保险应该怎么买(重疾险、寿险、医疗险、意外险)

保险界的保障型险种里面有四大金刚，也就是保险四大险种啦。

重疾险、医疗险、意外险、寿险。

它们四位各司其职，保障内容各有侧重。

一、重疾险

先说重疾险吧。

重疾险是四大险种里面最贵的，很多人因此配置不足。

根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！

然而，很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险，比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等等。

重疾险保障的是重大疾病，它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。

1、重疾险怎么选

重疾险的选择有很重要的四点：保额、缴费期、保障期、保障内容。

（1）保额

目前来说，一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。

所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。

如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。

买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。

（2）缴费期

一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。

每年的缴费压力不用那么大，也可以更充分地利用保费豁免。

（3）保障期

按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。

预算有限，先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上。

预算充足，可以选择终身重疾险。

一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。

（4）可选责任

除了以上的三要素，保障内容也同样很重要。

重疾、中轻症这些基本保障就不用说了，重点关注高发疾病覆。

至于可选责任：是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付......

重疾险要不要附加可选责任，取决于你的家庭情况，有疑问可以私信我，结合你的实际分析。

每个家庭的收入、负债、预算等都不同，各取所需。

手头不宽裕的时候，先确保重疾保额到位。

2、重疾险误区

（1）疾病种类越多越好

重疾保障的病种相差不大。

因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含25种高发疾病。

这25种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动

脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）

也已占到理赔率的80%。

所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。

（2）重疾险确诊即赔

并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。

事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。

确诊即赔

实施某种治疗才赔

达到某种特定状态才赔

（3）返还型重疾险更好

返还型重疾险也是有限制的，要么合同结束后，要么在规定岁数且没有进行过理赔。

不符合要求就不返还了。这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。

没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。

说完重疾险的基本东西，很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。

市场热门重疾险产品综合测评：

储蓄型重疾险

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光大永明人寿嘉多保

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三峡人寿福倍倍保

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消费型重疾险

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百年人寿康惠保2.0

海保人寿芯爱2号

昆仑健康守卫者3号（成人版）

二、医疗险

下一个，轮到医疗险。

医疗险是报销型，花多少报多少。

医疗险里面最热门、性价比最高的就是百万医疗险。

保额高、保障全，但保费低，一年几百块就有百万保额。很多人觉得生病有医保报销，不需要买医疗险。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例，有时候保障难免不足。

而百万医疗险主要是用来解决大病风险的，和医保相互发挥补充作用。

1、百万医疗险怎么选

百万医疗险的产品更新很快，但选择的要点还是那么几个。

最关键的是产品的续保条件和稳定性，其次就是一些细节的东西。

（1）医院限制

百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。

特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。

这样的好处就是可以防止有些人利用关系恶意骗保，我们的就医医院和医疗费用都有保障。

（2）免赔额

大多数百万医疗险都会设置1万或2万的免赔额，免赔额以内的费用就自己付。

都说了百万医疗险是用来转移大病风险的，那设置免赔额就是为了过滤那些发生率高的小额医疗费用。

这样可以避免保险公司因为赔付压力过大、经营不善而停售产品，保证了产品的稳定性。

所以，免赔额并非越低越好。

那些小额医疗费用，我们用医保或者小额住院医疗险就可以覆盖。

（3）单项限额

有的百万医疗险也有保险额度，日限额、年限额、总限额。

还有的会给一些昂贵的单个项目上限额。

（4）是否有社保限制

同样，百万医疗险也有保险范围，分社保内和不限社保范围。

不限社保，就可以100%报销医疗费用。

要注意的一点是：大多数有社保限制的百万医疗性，如果以社保身份投保却不经社保报销，直接找保险公司，报销比例会降低。

（5）免责范围

通常来说，百万医疗险都会对营养保健类、中医治疗、美容减肥等医疗费用免责。

而且，几乎所有的医疗险也不报销既往症。