我国小额贷款公司发展现状与对策
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收稿 日期 ： ｌ 一 ３ ２ ２ ｌ ０—５ Ｏ
作者简介 ： （９９ ） 男 ， 王林 １ 一 ， 黑龙江克 山人 ， ７ 东北财经大学 Ｍ Ａ学院工商管理硕士毕业 ， Ｂ 现任教于福建农林大学。
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２ — ２
王
林： 我国小额贷款公司发展现状与对策 为鼓励小额贷款公 司坚持“ 小额、 分散” 原则 ， 提高贷款覆盖面 ， 降低风 险集 中度 ， 参照执行“ 对 金融机构 ５ 万元 以下小额贷款 的利息收入 ， 将免 征 营业税 ； 对上 述 利 息 收人 在 计 算 应纳 税 所 得额 时 ， ９ ％减计 收人 ” 优 惠政 策 ， 经 当地税 务 按 ０ 之 在 机关检 查确 认 的基 础 上 ， 行 先 征后 退 予 以 收益 实 弥补 。 ２ 注 重人 力资 源 开发 ， 立专业人 才 队伍 ． 建 是 提高 员工 服务 意识 ， 重服 务 营 销 。二 注 是 由省 级 政府 金融 办牵 头 ， 组织 人 民银 行 、 监机 银 构定期 开展 小 额贷 款公 司业 务 培 训 ， 员工 成 为 使 既有一定理论知识 ， 又有丰富实践经验 的综合性 人才 ， 建立一支与小额贷款公 司经营管理相适应 的员 工 队伍 。三 是 在 薪 酬体 系设 计 上 ， 坚持 将 基 本学历 、 职称状况及实际业绩与员工工资挂钩 ， 鼓 励员工争做知识型员工 ， 争做创新型人才。 ３ 强化 学 习 ， ． 兼收 并蓄 主动 学 习孟加 拉 国格莱 珉银 行等 外 国金 融机 构的先进经验 ， 在小额信用贷款领域走出一条创 新之路 。与此同时 ， 建议修改《 个人信用信息基础 数据库管理暂行办法》 出台《 ， 企业信用信息基础 数据库管理办法》 明确规定允许小额贷款公司接 ， 入征信系统 ， 并详细规定其接人征信系统 的相关 要求。那么在修改《 个人信用信 息基础数据库管 理暂行办法》 以前 ， 建议学习辽宁省抚顺市关于创 建小额贷款公 司应用 个人征信 系统绿色服务模 式， 为其 发展 助力 。 ４加 强协作 配 合 ， ． 完善 小额 贷 款 公 司的监 管
第 ２ 卷第 ２ １ 期 武汉冶金管理干部学院学报 ２ １ 年 ６月 Ｊ Ｕ Ｎ ＬＯ Ｈ ＮＭＥ Ａ Ｌ Ｒ ＩＡ Ａ Ａ Ｅ ’ ＩＳ ＩＵ Ｅ ０１ Ｏ Ｒ Ａ ＦＷＵ Ａ Ｔ Ｌ Ｕ ＧＣ Ｍ Ｎ Ｇ ＲＳ Ｎ ＴＴ Ｔ Ｌ
Ｖ １ １ ｏ２ ｏ． ． ２Ｎ Ｊｎ ．０ １ ｕｅ２ １
我 国小 额 贷 款公 司发 展 现 状 与 对 策
王 林
（ 建农林 大 学 ， 福 福建 福 州 ３０ ０ ） ５ ０ ０
摘 要： 小额贷款公 司解决 了一 些地 区“ 三农” 中小企业的发展 资金 问题 。但是 ， 目前 的政策框 及 在
架下， 小额 贷 款 公 司利 润 空 间 小 ， 营风 险 大 ， 间也 出现 了盲 目扩 张 、 经 期 业务 不规 范 等 诸 多 问 题 。 本 文 试
二 、 额贷款 公 司存在 的 问题Байду номын сангаас 小 １竞 争 不平等 ．
１贷 款 方式 以担保 为 主 ， 用贷 款 比重较 小。 ． 信
小额贷款公司客户具有高风 险特征 ， 因而大多采 用抵押 、 质押 和保证等方式。以万州 ５家小贷公 司为例 ， ２０ 年 １ 月 ３ 至 ０９ ２ １日， 共发放抵押和保证 贷款 ３７笔 ， ３ 金额 ４９ ８万元 ， ３４ 占贷款 余 额 ８ ． ８ ９ ％。信用贷款 ４ 笔。金额 ４５ 万元 ， ２ １０ 占贷款余
小额 贷款公 司发展 现状 小额贷 款公 司是 由 自然人、 企业法人与其他 社会组织投资设立 ， 不吸收公众存款 ， 经营小额贷 款业务的有限责任公司或股份有 限公司。２０ 年 ０８ ５月 ， 国人 民银 行 、 监 会 联合 发 布 《 于 小 额 中 银 关 贷款公司试点的指导意见》 小额贷款公 司试点在 ， 全国范围推广开来。据不完全统计 ， 截至 ２ １ 年 ００ ｌ 月 末 ， 国 已 开业 １５ 小 额 贷 款 公 司 ， 建 １ 全 ３８家 筹 ７２家。在 二年 多 的运行 中 ， 额 贷款 公 司在 有效 ３ 小 配置金融资源， 引导资金流 向农村和欠发达地区， 改善农村地区金融服务， 促进农业、 农民和农村经济 发展 ， 支持社会 主义新农村建设做出了积极贡献 。 从 全 国来 看 ， 其发 展 主要 呈现 以下特 点 ：
额 １．％。以上数据表明， １１ 信用贷款比重较小， 同 时也说明信用贷款发展潜力具大。 ２ 管理制度 渐 趋 完善 。大 多数 小额 贷 款公 司 ． 治理 结构 比较 完 善 ， 立 了董 事 会 、 事 会 、 审 成 监 贷 会、 风险控 制部 等 相 关 机 构 或 组 织 ， 定 了《 款 制 贷 流程 管理》 《 、 货款 风险控制》 《 务管理办法》 、财 、 《 业务拓展奖励办法》 等系列管理制度。 ３贷款 业 务 发 展 较 快 ， 农 支 小效 果 明显 。 ． 支 自 小额贷款公司试点运行 以来 ， 其各项贷款业务 发展较快 ， 一定程度上缓解 了中小企业和“ 三农 ”
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的贷款难 问题 。某 些地 区的小 额贷 款公 司开 业 刚
刚半年 ， 均已用完全部资本金 ， 一方面反映小额贷 款公 司的市 场 空 问极 其 广 阔 ， 另一 方 面显 示 小 额 贷款公司可持续发展面临较大的融资压力。 ４ 贷款 利率较 高 ， 以实现盈利 。按 照央行 现 ． 可 行规定 ， 小额贷款公 司贷款利 率上 限为基 准利率 的 ４ 。从全 国分 析 ， 额 贷款 公 司贷款 利率 最高 为 倍 小 ｌ． ％ ， 为 ７２ ， 均 贷 款利 率 为 １％。据 ７２ 最低 ｏ ．％ 平 ５ 统计 ， 大多数小额贷款公司可 以实现盈利 ， 目前政 策规定的利率波动范围基本处在合理水平 ， 能对小 额贷款公司的持续发展提供有效支撑。 ５贷 款 发 放 灵 活 高效 ， 效 满 足 客 户 需 求 。 ． 有 小额贷款公司办理贷款最快只要 ２ 小时 ， 最慢也 只需 ３ 。在 贷 款 期 限 上 ， 额 贷 款 公 司设 有 １ 天 小 个月、 ３个月 、 个 月 、 个 月 等多个 档次 ， ６ ９ 最长不 超 过 １ ， 短可 以是 一周 甚 至 １ 年 最 —２天 ，成 了名 符 其实的救急资金。 ６风险控制简单有效。小额贷款公司由于面 ． 对的是财务制度不规范 、 信息透明度差 的中小企 业和农 户 ， 了对 “ 品” 除 三 即企 业 主 要 负责 人 的 人 品、 产品和担保品的调查外 ， 还特别注重从其他侧 面和更多的渠道 ， 对借款人有无“ 赌 、 行为， 黄、 毒” 是否拖欠水 、 气 和通信费用 ， 电、 家庭收支状况 ， 借 款人隐性负债 ， 借款人爱好等 内容进行全方位的 收集和调查。贷款发放后对客户的检查实行不定 期的上门暗访 ， 若发现问题再及时与客户沟通， 针 对 实 际情 况果 断 采取 相应 的措 施 。
图通过 对其发展 现状进行 分析 ， 出 了促进其持续健康发展的路径选择 ， 提 以期 为决策者提供 参考依据 。
关键词 ： 小额贷款 ； 对策 ； 建议 中图分类号 ：８０５ Ｆ ３ ． 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０９ ８０ ２ １）２ ０２ ２ １０ —１９ （０ １０ —０２ —０
作者简介 ： （９９ ） 男 ， 王林 １ 一 ， 黑龙江克 山人 ， ７ 东北财经大学 Ｍ Ａ学院工商管理硕士毕业 ， Ｂ 现任教于福建农林大学。
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林： 我国小额贷款公司发展现状与对策 为鼓励小额贷款公 司坚持“ 小额、 分散” 原则 ， 提高贷款覆盖面 ， 降低风 险集 中度 ， 参照执行“ 对 金融机构 ５ 万元 以下小额贷款 的利息收入 ， 将免 征 营业税 ； 对上 述 利 息 收人 在 计 算 应纳 税 所 得额 时 ， ９ ％减计 收人 ” 优 惠政 策 ， 经 当地税 务 按 ０ 之 在 机关检 查确 认 的基 础 上 ， 行 先 征后 退 予 以 收益 实 弥补 。 ２ 注 重人 力资 源 开发 ， 立专业人 才 队伍 ． 建 是 提高 员工 服务 意识 ， 重服 务 营 销 。二 注 是 由省 级 政府 金融 办牵 头 ， 组织 人 民银 行 、 监机 银 构定期 开展 小 额贷 款公 司业 务 培 训 ， 员工 成 为 使 既有一定理论知识 ， 又有丰富实践经验 的综合性 人才 ， 建立一支与小额贷款公 司经营管理相适应 的员 工 队伍 。三 是 在 薪 酬体 系设 计 上 ， 坚持 将 基 本学历 、 职称状况及实际业绩与员工工资挂钩 ， 鼓 励员工争做知识型员工 ， 争做创新型人才。 ３ 强化 学 习 ， ． 兼收 并蓄 主动 学 习孟加 拉 国格莱 珉银 行等 外 国金 融机 构的先进经验 ， 在小额信用贷款领域走出一条创 新之路 。与此同时 ， 建议修改《 个人信用信息基础 数据库管理暂行办法》 出台《 ， 企业信用信息基础 数据库管理办法》 明确规定允许小额贷款公司接 ， 入征信系统 ， 并详细规定其接人征信系统 的相关 要求。那么在修改《 个人信用信 息基础数据库管 理暂行办法》 以前 ， 建议学习辽宁省抚顺市关于创 建小额贷款公 司应用 个人征信 系统绿色服务模 式， 为其 发展 助力 。 ４加 强协作 配 合 ， ． 完善 小额 贷 款 公 司的监 管
第 ２ 卷第 ２ １ 期 武汉冶金管理干部学院学报 ２ １ 年 ６月 Ｊ Ｕ Ｎ ＬＯ Ｈ ＮＭＥ Ａ Ｌ Ｒ ＩＡ Ａ Ａ Ｅ ’ ＩＳ ＩＵ Ｅ ０１ Ｏ Ｒ Ａ ＦＷＵ Ａ Ｔ Ｌ Ｕ ＧＣ Ｍ Ｎ Ｇ ＲＳ Ｎ ＴＴ Ｔ Ｌ
Ｖ １ １ ｏ２ ｏ． ． ２Ｎ Ｊｎ ．０ １ ｕｅ２ １
我 国小 额 贷 款公 司发 展 现 状 与 对 策
王 林
（ 建农林 大 学 ， 福 福建 福 州 ３０ ０ ） ５ ０ ０
摘 要： 小额贷款公 司解决 了一 些地 区“ 三农” 中小企业的发展 资金 问题 。但是 ， 目前 的政策框 及 在
架下， 小额 贷 款 公 司利 润 空 间 小 ， 营风 险 大 ， 间也 出现 了盲 目扩 张 、 经 期 业务 不规 范 等 诸 多 问 题 。 本 文 试
二 、 额贷款 公 司存在 的 问题Байду номын сангаас 小 １竞 争 不平等 ．
１贷 款 方式 以担保 为 主 ， 用贷 款 比重较 小。 ． 信
小额贷款公司客户具有高风 险特征 ， 因而大多采 用抵押 、 质押 和保证等方式。以万州 ５家小贷公 司为例 ， ２０ 年 １ 月 ３ 至 ０９ ２ １日， 共发放抵押和保证 贷款 ３７笔 ， ３ 金额 ４９ ８万元 ， ３４ 占贷款 余 额 ８ ． ８ ９ ％。信用贷款 ４ 笔。金额 ４５ 万元 ， ２ １０ 占贷款余
小额 贷款公 司发展 现状 小额贷 款公 司是 由 自然人、 企业法人与其他 社会组织投资设立 ， 不吸收公众存款 ， 经营小额贷 款业务的有限责任公司或股份有 限公司。２０ 年 ０８ ５月 ， 国人 民银 行 、 监 会 联合 发 布 《 于 小 额 中 银 关 贷款公司试点的指导意见》 小额贷款公 司试点在 ， 全国范围推广开来。据不完全统计 ， 截至 ２ １ 年 ００ ｌ 月 末 ， 国 已 开业 １５ 小 额 贷 款 公 司 ， 建 １ 全 ３８家 筹 ７２家。在 二年 多 的运行 中 ， 额 贷款 公 司在 有效 ３ 小 配置金融资源， 引导资金流 向农村和欠发达地区， 改善农村地区金融服务， 促进农业、 农民和农村经济 发展 ， 支持社会 主义新农村建设做出了积极贡献 。 从 全 国来 看 ， 其发 展 主要 呈现 以下特 点 ：
额 １．％。以上数据表明， １１ 信用贷款比重较小， 同 时也说明信用贷款发展潜力具大。 ２ 管理制度 渐 趋 完善 。大 多数 小额 贷 款公 司 ． 治理 结构 比较 完 善 ， 立 了董 事 会 、 事 会 、 审 成 监 贷 会、 风险控 制部 等 相 关 机 构 或 组 织 ， 定 了《 款 制 贷 流程 管理》 《 、 货款 风险控制》 《 务管理办法》 、财 、 《 业务拓展奖励办法》 等系列管理制度。 ３贷款 业 务 发 展 较 快 ， 农 支 小效 果 明显 。 ． 支 自 小额贷款公司试点运行 以来 ， 其各项贷款业务 发展较快 ， 一定程度上缓解 了中小企业和“ 三农 ”
一
、
的贷款难 问题 。某 些地 区的小 额贷 款公 司开 业 刚
刚半年 ， 均已用完全部资本金 ， 一方面反映小额贷 款公 司的市 场 空 问极 其 广 阔 ， 另一 方 面显 示 小 额 贷款公司可持续发展面临较大的融资压力。 ４ 贷款 利率较 高 ， 以实现盈利 。按 照央行 现 ． 可 行规定 ， 小额贷款公 司贷款利 率上 限为基 准利率 的 ４ 。从全 国分 析 ， 额 贷款 公 司贷款 利率 最高 为 倍 小 ｌ． ％ ， 为 ７２ ， 均 贷 款利 率 为 １％。据 ７２ 最低 ｏ ．％ 平 ５ 统计 ， 大多数小额贷款公司可 以实现盈利 ， 目前政 策规定的利率波动范围基本处在合理水平 ， 能对小 额贷款公司的持续发展提供有效支撑。 ５贷 款 发 放 灵 活 高效 ， 效 满 足 客 户 需 求 。 ． 有 小额贷款公司办理贷款最快只要 ２ 小时 ， 最慢也 只需 ３ 。在 贷 款 期 限 上 ， 额 贷 款 公 司设 有 １ 天 小 个月、 ３个月 、 个 月 、 个 月 等多个 档次 ， ６ ９ 最长不 超 过 １ ， 短可 以是 一周 甚 至 １ 年 最 —２天 ，成 了名 符 其实的救急资金。 ６风险控制简单有效。小额贷款公司由于面 ． 对的是财务制度不规范 、 信息透明度差 的中小企 业和农 户 ， 了对 “ 品” 除 三 即企 业 主 要 负责 人 的 人 品、 产品和担保品的调查外 ， 还特别注重从其他侧 面和更多的渠道 ， 对借款人有无“ 赌 、 行为， 黄、 毒” 是否拖欠水 、 气 和通信费用 ， 电、 家庭收支状况 ， 借 款人隐性负债 ， 借款人爱好等 内容进行全方位的 收集和调查。贷款发放后对客户的检查实行不定 期的上门暗访 ， 若发现问题再及时与客户沟通， 针 对 实 际情 况果 断 采取 相应 的措 施 。
图通过 对其发展 现状进行 分析 ， 出 了促进其持续健康发展的路径选择 ， 提 以期 为决策者提供 参考依据 。
关键词 ： 小额贷款 ； 对策 ； 建议 中图分类号 ：８０５ Ｆ ３ ． 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０９ ８０ ２ １）２ ０２ ２ １０ —１９ （０ １０ —０２ —０