家庭金融资产金融论文

学校代码：12331

学士学位论文

家庭金融资产投资理财

姓名：张祖源

学号：

指导教师：

学院：经济管理学院

专业：工商管理

完成日期：2016年6月25日

山东女子学院学士学位论文作者声明

本人声明：本人呈交的学位论文是本人在导师指导下取得的研究成果。对前人及其他人员对本文的启发和贡献已在论文中做出了明确的声明，并表示了谢意。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人和其他机构已经发表或者撰写过的研究成果。

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作者签字：日期：年月日指导教师签字：日期：年月日

引言

当代中国社会经济形势是喜忧参半、利弊并存。喜的是中国人在世界上慢慢有了自己体系的制造业和自主开发能力，随之而来的是经济地位的提升以及在世界问题上的话语权。忧虑的是国际金融垄断财团在不断地给中国制造难题、设置障碍，让我们的发展不能够顺利进行。而在这种经济危机情形下中国家庭居民怎么进行金融投资理财呢？随着我国市场经济的快速发展，人民的收入水平也逐渐提高，手中积聚的财富多了，人们的投资意识逐渐增强，再加上目前推出了众多投资种类，投资渠道逐渐拓宽，投资的规模不断扩大，可靠性也逐渐增强，许多家庭的增值观念开始由储蓄意识向投资意识转变，扩展为房产、股票、基金、债券、外汇、保险等方面的投资。我国社会主义初级阶段的经济形式主要有四种：一是全民所有制经济。它是由国家代表全体人民占有生产资料的一种所有制形式。二是劳动群众集体所有制经济。它是由集体经济组织内的劳动者共同占有生产资料的一种经济形式。三是个体、私营等非公有制经济。个体经济是由城乡个体劳动者占有少量生产资料和产品，以个人及家庭成员从事劳动为基础的一种经济形式。四是中外合资企业、中外合作企业和外资企业。我国基本经济制度的确定，是总结社会主义建设正反两方面经验所作出的必然选择。而每种经济形式都制约着家庭居民的投资发展金融理财需要。本文从家庭金融资产投资理财方面展现城镇家庭居民理财以及采取什么金融理财工具，让人们了解金融资产理财的重要性和必要性。

关键词：投资意识；重要性；必要性

目录

1 家庭金融理财概述 (1)

1.1 家庭金融理财定义 (1)

1.2 家庭金融理财的主要内容 (2)

2 家庭金融理财的工具 (3)

2.1 储蓄 (3)

2.2 房地产 (4)

2.3 股票 (4)

2.4 基金 (5)

2.5 国债 (5)

2.6 黄金 (5)

2.7 保险 (6)

3 家庭金融理财的必要性和重要性 (6)

3.1 家庭金融理财的必要性 (6)

3.2 家庭金融理财的重要性 (7)

4 城镇居民家庭金融理财 (7)

4.1城市家庭金融理财 (7)

4.1.1中小城市中等收入家庭金融理财一般状况 (8)

4.1.2对中小城市中等收入家庭的一些理财建议 (9)

4.2 农村家庭金融理财环境状况 (10)

4.2.1农村家庭金融理财的困境 (11)

4.2.2 发展农村金融理财市场的对策 (12)

5学院学生家庭金融资产调查 (14)

5.1 学生家庭金融资产分布概况 (14)

5.2 学生家庭金融资产投资部分建议 (15)

参考文献 (16)

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1家庭金融理财概述

家庭金融理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，金融理财就是赚钱、省钱、花钱之道。金融理财就是打理钱财。

说起来金融理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭金融理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

既然家庭金融理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到金融理财的目标。

1.1 家庭金融理财定义

家庭金融理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭金融理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭金融理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

技术的角度讲，家庭金融理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理金融财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭金融理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

1.2 家庭金融理财的主要内容

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括以下几个方面：

1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

2 家庭金融理财的工具

2.1 储蓄

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存

款活动。又称储蓄存款。

储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。与中国不同，西方经济学通行的储蓄概念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分，以个人为考察单位的话，个人的实际储蓄（实际是指名义量除以物价水平，下同）就由个人实际金融资产的增加以及实物资产的增加来表示（实际储蓄

=M1/P1-M0/P0+B1/P1-B0/P0+K1-K0），当中个人实际金融资产指的是个人的实际现金持有量和实际债券持有量，实物资产的增加则是指个人用于净投资的那部分支出，由于经济的总体数据是若干个个体数据的加总，所以加总个人实际储蓄之后就出现如下的情况：在不考虑与国外经济联系的情况下，个体A的实际债券持有就是A借出的实际资产，有借出的人就有贷入的人，设为个体B，于是个体B 的实际债券持有就是A持有量的负数，推而广之如在不考虑有外部联系的情况下整个社会中的实际债券拥有量在任何的时点总是为零的；此外经济中的实际货币持有量受它所支撑的经济的产出（Y）以及持有它的成本——当下的名义利率（i）共同决定，鉴于我们仅仅考虑的经济中实际储蓄与投资的关系，所以可以假定这两个变量（Y、i）是不变的，于是实际货币的持有量也是不变的，于是加总之后就可以得到所有的社会总的储蓄都体现在实物资本存量的增加上，也就是实际储蓄等于净投资。

2.2房地产

对于房地产的概念，应该从两个方面来理解：房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。

作为一种客观存在的物质形态，房地产是指房产和地产的总称，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的权利。房产是指建筑在土地上的各种房屋，包括

住宅、厂房、仓库和商业、服务、文化、教育、卫生、体育以及办公用房等。地产是指土地及其上下一定的空间，包括地下的各种基础设施、地面道路等。房地产由于其自己的特点即位置的固定性和不可移动性，在经济学上又被称为不动产。可以有三种存在形态：即土地、建筑物、房地合一。在房地产拍卖中，其拍卖标的也可以有三种存在形态，即土地（或土地使用权）、建筑物和房地合一状态下的物质实体及其权益。随着个人财产所有权的发展，房地产已经成为商业交易的主要组成部分。

法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。

2.3股票

股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每支股票背后都有一家上市公司。同时，每家上市公司都会发行股票的。

同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。

股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖，是资本市场的主要长期信用工具，但不能要求公司返还其出资。

2.4基金

基金（Fund）从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。

2.5国债

国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

2.6黄金

黄金（Gold）是化学元素金（化学元素符号Au）的单质形式，是一种软的，金黄色的，抗腐蚀的贵金属。金是最稀有、最珍贵和最被人看重的金属之一。国际上一般黄金都是以盎司为单位，中国古代是以两作为黄金单位，是一种非常重要的金属。不仅是用于储备和投资的特殊通货，同时又是首饰业、电子业、现代通讯、航天航空业等部门的重要材料。

黄金的化学符号为Au，金融上的英文代码是XAU或者是GOLD。Au的名称来自一个罗马神话中的黎明女神欧若拉（Aurora ）的一个故事，意为闪耀的黎明。

国际金价进入2015年后大幅飙升，纽约市场金价从每盎司1200美元一路上行，不到一个月已升至1300美元关口；统计显示，纽约市场黄金期货价格今年来已累计上涨9.3%。

2.7保险

保险（Ins），本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者

被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

3 家庭金融理财的必要性和重要性

3.1家庭金融理财的必要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭金融理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭金融理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭金融理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

3.2家庭金融理财的重要性

家庭金融理财与个人理财不同，家庭金融理财承担着更加重要责任，所受到的约束要比个人理财更大。家庭金融理财用一句话来总结就是，通过合理的

方式将家庭资产进行有效分配和管理，随着资产总量的增多，家庭金融理财更加注重风险调控。现代的家庭金融理财不同于过去的家庭理财，过去的家庭由于资产总量并不高，所以金融理财可以很轻松。而现在的家庭金融理财会因为家庭收入的增加而更加注重风险承受力，更加注重资产的安全和稳定性，难度自然就增大很多。

家庭金融理财的重要度不言而喻，但如何做好家庭金融理财却是个不小的难题。家庭金融理财需要选择合适的理财产品、需要专业的分析、需要评估自身的理财需求、需要评估资产的风险承受力等等，这些都是家庭金融理财需要考虑的，也是必须要考虑的。将资金投入那些高利率高风险的理财产品，合适家庭金融理财吗？固然收益足够高，但实际上并不合适大多数家庭，真正的理财观念，放在第一位的不是收益有多高，而是风险有多大。无法确定风险，或者风险太大的话，将无法控制理财的过程中的损失情况。

4城镇居民家庭金融理财

4.1城市家庭金融理财

近几年来，随着国际经济形势的变化，特别是美国经济增长的放缓，我国经济增长的途径已主要依靠内需拉动。城市居民的投资与消费作为拉动内需的两个组成部分，在促进经济增长方面扮演着重要的角色。

对于城市居民家庭金融理财投资仍有很强的传统色彩，但开始呈现多样化趋势：

（一）银行储蓄仍是城市居民家庭投资与理财的主要方式。这与我国传统的城市居民家庭投资和理财方式（以储蓄为主）相吻合。在当前我国致力于扩大内需的形势下，这种中长期的银行储蓄性投资成为居民投资方式的首选，不利于推

动当前经济的发展，与目前所实行的积极的财政政策和稳健的货币政策是不和谐的。因此，要采取积极有效的措施让这部分“死钱”活起来，使其在扩大内需中发挥作用。

（二）居民的投资方式开始呈现多样化。除了银行储蓄外还有房地产、债券、股票、实业投资等。储蓄虽然仍是居民的首选投资方式，但其他投资方式特别是房地产投资已被居民看好。尤其是以投资为主的购房需求迅速增加，房地产投资将是未来几年城市居民青睐的热点投资之一。这说明城市居民的投资意识逐步增强，不再拘泥于传统的投资与理财方式，开始进入新的投资与理财发展阶段。因此，应对城市居民的投资理性及时正确的加以引导，不断推出新的投资热点，引导居民投资多元化发展。

（三）民营资本经营性投资促进了城市居民家庭投资的多样化。很多城市家庭出现了以创业为主导的新兴实业尝试，突破了以上几种固有的资产型投资方式。

4.1.1中小城市中等收入家庭金融理财一般状况

中等收入家庭的算账趋势：表现出他们生活较为稳定，脱离了为生活品奔波事实，所以他们首先想到的是积攒，虽然没有一定的目的性，但可以断定是在为未来打算；在消费上，他们趋向奢侈品，更说明他们平时的财力相当部分被存储了起来，很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会；对于投资，他们则更多地把幻想放在首位，缺乏市场意识和必要的调查，这1000元钱也把他们的算账进程改变了许多。

一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出现了“上有老，下有小”的紧迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的赡养协助；另一方面，孩子年龄尚小，无法自立，花费颇多，需要家长重点进行资金扶持。诸般因素聚在一起，使得这些家庭疲于奔命，由于家庭财力

有限，又容易缺东墙补西墙，彻底打乱了算账计划，但更可虑的是，这些中年算账人士仅仅关注眼前的困境，却往往忽视自身的一些变化，吝于用度花费，如淡化自身保养，没有精力、资金学习等等，于是自身健康变化和社会变化很可能成为新的更大的困境，一齐拥来，成为“中年早丧”、“下岗失业”的起因。

4.1.2对中小城市中等收入家庭的一些理财建议

中小城市的中等收入家庭，收入中等但相对稳定，需要照顾父母、养育小孩，是城市里很典型的普通白领家庭状况。此类家庭的风险承受能力较弱，在投资理财方面应注重稳健为主，但也要防止过于消极保守，适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力，才能逐步提高生活质量。

1、逐渐拓宽投资途径。目前投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资偏好，建议保持现有银行存款和国债投资，将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资连结保险等品种。其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显，若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险，在取得人身意外保障的同时

增加投资收益；同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品；按照家庭收支水平及其实际需要，保险支出可控制在6000-9000元/年的幅度。

2、减少债务。根据家庭成员的结构，今后一段时期的生活费用仍将逐步上升；以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款提前还清并不能减少经济负担，而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。

3、稳步提高生活质量。由于其经济基础较为薄弱，还需要依靠长期积

累和投资收益；且家庭成员老少皆有。因此建议保持相对恬淡的心态，不宜横向攀比和过于浮躁，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量，如购买家庭轿车、增加旅游及娱乐消费、进一步改善居住环境等。

4.2 农村家庭金融理财环境状况

（1）农民金融理财观念正在变化，理财需求日渐增长。随着我国金融市场的不断完善和发展，金融理财产品不断增加，股票、基金、债券、外汇、保险等逐渐进入农村金融市场，使农民原有的靠储蓄保值增值的理财观念和方式发生了转变。

（2）国内部分农村金融机构开始重视农村金融理财市场。由于有钱农民对金融理财产品的需求，国内部分农村金融机构尝试性地推出一些适合农民投资的金融理财产品，结果尝到了甜头。

（3）外资银行已经进入我国农村金融理财市场。当国内的商业银行因为农村市场效益欠佳，不断地关闭农村亏损网点并撒出的时候，一些外资银行却积极地在我国乡镇布点，进入农村金融市场。从表面看，外资银行同样面临盈利难题，在农村开展金融业务成本高、收益率低、风险大，事实上，内地的农村金融市场有着巨大潜力。作为成熟的金融机构，外资银行显然具有更长远的眼光。另外，向当地农信社进行股权投资，也成为外资银行拓展我国农村金融市场的另一途径。

（4）农村金融理财环境仍然不完善。从趋势上看，农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去设计或销售金融产品的，导致能为农村金融理财提供服务的专业人才非常匮乏。目前在农村金融理财方面也没有主导机构，小城镇和农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村商业银行、信用社及国有银行的分支机构为主，并没有专业人士予以引导或为投资者设计理财规划。在理财品种上，大多都以保险、基

金为主，除此以外，在大中城市可以买到的理财产品在有些小城镇根本不能买到。农村金融理财市场还因为银行网点有限，受制于人员、环境多方面原因，在服务上不能满足农民更多的理财需求。

4.2.1农村家庭金融理财的困境

（1）农民理财意识薄弱，缺乏金融理财技能。一些农民口袋里有了钱，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱”，对于理财知识的贫乏成为农民走上理财之路的“拦路虎”。多数农民喜欢把手头的闲钱交给亲友打理或从民间借贷中获利，或者以传统的存款方式获得利息收入。绝大部分农民文化水平低，没有接受过投资理财的专业培训，对金融投资政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析。因此，即使有了符合农民投资的金融理财产品，农民的金融理财行为普遍具有投机性、跟从性和盲目性的特征，制约了农村金融市场的发展。

（2）农村金融理财的互联网络、电脑设备等基础设施落后。城乡基础设施的差距严重制约了农民个人理财市场发展。近年来，国有商业银行大幅度撤并农村地区的营业网点，许多农村地区的金融服务成为“空白点”，贫困地区的农民理财服务更成了被“遗忘的角落”。与大中城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，计算机普及率低、互联网建设滞后，金融投资环境较差，一些受大中城市居民欢迎且收益良好的金融投资品种因缺乏基础条件，难以在农村推广。商业银行因为盈利难而撤销农村网点，直接导致农村金融网点设施普遍匮乏，制约了对理财服务的推广。在浙江农村地区，虽然绝大部分农村都已经有电话和宽带，但是农民不会购置和使用电脑，也导致金融理财信息在农村遇到一定的障碍。

（3）缺乏适合农民投资理财的金融产品和渠道。适合农民投资理财需要的产品品种少，导致农民个人投资渠道狭窄。目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品是面对城市居民的，完全不考虑农村和农民的实际情况，难以在农村地区推广。商业银行已推出的理财产品以闲置资金

增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。而农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足这类理财产品的投资要求。银行卡、电子银行、代客理财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种，在农村仍然处于起步阶段甚至空白。

（4）农民对金融理财市场的抗风险能力较弱。农村居民整体收入水平低，社会保障差，也制约了农民个人理财市场的发展。近年来，农民收入虽然有所增加，但收入总体水平仍然偏低，大部分农村居民除传统的种植、养殖业收入外，几乎没有其他收入来源，而农村社会保障体系建设缓慢，农户手中积攒的一部分资金主要用来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，其手中可用的余钱并不多。因此，农户个人适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差。由于广大农村居民经济实力有限，难以应对和防范金融投资新品种因市场波动产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有发生。

4.2.2 发展农村金融理财市场的对策

1. 国内各级金融机构应积极搭建农村金融理财服务平台，面向农村宣传金融理财知识，帮助农民提高理财意识和技能。

当前，农民对金融理财产品知之甚少，理财知识欠缺。金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念，加大对农村居民的金融理财知识宣传力度，积极拓展农村理财市场。如在县城设立以商业银行为主的专门理财部门，搭建功能完善的理财平台，承担专业化管理和服务；在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”，为农民答疑解惑，在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中，将通俗易懂、具体实用的金融知识宜传到农户家中，从而大大提高农民的金融意识，最大限度地调动他们参与生产、流通、理财、投资的积极性，使广大农民在建设社会主义新农村中真正发

挥主力军作用。金融机构还可联合乡镇各级政府部门、高等院校进村入户，利用电视、报纸和发放资料等多种载体，向农民免费开办理财讲座和培训班，组织农民开展金融投资知识、理财产品知识的学习和宣传。

2. 高等院校应面向农村大力培养和输送高技能的应用型农村金融理财服务人才

目前我国高等院校的金融理财专业非常热门，越来越多的学生喜欢学习这个专业。但是绝大部分金融理财专业的学生毕业后留在了大城市的金融机构或企业工作，主要面对大中城市的金融理财市场，为城市企业和居民提供理财服务，无人问津农村金融理财市场，造成了农村金融理财服务人才的匮乏。因此国内高等院校应该大力培养为农村金融理财服务的专门人才，建立农村金融理财服务人才的培养模式，开设针对农村金融理财的课程。政府部门、社会和高校还应当鼓励大学生到农村基层就业或创业，担当为农民提供专家理财服务的生力军，为发展农村金融理财市场输送专业人才。

3. 加强农村金融理财硬件设施的投入和建设，保证信息的通畅，完善农村理财环境

要开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境，加强硬件、软件设施建设是必要之举。大型商业银行则可增设自助存取款设备，延伸金融服务触角。经济较发达地区的农村信用社应积极普及电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术，并利用现有网络资源，探索符合现代农民需要的理财业务，建立健全个人理财的服务营销、风险管控体系和技术支持系统。应该向农民普及电脑网络知识，各级政府部门采取优惠措施鼓励农民购置使用电脑设备和宽带网络，使广大农民能够利用现代科技获取致富信息，完善农村金融理财环境。

4. 根据农民的理财需要，设计符合农民理财需求的金融产品

针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，研制开发符合农户理财需要，迎合农村居民心理，操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融

理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。应大力发展农民养老保险、意外伤害保险等适合农民的健康险种，满足城乡人民群众的生活保障需求。

5学生家庭金融资产调查

5.1学生家庭金融资产分布概况

在进行了学生的家庭金融资产分布投资的调查后可以间接性的得到部分实用性的信息。调查的方面也主要设计了学生家庭的总收入、消费、储蓄、金融资产总额、银行存款、股票、债券、基金、房产和二代支出等。其中二代支出的比重略显突出。但同时我们也会发现学生家庭金融资产的比重中储蓄占了家庭总收入的65.4%，由此可见传统的储蓄金融投资理财还是占有优势。二代支出从数据表来看基本都大于其他金融支出，随着经济的发展家庭越来越把孩子的事务纳入家庭必须管理的范畴内，从孩子的上学，日常支出等都要面面俱到，直至孩子成家立业有属于自己的经济来源。房产作为长期性投资的方面现在的家庭也越来越注重投资，学生家庭的储蓄投资中我们不难发现房产占得比重尤为突出拥有1253.7万元。基金的持有量有1132.7万元，债券1011.7万元，股票有890.7万元。

5.2 学生家庭金融资产投资部分建议

精确地说，有成千上万种投资方法，有几千种股票、债券、共同资金和其他金融工具。房地产的转让或者出租有一定风险，投资的不动产一旦确定，寻找合适的转让或者出租对象至关重要。投资股票或债券，会因为公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利，而同时储蓄利率上升会打击股票、债券、物业的价值等。

针对学生家庭金融资产投资的建议，首先我们必须了解学生家庭如何做出投

资决策，以及风险管理如何影响他们的投资，从而使他们能够按照自己最优化的丰县水平进行投资。投资者有两种有力的风险管理工具，第一种工具是资产配置，它确定财富如何在证券类型或资产类别中分配。第二种工具是分散化，一种投资组合的分散化程度，就是指投资基金在多大程度上分配于不同证券，以降低投资组合的收益率对个别证券收益率的依赖性。

对于炒房投资时机的注意要点，为了准确把握入市时机，以最低的价格购入房产，房产投资者必须注意以下5点：1.注意国家的经济增长率；2.注意利率的变化；3.注意市场需求的变化；4.注意房屋的销售情况；5.观察市场环境。

对于债券，虽然投资债券的风险较小。但是，它仍然免不了遭受间接损失。既然投资债券也免不了遭遇风险而难获绝对的安全。投资者一定要学习更多的投资诀窍和技巧这里有以下5点:1.选择高收益债券；2.以旧换新；3.利用时间差提高资金利用率；4.利用地域差赚取差价；5.把握整个国民经济的发展趋势。

对于黄金的投资注意以下几点：1.选择适当的投资品种；2.确定适当的投资期限；3.组合投资，比例适当；4.明确黄金投资的动机；5.坚持“买涨不买跌”；

6.顺势而为，分批买入；

7.货比三家，运筹帷幄；

8.保持冷静平衡的心态。

参考文献

［1］（美）泰森著．理财·投资[M]．北京燕清联合传媒管理咨询中心译．北京：