移动支付研究报告

电子商务实验报告

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实验项目：移动支付研究

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2012 年11 月15 日

目录

一、什么是移动支付 0

二、移动支付的种类 0

（一）按获得商品的渠道分类，移动支付分为三种类型 0

（二）按交易金额的大小，移动支付分为两种类型 0

（三）按业务模式分类 (1)

（五）按接入方式分类，移动支付接入方式主要有五种 (1)

三、移动支付的应用情况 (2)

（一）移动支付商业模式 (2)

（二）移动支付的典型应用 (4)

（三）移动支付的主要优势 (4)

（四）国内移动支付发展的现状与问题 (5)

四、移动支付的应用前景 (6)

四、翼支付 (8)

（一）翼支付目前的发展情况 (8)

（二）电信为什么推出“翼支付” (9)

（三）“翼支付”应用 (9)

（四）“翼支付”与目前现有的支付平台相比的竞争优势 (10)

一、什么是移动支付

移动支付(Mobile Payment)，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。

移动支付是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。

二、移动支付的种类

（一）按获得商品的渠道分类，移动支付分为三种类型移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。

移动远程支付：远程支付有两种方式——一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。

移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS 机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC 卡的承载平台以及与POS 机的通信工具来完成交易。

（二）按交易金额的大小，移动支付分为两种类型

微支付:指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。

宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。

（三）按业务模式分类

移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。

（四）按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。

离线支付是用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。

（五）按接入方式分类，移动支付接入方式主要有五种STK 方式，是SIM Tool Kit 的英文缩写，即“用户识别应用开发工具”。它包含一组指令用于手机与SIM 卡的交互，这样可以使SIM 卡内运行小应用程序，从而实现增值服务的目的。之所以称小应用程序，是因为受SIM 卡空间的限制，STK 卡中的应用程序都不大，而且功能简单易用。用户在以STK 作为接入方式时，需要编辑一条包含特定的内容的短信，并发送至某一特别号码。在接到系统提示后，用户需进行短信确认。确认之后，对用户来说支付操作便告完成，系统会用短信通知用户支付结果。

IVR 方式。用户首先需要拨通接入号码，如12588，随后就按照语音提示进行操作，输入订单号、手机号码、支付密码等信息。

USSD 技术。集短信的可视操作界面、GPRS 的实时连接等优点于一身，而且交互速度快，特别适合于实时、高速、小数据量的交互式业务。显然USSD 特别适合用于移动支付。

WWW 接入方式。就是以互联网作为选购界面。此时用户可在互联网上挑选商品，并通过互联网激活手机支付。

WAP 方式。WAP 协议是无线Internet 的标准，其开发的原则之一是要独立于空中接口，所谓独立于空中接口是指WAP 应用能够运行于各种无线承载网络之上。WAP 可提供类似于WWW 的菜单，用户只需点击相应的菜单就可完成支付操作，使用起来很方便。除此之外，还有很多对于移动支付的分类方式，比如按照传输方式、业务类型、用户类型等的分类，这里就不一一介绍了。

（六）按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付

银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。

第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。

通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。

（七）按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于"一手交钱一手交货"的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C 以及B2B电子商务，如首信、yeepal、云网等。

担保支付是指支付服务提供商先接收卖家的货款，但并不马上很支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；卖家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。目前做得比较成功的是支付宝。

三、移动支付的应用情况

整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、第三方支付商、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户等。可见，移动支付产业链的参与者有很多，其中最主要的还是移动运营商、支付服务商和第三方支付商。

（一）移动支付商业模式

运营商主导的移动支付模式。移动运营商主推“手机钱包”模式，允许用户以预存的手机话费消费。移动运营商会先为用户提供支付账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用，或者运营商通过SIM 卡和STK 卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。“手机钱包”能方便地买车票、电影票、景点门票，但其消费额受限于用户“话费总额”，目前并不适合用于支付大额消费。运营商为主体的运营模式具备以下特点：通过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。

银行主导的移动支付模式。银行主推“手机银行”模式，实质是金融机构与移动运