浅析商业银行数字化转型

摘要：商业银行数字化转型经历了手工化升级期、信息化替代期和数字化萌芽期，目前，处在数字化爆发期。随着战略转型与投入变革的交替升级，数字化转型从分歧走向一致，并呈逐步加速的态势。全球商业银行数字化转型呈现出以金融科技为主引擎、以移动领域为主战场、以场景生态为主阵地、以用户体验为主趋势和以组织敏捷为主心骨的五项新特征；同时，也面临人才缺乏、成本过高及文化不适等多重挑战。我国银行业应以“转换、创新、迭代”为方向，以客户为中心，通过科技与业务的深度融合，融入数字思维，强化“聪明大脑”；构建数字生态，打造“敏捷身手”；协同创造价值，强健“骨骼肌肉”，实现业务流程、运营管理、经营模式的数字化赋能。在此基础上，构筑良好的生态运营环境，提高获客活客、跨界竞争的能力，让银行业务完美融入生产、融入生活、融入社会，推动我国银行业在新时代高质量发展的新征程上行稳致远。

关键词：商业银行；数字化；转型

科技进步是推动经济社会提高发展质量、效率的核心驱动力。随着新一轮科技革命和产业变革的孕育兴起，人类社会已经迈入了以开放共享、生态多元、广泛智能为特征的数字化时代。银行业作为面向金融客户服务的强规模效应行业，如何顺应数字化浪潮，快速转型变革，巩固和培育竞争优势，实现高质量、高水平增长，已成为刻不容缓的重要课题。

一、商业银行数字化转型历程

从数字化转型历程来看，银行业整体上经历了手工化升级期、信息化替代期、数字化萌芽期和数字化爆发期四个时期。

在手工化升级期，受益于第三次科技革命，微型计算机迅速发展，在欧美银行

业逐步开始规模应用。1975 年，中国银行成为国内同业第一家使用计算机的银行，开始了计算机运用的探索与实践。这一时期的主要特征是会计电算化。

在信息化替代期，欧美银行业在业务需求、风控需求的双重推动下，持续深化计算机在商业银行的应用，以金融衍生品交易为代表的非息收入迅速增长。摩根大通、花旗银行成为行业的先行者，其衍生业务额同贷款额的比例分别高达130 比1、110 比1。我国银行业结合国情实际，提炼出了信息化抽象概念，通过引进、消化、吸收与自主创新相结合，引进了IBM4300、ES9000、RS6000、AS400 等当时先进的大、中、小型计算机处理系统，在柜面、会计、零售、信贷、国结等主要业务领域，努力实现计算机信息化处理，持续开展信息化建设。这一时期的主要特征是跨行联网清算的全面推广，以及网上银行、ATM、电话银行等电子渠道的广泛应用。

在数字化萌芽期，欧美银行业持续开展线上数字化的探索。特别是在2008 年国际金融危机后，以摩根大通和富国银行为代表，通过信息科技数字化转型，展现出优异的风控能力，保持了较低的不良率。期间，我国银行业信息化也得到快速发展，普遍加大了IT 建设投入，计算机配置数量大幅增加，软件应用的深度和广度得到快速拓展。这一时期的主要特征是面客渠道开始向数字化渠道迁移，手机银行等移动金融服务逐渐成为主流。

2014 年至今，全球银行业进入数字化爆发期。数字化转型从分歧走向一致，并随着银行业战略转型与投入变革的交替升级，呈现出逐步加速的趋势。

在战略方面，全球范围内的领先银行都制定了全面的数字化优先和发展战略。摩根大通全面构建数字银行，制定了“移动优先，万物数字化”的战略，持续推进数字化转型；花旗银行先后提出“移动优先”“打造数字银行”的转型战

略。我国国有大型商业银行也纷纷提出数字化战略，例如，工商银行的e-ICBC、农业银行的“金融科技+”、中国银行的科技引领数字化发展战略、建设银行的“最具智慧的银行”、交通银行的“数字化、智慧型交行”等；此外，平安集团坚持科技引领金融，把科技作为主营业务之一，以及招商银行定位于“金融科技银行”，则在战略上更进一步。

在人员和投入方面，美国银行业平均每年投入税前利润的20% 左右用于数字化转型和创新。摩根大通2018 年科技投入109 亿美元，占前一年利润的近一半，且在2019 年进一步增至115 亿美元；花旗银行2018 年科技投入82.5 亿美元，占成本预算的20%。根据我国银保监会的数据，2018年，银行业对科技的总投入同比增长13%，信息科技人员同比增长近10%。其中，一些股份制银行科技人员同比增长超过20%，科技人员占比超过4% ；一些互联网民营银行科技人员占比甚至超过了35%。平安集团除全面保障常规IT 预算外，连续多年将前一年营收的1% 投入新技术研发，支撑了基础技术创新的快速落地；招商银行在IT 基础投入外，每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度公司营业收入的3.5%。

二、商业银行数字化转型的新特征

全球商业银行的数字化转型途径趋同。主要表现在：关注客户核心需求，通过内部的金融科技创新，广泛进行科技合作及直接投资金融科技公司，抢占发展先机；利用数字化技术对传统银行业务进行流程再造、产品创新、服务升级，强化自身的数字化能力；通过构建综合平台、发展交易银行、提供综合服务、打造开放银行等模式，积极推进数字化转型。

目前，全球商业银行的数字化转型主要呈现出以下五项新特征：一是金融科技是主引擎；二是移动领域是主战场；三是场景生态是主阵地；四是用户体验是主趋势；五是组织敏捷是主心骨。

（一）金融科技是主引擎

金融科技的迅猛发展，为数字化转型注入了强劲的增长动能，不但涉及到支付、结算、借贷、数字货币等金融领域的科技赋能，也涉及到移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、生物识别、加密等八大主流信息技术的场景应用，内涵和外延均十分丰富。以金融科技破解发展难题和助力商业银行数字化转型，已成为全球银行业的普遍共识。

根据美国CORNERSTONE 咨询公司的调研结果，国际领先银行运用金融科技的首要核心目标是改善客户体验，其他目标还包括：创造新的竞争力、巩固自身核心竞争力、降低运营成本、反欺诈、扩展产品线、拓展客户群体、扩展服务范围等（见图1）。

在金融科技投入领域，国际领先银行主要聚焦在数字账户开立、支付、线上借贷、反欺诈及风控、新产品研发、个人金融管理、投资管理、保险、国际汇款等领域（见图2）。

除将自身定位为金融科技公司外，银行业还将直接并购科技公司或成立金融科技公司，作为发展金融科技的普遍策略，并广泛涉及金融科技的各个领域。以美国为例，高盛、花旗银行和摩根大通自2012 年以来，在支付与结算、资本市场、数据分析、会计和税务、房地产场景金融等领域，开展了大量投资，呈现出从单季度投资向连续季度密集投资发展的趋势（见图3）。我国银行业对金融科技的高度重视直观表现在金融科技公司的快速布局上，先后有十余家商