探析农村低收入家庭的金融需求满足率

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探析农村低收入家庭的金融需求满足率探析农村低收入家庭的金融需求满足率

近年来，农村经济在党的富民政策作用下，得到了快速发展。

同时，我们也应该看到，在欠发达地区农村农户之间收入的差距明

显拉大。而目前，“择优扶持”的农村金融政策，对于低收入家庭

来讲，出现较大的反差，使低收入家庭的金融需求满足率在不断的

下降，这将对低收入家庭改变现状和十七大报告中提出建设小康社

会将带来一定程度的影响。对此，应引起相关部门的关注，并加以

研究和解决。

一、农村低收入家庭金融需求满足现状及成因

在此，笔者仅以**市镇**县为例，选择上、中、下三个样本村，把低于区域人均收入30%以下的确定为低收入家庭标准，并对

其中60个低收入家庭作为样本户进行了问卷调查。结果表明，三个

样本村低收入家庭户，占三个村总户数的16.6%，低收入家庭人均

收入较调查的三个村人均收入低73.4%。20xx年在调查的60户样本

户中，自有资金能力不足的43户，占样本户的71.7%。其中：自有

资金能力30%以上的12户，占样本户的20%，30-20%的23户，占样

本户的38.3%。10%以下的8户，占样本户的13.3%。

在自有资金不足的43户中，有贷款需求的39户，占90.7 %，向农信社提出过申请的39户，占100%；其中已得到贷款的11户，

占申请需求户的28.2%。贷款金额为3.7万元，占自身需求额度的28.1%，占39户贷款需求总量的9.2%；连续3年以上未得到贷款的

16户，占样本户的26.7%。

根据上述情况反映出：目前农村低收入家庭的金融需求满足

率仅为18.7%，在欠发达地区的低收入家庭金融需求率较低的原因

是多方面的，具体有以下几方面：

反映在低收入家庭方面：一是经营规模小，人均耕地只有3.5亩，对农信社贡献率低；二是低收入家庭有一些年龄偏大经营能力

较差。还有一些自身素质、生产能力和抗风险能力低，风险性较大；三是自身对信贷资金需求量较小，不愿与贷款大户联保，怕自身承

担风险。

反映在社会方面：主要是低收入家庭经济基础薄弱，除少部

分以家族关系，组成联保获得贷款外，大部分找不到联保户，因此

不具备贷款条件。

反映在农信社方面：一是信贷准入门槛不断提高低收入家庭

有陈欠贷款，并视为不具备贷款条件；同时对信用观念较差的农户

采取无期限的信贷制裁；二是择优扶持的信贷政策，对低收入农户

金融需求带来较大影响，甚至出现服务盲区；三是农信社对信贷营

销实行绩效挂钩责任制，信贷员在利益的驱动下，自然的选择规模

较大或者回报率较高的户，使低收入的农户受到冷落。

二、对农村低收入家庭的金融需求满足率低，带来的负面影

响

1.影响低收入农户增收致富。这些低收入家庭的金融需求在

难以满足的情况下，无法扩大再生产，在简单的再生产过程中，资

金缺口较大的农户，只能靠参与民间借贷以2分利高息抬款，也有

的靠高价赊购生产资料，这样只能是大大地增加生产成本，不但没

有增加收入，反而减少收入；还有一些资金缺口较小的农户，在无

法解决资金需求的情况下，只能靠压缩投入，维持简单的再生产，

难以实现增产增收。

2.对当前新农村建设带来不利影响。在新农村建设的二十字

目标中，生产发展生活宽裕是最为关键的。根本目的是使农民收入

整体水平得到提高，生活得到改善。而目前低收入农户金融需求率

较高，而满足率却较低，贫困现状难以改变，这就加大了农户之间

收入水平的差距，而且扯新农村建设的后腿，严重影响新农村建设

和建设小康社会的进程。

3.对盘活不良贷款产生一定的影响。据调查的情况表明，农

村信用社不良贷款大部分积压在这些低收入农户。例如调查的东屏

镇公和勒村，截至20xx年9月末，陈欠贷款余额47万元，其中有

39万元积压在低收入农户中，占陈欠贷款余额的83%。通过调查的

情况看，连续3年以上未得到贷款的低收入28户，占该村有陈欠贷