浅谈我国互联网保险的模式

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现代商业36浅谈我国互联网保险的模式

王佳　桃江一中　湖南益阳　413400

摘要:在各类金融科技，如区块链、人工智能等不断发展的情况下，使得移动支付方式与电商平台越来越完善，进而推动我国的互联网保险逐渐步入了迅速发展的阶段。通过互联网保险，弥补了信息不对称的问题，同时，使得保险行业取得了突破性的进展。在本文中，笔者以互联网保险的含义为切入点，首先对我国互联网保险当前的发展状况进行了分析，接着对其中显现出来的问题进行了探究，最后，针对这些问题，总结出了相应的商业模式发展战略，希望能够使得我国的互联网保险在发展过程中，具有相应的理论基础。

关键词:互联网保险；商业模式；策略一、引言

“三马”在2013年11月初，共同创立了众安在线这一网络险企，使得互联网保险变成了当时最受人们关注的话题。从保险业协会所公布的数据可知，经营互联网保险业务的企业在2011年到2013年这三年间，由原本的28家增加到了60家，年均增长率接近50%，达到了46%；同时，在互联网保险的保费收入方面，由原本的31.99亿元提升到了惊人的291.15亿元，达到了史无前例的201.68%的年均增长率；并且，投保客户数也呈现出了爆炸式的增长，由原本的815.73万人扩增到了5436.66万人，年均增长率超过了100%，达到了158.16%。到了2016年，经营互联网保险业务的企业又增长了接近一倍，达到了117家，而互联网保险保费的签单数在2017年提升了102.6%，达到了124.91亿件。最近几年，随着金融科技不断的完善，使得互联网保险开始由渠道化阶段逐步向自动化阶段转变，甚至有可能在未来步入智能化阶段。由此可以看出，互联网保险在近些年取得了突飞猛进的发展。借助互联网，极大的助力了我国保险业的发展，因此，促进互联网保险的发展，是我国保险业发展的必然趋势。

二、互联网保险的定义

从狭义的层面来看，如前期咨询、开始投保、后期保费续缴等各个与保险业务相关的过程均实现网络化，这就是互联网保险。从广义的层面上来看，互联网保险主要指的是，在销售运营及管理活动网络化方面，经营保险业务的主体所做出的革新。由此可以看出，对于互联网保险而言，它既是销售渠道的一种，又革新了传统的保险商业模式。在对互联网下定义时，必须要将以下四层含义囊括在内：

第一，在线销售保险产品。当前，保险企业的销售渠道严重不足，不仅代理人渠道存在缺陷，而且在面对银行渠道(在保险产品代销方面实现了垄断)时，无论是在议价能力方面，还是在话语权方面，保险企业的地位都有所下降。并且，在佣金率不断增长的情况下，导致保险企业通过银行渠道所获得的收益不断减少。对于互联网保险来说，由于其方便快捷、透明程度高、投入成本低，加之我国拥有大量的互联网人群，使得互联

网迅速成为了保险业发展的重要渠道之一。

第二，拥有互联网保险产品。可以从以下两个方面来认识互联网保险产品：a.对于各保险公司来说，当互联网成为了保险业新的销售渠道后，需要将客户当作服务的核心，并研发出与互联网销售渠道相适应的新型保险产品，并非单纯的把当前线下销售的保险产品转移到线上；b.在互联网经济不断发展的情况下，带来了许多新的风险，通过保险，能够有效的管理这些风险，而对于经营保险业务的企业来说，需要及时的发现这些风险，并努力研发出能够对互联网经济风险进行管理的保险产品，进而将保险保障社会经济发展的作用充分发挥出来。

第三，在线经营保险业务。如保险产品的广告宣传、投保、承保等一系列业务，部分/全部均通过网络来实现，这就是保险业务的在线经营，借助这种方式，使得电话以及纸质的服务逐渐被取代。

第四，保险企业在经营管理时，需要利用互联网的思维与技术。也就是说，保险企业在制定发展战略、完善经营制度时，需要采取互联网的思维与技术，将互联网精神(平等、开放、协作、分享)融入到保险经营管理的方方面面中，进而把最优质的服务提供给客户。

三、我国互联网保险商业模式分析

我国的互联网保险在2013年，正式建成了完善的商业模式。在这之中，主要包括下面几种商业模式：

(一)官方网站模式

该模式主要指的是，按照企业自身、产品与服务所呈现出的特点，各大中型保险企业与保险中介公司在相应的互联网金融产品交易平台中搭建相应的网站，并且通过该网站能够实现主动管理、营销以及咨询。保险公司搭建官方网站的主要目的在于不断开拓自身的销售渠道，并努力提升本公司保险的品牌影响力。通常情况下，搭建官方网站的企业应该具有以下几个特征：①具备充足的资金。在搭建网络平台时，不仅前期需要投入庞大的资金，后期在维护网络安全期间，同样需要投入庞大的资金，而且，由于搭建的网站主要用于在网上销售保险产品，因此，必须要更加严格的保障资金在网络中流动的安全。

DOI:10.14097/ki.5392/2019.04.017

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不仅如此，为了更好的宣传产品，提高网络用户的访问数量，必须要不断的投入广告；②对产品体系进行丰富。为了使不同阶段的客户需求得到满足，在建立官方网站时，需要基于企业既定的发展目标，尽可能多的构建一些产品体系，并保证其完整无缺。并且，通过多样化的产品体系，能够使得产品的边际成本得到有效的减少，进而不断的提高企业效益。③拥有较强的运营及服务能力。假如官方网站想要长期运营，那么必须要构建一整套完善的线上系统，包括企业资源计划、客户关系管理等各种不同的系统，并努力健全运营的整个流程。

(二)保险第三方中介平台

在颁布了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》之后，在2012年2月，国家保监会将19家得到网上保险销售资质的网站向全社会进行了公布，在此之后，互联网保险公司全面进入了中介网销时期。

通过与第三方机构进行合作，保险公司的客户在第三方平台当中直接购买需要的保险服务。现阶段，众多互联网巨头，如BATJ公司，陆续开始发展互联网保险业务，在这之中，保险中介是大部分互联网企业对自身的定位。比如，在京东金融的保险业务当中，划分出了很多具体的保险产品，如健康险、车险等；并且，目前已经有超过50家保险公司入驻了淘宝网，而且均设立了自己的官方旗舰店。通过此模式，不仅增加了网站的流量，并且使得客户能够更加便捷的对比同类保险产品，提高了客户的满意度与认可度。

虽然在这之后，保险中介业务取得了突飞猛进的发展，不过，许多缺陷也开始凸显出来。由于保险中介自身的问题，如经验不足、专业知识不够等，使得原本线下销售比较顺利的方法在转移到线上之后，遇到了重重阻碍。对于线上的保险产品来说，产品的差异性不大，短期意外保险基本都是12个月。可以看出，线上保险中介并未全面的对市场及客户进行了解。

(三)网络兼业代理模式

对于此模式而言，办理的要求不高、操作简单，因此，它逐渐的变成了现阶段保险中介行业主要的一种业务模式。在保监会出台的试行法案当中明确指出，假如保险中介机构想要经营互联网保险业务，那么必须要取得相应的经纪牌照/全国性的保险代理牌照，并且，如果垂直类的专业网站没有获得上述资质，那么可以通过技术服务的方式，利用兼业代理的形式，获得与保险公司共同经营互联网保险业务的资格。

该模式主要指的是，在保证自身业务正常开展的情况下，某些网络保险兼业代理机构向保险公司收取一定的代理费用之后，再由保险公司授予其代办部分保险业务的权力，相比于传统的兼业代理，这种模式更为丰富多样。比如，在网上银行当中增设保险频道，并且在一些旅游网站中增售与企业经营业务相关的险种，如短期出行意外险等，比较典型的企业有携程网、中航协等网站。

(四)专业中介代理模式

这种模式主要指的是，在得到保监会的许可之后，专业代

理中介接受由保险公司所提出的委托申请，并对相关的保险业务进行代办。通过中介网站，客户能够按照保险的保障群体、种类等不同的内容，来快捷的咨询以及选取需要的保险，有效的降低了交易成本以及风险，使客户充分的体会到一站式服务。不过，现阶段，只有一小部分客户在购买保险时，会主动搜寻这种保险超市，网站的受众范围比较小，流量不大。比较典型的一些网站有慧择网、中民保险网等。

(五)专业互联网保险公司

随着众安在线互联网保险公司在2013年10月9日正式成立，泰康在线、安心财保以及易安财保这三家公司在2015年陆续挂牌成立。对于这几家互联网保险公司来说，都有着不同的服务侧重点，比如，众安保险主要为电商卖家以及互联网消费者提供服务，属于场景化保险；泰康在线则将“互联网+大健康”作为了企业的发展重点。随着这些企业的成立与发展，使得互联网市场的竞争愈演愈烈。从保险公司经营业务的主体来看，能够将专业互联网保险公司划分成以下三类：①产寿结合的综合性金融互联网平台；②专注财险/寿险的互联网营销平台；③纯互联网的“众安”模式。尽管人们对于专业互联网保险公司模式的关注度越来越高，不过，从现阶段的情况可以看出，线上成交的保费比较少，运营模式不够完善。

在互联网金融环境日益完善的情况下，加快了专业保险电商企业的革新步伐，可以预计，凭借着其特有的优势，线上交易在未来将会变成保险公司发展互联网业务的主要渠道。

(六)手机APP模式

通常而言，随着以上网站模式的发展，将会衍生出相应的手机APP模式，在手机互联网用户不断增长的情况下，逐渐诞生了与官方网站相分离的手机APP模式。与传统的电脑端的互联网网站模式相比，手机APP模式具有更强的操作性，并且可以更好的跟上时代发展的步伐。不过，相比于当前火爆的手机A P P 市场，保险手机A P P 显然发展的比较慢，而且美观度不

足，难以有效的吸引用户来使用。

参考文献：

[1]郑祖军，张玲. 浅谈我国互联网保险的商业模式[J].金融经济, 2015(1)

[2]马丽华.我国互联网保险的商业模式[J].财经界. 2016(12)[3]芮晨瑶，孙嘉禾，刘畅. 我国互联网保险的现状、模式及存在问题[J]. 金融经济. 2018(5)

[4]王芳芳.互联网保险商业模式现状分析[J ].中国保险报2017(1)

作者简介：

王佳，桃江一中学生。