阿里巴巴金融小额贷问题及对策
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（四）阿里小贷业务开展现状
阿里小贷随着十多年的努力和发展，在规模和收入等方面都有着巨大的发展和提高。如下图所示，主要表明近三年来阿里小贷的营业收入发展的总体趋势，通过对营业收入增长情况、净利润增长情况，以及不良贷款率的提高的情况来进行具体对比，从多个角度对阿里小贷的业务发展情况进行分析。
图1 2016-2018年阿里小贷业务开展现状（亿元）
在互联网金融下，阿里小贷一类的平台为小微企业的融资提供了新的渠道，解决了部分小微企业的发展问题，但这一模式目前还在努力探索当中，还存在一些漏洞和缺陷。本文主要是对阿里小贷的相关优势和问题进行分析，对其中存在的问题提出自己的一些建议，为促进金融行业的发展提供自身的想法。
一、阿里小贷的发展现状
（一）阿里小贷的发展背景
阿里小贷作为一种互联网上的新型融资贷款，主要客户是来自自身平台上的小微企业，与银行贷款不同，阿里小贷提供的是短期内无担保、无抵押的小额贷款，因此导致其面向的主要客户群体就是传统金融机构无法提供借贷业务的中、小微企业。对于申请小额贷，阿里小贷有着严格的规定，对客户的会员身份、企业代表法人和是否拥有专业的账户等等进行要求。这样的高要求可以对阿里小贷的客户在进行借款的开始阶段进行严格把控，减少阿里小贷的数据分析和信用风险评级的压力，同时更是缓解了阿里小贷资金方面的紧缺问题，较为符合阿里小贷的实际情况。阿里小贷在对申请人进行申请条件确认之后，申请人还需要提交相关的企业财务资料进行审核，这样严格的流程是为了在平台的最大控制范围内保证资金的利用效率。
（巴贷款与淘宝贷款，这两个产品是针对不同的平台客户群体而推行出来的。如下表所示，这样分平台进行负责贷款主要是因为阿里小贷的规模较大，融资渠道较为便捷，拥有着较为庞大的客户群体，分平台进行贷款可以有效缓解整体工作中的贷款压力，使工作更加具有条理性。
表1 阿里小贷业务产品
对上图分析可以看出，2016-2018年阿里小贷的营业收入和净利润都实现了一定的增长，这一点主要是由于阿里小贷发放贷款的融资成本较低，大致在6%到8%之间，同时贷款年化利率在11%到15%之间，这表明阿里小贷与银行等金融机构相比在利率优惠方面有着较大的优势。同时还可以看出在收益上升的过程中，平台的不良贷款率也在持续提高，从2016年的1%，到2018年的2.5%，这对于阿里小贷这种规模庞大的平台来说已经是很恐怖的一个数字了，而导致近年来不良贷款率持续上升原因主要是阿里小贷想要提高服务规模，扩大客户群体，又无法充分完善会员客户的准入机制。所以如果加强对于相关客户的进入资格的把控，提高对客户的监督力度，就可以有效的控制不良贷款率，使得它处在一个较低的区间。从表中总体方面来看，阿里小贷的业务开展状况呈现上升发展趋势。
（二）阿里小贷目标客户
与传统金融机构服务的客户不同，阿里小贷最主要的客户群体是其B2B平台、电商平台、淘宝平台上的会员，主要是在线上进行借贷资金。而且就目前从阿里官网上得到的资料显示，阿里小贷的贷款业务主要的目的是为了满足自身平台上注册的企业会员对于资金融资方面的需求，服务范围集中而明确。对于贷款客户要求严格的主要原因是：由于这些会员商户都是在阿里平台下开设的店铺，在平台上留下的交易数据较为全面，减少了平台获取这些数据的时间，并且阿里平台可以通过这些数据进一步分析，对客户的信用状况及盈利能力等方面进行评估，这样不仅可以降低不良贷款率还可以提高贷款效率。而阿里小贷现在不提供线下的借贷业务，主要是对于线下一些企业的相关数据掌握不全面，调研的时间也会较长，很有可能出现浪费时间和资金的现象。
类型 阿里巴巴贷款 淘宝贷款
订单贷款 信用贷款
贷款额度 最高300万 最高100万 最高10万
贷款期限 12个月 30天 12个月
计息方式 最低1.5％／天 0.05％／天 最低0.05／天
还款方式 提前5天通知，支付宝自动扣除 系统自动还款 每月归还固定本息
申请条件 1.阿里巴巴中国站会员2.申请者为企业法人。3.工商注册地在江沪浙。注册时间满2年。 1.年满18周岁、具有完全行为能力。2.淘宝商铺经营满2个月。3.诚实守信，记录良好。 1.年满18周岁且具有完全行为能力。2.淘宝商铺经营满6个月。3.诚实守信，记录良好。
图1互联网金融的四个组成部分
在我国，由于互联网金融的日趋成熟，对于相关网络贷款的研究文献也是不断增多。张肖飞（2015）指出阿里巴巴小额贷要防范融资的技术风险，控制信用风险；郭培霖（2018）指出要加强阿里巴巴小额贷自身的创新能力，从自身方面缓解融资问题；李瑞冬（2018）指出要加强阿里巴巴小额贷内部监督，完善内部监督的不足之处。但是对于阿里巴巴金融小额贷（以下简称阿里小贷）的相关研究现在还是不多，研究的方向也不够全面，对于阿里小贷的整体分析的研究还存在一些漏洞。
2002年，阿里巴巴首先通过用“诚信通”和淘宝等产品，为自身平台的数据积累奠定了坚实的基础；在2004年之后阿里巴巴又完善了一系列风险控制模型与信用评级制度，这一指数的建立标志着阿里拥有较为良好的信用数据体系和应用数据分析能力，为阿里小贷的出现提供了模型与制度的保证；然后在2007年，阿里为了更好的为小微企业融资，开始架起与银行金融机构合作的桥梁，但是由于传统金融机构与阿里小贷之间的服务主旨并不相同（银行主要是为了掌握更加全面的财务数据，阿里主要是满足小微企业的资金需求），所以二者的合作很短的时间内就宣布失败；随后阿里决定结合自身的实际情况，脱离银行的干预范围，于2010年及2011年先后在浙江和重庆成立了小额贷款公司，资本资金达到16亿元，阿里小贷的建立标志着阿里迈上了一条新自主创新的小额贷款道路。
绪论
“互联网+”就是各个行业利用互联网技术进行的深度融合发展来形成新的商业模式。在金融领域中，互联网+就是通过互联网科技技术和金融领域结合，依靠互联网快捷和综合分析特点，推动金融行业的改革和蓬勃发展。所谓互联网金融，是将金融行业和互联网行业的结合下，对资金融通更加注重效率、对信息传递的准确性、时效性和完善性提出了更高的要求。作为一种新型的金融发展模式，互联网金融使得市场经济更加便捷化发展，推动企业融资向着系统化、网络化的方向进步，改变传统的融资结构和方式，建立了新的模型分析。如下图所示，互联网金融的服务除了传统金融机构外，还有随着网络化发展新兴的互联网平台。服务模式方面有直接性和间接性，但目前互联网金融主体中的模式是以间接为主，银行作为主流权威金融机构主要提供直接服务。
阿里小贷随着十多年的努力和发展，在规模和收入等方面都有着巨大的发展和提高。如下图所示，主要表明近三年来阿里小贷的营业收入发展的总体趋势，通过对营业收入增长情况、净利润增长情况，以及不良贷款率的提高的情况来进行具体对比，从多个角度对阿里小贷的业务发展情况进行分析。
图1 2016-2018年阿里小贷业务开展现状（亿元）
在互联网金融下，阿里小贷一类的平台为小微企业的融资提供了新的渠道，解决了部分小微企业的发展问题，但这一模式目前还在努力探索当中，还存在一些漏洞和缺陷。本文主要是对阿里小贷的相关优势和问题进行分析，对其中存在的问题提出自己的一些建议，为促进金融行业的发展提供自身的想法。
一、阿里小贷的发展现状
（一）阿里小贷的发展背景
阿里小贷作为一种互联网上的新型融资贷款，主要客户是来自自身平台上的小微企业，与银行贷款不同，阿里小贷提供的是短期内无担保、无抵押的小额贷款，因此导致其面向的主要客户群体就是传统金融机构无法提供借贷业务的中、小微企业。对于申请小额贷，阿里小贷有着严格的规定，对客户的会员身份、企业代表法人和是否拥有专业的账户等等进行要求。这样的高要求可以对阿里小贷的客户在进行借款的开始阶段进行严格把控，减少阿里小贷的数据分析和信用风险评级的压力，同时更是缓解了阿里小贷资金方面的紧缺问题，较为符合阿里小贷的实际情况。阿里小贷在对申请人进行申请条件确认之后，申请人还需要提交相关的企业财务资料进行审核，这样严格的流程是为了在平台的最大控制范围内保证资金的利用效率。
（巴贷款与淘宝贷款，这两个产品是针对不同的平台客户群体而推行出来的。如下表所示，这样分平台进行负责贷款主要是因为阿里小贷的规模较大，融资渠道较为便捷，拥有着较为庞大的客户群体，分平台进行贷款可以有效缓解整体工作中的贷款压力，使工作更加具有条理性。
表1 阿里小贷业务产品
对上图分析可以看出，2016-2018年阿里小贷的营业收入和净利润都实现了一定的增长，这一点主要是由于阿里小贷发放贷款的融资成本较低，大致在6%到8%之间，同时贷款年化利率在11%到15%之间，这表明阿里小贷与银行等金融机构相比在利率优惠方面有着较大的优势。同时还可以看出在收益上升的过程中，平台的不良贷款率也在持续提高，从2016年的1%，到2018年的2.5%，这对于阿里小贷这种规模庞大的平台来说已经是很恐怖的一个数字了，而导致近年来不良贷款率持续上升原因主要是阿里小贷想要提高服务规模，扩大客户群体，又无法充分完善会员客户的准入机制。所以如果加强对于相关客户的进入资格的把控，提高对客户的监督力度，就可以有效的控制不良贷款率，使得它处在一个较低的区间。从表中总体方面来看，阿里小贷的业务开展状况呈现上升发展趋势。
（二）阿里小贷目标客户
与传统金融机构服务的客户不同，阿里小贷最主要的客户群体是其B2B平台、电商平台、淘宝平台上的会员，主要是在线上进行借贷资金。而且就目前从阿里官网上得到的资料显示，阿里小贷的贷款业务主要的目的是为了满足自身平台上注册的企业会员对于资金融资方面的需求，服务范围集中而明确。对于贷款客户要求严格的主要原因是：由于这些会员商户都是在阿里平台下开设的店铺，在平台上留下的交易数据较为全面，减少了平台获取这些数据的时间，并且阿里平台可以通过这些数据进一步分析，对客户的信用状况及盈利能力等方面进行评估，这样不仅可以降低不良贷款率还可以提高贷款效率。而阿里小贷现在不提供线下的借贷业务，主要是对于线下一些企业的相关数据掌握不全面，调研的时间也会较长，很有可能出现浪费时间和资金的现象。
类型 阿里巴巴贷款 淘宝贷款
订单贷款 信用贷款
贷款额度 最高300万 最高100万 最高10万
贷款期限 12个月 30天 12个月
计息方式 最低1.5％／天 0.05％／天 最低0.05／天
还款方式 提前5天通知，支付宝自动扣除 系统自动还款 每月归还固定本息
申请条件 1.阿里巴巴中国站会员2.申请者为企业法人。3.工商注册地在江沪浙。注册时间满2年。 1.年满18周岁、具有完全行为能力。2.淘宝商铺经营满2个月。3.诚实守信，记录良好。 1.年满18周岁且具有完全行为能力。2.淘宝商铺经营满6个月。3.诚实守信，记录良好。
图1互联网金融的四个组成部分
在我国，由于互联网金融的日趋成熟，对于相关网络贷款的研究文献也是不断增多。张肖飞（2015）指出阿里巴巴小额贷要防范融资的技术风险，控制信用风险；郭培霖（2018）指出要加强阿里巴巴小额贷自身的创新能力，从自身方面缓解融资问题；李瑞冬（2018）指出要加强阿里巴巴小额贷内部监督，完善内部监督的不足之处。但是对于阿里巴巴金融小额贷（以下简称阿里小贷）的相关研究现在还是不多，研究的方向也不够全面，对于阿里小贷的整体分析的研究还存在一些漏洞。
2002年，阿里巴巴首先通过用“诚信通”和淘宝等产品，为自身平台的数据积累奠定了坚实的基础；在2004年之后阿里巴巴又完善了一系列风险控制模型与信用评级制度，这一指数的建立标志着阿里拥有较为良好的信用数据体系和应用数据分析能力，为阿里小贷的出现提供了模型与制度的保证；然后在2007年，阿里为了更好的为小微企业融资，开始架起与银行金融机构合作的桥梁，但是由于传统金融机构与阿里小贷之间的服务主旨并不相同（银行主要是为了掌握更加全面的财务数据，阿里主要是满足小微企业的资金需求），所以二者的合作很短的时间内就宣布失败；随后阿里决定结合自身的实际情况，脱离银行的干预范围，于2010年及2011年先后在浙江和重庆成立了小额贷款公司，资本资金达到16亿元，阿里小贷的建立标志着阿里迈上了一条新自主创新的小额贷款道路。
绪论
“互联网+”就是各个行业利用互联网技术进行的深度融合发展来形成新的商业模式。在金融领域中，互联网+就是通过互联网科技技术和金融领域结合，依靠互联网快捷和综合分析特点，推动金融行业的改革和蓬勃发展。所谓互联网金融，是将金融行业和互联网行业的结合下，对资金融通更加注重效率、对信息传递的准确性、时效性和完善性提出了更高的要求。作为一种新型的金融发展模式，互联网金融使得市场经济更加便捷化发展，推动企业融资向着系统化、网络化的方向进步，改变传统的融资结构和方式，建立了新的模型分析。如下图所示，互联网金融的服务除了传统金融机构外，还有随着网络化发展新兴的互联网平台。服务模式方面有直接性和间接性，但目前互联网金融主体中的模式是以间接为主，银行作为主流权威金融机构主要提供直接服务。