保险的基本原则与风险(doc 11页)

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沾性）、社会风险、政治风险、经济风险；5、按损失的范围分：基本风险、特定风险

衡量风险的几个指标：损失机会、损失程度、损失平均值、方差和标准差、变异系数

二风险管理

风险管理的概念：风险管理是各经济单元通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。

风险管理的起源：作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科，是到了20世纪50年代（课件上是60年代）才在美国兴起

风险管理的发展：在20世纪末，出现了整体化风险管理这一崭新的概念，即把纯粹风险和财务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究和管理

风险管理的基本程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术（控制型、财务型）、风险管理效果评价

风险处理方式：抑制型：避免、预防、抑制；财务型：自留、转嫁。

三可保风险

可保风险的概念：可被保险公司接受的风险或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险

可保风险的条件：风险不是投机的、风险必须是偶然的、风险必须是意外的、风险必须是大量标的军又遭受损失的可能性、风险应有发生重大损失的可能性。

四保险概述

保险学说：损失说、非损失学说、二元说

保险的定义：广义的保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金额的方式，向少数因该风险事故（时间）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为；狭义的保险即商业保险。

保险和赌博的对比：产生原因不同、对付的风险不同、运用的手段不同、最终目的不同、导致的结果不同、与随机时间的关系不同。

保险与储蓄的对比对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同、主要目的不同。保险与救济的对比：提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同、提供保障的可靠性不同、

提供保障水平不同。

现代保险之父：巴蓬。

生命表的运用：18世纪40年代至50年代，辛普森根据赫利的生命表，制造出依照死亡率的提高而递增的费率表，陶德森依据年龄之差等因素研究出计算保险费的方法

保险密度：是指按照一个国家的全国人口计算的人均消费额，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。

保险深度：是指保费收入占国内生产总值的比例，它反映了一个国家的保险业在其国民经济中的地位。

保险关系的确立必须具备以下五大要素：可保风险的存在、多数人的同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立。

保险基金的特征：专用性、契约性、互助性、科学性、金融性

第二章保险合同

一、保险合同概述

保险合同的含义：是经济合同的一种，是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的，明确

双方权利与义务，确立、变更和终止这种权利与义务的关系的协议。

保险合同的特征：1）一般法律特征：保险合同是双方或多方当事人的法律行为；保险合同双方当事人在法律关系中处于平等地位；保险合同必须是合法的法律行为，是按照法律规范要求达成的协议；保险合同双方当事人必须具有行为能力。2）保险合同的独有特征：保障性；补偿性；附和；射幸；双务；承诺；个人性；最大诚信合同。

保险合同的种类：单一危险合同与综合危险合同；定值合同与不定值合同；定额合同和补偿合同；足额合同和非足额合同；原合同与再保险合同。

二、保险合同的要素

保险合同的主体：当事人（保险人、投保人）；关系人（被保险人、收益人）；辅助人（代理人、经纪人、公证人）

保险合同的客体：保险利益（可保利益）与保险标的

保险合同的内容：1）当事人条款；2）保险表弟调控3）保险责任和除外责任条款（明确列明明

确说明）4）保险金额条款5）保险费条款6）保险期限调控7）违约责任条款

三、保险合同的订立和生效

一般程序：要约（又称提议，指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订阅建议的明确意思表示）；承诺（又称接受提议，当事人一方表示完全接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示）。

订立的形式：投保单、保险单、暂保单、保险凭证

保险合同的履行：投保人的义务：缴纳保费的义务；通知义务（“危险增加”的通知义务、保险事故发生的通知义务）；避免损失扩大的义务。保险人的义务：赔偿或给付保险金的义务；即时签单的义务；保密义务。

成立与生效

四、保险合同的变更、转让、停止和终止

主体变更：1）财产保险中保险单的转让须征得保险人的同一方有效2）人身保险合同中以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意才能变更投保人。

效力变更：合同无效与失效

解除：形式有：1）法定解除：投保人可随时解除保险合同，货物运输保险合同与运输工具保险合同例外2）协议解除

终止含义：是指保险合同确立的当事人之间的权利和义务关系的结束，即保险关系的消失。

终止的原因：因期限届满而终止；因履行而终止；财产保险合同因保险标的灭失而终止；人身保险合同因被保险人死亡而终止；财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。

五、保险合同的履行：

投保人义务的履行：如实告知；交付保险费；维护保险标的的安全；危险增加的通知；保险事故发生的通知；出现施救；提供单证；协助追偿。保险人义务的履行：承担保险责任；条款说明；及时签发保险单证；为投保人、被保险人或再保险分出人保密。

六、合同的解释及争议处理：

保险合同的解释原则：文意解释；意图解释；专业解释；有利于被保险人和受益人的解释

保险合同争议的处理方式：协商、仲裁、诉讼

第三章保险的基本原则