住房公积金管理中心法律实务讲义
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❖一、签订合同时应该注意的问题
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签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
❖ 1、签约不真实 ❖ 公积金中心与借款人在签定贷款协议及相关文件过程中，当事人假签字或使
用假印鉴，假授权委托书或在无授权的情况下代替签字。尤其是其他人冒充 担保人签字，致使贷款合同、担保合同无效，当公积金贷款资金不能按时偿 还时，公积金管理中心遭受损失。 ❖ 法律后果： ❖ 因签约不真实导致合同无效或合同效力处于不确定状态，使公积金资金直接 受到损失，因签约不真实，出现贷款损失后，无法追索主体，无法在法律的 保护下向有关责任人主体追偿。许多案例表明，目前公积金中心和公积金信 贷人员普遍忽视签约管理，特别是和借款人的担保人签约过程中，未见面就 认定担保人的签字有效，导致部分贷款过程中恶意操作，骗取公积金贷款， 使公积金中心承担贷款损失。
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签订《个人住房公积金委托贷款合同》后应当注意的问题
❖ 4、贷款监督不到位
❖ 借款人是否按照借款时的约定使用资金，公积 金中心往往疏于及时跟踪检查或监督不力，使贷 款挪作他用而形成风险。住房公积金只能用于购 买，建造，翻建，大修自住住房时使用，任何单 位和个人不得挪作他用。公积金资金专款专用， 是国家为广大干部，职工提供的低息贷款，是为 解决职工购买自住住房困难的资金。所以住房公 积金只能用于住房贷款，而不能挪作他用。
定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财
产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、
荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。
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不得设定抵押的财产
（一）土地所有权： （二）耕地、宅基地、自留地、自留山 等集体所有的土地使用权，但本法第三十 四条第（五）项、第三十六条第三款规定 的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为 目的的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议 的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产；
抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法 第三十四条所列财产的占有，将该财产作为 债权的担保。债务人不履行债务时，债权人 有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、 变卖该财产的价款优先受偿。
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2、可抵押的财产
第三十四条 【抵押财产的范围】下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（有房产证） （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上
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例外： 有下列情形之一的，一般保证保证人不得 行使前款规定的权利： （一）债务人住所变更，致使债权人要 求其履行债务发生重大困难的； （二）人民法院受理债务人破产案件， 中止执行程序的； （三）保证人以书面形式放弃前款规定 的权利的。
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三 、抵押
抵押和抵押物 1、抵押的含义
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❖二、担保相关的法律知识
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1、担保法的含义 ❖ 广义的担保法是指调整担保活动中有关当事人
之间发生的担保关系的法律规范总称。 ❖ 狭义的担保法是指《中华人民共和国担保法》。 2、担保法的适用范围
担保法的适用范围很广，主要适用在借贷、买 卖、货物运输、加工承揽等经济活动中。(注意： 物权法扩大到民事活动领域） 3、担保方式 保证、抵押、质押、留置和定金（基于目前
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1、保证 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人
不履行债务 时，保证人按照约定履行债务或 者承担责任的行为。 2、保证人的资格和范围
（1）具有代为清偿债务能力的法人、其他组 织或者公民，可以作为保证人。
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②国家机关不得为保证人，但经国务院批准为 使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转 贷的除外。
❖ 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务 履行期届满没有履行债务的，债权人可以要 求债务人履行债务，也可以要求保证人在其 保证范围内承担保证责任。
❖ 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确 的，按照连带责任保证承担保证责任。
新疆宇重通律点师事：务所一般保证责任与连带保证
责任保证的区别？
❖ 在一般保证责任的情况下，法律要求债权人先 申请法院强制执行债务人的财产，如果债务人 的财产满足了债权人的债权，则保证人的保证 责任就会相应免除。而在连带保证责任的情况 下，法律则赋予债权人选择权，债权人可以不 先申请执行债务人的财产而直接申请法院向保 证人“下手”，因此对保证人而言，承担一般 保证责任的风险远远小于连带保证责任。所以 在合同中要明确约定。
③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业 单位、社会团体不得为保证人。 但是，从事经营活动的事业单位、社会团体 可以作为保证人。
注意：要求债务人提供第三人作反担保保证时， 以上主体不能为保证人。
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二、 保证合同与保证方式
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（2）连带责任保证
❖ 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对 债务承担连带责任的，为连带责任保证。
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签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
❖ 2、法律文件不真实 ❖ 公积金贷款过程中要求借款人提供的应当具有
法律效力的证明文件材料内容不真实，从而无 法成为真正意义上的法律文件并成为贷款审查 的可靠依据。如：主体资料不真实，身份证不 真实，担保人身份不真实，抵押物不真实，购 买住房资料不真实，或其他文件无法或不能满 足贷款条件，导致贷款失误，造成贷款风险。
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❖3、担保方式不够充分有效 ❖ 借款方提供的担保方式根本无法证明该担保 方式可以从实际上满足公积金贷款资金还款的来 源需要，导致贷款风险。根据《住房公积金管理 条例》第二十七条，申请人申请住房公积金贷款 的，应当提供担保。所以申请住房公积金贷款必 须提供担保以保证公积金贷款资金的安全。
❖一、签订合同时应该注意的问题
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签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
❖ 1、签约不真实 ❖ 公积金中心与借款人在签定贷款协议及相关文件过程中，当事人假签字或使
用假印鉴，假授权委托书或在无授权的情况下代替签字。尤其是其他人冒充 担保人签字，致使贷款合同、担保合同无效，当公积金贷款资金不能按时偿 还时，公积金管理中心遭受损失。 ❖ 法律后果： ❖ 因签约不真实导致合同无效或合同效力处于不确定状态，使公积金资金直接 受到损失，因签约不真实，出现贷款损失后，无法追索主体，无法在法律的 保护下向有关责任人主体追偿。许多案例表明，目前公积金中心和公积金信 贷人员普遍忽视签约管理，特别是和借款人的担保人签约过程中，未见面就 认定担保人的签字有效，导致部分贷款过程中恶意操作，骗取公积金贷款， 使公积金中心承担贷款损失。
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❖ 4、贷款监督不到位
❖ 借款人是否按照借款时的约定使用资金，公积 金中心往往疏于及时跟踪检查或监督不力，使贷 款挪作他用而形成风险。住房公积金只能用于购 买，建造，翻建，大修自住住房时使用，任何单 位和个人不得挪作他用。公积金资金专款专用， 是国家为广大干部，职工提供的低息贷款，是为 解决职工购买自住住房困难的资金。所以住房公 积金只能用于住房贷款，而不能挪作他用。
定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财
产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、
荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。
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不得设定抵押的财产
（一）土地所有权： （二）耕地、宅基地、自留地、自留山 等集体所有的土地使用权，但本法第三十 四条第（五）项、第三十六条第三款规定 的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为 目的的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议 的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产；
抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法 第三十四条所列财产的占有，将该财产作为 债权的担保。债务人不履行债务时，债权人 有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、 变卖该财产的价款优先受偿。
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2、可抵押的财产
第三十四条 【抵押财产的范围】下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（有房产证） （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上
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例外： 有下列情形之一的，一般保证保证人不得 行使前款规定的权利： （一）债务人住所变更，致使债权人要 求其履行债务发生重大困难的； （二）人民法院受理债务人破产案件， 中止执行程序的； （三）保证人以书面形式放弃前款规定 的权利的。
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三 、抵押
抵押和抵押物 1、抵押的含义
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❖二、担保相关的法律知识
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1、担保法的含义 ❖ 广义的担保法是指调整担保活动中有关当事人
之间发生的担保关系的法律规范总称。 ❖ 狭义的担保法是指《中华人民共和国担保法》。 2、担保法的适用范围
担保法的适用范围很广，主要适用在借贷、买 卖、货物运输、加工承揽等经济活动中。(注意： 物权法扩大到民事活动领域） 3、担保方式 保证、抵押、质押、留置和定金（基于目前
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1、保证 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人
不履行债务 时，保证人按照约定履行债务或 者承担责任的行为。 2、保证人的资格和范围
（1）具有代为清偿债务能力的法人、其他组 织或者公民，可以作为保证人。
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②国家机关不得为保证人，但经国务院批准为 使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转 贷的除外。
❖ 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务 履行期届满没有履行债务的，债权人可以要 求债务人履行债务，也可以要求保证人在其 保证范围内承担保证责任。
❖ 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确 的，按照连带责任保证承担保证责任。
新疆宇重通律点师事：务所一般保证责任与连带保证
责任保证的区别？
❖ 在一般保证责任的情况下，法律要求债权人先 申请法院强制执行债务人的财产，如果债务人 的财产满足了债权人的债权，则保证人的保证 责任就会相应免除。而在连带保证责任的情况 下，法律则赋予债权人选择权，债权人可以不 先申请执行债务人的财产而直接申请法院向保 证人“下手”，因此对保证人而言，承担一般 保证责任的风险远远小于连带保证责任。所以 在合同中要明确约定。
③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业 单位、社会团体不得为保证人。 但是，从事经营活动的事业单位、社会团体 可以作为保证人。
注意：要求债务人提供第三人作反担保保证时， 以上主体不能为保证人。
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二、 保证合同与保证方式
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（2）连带责任保证
❖ 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对 债务承担连带责任的，为连带责任保证。
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签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
❖ 2、法律文件不真实 ❖ 公积金贷款过程中要求借款人提供的应当具有
法律效力的证明文件材料内容不真实，从而无 法成为真正意义上的法律文件并成为贷款审查 的可靠依据。如：主体资料不真实，身份证不 真实，担保人身份不真实，抵押物不真实，购 买住房资料不真实，或其他文件无法或不能满 足贷款条件，导致贷款失误，造成贷款风险。
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签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
❖3、担保方式不够充分有效 ❖ 借款方提供的担保方式根本无法证明该担保 方式可以从实际上满足公积金贷款资金还款的来 源需要，导致贷款风险。根据《住房公积金管理 条例》第二十七条，申请人申请住房公积金贷款 的，应当提供担保。所以申请住房公积金贷款必 须提供担保以保证公积金贷款资金的安全。