银行卡基础知识培训1

存
整
蓄
便取
款
取
存
款
教
个
质
育
人
押
储
信
贷
源自文库
蓄
用
款
贷
款
11
基本账户
?基本账户存款可取款、转账和POS消费 ?基本账户只能是活期结算户，且只能是人民币账户 ?同一币种的基本账户是唯一的 ?个人卡基本账户可为一个有折户也可为无折户（单位卡不
允许带折） ?借记卡在ATM机上办理现金存取，或在POS机上进行消费时
银行卡业务需求
1
目录
?银行卡介绍 ?借记卡前台基本功能
? 柜面业务 ? ATM业务 ? POS业务 ? 自助银行 ? 电话银行
?差错处理 ?资金清算
2
概述
? 银行卡是指由商业银行、农信社、邮政金融机构 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金 等全部或部分功能的信用支付工具。
? 银行卡是客户号管理下的凭证，它与客户号下传 统的单/折凭证不同，可以跨资金、跨币种、跨机 构、多账户、多储种、多渠道管理各类客户账务 ，是实现个人理财的基本工具。
第10－18位 凭证号， 9位数字。
第19位 校验码，根据校验位前的数字（含 BIN）取值按 Luhn 方程计算得出。
7
Luhn方程
Luhn计算模10 “隔位2倍加”校验数的公式 计算步骤如下： 1、从右边第一个数字（低序）开始每隔一位 乘以2。 2、把在步骤1中获得的乘积的各位数字与原 号码中位乘2的各位数字相加求和。 3、从步骤2中获得的数字邻近的较高的以0结 尾的数字减去该数字（即求这个总和的低位 数字（个位数）的“10的补数”）。 如果在步骤2中得到的总和是以0结尾的数， 则校验数字就是0。
? 受理渠道包括：柜台、ATM、POS（含移动POS）、 CDM、CRS、自助银行、电话银行（手机银行、网 上银行 、企业银行后期开发）。
3
银行卡种类
使用方式
发卡单位
卡介 质
币种
借记卡
贷记 卡 准贷记卡
单位卡
个人 卡
磁条 卡 射频 卡 智能卡
复合 卡
人民币卡 外币卡
4
准贷记卡
?申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人 ?在准贷记卡内存款是计算利息的 ?准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期 ，从透支当日就可以计算利息，且必须一次还清没有 最低还款。
? 卡内所有账户只能共用同一客户号。 ? 非通兑户、存款非密码户不能挂入卡内。 ? 卡内相关账户只能为无折（单）户。
13
非基本账户
?
非基本账户是借记卡结算类交易的主体，以卡为载
体，进行卡内账户之间的转账及存取款交易。
?
转账：卡内账户之间的转账，包括定期转活期、活
期转定期等交易。
?
柜台存取款：卡内账户在柜台上的存取款交易，包
6
卡号组成
卡号顺序 具
体
定
义
第1－6位 发卡机构标识代码（ BIN）， 6位数字，为中国银联分配的唯一性标识。
第7位
卡种标识， 0为借记卡， 1为准贷记卡， 2为贷记卡，其余由区联社保留定 义。
第8－9位
卡标志， 2位数字。 10-19 为单位卡； 50-99 为个人卡，其中取值由区联社 保留定义。
?废卡：
包括制卡过程中产生的废卡、持卡人换卡、挂失止付卡、 交回注销卡、无人认领的卡等。
?吞没卡：
包括ATM吞没卡、拾到卡和其他原因的没收卡。
9
卡管理
?成品卡在系统中有未用、正常使用、吞没卡、挂失、冻结 、止付、锁定、销卡、已失效、已作废六种状态。（卡状 态查询可使用相关的凭证查询交易查询。）
?前台涉及废卡的交易：主卡销卡、附卡销卡、卡作废，按 凭证号进行管理。
8
卡种类——按状态
?空白卡 ：
为从生产银行卡厂商购入并经过卡面设计的不具备任何存 贮数据信息的待制作的卡片。
?成品卡：
为由区联社银行卡中心（或外包打卡公司）制作，已打印 有卡号、可以存贮客户有关信息并与银行卡主账号关联， 可以发放给客户使用的磁条卡（包括己打印有卡号和存储 数据信息，但未与银行卡主账号关联的预制卡）
，只能从基本账户上存取现金或进行消费。
12
卡内相关账户的业务约定
? 每个卡内账户均对应一个账号，为了方便记忆子账户使用子账户代码 识别。
账户代码：是指借记卡内对应各相关账户账号的标识代码及编码规则（参数化）： 代码由4位数组成，形如“ XXZZ”。
“XX”表示个人金融业务品种， 01-本外币储蓄活期账户， 02-本外币整存整取储蓄 存款账户， 03－定活两便储蓄存款账户， 04-零存整取储蓄存款账户， 05-教育储蓄 存款账户， 06-整存零取储蓄存款账户，， 07-本外币个人通知存款账户， 08-个人 信用贷款， 09-质押贷款；“ ZZ”表示账户顺序号，从 01-99 。
? 贷款：
个人贷款：1234短期其他贷款、1264逾期其他贷款、1274呆滞其他贷款、1284 呆账其他贷款。 自助质押贷款：1258质押其他贷款、1264逾期其他贷款、1274呆滞其他贷款、 1284呆账其他贷款。
? 清算：
462906行内通存通兑挂账户（下设行内通存通兑交易本金和手续费挂账分户） 462905银联业务挂账户（核算办理通过银联清算的跨行业务产生的挂账。）
15
特约商户结算资金核算
?ATM吞没卡必须打印吞没卡交易凭证。设立“吞没卡登记簿 ”管理
?不能批量制作的银行卡有：理财卡、信用卡等。 ?系统控制：允许将卡直接寄给客户，使用凭证出库交易出
库，出库去向为“客户”（系统中增加此选项），对方机 构号为空。
10
卡账户构成
借记卡卡号 基本账户（活期结算账户）
活
定整
通
零
期
活存
知
存
储
两整
5
借记卡功能概述
? 一卡一户 ? 一卡多户 ? 一户多卡 ? 一卡多币种 ? 卡折合一 ? 存取现金 ? 转账 ? 通存通兑 ? 查询业务
? 自助终端 ? 商户消费
? 自助贷款 ? 理财 ? 中间业务 ? 柜面通 ? 农信银 ? 挂失/解挂改密码、
补/换卡、冻结/解冻、 卡锁定/解锁、止付/解
付、废卡处理、打印等
括活期存取款、定期存取款、零存整取续存。
?
中间业务：实现中间业务的代缴费、代收付。
?
自助贷款：实现自助贷款所发放款项的管理。
14
会计科目
? 存款：
卡账户下的个人活期存款在21110201（209001）个人结算户活期存款科目核算 ；单位活期存款在201101（201001）单位活期存款科目核算；定活两便、定期 存款、通知存款、教育储蓄按相应的储种和期限记入相应的科目核算。