法提供与之相适应的贷款品种。一方面是中小企业资金需求旺盛，另一方面是金融机构贷款动力不足、门槛过高、创新不足等特性限制，客观上为民间借贷提供了滋生蔓延的土壤。

个人方面：主要是目前民间借贷与支农贷款、扶贫小额贷款、下岗工人创业小额贷款等相比，在手续上、期限灵活性上存在明显优势。民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，资金到位及时。

(三)正规投资渠道狭窄是民间借贷兴起的潜在动力

近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，而现有投资渠道狭窄，当前由于银行存款利率不高，加上征收利息所得税，公众的利息收入进一步下降。同时，欠发达地区和农村居民投资渠道相对单一，多数居民不具备投资股票的条件，县市以下国债发行量少，农村基本不发行。多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民，在市场供需两种力量的推动下，通过发放高利率的民间借贷以谋取较高的利息收益，民间资本的趋利性使他们在

投资股市专业知识缺乏、信息不对称等一系列制约条件下，只能选择具有一定道德约束和信用了解基础的民间借贷。

(四)交易成本低与隐性担保机制完善是民间借贷活跃的外在

保障

民间借贷感情投资成份较多，双方在借贷活动中比较注重亲情、个人品质和自身信用，一般遵循“不熟不借”的规则，借贷成本低(亲戚朋友间互助性借贷的利率往往为0)，信息较对称。违约者往往会被亲友、社交熟人圈所排斥和惩罚，因而大多数借款都能够及时还本付息，形成了民间借贷的一种隐性担保机制。

(五)手续简便、期限灵活是民间借贷繁荣的根本原因

民营中小企业、个体工商户和农户资金需求的季节性、风险性使正规金融机构或不能及时满足、或因风险难以控制望而却步，而民间借贷的手续简便、期限灵活一定程度上正好及时填补了正规金融的“真空”。一是民间借贷满足了民间资金需求的季节性特点。二是民间借贷满足了一些高风险和受限制行业的资金需求。如农村地区小型资源开采型企业，其高投入、高收益必然伴随着高风险，如果企业或个人自有资金不足，而在国家政策限制或银行抵押、担保等问题难以解决的情况下，他们最终只能依靠民间借贷，这是目前民间借贷繁荣的最根本原因。

四、民间借贷的利弊分析