金融风险与金融监管

现场检查是监管机构派出检查小组，到各 商业银行进行实地检查。
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三、金融监管的内容
(一) 对金融机构的监管
1．市场准入的监管
市场准入监管的目的是通过在金融机构 审批环节上对整个金融体系实施有效的控制 ，保证银行、保险、证券、信托及其他金融 机构的数量、结构、规模的分布符合国家经 济金融发展现划和市场需要，并与当局的监 管能力相适应。
(1)对证券发行市场的监管。世界各国的审核制 度有两种：一是注册制，另一是核准制。注册制是 指发行人在发行证券之前，必须先向主管部门申请 注册，注册之后才可发行股票或债券。核准制指主 管部门按照规定的核准条件对发行人进行审核，审 核许可后才可发行证券。
(2)对证券流通市场的监管。对交易所市场一般 要规定证券上市的标准或条件，如上市公司在同行 业中的地位、产品适销情况和资产盈利状况等。对 场外交易市场，监管当局一般也要规定场外交易的 注册、行为准则和自律组织的建立等等。
(6)竞争风险。指金融机构等在经营竞 争中的风险。
非系统风险还有内外部非法行为引发 的安全风险、银行结算过程中失误或违规 造成的结算风险以及金融衍生业务造成的 风险等。
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第二节 金融监管
一、金融监管的目标、原则和法律基础 (一) 金融监管的目标
(2)流动性风险。指金融机构因支付 能力不足而引发的风险。
(3)利率风险。指市场利率变动带来 的风险。
(4)外汇风险。指外汇汇率变动带来
的风险。
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(5)资本风险。指银行资本过小不能抵 补亏损以保证金融机构正常经营的风险。 《巴塞尔协议》规定各国商业银行资本充 足率不得低于8％。
第七章 金融风险和金融监管
学习要点：
１．所谓金融风险，是指金融机构在经营过程 中由于决策失误、客观情况变化或其他原因使 资金、财产、信誉遭受损失的可能性。
２．金融监管是指一国政府为保证宏观经济的 平稳有序运行，实现宏观经济的预定目标，通 过一定的金融主管机关，依照法律准则和法规 程序，对金触体系中各金融主体和金融市场实 行检查、组织和协调的过程。
(三) 金融监管的法律基础
金融监管是国家通过法律授权给予监管当局 的行政管理权力，监管能否有效地发挥作用首先 取决于这种监管是否具有充分的法律基础。
我国中央银行的法律、法规构成有：《中国 人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、 《保险法》、《中华人民共和国外汇管理条例》 、《中华人民共和国外资金融机构管理条例》、 《贷款通则》等。
１．名词解释：金融风险、金融监管。 ２．金融监管的目标和原则是什么? ３．金融监管的主要内容是什么？ ４．金融风险主要有哪些类型？
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(二) 对金融市场的监管
１．对货币市场的监管
(1)中央银行对同业拆借市场的监管
(2)中央银行对票据市场的监管
(3)中央银行对国库券市场的监管
(4)对大额可转让存单市场的监管
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2．对资本市场的监管
1．保护金融体系的安全与稳定 2．维护存款人和公众的利益 3．保证金融机构竞争的有效与公平 4．保证中央银行货币政策的顺利实施
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(二) 金融监管的原则
１．分类管理原则。普通的金融机构可
分为商业银行、专业银行、外资银行和非银行 金融机构，而专业银行和非银行金融机构内部 又可划分为若干小类。
3．公开监管原则。中央银行的 监管应该有较高的透明度，监管法规 、监管政策、监管方法和具体的监管 要求都必须公布于众，使金融机构明 白中央银行金融监管的内容，努力使 自己的经营活动符合中央银行监管的 要求，同时还可使自己的金融活动受 到社会公众的监督。
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四、金融监管的发展趋势
从80年代到90年代，世界出现了金 融自由化和金融一体化的浪潮，中央银 行的金融监管也出现了相应的变化。
(一)金融监管进一步放松
(二)金融监管国际化
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复习思考题
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第一节 金融风险的概念和类型
一、金融风险的概念
所谓金融风险，是指金融机构在经 营过程中由于决策失误、客观情况变化 或其他原因使资金、财产、信誉遭受损 失的可能性。
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二、金融风险的种类
1．系统性金融风险
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３．实施严格有效的金融监管，是维护正常 金融秩序、保持良好金融环境的重要保证； 实施严格有效的金融监管，有利于增强宏观 调控的效果，促进经济和金融的协调发展； 实施严格有效的金融监管，是一国金融国际 化发展的必要条件。
４．金融监管体系的组织结构有单一的全能
机构和多重机构。目前我国的金融监管体系
是多重机构、分业监管。改革开放以来，我
国的金融监管体系逐渐由单一全能型的监管
机构走向多重机构的分业监管。
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５．进一步提高我国的金融监管水平 需转变监管方式，提高监督效率；正 确处理金融监管与金融竞争、创新和 发展的关系；金融监管逐渐淡化中国 特色，实现与国际的全面接轨；改进 监管手段，加强监管队伍建设。
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(3)对证券交易机构的监管。对证券交易 所的监管，主要是根据国家证券法规，对证 券交易所的资料、财务状况和交易行为等进 行检查。
对证券商的监管主要是对证券商资格的 管理和证券商交易行为的管理。各国对证券 商的资格审查分别采用特许制和登记制。对 证券商交易行为则规定必须公平交易，不得 扰乱、操纵证券市场，在证券承销中不得有 隐瞒、欺骗等行为。
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２．业务营运的监管
对金融机构市场营运监管的具体内容在各国不 尽相同，但一般都将监督的重点放在业务经营合规 、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管 理水平和内部控制等方面。
3．对有问题的机构处理及化解风险的措施
中央银行对日常监管中发现的各种违法违规问 题和不审慎行为，要视情节轻重依法进行处理和处 罚。处罚方式有警告、通报批评、罚款、没收非法 所得、责令停止经营部分业务、责令撤换责任人、 实行接管、吊销金融业务营业许可证等。
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二、金融监管的方法
(一)非现场检查
非现场检查是指监管机构不到金融机构进行实 地检查，而是分析金融机构上报的各种财务报表， 发现问题，提出意见。
金融监管机构一般采取两种方法对金融机构的 报表进行分析。
一是趋势分析法，对同一银行不同时期的一系
列指标进行动态分析，观察其变动趋势，如发现不 利情况，则需加强监督检查。
２．公平对待原则。公平对待的涵义有
三层：第一，中央银行对不同金融机构的监管 方法和措施是有差别的，但监管的力度是相同 的。第二，在同类型金融机构内，对每个具体 的金融机构的监督是相同的．谁也不能搞特殊 。第三，无论是国内金融机构还是外资金机构 ，都应同等对待书．山作有即舟路勤专应为业径分●享享▂，●敬受学请海收同无藏涯等苦 的国民待遇。9
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二是对比分析法，即用一套指标对同类
金融机构进行对比，以便分析问题。如美国 的“骆驼评级制度” （camel） ，全称“银 行统一评级制度”，它从五个方面对商业银 行进行评价：资本充足率、资产质量、经营 管理能力、盈利水平和流动性。
(二)现场检查
(1)政策性风险。指国家宏观经济政 策不当造成的金融风险。
(2)货币风险。指由于物价大幅上涨 引发严重通货膨脓的风险。
(3)国际收支风险。指国际收支失衡
引发的风险。
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2．非系统金融风险
(1)信用风险。指债务人不履行约定 的偿还债务的承诺而造成的风险。