互联网金融时代的商业变革及应对——以平安银行橙e平台为例
互联网金融时代的商业变革及应对
互联网金融时代的商业变革及应对 ————以平安银行橙以平安银行橙e 平台为例
平台为例
2015年05月28日
金融行业正随着互联网的发展和移动互联时代的到来掀起了惊涛骇浪。在互联网金融异常火爆的2013年，余额宝汇聚了民间碎片化的财富，将传统金融机构无暇关注的零碎资金汇聚在一起，让一支被全球同行仰视的货币基金拔地而起；随后腾讯、百度、新浪、网易纷纷介入金融领域，微信红包趁势而起，百度钱包也不甘落后；而如雨后春笋般涌现的P2P 和众筹网站同样极力扩张，野蛮生长。
正是基于互联网与金融融合发展的潜在可能性，可以预见，未来互联网金融将继续进行行业细分和模式创新，O2O 金融服务、产融结合等领域的蓝海价值将会显现。互联网金融产业整体规模将持续走高，并不断涌现新业态和新商业模式，推动互联网金融走向应用和服务深化的发展新阶段。
想要在这片充满无限可能的领域取得成功，无论是互联网新贵，还是传统金融机构，都需要具备互联网思维，选择最适合自己的商业模式，合理组织金融服务的价值链。金融产品和服务从开始设计到最后到达客户，需要经历基础设施、平台、渠道、介质及场景等诸多环节，而金融市场竞争的关键则在于有效把控价值链上的核心环节，充分利用自身所拥有的资源和能力，在互联网金融动态、多维的生态系统中选择合理的交易主体，设计合理的交易客体和标的，并充分利用互联网大数据合理定价，进而设计出便捷、合理、风险可控的交易结构，从而在互联网金融的竞争中占得先机。
互联网金融时代的商业变革
互联网金融时代的商业变革 互联网金融是互联网技术革命与金融创新共舞下的深刻商业变革。互联网技术指的是新支付技术、云计算、社交网络、大数据、移动技术、搜索引擎等，传统金融业务则包括资金融通、信息中介、资产证券化等。在互联网技术下，这些金融业务会出现新的形态和创新的商业模式，比如P2P、第三方理财、移动支付等，涌现出一系列的金融创新。对金融体系而言，互联网金融是新经济下的新金融，对传统金融的改造和革新更多来自于业务创新、模式创新、价值创新。
日常消费场景的改变，智能手机和4G 网络的普及逐步实现人类线上线下O2O 生活的融合；信息数据24小时获取，连通人们以前下线后无法跟踪的行为断层；多样化的线上、线下行为使数据能更好地描绘出不同主体的真实肖像。而这些改变都在倒逼着整个金融体系的革命，因为金融就是与各行各业不同经济主体的经济活动紧密相连的，当金融行业的参与者、参与内容、参与方式都发生改变时，金融必然要发生改变。
进入移动互联网时代，传统金融产业将发生哪些突破？如果从商业模式的分析视角来看，金融行业的价值空间、交易成本、驱动力、结构形态等都有可能产生突变。
第一，价值空间空前提升。价值空间提升主要包括两个方面：首先，在用户规模和交易数量上，由于长尾市场的消费金融、大众理财、小微贷款的需求被激发，创造出许多以往没有的、小额、巨量的金融交易。比如，余额宝的出现让普罗大众唤醒理财意识，只需将支付宝上的资金余额购买货币基金，即可享受到最高7%的理财收益，而不必准备5万元以上的存款到银行柜台签署多份理财协议，如此小的金额还可以随时调用，理财、消费两不误。还有，P2P 和众筹的发展，使长尾市场便捷、小额地出借高息资金对自己的资产进行差异化配置成为可能。随着长尾市场金融品种的增多，各种为普通大众服务的第三方理财APP
也相应推出市场，比如随手记、银率网、中民保险网都在长尾市场帮助客户进行产品筛选
和资产配置。其次，在效率上，移动互联时代下现实与虚拟世界的真正融合创造出更高频
次的交易，提升了交易效率。以往的线下网点受到银联POS机的数量约束；用户拥有多张
银行卡，容易忘记密码，或者卡内余额不够，导致很多交易无法完成；同时POS刷卡手续
费让许多商家仍愿意接受现金，接受现金便会产生验钞、清点、找零钱的时间损耗，造成
许多交易频次被削减。而在移动互联时代，商家或者个人一个APP，一个第三方支付账号
只需二维扫码一个步骤即可完成支付全过程，免去所有手续费、装机费、设备维护成本，
减少了现金或者银行卡交易的多种时间浪费，降低了长作业流程的人工干预风险，提升了
交易效率。
第二，交易成本下降。交易成本下降除了得益于技术的进步带来的支付方式便捷化，节约
了各种交易过程的显性成本，同时还得益于多网融合加速，违约逃逸成本增加，降低了违
约失信所带来的隐性成本，而这种成本正是约束着中国金融无法高效运作的深层次原因。
违约成本的增加主要是由于政府、商界、民间都意识到只有将信息孤岛链接起来才能对那
些交易不诚信的主体进行惩罚，也只有当不诚信之举有了便捷、低成本的跟踪技术渠道，
才能回到金融的信用本质，实现整体交易成本的下降。互联网技术的进步不仅让交易过程
和交易体验在人性化方面得到大大的提升，同时还因在交易过程中记录下了人们线上线下
交易行为的数据，使得现实世界与虚拟世界不再泾渭分明，每个人都更真实地被数据监测
跟踪还原了其最真实的整体肖像。
第三，行业商业模式驱动力改变。过去由于技术成本限制，导致长尾(帕累托分布)市场服
务受到限制，长尾群体的长期金融需求被压抑，互联网金融的介入使长尾市场得到解放并
发展迅猛，金融服务由20%高净值的高端市场走向普惠金融。而由于高额的交易成本，国
内金融市场难以顾及小额“长尾”投融资方。据统计，对于多数商业银行，当单笔贷款小
于一定额度和期限时，银行信贷审查成本是要高于贷款收益的。由于居高不下的人力和渠
道成本约束，银行所覆盖的客户群体较小，无法满足广大的中低端客户需求。传统金融机
构的网点都是围绕优质客户群体展开，市中心布局私人银行服务网点，中央居住区布局贵
宾客户和理财客户服务网点，但这些金融服务很难真正惠及到普通大众家庭，刚入职的白领、学生以及三四线城市中低收入居民和广大农村居民很难享受到金融服务。低廉的移动
技术交易成本，日益改进的用户交易体验，足够大的长尾空白市场，形成一股新的驱动力
改变着整个传统金融的商业模式。在新的互联网金融模式里面，金融体系的盈利不再单一
依靠融资利息收入，与此同时，金融机构还会付给资金投资者更高、更有吸引力的利息成本。因此，其盈利驱动力不再来自息差，而是来自其他附加价值的盈利。而对不同附加价
值驱动力的设计，就构成了不同的新商业物种。
第四，商业模式管道形态改变。价值空间提升、交易成本下降、商业模式驱动力改变的综
合结果，就是出现了独立于传统金融机构的、纯中介的、不承担风险的去中心化金融撮合
平台，如P2P、众筹等。简单来讲，金融业态可以分为投资端、融资端以及中间各个金融
主体提供的金融产品三大版块。融资端是拉动整个金融行业创新的动力。随着时代的发展，融资端衍生出新的需求，为满足客户需求，金融行业必须进行创新，从而拉动投资端。如
果把所有的金融产品比喻成连通投融资端的管道，那么金融机构则是管道铺设者，投资资
金相当于管道里的水，由于投资者不同的风险偏好以及不同的风险承受能力，在进入市场
时就带上了不同的标签，相当于液态分层，这就决定了投资者的资金会进入不同的管道，
而管道的另一端接通的是融资端，融资端不同的融资需求决定了资金的收益和风险。可以
将融资端比喻成一片“农田”，不同层次的资金灌溉不一样的农作物，而农作物的类型自
然就决定该笔资金可以获得的收益以及需要承担的风险。这种“资金池模式”所带来的固
有问题就是金融机构成为中心节点，大部分风险需要自己来调查、审核、承担，尤其在金
融市场仍处于初级阶段的中国，“刚性兑付”、“政府兜底”是许多大众投资者根深蒂固
的风险理念，这也是许多高风险高收益的金融理财产品无法拆开为小份在大众层销售的原因。
图1 平安银行橙e平台业务系统图
图2 银行与各类型平台合作
平安银行橙e平台探索
”融合发展新路
融合发展新路
产业++金融
金融”
互联网++产业
平台探索“
“互联网
互联网金融商业变革时代下，平安银行确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将
“互联网金融”作为潜心打造的四大业务特色之一。为此，平安银行专门设立了网络金融
事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联
网化“新常态”的装备事业部。同时，在互联网门户建设方面，分别打造了面向公司、零售、同业、投行等客户群体的“橙e网”、“橙子银行”、“行e通”和“金橙俱乐部”。本文以橙e平台为例，介绍平安银行积极顺应互联网金融商业变革的举措。
2014年7月9日，平安银行“橙e网”上线运营，一个集网站、移动APP等各项服务于一身的大型平台正式面市，意在帮助中小企业建立更加完善的电子商务+综合金融的生意管
理系统和营商生态。橙e平台是平安银行支持传统企业互联网转型升级推出的“供应链金
融+互联网金融”整合服务平台。
我国经济正进入以互联互通、转型升级为主旋律的发展新阶段，金融应与时俱进，支持企
业通过供应链协同、互联网化、商业模式转型，实现转换增长方式和升级发展。同时，近
年来互联网企业纷纷介入金融，平安银行的策略是基于既有供应链金融的优势和平安集团
综合金融的领先优势，做好实体经济互联网化的金融服务，为银行公司业务互联网转型破题。
平安银行“橙e网”协同核心企业、物流服务提供商、第三方信息平台等战略合作伙伴，
让中小企业免费使用云电商系统，以实现其供应链上下游商务交易的电子化协同。在橙e
网构造的电商网络生态体系，无论是企业，还是个人用户，都可以进行在线商务(客户可
以利用橙e生意管家在线下单、发货、结算和对账，即上下游协同管理在线进销存)、在
线支付(因生意而付款)、在线融资(因生意而融资)、在线理财投资(客户可以在商城选取
自己满意的理财产品)。橙e网同时还嵌入了交叉销售的功能，把平安集团的保险产品等
内嵌到平台中，为客户提供一站式的综合金融服务。
橙e平台中的橙e财富、橙e融资以及第三方信息平台有着特殊的意义。橙e财富将融资
扩展到资产管理领域，既可以探索进行一些类资产证券化的服务以应对界外机构竞争，同
时也为平台上众多B端用户(企业)的具体经办人C提供了一站式理财增值服务。
而橙e融资则可以服务于供应链的全链条企业，不仅仅是上游企业。在国外，供应链金融
更为常见的模式是借助核心企业为其上游企业提供供应链金融服务，而对于橙e融资，它
把融资服务拓展到了整个产业链，包含了上中下游的所有企业。
橙e融资将第三方信息平台作为批量获取供应链金融客户的战略合作伙伴。供应链金融
3.0时代是平台与平台之间的竞争，而第三方信息平台，特别是细分行业的深度垂直产业
互联网平台，是橙e融资直接介入合作的对象。例如，橙e网与海尔B2B电商官网建立了
系统级对接合作，只要是海尔经销商，且合作年限一年以上，就可以申请橙e平台的生意
管家、融资等一系列服务。
同时，橙e网与政府、企业、行业协会等广结联盟，广泛汇聚企业的价值信息数据并探索
基于大数据挖掘创新网络融资服务。橙e网秉承供应链金融领先优势，通过形成“订单、
运单、收单”闭环数据，集成“价值信息+供应链信用”，新近推出了一系列网络融资产品，如与大型超市服务平台——合力中税合作推出“商超供应贷”；与海尔电器日日顺平
台推出“采购自由贷”；与上海电子口岸的东方支付平台推出“货代运费贷”；与行业垂
直类电商惠海国际推出“赊销池融资”；与跨境供应链服务平台一达通推出“在线贷贷平安”，与各地政府、产业园区合作基于纳税人在税务机关的纳税记录推出“橙e税金贷”等，帮助中小企业借助商业信用、交易信息和日常经营管理信息，有效降低信贷门槛和借
贷成本。
橙e平台与阿里金融在商业逻辑上有较多相似之处。陌生人的生意圈是阿里巴巴，而熟人
的生意圈则是“橙e网”的战略定位。阿里小贷依托阿里巴巴平台的大数据，建立自己的
风控体系，通过小贷业务变现数据积累。平安“橙e网”则以免费的生意管家“在线进销存”云服务吸引大量的供应链上下游企业，形成所谓的熟人生意圈后，用户的交易数据将
构成数据库的内容。此外，橙e网还与第三方信息平台合作，与这些平台交换订单、运单、发票等有效信息，基于大数据分析为客户提供互联网金融服务。
与此？同时，橙e平台还将微信订阅号、微信服务号、橙e网建成“O2O营销”、“O2O
服务”、“O2O金融电商”的协同互动架构，形成微信订阅号营销导入流量、橙e网电商
经营流量、微信服务号以服务转化流量的良性循环。平安银行公司微信服务号积极探索网
络虚拟平台与银行线下网点的互动创新，率先推出微信开户、票据贴现预审预约等O2O服务，迄今已有近3万企业享有该项特色服务，持续向橙e网转化流量客户。
结语
对传统金融机构而言，互联网不是一个新话题，却是一个需要认真应对的新问题。近几年，新的互联网金融机构不断涌现，确实给传统金融机构带来了很多业务上的压力。但事实上，传统金融机构通过互联网技术进行金融创新也有一定的优势。就平安银行而言，整个“橙
e平台”已经形成了一个闭环交易系统，打通了供应链金融的全部环节，“橙e网”让平
安银行在银行业的创新能力、互联网思维等得到了社会公众的进一步肯定。
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
互联网+时代下的产业变革
互联网+趋势下的行业变革 一、开篇 为什么要提出互联网+的概念？ 首先，给大家介绍一组数据。 根据中国最权威的互联网调研机构，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《2016年中国网络购物市场研究报告》显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，互联网普及率为53.2%。中国网民规模已经相当于欧洲人口总量。网民中使用手机上网人群的占为95.1%，手机网民达6.95亿，网民手机上网比例在高基数基础上进一步攀升。 网民年龄 我国网民以10-39岁群体为主。截至2016年12月，10-39岁群体占整体网民的73.7%。其中20-29岁年龄段的网民占比最高，达30.3%；10-19岁、30-39岁群体占比分别为20.2%、23.2%，较2015年底略有下降。与2015年底相比，10岁以下低龄群体和40岁以上中高龄群体的占比均有所提升，互联网继续向这两部分人群渗透。 学历结构 网民中具备中等教育程度的群体规模最大。截至2016年12月，初中、高中/中专/技校学历的网民占比分别为37.3%、26.2%，其中，高中/中专/技校学
历网民占比较2015年底下降3.0个百分点。与2015年底相比，小学及以下学历人群占比提升了2.2个百分点，中国网民继续向低学历人群扩散。 收入结构 月收入在中等水平的网民群体占比最高。截至2016年12月，月收入在2001-3000、3001-5000元的群体占比分别为17.7%和23.2%。2016年，我国网民规模向低收入群体扩散，月收入在1000元以下群体占比较2015年底增长1.2个百分点。 上网设备 使用手机、电视上网网民规模保持快速增长，台式电脑、笔记本的上网比例则继续呈下降态势。截至2016年12月，我国网民使用手机上网的比例为95.1%；使用台式电脑、笔记本电脑上网的比例分别为60.1%、36.8%。智能电视作为家庭娱乐上网设备，上网比例继续攀升，截至2016年底，网民使用电视上网的比例为25.0%。 上网时间 2016年，中国网民的人均周上网时长为26.4小时。 网络新闻 截至2016年12月，我国网络新闻用户规模为6.14亿，网民使用比例达到84.0%。其中，手机网络新闻用户规模达到5.71亿，占手机网民的82.2%。 网络购物 截至2016年12月，我国网络购物用户规模达到4.67亿，占网民比例为63.8%，其中，手机网络购物用户规模达到4.41亿，占手机网民的63.4%。 网上外卖
互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
浅谈商业银行个人金融业务的发展
内容摘要 个人金融业务是相对于公司或批发业务而言，一般是指以合理安排客户财务为手段，面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务，涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天，个人业务开始受到越来越多的关注。当前，由于我国社会主义市场经济的发展，城乡居民收入的提高，科技技术的飞速发展，个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用，大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度，使得个人金融需求不断增长，同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势，商业银行必须树立现代经营理念，强化营销，利用自身优势，努力扩大个人优质客户群体，积极创新个人金融业务，推动专业化服务，加强人才培养，并建立健全管理考核机制，以适应个人金融业务发展需要，推动个人金融业务加快发展。 写作提纲 一、现状——个人金融业务有待大力开发 （一）“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。（二）我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 （一）个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。 （二）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。 （三）金融产品引进创新存在着不足方面。1、金融产品引进性创新脱离实际。 2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 （四）商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议（一）树立个人金融业务的现代经营理念。1、确立以客户为中心的经营理念。2、树立质量和效益观念。 3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。（二）强力推进个人金融业务的创新。1、制度创新。2、产品创新。3、加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。4、积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 5、风险管理创新。 （三）实施品牌营销战略和强化营销手段。1、建立和完善以客户为中心的营销体系。 2、细分市场，竞争优质客户，建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构，实施品牌管理。 4、整合营销渠道，增强营销能力。
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
互联网金融对商业银行的机遇与挑战
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/e27259538.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。
互联网时代的支付变革
互联网时代的支付变革 互联网技术进步和应运的普及不但改变着人们的生活方式、生产方式，更重要的是深刻地改变着人们的思维方式和行为方式。在这样的背景下，许多行业和市场都发生着巨大变革，引起社会广泛关注。发生在支付领域和支付市场的一系列变革，也是其中很重要的组成部分。正确认识这一系列变革，以及发展趋势和由此带来的影响，对未来支付市场发展，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。 一、支付的价值将超越支付本身。传统支付的作用，是为了交易双方最终完成交易而进行的付款人对收款人的货币债权转移。在这一过程中，银行作为支付中介，其目的单一，所掌握的信息十分有限。在互联网时代，特别是为满足电子商务快速发展的需要，支付的目的虽然没有实质改变，但支付活动所能够掌握的客户信息、交易信息等各类信息大大增加，使得支付的价值不再局限于支付本身，支付的基础功能被急剧放大。通过对这些数据信息的收集、整理、分析，能够对客户信用、行为、爱好等进行全面了解和掌握，从而为其他业务提供必要的基础性支撑，为支付服务提供者有针对性地营销客户、维护客户、推销产品和服务等提供有效保障。现在，许多商业银行已经或正在筹划建立电子商务平台。如果银行“触电”的目的，仅仅是为了增强客户粘性，为客户提供增值服务，或者借此拓展本行的支付结算等中间业务，那么这个电子商务平台最终成功的概率不会太大。能够充分利用为电子商务平台提供的支付服务等各类功能，重视对可以获取数据的挖掘和利用，才是银行电子商务平台真正价值所在。 二、支付的变革将有助于改善银行服务。从支付角度看，非金融支付服务机构的诞生和发展，值得银行这一传统支付服务提供者进行深刻的反思。这其中有银行未能及时把握市场变化、技术发展等因素，但并不能简单归结为银行在支付领域不作为。比较客观的看法是在支付服务领域，技术进步带来的长尾理论的实践。支付服务是银行中间业务的重要组成部分，是其他各类业务的基础。但是由于技术条件所限，根据成本效益原则，银行不可能顾及其所有客户，为他们提供全面的支付服务。也正因如此，非金融支付服务机构才得以产生和发展。在互联网时代，技术进步使得银行有能力和条件，去顾及原来难以顾及到的更多客户的支付服务需要。市场细分、客户细分、服务细分变的更有条件。因此，不同规模的银行可以根据自身战略定位，提供更加差异化的支付服务和其他金融服务。同时，这种差异化服务的实现，也将有助于普惠金融体系的完善。当然，其中关键还在于银行管理者的经营理念，能不能具备互联网应用带来的观念上的转变。另一方面，总体上看，在银行支付服务差异化进程中，非金融支付服务机构还将处于补充地位，二者是竞争与合作关系。未来支付服务市场的主导者还将是银行，因为面对互联网发展，银行也会变，也在变。实际上，回顾历史，我们不难发现，包括银行在内的金融企业对新技术应用的广度和深度，从来都是积极和卓有成效的。 三、无卡化趋势将进一步加快。随着电子支付方式发展，在零售支付领域，支付工具由纸基迅速向卡基转变。但随着互联网时代来临，银行卡为主要表现形式的卡基支付工具正在走向顶峰。尽管新兴的网络支付还难以完全摆脱银行卡独立存在，但其依赖性正随着无卡支付的发展而降低。并且由于技术进步，速度在不断
互联网金融对商业银行的影响及对策
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_
毕业论文（设计）开题报告 题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告
一、课题的背景和意义 个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。 随着经济全球化得深入发展，外资银行纷纷进驻中国市场，中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始，国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人金融业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。从国内情况来看，加入世贸组织后，为了应对来自国内外的竞争挑战，商业银行相继进行了股份制改造，随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时，信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪，小康社会全面建设的速度增快，中国人民的生活水平有了明显的提高，居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产，年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长，人们对个人资产管理需求的增加，并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示，目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣，41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示，个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展，我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步，但其发展面临的问题仍然突出。
中级经济师基础第二十章商业银行与金融市场习题
第二十章商业银行与金融市场 一、单项选择题 1、存款保险基金的来源不包括（）。 A、投保机构交纳的保费 B、存款人的存款 C、在投保机构清算中分配的财产 D、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益 2、由商业银行和其他金融机构为了吸引存款而发行的一种不记名的存款凭证是（）。 A、普通股股票 B、证券投资基金 C、银行承兑汇票 D、大额可转让定期存单 3、某甲与所供职的公司签订合同，该合同规定：某甲每月支付100元，当其在公司工作满三年后，从第四年起有权按约定价格购买该公司一定数量的股票，这种交易是（）交易。 A、金融期权 B、金融期货 C、投资基金 D、货币掉期 4、提出有效市场假说的是（）。 A、凯恩斯 B、弗里德曼 C、格兰杰 D、法玛 5、美国经济学家法玛认为，如果有关证券的历史资料不影响证券价格的变动，则证券市场达到（）。 A、弱型效率 B、半强型效率 C、半弱型效率 D、强型效率 6、采用单一银行制模式的典型国家是（）。 A、美国 B、中国 C、英国 D、法国 7、商业银行的下列业务中，属于资产业务的是（）。 A、吸收存款 B、票据贴现 C、发行金融债券 D、同业拆借 8、银行组织资金主要来源于（）。 A、吸收存款
B、再贴现 C、发行债券 D、同业拆借 9、某企业为更新改造设备而进行的贷款属于（）。 A、资本贷款 B、商业贷款 C、消费贷款 D、担保贷款 10、商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务称为商业银行的（）。 A、资产业务 B、负债业务 C、投资业务 D、中间业务 11、下列金融机构中，以其机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大等历史形成的优势，为其他金融机构所不能替代的是（）。 A、中央银行 B、商业银行 C、投资银行 D、政策性银行 二、多项选择题 1、根据我国的《存款保险条例》，被保险的存款包括（）。 A、外币存款 B、人民币存款 C、金融机构的同业存款 D、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款 E、中资银行海外分支机构的存款 2、同业拆借市场的特点有（）。 A、期限短 B、交易方便 C、流动性高 D、利率敏感性强 E、收入免税 3、下列属于短期政府债券特点的有（）。 A、面额大 B、不记名 C、流动性强 D、收入免税 E、违约风险小 4、商业银行资产管理中的流动性原则通常的含义是（）。
《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
互联网时代企业管理变革新思路
互联网时代企业管理变革新思路 2013年12月18日14:23 来源：中国新时代作者：孙会峰字号 打印纠错分享推荐浏览量 919 当前，互联网正以前所未有的速度影响我们的社会生活、改变我们的传统观念。对于企业来说，互联网不仅仅是销售产品、提升形象、传播文化和处理公共关系的工具性平台；随着互联网应用日新月异的发展，加速由“人机交互”向“人人交互”的转变，实现虚拟世界与现实世界的深度融合，这一转变将深刻地改变企业的经营思路和管理模式，互联网正在成为关乎企业自身未来、关乎能否在国内外竞争中赢得主动和优势、保持快速和健康发展的关键所在。 面对互联网浪潮，企业管理者只有突破标准化、大规模、一体化、零和竞争等传统经营理念，树立起开放、协同、融合、共赢的新理念，把分离的企业内外部系统通过网络整合为以消费者为中心的圈环式价值创造网，才能使企业与员工、产业链上下游、合作者甚至竞争者等相关方成为利益有机体，实现商业生态系统的有效协同和共赢发展。这就迫切需要企业管理者积极推动先进管理理念和信息技术应用融合，重塑企业的经营管理机制，形成互联网时代的管理模式。根据多年来对互联网技术、互联网企业，以及传统企业互联网化的跟踪研究，笔者认为，企业的经营管理要适应互联网变革，需要做好以下四个方面工作。 树立“互联网战略新思维”。互联网战略思维，是指企业管理层必须意识到随着经济互联网化步伐的加快及技术的日新月异，进一步加剧了企业环境的不确定性和复杂性。面对动态、混沌和复杂的企业环境，管理者必须对企业的战略思想、战略目标、战略重点、战略阶段和战略对策等要素充分利用互联网模式进行重新整合，从而提升、改造传统企业，改变原有企业的发展节奏，提升运营管理效率，重新建立一套互联网和企业融合的运营机制，在管理模式、营销策略、创新方式、竞争策略等方面大胆创新，探索企业营销互联网化、产品互联网化、服务互联网化、运营互联网化，以适应当前需求个性化、消费移动化、传播社交化的市场发展新趋势。 适应“平台竞争新方式”。从人类进入商品经济时代开始，就出现了市场，但由于空间、交易手段的限制，传统市场的参与人数和辐射半径都非常有限。这一切随着互联网时代的到来发生了巨变，互联网模式下，地域垄断被打破，信息变得不再封闭，商业信息流动的速度、深度和广度都前所未有地得到提升。某些杀手级应用的互联网平台迅速集聚了包括供应商与消费者的海量用户，使得类似平台的现实价值和潜在价值达到前所未有的厚度。互联网时代，企业的竞争形态也在发生着跃进，平台竞争成为新的制高点。从商业史上看，企业的竞争经历了一个从产品竞争到产业链竞争，再到平台竞争的阶段。在产品竞争阶段，企业之间比拼的是产品和服务的性价比；在产业链竞争阶段，企业之间比拼的是对产业链的掌控能力以及由此产生的议价能力；而在平台竞争阶段，企业之间比拼的是商业生态系统的构建和孵育能力。传统企业如何根据自身行业特点，借助互联网手段，构建“平台竞争”新优势，将企业间的合作由一般合作模式转向供应链协作、网络组织、虚拟企业、国际战略联盟等形式。“不能成为平台，只能屈从于平台”。能否适应“平台竞争”新方式将成为未来企业竞争关键。 实施“跨界创新新战略”。最近有个笑话，“运营商搞了这么多年，才发现竞争对手原来是腾讯”。微信对于运营商，支付宝对于银行，都是典型的跨界创新案例。电商开放平台，正在完成从跨品类、跨平台到跨界的飞越，从而创造新的电商商业模式，通过一系列跨界创新，淘宝网“打破边界”逐步“下沉”，覆盖范围从此前的C2C拓展到了整个电子商务生态链。跨界竞争已经成为当前企业竞争的关键词。跨界的，从来不是专业的！以前所未有的迅猛，从一个领域进入另一个领域，产业边界正在打开，产业间加速地融合，企业异质化竞争加剧。传统创新模式难以适应市场竞争需要，整合企业内外部资源，实施“跨界创新”新战略，正成为企业可持续发展的新动力。
商业银行互联网金融发展的优劣势分析
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
我国商业资料银行个人理财业务发展现状
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
商业银行与金融市场
单选题 1、下列关于商业银行和中央银行的表述中，正确的是()。（7.69 分） A 都能对工商企业发放贷款 B 都追求利润最大化 ? C 商业银行能吸收社会公众的活期存款，中央银行则不能 D 商业银行承担货币发行任务，中央银行则没有 正确答案:C 2、商业银行通过吸收存款和发放贷款，发挥着化货币为资本的作用。这是它的()职能的体现。（7.69 分） A 支付中介 ? B 信用中介
C 信用创造 D 货币创造 正确答案:B 3、单一银行制下的商业银行只有一个单独的银行机构，不设分支机构。比较典型的采用单一银行制模式的国家是()。（7.69 分） A 英国 B 日本 C 中国 ? D 美国 正确答案:D 4、目前，世界各国的商业银行一般都采用的银行组织形式是()。（7.69 分）
A 单一银行制 ? B 总分行制 C 专业化银行制 D 综合化银行制 正确答案:B 5、商业银行的自有资金来源不包括()。（7.69 分） A 股本 B 公积金 C 未分配利润
D 发行金融债券 正确答案:D 6、商业银行向除吸收存款以外的其他渠道借入款项的目的是()。（7.69 分） A 提高资产充足率 B 防范风险 C 增加盈利性 ? D 补充短期内银行头寸的不足 正确答案:D 7、商业银行获得收益的主要业务活动是()。（7.69 分） A 负债业务
B 资产业务 C 中间业务 D 结算业务 正确答案:B 多选题 1、商业银行是最典型的银行，与非银行金融机构比较，区别主要在()。（7.69 分） A 是否以盈利为目的 B 是否经营完全的信用业务 C 经营范围的宽窄 D
互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
互联网时代的新商业模式
在影响未来商业格局的各种力量中，互联网无疑是最具活力的决定性因素。长尾、众包、维基、轻公司、湿营销、免费经济，这些缤纷复杂的新理念背后，是否有一个贯穿其中的大趋势？基于阿里巴巴集团的实践及五年来的广泛调研，作者发现，工业时代以厂商为中心的B2C模式，正在逐步被信息时代以消费者为中心的C2B模式所取代。 工业时代的特点是：大生产（如福特的流水线）+大零售（如西尔斯、沃尔玛）+大品牌（基于全国性媒体与现代广告的品牌，如宝洁）+大物流（如邮政网络和UPS），而随着互联网在商业领域的持续扩散，一幅全新的商业景观也日益清晰：在几乎是赢者通吃的搜索和社交网络营销平台上，展开低成本、高效率、精准互动的个性化营销；在eBay、亚马逊、淘.宝网等巨型零售平台上，完成覆盖长尾市场的个性化销售；在基于互联网的、可展开大规模实时协作的供应链平台上，完成以消费者为中心的社会化分工与协同。同时，生产体系的柔性化，也得到了进一步的加速。 个性化营销：广告的革.命互联网对商业的巨大改变，最先发生在营销环节。互联网提供了一个信息互动和人际互动的大平台，极大地提高了营销效率。从精准的P4P（Pay for Performance，为效果付费）广告，走向口碑相传的SNS营销，短短十余年，互联网正在快速演绎出个性化营销的全新平台。网络时代的广告无处不在，但这种广告其实已经越来越不再是“广告”了——个性化营销的时代到来了。 新渠道：巨型网络零售平台连锁经营被认为是中国零售业的第一轮革.命，但其形貌仍然是有形店铺，无非是把大生产的原理应用于流通业以获得规模效应。以电子商务为代表的第二轮革.命，其形貌已经是“无店铺”经营，而且它能够更好地支撑“多品种、小批量”的范围经济。当前中国面临的，正是这两轮流通革.命的叠加。基于云平台的eBay、亚马逊和淘.宝网，在信息时代扮演的角色，相当于工业时代的沃德与西尔斯，它们都是所处时代的零售基础设施。 柔性化生产开始加速在淘.宝网上，“多品种、小批量、快翻新”正在逐步成为主流。但多年以来，工业时代的生产模式，其设备、工艺、流程、制度、理念，都是为“小品种、大批量”的大规模生产而准备的，存在很大的刚性。而今天互联网上大量分散的个性化需求，正在以倒逼之势，推动企业在生产方式上具备更强的柔性化能力，并将进一步推动整条供应链乃至整个产业，使之在响应效率、行动逻辑和思考方式上逐步适应快速多变的需求。 社会化协作的供应链过去二十多年来，在信息技术的支撑下，伴随现代零售业和物流业的发展，发达国家的企业经历了一场供应链重组的变革。沃尔玛与宝洁，就是零售商与生产商无缝协作的典范。不过，在互联网普及之前出现的这种供应链体系，在很大程度上是一种以降低成本为导向、协作范围相对有限的线性供应链。由于供应链天然的社会化协作属性，今天这种供应链形态正面临着如何“互联网化”的巨大挑战——也就是如何让供应链各个环节在互联网上“跑起来”。
我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本
序号（学号）： 我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策 姓名 学院财经管理学院 专业农林经济管理（金融方向） 班级2007级（1）班 指导教师 年月
我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策 [摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 [关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策
The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank [Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business. [Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures