互联网支付业务流程

具体业务流程与资金流转

1.客户开通流程

客户开通时，需要选择合同约定的业务类型；客户在开户时将相关信息填写完成，并接受客户开户相关协议后，客户开户状态为待审核状态，经审核通过后，客户开户才算正式完成。客户开户信息同时保存为个人客户信息和机构客户信息。

若收款方为企业客户，开通时需要参与技术联调测试环节，即我司提供标准接入接口给企业客户收款方，企业客户按接口开发接入支付平台模块后进行联调测试包括企业客户申请、资质审核、关联银行卡、开通业务等主要操作。

目前客户开通主要是线下后台录入的方式，该流程说明如下：➢客户申请注册，填写基本信息，提交资质证明；

➢反洗钱实名认证，支付平台相关人员录入资质等基本信息，并做出风险审核；

➢支付平台相关人员录入客户关联银行信息；

➢支付平台申请银行账户验证；

➢银行处理验证并将结果反馈给支付平台；

➢支付平台做银行关联处理、银行账户实名认证处理；

➢支付平台开通支付账户并通知给客户；

➢支付平台相关人员将客户协议归档。

2.充值流程

客户充值以POS刷卡、网银转账、银行代扣三种不同方式。以网银转账为例，基本流程如下：

该流程说明如下：

➢客户提交充值请求；

➢选择付款银行和充值金额；

➢平台创建充值订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

➢客户被引导到对应银行的网关页面，根据银行业务流程完成支付；

➢银行向平台发送处理结果，同时向客户展示支付结果页面；➢若支付成功，则平台提交充值入账请求，进行入账处理，通知客户充值成功。

资金变化发生节点如下：

➢客户在银行系统完成支付，交易资金从客户的银行账户中扣减，转入在银行的结算账户中；

➢银行向平台发送支付成功通知，支付账户完成充值入账处理，

客户的支付账户余额增加。

3.支付流程

（1）银行账户支付流程

支付流程如下：

流程图说明如下：

➢非注册客户且客户类型支持网银支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；

➢客户在客户系统选择付款银行；

➢平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

➢客户在银行网银页面填写支付信息并完成支付；

➢银行完成扣款，通知平台扣款成功；

➢平台进行账务处理，并通知客户支付结果；

➢客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。

资金变化发生节点如下：

➢客户在银行系统完成支付，交易资金从买方的银行账户扣减，转入公司在银行的结算账户；

➢银行通知扣款成功，进行支付完成后的入账处理，增加客户支付账户余额。

（2）支付账户支付流程

支付流程如下：

流程图说明如下：

➢客户类型支持支付账户支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；

➢平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

➢判断余额信息，完成支付账户扣款；

➢平台进行账务处理，并通知客户支付结果；

➢客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。

资金变化发生节点如下：

➢客户在系统完成支付，交易资金从买方的支付账户扣减，转入卖方的支付账户；

➢如果卖方在符合条件的情况下提出提现请求或满足卖方结算条件，则资金划转至卖方在银行的结算账户；

4.非实时清分业务流程

非实时清分是在联机交易完成后，日终时根据客户的交易记录，按照支付工具和资金通道进行汇总、分类、轧差后生成结算金额的过程。

5.结算业务流程

客户结算数据应来源于客户的清分记录，根据客户结算周期，系统生成打款批次，财务依据打款批次，为客户结算出款；并生成客户外收手续费报表。

结算流程为如下几个步骤：

➢获取客户结算信息；

➢根据结算周期和上次结算信息取得本次结算的起止时间；

➢统计客户在结算区间内的未结算状态可结算的帐务历史；

➢汇总交易总笔数，总交易金额,总手续费，总实际发生额

➢根据账务历史类型进行分类汇总；

➢判断结算金额是否满足最低结算金额；

➢将结算信息及汇总数据存入结算记录表。

6.退款业务流程

退款的前提条件是客户已签约成功、账户状态正常，且交易完成（清算日期）三个月以后不允许发起退款。

流程说明如下：

➢ 客户提出退款申请，同意退款；

➢ 平台收到请求后与原支付订单匹配，创建退款订单；

➢ 平台对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒

绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

➢ 平台修改原交易状态，向银行提交退款请求；

➢银行处理退款请求；

➢平台进行资金退款处理；

➢系统记录退款结果，通知客户退款成功。

➢资金变化发生节点如下：

➢银行处理退款请求，扣减结算账户金额，退回到客户的银行账户中；

➢处理退款请求，扣减客户的支付账户。

7.资金通道差错退款流程

资金通道是银行及其他支付机构，包括与合作的第三方支付机构，他们所提供的支付结算方式和通道，如：B2C支付、快捷支付、信用卡支付、储值卡支付等。

支付平台与银行的差错类型主要是长款和短款：长款即对账过程中，支付交易产生银行多账，即我方交易关闭，交易状态为失败，银行成功；短款即对账过程中，支付交易产生银行少账，即我方成功，银行失败。因短款可能会对支付公司造成损失，因此针对每一笔交易都要做防短款处理，让短款出现的概率降到最低。

长款产生的原因主要是网络故障导致交易未返回或在测试环境对账出现异常；短款产生的原因主要是正常支付银行未返回，系统认为银行支付成功，属于程序BUG问题，或退款业务在支付系统未处理，发送银行退款成功。通过退款和补单处理长款问题，通过人工追款、调账、认损处理短款问题。

系统对账后，订单已关闭，系统自动生成退款单，结算审批通过后进行退款操作。对账后，银行成功，我方订单交易已关闭，则系统生成退款单，退款类型为“银行多账差错退款”，由于用