民营银行如何解决中小企业融资问题

民营银行如何解决中小企业融资问题

“银行说先把原来的贷款还了，我再马上贷款给你，等我还了贷款，银行马上就变脸不肯贷了。”面对银行的选择性贷款，一家温州鞋类企业的经营者向媒体抱怨说。这位民企老板所遭遇的融资难，近年来在各地屡见不鲜，许多企业因此而出现生产经营困难，有些实力薄弱的微小企业因“无米下锅”而倒闭。而在今年6月、7月出现的“钱荒”事件，更让人们意识到，传统的银行业已经无法解决中小企业融资难问题。今年7月5日，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，随着中央表态支持民资设立民营银行，各地民营企业、互联网企业等资金雄厚的企业开始跃跃欲试涉足民营银行，民营企业兴办银行由此拉开了大幕。

国务院指出，当前，我国经济运行总体平稳，但结构性矛盾依然突出。金融运行总体是稳健的，但资金分布不合理问题仍然存在，与经济结构调整和转型升级的要求不相适应。为深入贯彻党的十八大、中央经济工作会议和国务院常务会议精神，更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用，更好地发挥市场配置资源的基础性作用，更好地发挥金融政策、财政政策和产业政策的协同作用，优化社会融资结构，持续加强对重点领域和薄弱环节的金融支持，切实防范化解金融风险，并提出了整合金融资源支持小微企业发展

的建议指导。

十八大以来，中国金融业改革进程步步为营。3月11日，首批民营5家试点方案公布，确定将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家公司参与试点工作。首批民营银行试点名单让企盼已久的民营银行拉开了登台的序幕。

民营银行的出现在很大一部分上缓解了中小企业的融资难问题。以意向申请“小存小贷”模式的发起企业阿里巴巴和万向来看，阿里巴巴在金融领域的尝试和创新已经颇有成效。2010年，阿里巴巴成立了一家小贷公司，次年重庆阿里小贷成立。阿里小贷利用平台庞大的客户数据，实现了从审批到放贷的全程网络操作模式。数据显示，截至2014年2月，阿里小贷累计投放贷款已经超过1700亿元，服务小微企业超过70万家，户均贷款余额不超过4万元，不良率小于1%。此外，阿里小贷还实现了信贷资产证券化，为小贷开辟了新的融资渠道。除小贷之外，支付宝通过与基金公司合作推出的余额宝在2013年更是大出风头，不但成功引出了各种“宝”，还让各方对互联网金融的关注持续升温。前述银行业分析师表示，目前来看，这些民营银行要想真正的做起来，或许还需要不断创新，如果只是做一些传统业务，竞争力肯定不如原有传统大银行。

当前，面对我国中小企业发展中普遍存在的融资难问题，民营银行在实际中应如何完善和发展，政府及金融部门应如何协调和配合，才能使民营银行在改善中小企业融资难的现状中发挥其预想的作用，成为了亟待解决的问题。

相对于传统国有商业银行优先考虑国有大企业的做法，民营银行在促进中小企业融资方面具有如下优势。

1.经营模式相匹配

中小企业由民间资本所有，难与现存的国有商业银行发生直接的市场行为。

现在的做法就是靠政府的介入，而民间银行由民间资本控股，按照市场原

则进行，是完全市场化的金融。有完全独立的、自主的市场化行为。它没

有所有制约束，完全凭效率和信用来支配资金流动。所以它还有助于提高

市场效率，更好的发挥金融实体经济的作用。

2.资金供求相匹配

我国现存的国有商业银行在贷款的发放上优先考虑满足国有大企业，中小

民营企业由于规模小、资金需求量小，因而很难进入国有商业银行选择和

支持的视野。而民营银行规模虽然小，但是服务高效快捷，特别适合为中小民营企业提供资金支持。因而是一个天然的贷款零售商，可以很好的满

足中小民营企业贷款周期短、贷款量小、需求急剧等融资需求。

3.信息方面存在优势

大型国有商业银行由于强化以及法人管理，信贷审批权上移，以及长期以

来和中小民营企业缺少业务往来等原因，造成了信息的极度不对称。这是

中小民营企业融资难的主要客观原因。而民营银行数量众多，且多为中小

银行为主。他们分布在各地，扎根基层，最能了解地方企业的经营状况、项目前景、自信状况和企业家素质，最能底成本地搜集当地信息存量，最

容易客服“信息不对称”和因而产生的交易成本偏高的障碍。

4.经验方面存在优势

由于民营银行发起人股东多是企业家,而且都有丰富的企业经营经验,因而有着服务小型企业的“天然基因”，他们更加清楚的了解中小企业运营的方式和规模，以及中小企业的需求。华泰证券在研报中表示，在这种背

景下,如果从资产端来看,民营银行进入市场后,将以自身的优势来植根于更加熟悉的中小企业需求和市场，与目前的银行系展开竞争。

虽然国务院也提出了整合金融资源支持小微企业发展的系列措施，但我国的民营银行毕竟处于刚刚起起步的阶段，并没有像国外那么完善的银行体系，还存在着一系列的问题，而且也缺少专业性人才。日前，杭州银行前行长俞胜法加盟阿里巴巴，这被业内视为筹建中的民营银行“挖角潮”拉开了序幕。虽然业内憧憬阿里巴巴和腾讯等互联网巨头主办的银行为我国金融事业注入新鲜血液，但不少业内人士认为，具有风险判断能力和管理能力的传统金融业者，仍是互联网巨头成立民营银行急需的人才。近日一则“前杭州银行俞胜法将出任阿里民营银行行长”的传言更支持了这一观点。所以，从激烈的银行牌照争夺战中凯旋归来的民营企业家将要登上银行家舞台的时候，有必要清醒的面对中国民营银行五大严重的先天性缺陷。

第一，严重缺乏民营银行的产业传统。

现代银行业起源于欧洲，最早的银行都是民营的。目前有专家认为，最早且具有现代银行运营机制的是意大利1580年在威尼斯成立的银行，至今已经有400多年的历史。在这漫长的历史中，西方发达国家数百年的资本主义的发展历史，给民营银行业的发展提供了纵横驰骋的广阔舞台。因此，西方民营银行发展脉络清晰，经历丰富，不断成长，发展成为一个持续兴旺的产业，许多的民营银行都有200年的历史。例如美国在2008年有8300多家银行，26万从业人员。反观中国，直到1996年，由中华全国工商联负责组建了第一家具有私营性质的民生银行一直形单只影，形不成产业规模，因此就更谈不上产业传统。

第二，严重缺少民营银行的文化传统。

民营银行的文化传统不会凭空而来，它首先是基于财产关系和因为财产关系而产生的人与人之间的契约关系。由于长期以来民营银行业处于空白状

态，相应的也就没有建立民营银行的文化基础。民营银行的文化基础是什么呢？它应该是私有财产受到保护的私有观念、财产管理的私营观念、民营银行风险自负的观念和民营银行为民服务观念。当全国老百姓的钱都存在国有控股银行的时候，关于民营银行文化观念和传统根本就不存在。

第三，严重缺乏对民营银行的信用基础。

过去60多年国有银行的体制和传统，使中国老百姓建立了根深蒂固的国有信用。由于中国严重缺乏民营银行产业传统和文化传统，因此，目前中国的民营银行严重缺乏信用基础。因此，无论是民营银行与国有控股银行之间、民营银行与国有企业之间、民营银行家之间还是民营银行与客户之间，都难以迅速建立信用的关系，因为这种信用关系必须基于长期的相互利益关系的博弈和长时间商业契约关系的磨合才能建立。更为严重的是，当民营银行失去国家信用担保以后，并没有建成可以替代国家信用的民间信用体系，甚至连银行赖以存在的独立的征信系统都没有建立。

第四，严重缺乏民营银行的人才储备，甚至没有足够的人才的市场。

最近几年，互联网金融火热，P2P网贷和小微金融市场迅速发展，银行金融市场人才已经非常缺乏，很多已经从银行退休好几年的职员还被当成了抢手货。现存的银行职员都是从大专院校培养的，其教学体制和教材都是基于国有银行体制的管理理念和传统。真正基于民营银行需求的培养民营银行人才的学校都是稀缺资源。

第五，严重缺乏风险管控的经历和经验。

银行金融业是经营风险的行业。银行的经营风险无处不在。中国现有的国有控股银行以严格的牌照管理和政府信用作为基础，银行基本上没有倒闭之忧。而民营银行还没有开办就要立下生死遗嘱，彻底脱离政府的信誉，其风险是显而易见的。国际上许多经营百年以上的银行都在金融风暴中倾覆。西方民营银行的发展经历了战争的腥风血雨、经济的兴盛衰退、产业的升级与转型和同业的博弈与竞争、技术的改革与更新，而我们现在正要开办民营银行的企业家对风险的管控还是一片空白。

民营企业家办银行，从梦想到现实一步一步走来已经极为艰难曲折。当银行牌照获批以后，从企业家变为真正的银行家也许道路更为凶险。以上的种种先天性的不足将会制约民营银行的发展。那些曾经打着赤脚从农村进城的草根企业家赶上了中国改革开放的大好机会，在创业致富的大潮中野蛮生长，冒险拼搏，终于功成名就，但是，当他们踌躇满志地向金融街和华尔街走来时，他们很快会发现原有的力量、雄心、拼搏和谋略都难以施展。金融街上不是可以看见的电器与药品、贸易与物流、电商与短信，而是来去无踪的货币数码。因此，民营银行家必须深刻认知自己的先天性缺陷，扎扎实实修炼内功。

中国的民营银行如果继续走传统银行的道路，以为只要争取了牌照、开设一些营业点就能办银行是远远不够的。在互联网金融的时代，传统银行已经遭到了全面的挑战和威胁。所以民营银行应该根据自身的发展状况，顺应时代发展趋势，利用互联网大数据时代的到来，制定适合自身发展的政策。像阿里集团，他们在相继推出余额宝、申请银行牌照后，于今年10月中旬又出“猛招”，拟出资11.8亿元认购天弘基金，交易完成后将持有51%的天弘基金。而在阿里身后，越来越多的互联网“土豪”们越界侵入金融业的势头正猛。腾讯旗下财付通尝试推出投资理财平台，苏宁银行获批，让拥有电商平台的苏宁有了进一步发展互联网金融的可能。

总而言之，民营银行的发展顺应了时代的发展。有机遇也有挑战，民营企业家们要分得一块蛋糕，还是有很长的一段路要走。