第七章 互联网支付

① 提供全球性通信服务
② 提供接口服务 ③ 存储和转发电文服务 ④ 业务文件传送服务 ⑤ 电文路由(Message Routing) 服务与具有冗余的通信能力。
交易电文仅收费 0.36 美元。
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密的银行卡号和密码到银行进行支付。当然，支付过程中要进行用户、商家
及付款要求的合法性验证，以及当事人身份验证。其工作流程与实际刷卡购 物非常接近，只不过一切操作都是在互联网上完成的。
四．银行间大额资金的互联网支付
微支付 消费者 级别 支付
大额 支付
（一）SWIFT
1.服务范围
SWIFT仅为全球的金融机 构提供通信服务，不直接 参与资金的转移处理服务 。 一笔通信服务通常 10 分 钟内就可提交，传输一笔
CNAPS系统是一个三层结构， 分别由国家处理中心NPC、城市处 理中心CPC和前置机组成
第二节 互联网支付业务流程
一、 互联网支付体系构成 二、 电子支付系统的分类、标准与参与者 第一节 互联网支付 概述 三、 支付结算业务的流程 四、 电子支付与互联网
一、互联网支付体系构成
目前国际上网上支付系统主要有如下几种形式
二．互联网支付的形式和特点
效 率 可 兑 换 性 匿 名 性 可 接 受 性
灵 活 性 (Efficiency) (Anonymity)
集 成 性 (Convertibility) (Acceptability )
可 伸 缩 性
互 联 网 支 付 的 技 术 支 持
二．互联网支付的形式和特点
数 字 签 名 和 数 字 证 书
四、电子支付与互联网
1.环球金融电信协会网络
① SWIFT可连接全世界五大洲银行 ② SWIFT使全球性的金库和保险管理系统得到 了发展。 （三）电子 支付的专业 互联网 ③ 标准化格式能够进行自动化通信处理。
④ 理论上、技术上和程序上的保密性，保障了
互联网的安全 ⑤ SWIFT使成本降到最低水平，且安全性和可 靠性保持最高。 ⑥ SWIFT具有较强的检测、检索能力。
二．互联网支付的形式和特点
当网上交易双方出现纠纷，特别是有
4.不可否认性
关支付结算的纠纷时，系统能够保证对 相关行为或业务的不可否认性。
二．互联网支付的形式和特点
能够处理网上贸易业务的多边支付
5.多边支付
问题，这种多边支付的关系能够借助系 统提供的诸如通过双重数字签名等技术 来实现。多边支付协议应满足以下两个 要求。
二．互联网支付的形式和特点
（三） 互联网支 付的特点
1.互联网支付应用的特点
2.互联网支付系统的技术特点
二．互联网支付的形式和特点
信息流代替 现金流
基于互联网 的开放平台
较高的安全 性和一致性
互联网支付 的技术支持
快捷高效的 支付方式
安 全 性 (Security)
(Scalability) 可 靠 性 (Reliability) (Integration) (Flexibility)
加 密 技 术
数 字 指 紋
不 可 否 认 性
多 边 支 付
方 便 易 用 、 手 续 便 捷
快 捷 的 支 付 结 算 速 度
二．互联网支付的形式和特点
能够使用数字签名和数字证书等实现
1.数字签名和 数字证书
对互联网商务各方的认证，以防止支付 欺诈。
二．互联网支付的形式和特点
能够使用较为尖端的加密技术，对相
2.逻辑构架
3 4
5
（三）CNFN
简介
中国金融骨干网CNFN（China National Financial Network）是把中国人
民银行、各商业银行和其他金融系统有机融合在一起的全国性和专业性金融互
联网系统。CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信互联网，
最终成为中国国家现代化支付系统(CNAPS）的可靠互联网支撑（物理结构上
图7-11 网银操作系统一般功能
具体交易步骤有如下。 ① 客户浏览器发出HTTP的交易请求 ② 交易信息发送到网上银行的网络服务器。 ③ 应用程序接受客户传来的HTTP交易信息。
④ 网络应用服务器处理交易信息，
⑤ 生成后台业务数据信息，提交业务主机处理。 ⑥ 处理结果返回到网络应用服务器。 ⑦ 根据返回的数据动态生成交易结果的主页 ⑧ 交易结果的动态HTML主页返回到客户的浏览器
（二）CHIPS
1.CHIPS简介
CHIPS主要以美国纽约为
资金结算地，具体完成资金调
拨即支付结算过程。由于纽约
是世界最大的金融中心，国际
贸易的支付活动多在此地完成。
（二）CHIPS
CHIPS的特点
（二）CHIPS
“SWIFT & CHIPS”模式
1
2 找到 CHIPS的会员银行为其代理银行 向其代理银行发送电子付款指示 代理行收到电文后，将所有数据经过 CHIPS互联 网传送到 CHIPS。 中心计算机接收到代理行的“解付”命令，将此 款项通知通过CHIPS传送到收款银行的代理行。 收款银行的代理行根据收款银行的UID通知收款银 行接受汇款，完成汇款
第七章
互联网支付
第一节 互联网支付概述
1
2 3
一、 互联网支付的兴起 二、 互联网支付的形式和特点 三、 互联网支付类型 四、 银行间大额资金的互联网支付 一、 互联网支付体系构成
4
第二节 互联网支付业务流程
5
目 录
6
二、 电子支付系统的分类、标准与参与者
6
二、 电子支付系统的分类、标准与参与者
第一节 互联网支付概述
Cybank(阿里巴巴旗下的浙江网商银)业
BTArray英国电信(British Telecom)的 微支付系统。
01
02
务支付系统，即使用Cybank账号的 资金进行支付的系统。
Digital Silk Road用于邮递等低成本业务 的支付系统。
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04
4．E-Gold允许通过账号系统使用黄金进 行支付的系统。
二．互联网支付的形式和特点
（一） 互联网支付环 境的重要性
完善互联网支付体系，建立和健全良好的 支付环境，是保障和促进电子商务发展的一个 关键因素。
二．互联网支付的形式和特点
1.电子资金传输：最大限度地利用了当 前银行系统的自动化潜力。 （二） 互联网支付的 3种形式 2.信用卡系统：可采用刷卡记账、POS 结账、ATM提取现金等方式进行支付。 3.数字化现金：数字化现金是以电子化 数字形式存在的货币，也叫电子货币。
二．互联网支付的形式和特点
整个互联网支付结算过程对网上贸易
6.方便易用、 手续便捷
各方，特别对客户来讲，应该是方便易 用的，手续与过程不能太烦琐，大多数 支付过程对客户与商家来讲应是透明的 。
二．互联网支付的形式和特点
能够保证互联网支付结算的速度，即
7.快捷的支付 结算速度
应该让商家与客户感到便捷，这样才能 体现电子商务的效率，发挥互联网支付 结算的优点。
互联网支付，也称网上支付，英文可定 义为NET PAYMENT，是指以金融电子化网 概念 络为基础，以各种可兑现的电子货币为媒介， 以二进制数据形式储存，并通过计算机互联
网特别是以电子信息传递的形式实现流通和
支付功能。
一．互联网支付的兴起
1.互联网银行具有的广泛的客户基础，为网 上支付提供了极大的便利。
纸质支票不是即时支付，给违法提供了机会
一．互联网支付的兴起
2. 电子商务的迅速发展对金融业产生了深 远的影响（图7-1 互联网支付示意图）
（二） 互联网支付兴 起的主要因素
二．互联网支付的形式和特点
网上支付是交
易者使用安全的电
子支付手段，通过 互联网进行的货币 支付或资金转移
图7-2 基于SET协议的信用卡支付流程图
有点类似于SWIFT网络）
（三）CNFN
1. CNFN 的 网络结构
图7-8 CNFN网络结构示意图
CNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通
信线路两部分。中国金融卫星通信网与中国金融数
2. CNFN 物理通信 线路
据地面骨干通信网已基本建成。
卫星网与地面网互为备份，相互补充。 各商业银亍总行要采用DDN线路与NPC连接。 CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、 租用线路、无线通信等多种通信媒体。
四、电子支付与互联网
（一）数据 交换的网络 模式
1.电话交换数据网 诸如POS、电话银行等大部分电子支付业 务都是基于电话交换网络（PSTN）。 2.分组交换数据网 我国已形成了覆盖全国的公用分组交换 等数据网络设施。
四、电子支付与互联网
（二）电子 支付的互联 网平台
1.电子支付的平台一一EDI系统 EDI实现了商业用户间标准格式文件(如 订单、发票等)的通信和交换。 2.电子支付的网络平台——互联网 在传统通信网和专用网络上开展电子支 付业务。
Inter Coin一种先试用后购买的在线 票据服务系统。
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6．Market Net安全客户、商家认证服务 系统。
二、电子支付系统的分类、标准与参与者
PKI标准、SSL标准 大额支付系统、 脱机小额支付系统 联机小额支付系统 （一）电子支付 系统分类 SET标准、X5.95标准 X.509标准 X.500标准 （二）电子支付 系统的标准 金融机构或银行 收款人或付款人 支付网关 金融专用网 （三）互联网支付 系统的参与者
（一） 互联网银行对 网上支付的影 响
2.互联网银行使得网上支付具有稳健和信誉 的特点。
3.互联网银行业务的发展拓宽了互联网支付 的应用范围。
一．互联网支付的兴起
1.传统支付结算方式的局限 运作速度与处理效率比较低 在支付安全上问题较多 应用起来并不方便 浪费资源 支付受时间和空间的限制
（二） 互联网支付兴 起的主要因素
（五）互联网支付的简单流程
由于互联网支付的对象不同，在线支付一般可分为B2B、B2C和C2C三种。 B2B互联网支付业务，是指企业（卖方)与企业（买方)在互联网上开展电
子商务活动的过程中，银行为其提供互联网资金结算服务的一种业务。
B2C在线支付业务是指企业（卖方)与个人（买方)通过互联网上的电子商 务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。 C2C是指消费者个人与个人之间的小额资金支付，比如腾讯的微信红包。
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（一）SWIFT
2.逻辑结构
SWIFT是国际银行间非营利性的国际合作组织，现在由两个控制中心进行
业务处理，分别位于美国和荷兰，同时在各会员国设有区域处理站。
2.加密技术
关支付信息流进行加密。防止未经授权 的第三者获取信息的真正含义。
二．互联网支付的形式和特点
能够使用数字摘要（即数字指纹)算
3.数字指紋
法确认支付电子信息的真伪性，保护数 据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡 改、重放等，使数据完整无缺地到达接 收者一方。可以使用数据杂凑技术(hash 技术)。
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三、支付结算业务的流程
1.办理网银 业务应具备 的条件
①银行交易中心必须取得金融认证中心的权 威认证。 ②商家在交易中心设立网上商店、建立商户 档案、图文展示商品。 ③顾客（一般消费者或单位)最好持有银行账 户或信用卡
2.互联网银行
和支付业务的一般流程
一般来说，客户在登录网银后， 通过互联网银行业务操作系统可获得 三个方面的服务功能，如图7-11所示： 一是交易类业务服务功能，包括账务 查询、支付服务等；二是个人信息服 务，包括修改客户资料、修改密码、 更新客户证书等；三是获得在线帮助。
三．互联网支付类型
A
B 通过第三方 代理入的支
C
D 安全电子交 易（SET）
无安全措施 的支付
简单加密银 行卡支付
付
信用卡支付
(一)无安全措施的支付类型
（二）通过第三方代理人的支付类型
（三）简单加密信用卡支付
（四）安全电子交易(SET)银行卡支付
银行卡是目前应用最为广泛的电子支付方式。银行卡可采用在互联网环 境下，借助SET协议在互联网上直接支付，具体方式是用户网上发送经过加
（四）CNAPS
中国现代化支付系统（China National Advanced Payments Network,CNAPS）
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1.支付业务系统 ① 大额实时支付系统HVPS ② 小额批量电子支付系统BEPS ③ 银行卡授权系统BCAS ④ 金融管理信息系统FMIS ⑤ 国际支付系统IPS
B
通过第三方代理入的支付