史上最全车抵贷风控大纲设计的精析(附风控关键点)

史上最全车抵贷风控大纲精析（附风控关键点）

随着车贷业务的不断发展，车抵贷作为可以标准化的产品，成为热捧的资产。当然，作为投资人，我们更关心的是车抵贷风控如何，接下来我们就从流程入手，谈谈车抵贷业务的进件流程和风控关键点。车抵贷进件流程

车抵贷风控大纲精析

第一部分：风险点1、客户不解抵押解决方法：能找到客户的情况下，和客户协商。（卖车价大于贷款额；若不配合，同样能处理车，但不还差价部分；告知法律诉讼）

2、客户因疾病、突发事件等因素导致身故或无自理民事行为能力。解决方法：联系家属，处理车辆、家属提供死亡证明、家属得到本人授权处理车辆（重病）。若客户身故，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明（切记提前提醒家属，勿注销客户身份证）客户意外身故情况下车辆处置方案分为两种：一、客户刚刚身故还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。二、客户身故后家属已经开具死亡证明，客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法，客户意外或正常身故后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人，我方应在此时陪同第一继承人前去公证处，由第一继承人放

弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员名下。（死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。）

3、客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款解决方法：保险受益人变更、观察GPS，汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看、如修好车立即将车辆重新评估，结清再贷（询问的过程中问客户需不需要卖车），如果客户不配合，立即收车。（对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。）

4、车辆盗抢（客户告知）解决方法：立即报警、查看GPS 行动轨迹、保险公司报案（时间差）（一旦有GPS被拆除迹象，马上启动应急预案，通知第三方收车。）

5、车辆自燃（客户告知）解决方法：让客户购买自燃险（评车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况，对相应风险进行规避。

6、车辆被债主押（含善意三方）解决方法：GPS常停留5天以上实地查看、和善意第三方协商还款提车、按照善意三方比率25%-35%车价，我公司会亏损15%-25%（关键是是否能找到客户这个人和找到客户的车，3天以上联系不到客户的情况下，根据GPS去收车。）

7、车辆被泡水（自然灾害，人为因素）解决方法：GPS常

停留5天以上实地查看，对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。购买涉水险（一般基本不买该险，这属天灾，合同中如非我公司人为造成的损失，我公司不负责）

8、客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由解决方法：等待结案，法院起诉

9、客户经营失败，逃逸解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。（若协商不成功，启动应急预案，通过GPS寻找客户，并请第三方解决相关问题。）

10、客户失踪或被绑架解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。

11、换全车锁解决方法：与客户协商、走司法程序、委托第三方强行收车

12、GPS被拆除解决方法：查看GPS行径轨迹，告知客户进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车。（用相机对每个GPS位置进行拍照留存。）

13、客户刻意逾期，无力偿还解决方法：与客户协商、委托第三方收车、走司法程序。

14、遇到客户后台是黑社会解决方法：委托第三方（根据与客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该客户不做）

15、碰到中介包装解决方法：四大抓手必须看到原件，鉴别真假实地考察，看客户逻辑是否有问题，数据对比法，逻辑

推理法。（主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷调查演练。）

16、保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险解决方法：更改合同，详见下方

17、车辆被国家机关扣押（车辆贩毒，贩卖人口，肇事逃逸）解决方法：等待结案，起诉，走司法程序

第二部分：合同中还需加入的条款

1、甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单，配合乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险，并根据乙方要求的险种，未购买的客户需要加买。如不配合，视同违约，乙方可开回甲方抵押车辆。

2、甲方去外地须和乙方报备目的地，路线，例如回上海的时间，其中外地仅包括浙江、江苏2省，其余省市皆不可去，否则视同违约。（如不报备，以3‰/天计算罚息）

3、甲方汽车抵押贷款合同期不能超过甲方车辆验车期。

4、有贷质押客户无还款能力（无还款能力限定为逾期5个工作日）时必须无条件配合乙方处置车辆解除银行抵押，如不配合，乙方可予以起诉。

5、甲方来做抵押贷款年龄范围为18周岁-55周岁。

6、车辆抵押贷款合同书中需加入“本人已阅读本合同所有内容…..”以供客户抄写确认。

7、过户车辆出交通事故由甲方负责。

第三部分：待解决的问题

公司有无贷款卡怎么查？三十万以下的车是否要变更保险？

变更保险的时间差怎么办？我们对外宣传立刻支付服务费，遇到变更保险怎么办？逾期客户四个全部系押车，把逾期客户进行分类，以后遇到这样客户有针对性，共同点（表情，语言逻辑，不愿意透露信息的）？征信流水是否一定要看？征信几级不做？征信怎么看？多长时间能拿到？征信到底

逾期多少钱，大额小额？到底是不是有意的？从金额上判断是否有意。房产证原件没有做不做，公司营业执照，流水（个人，公司）没有做不做？有房可以吗？自建房可以吗？有公司可以吗？是否皮包公司？材料不全是减低放款额度还是

不做？没房没企业，流水征信好能不能做？贷款车如何才能帮客户还款解抵押？过户车子是否做？过户做的话，人力少，人员如何配置？要是车子开出事故，我们担责任的。改保险，敲抵押，过户的人员配置？制定逾期上报的标准？质押和GPS共有合同标准，重新签约算不算新增？不让家人知道的借不借？产品的改善（有贷质押是否要做）逾期如何处理如何提高客户满意度如何维护渠道对于客户，我们是用硬的来还是软的来软硬不吃的我们借不借续借的标准

第四部分：风险控制统一标准

一、哪些客户不做1、黑社会，公检法，公务员不做

2、车辆没有出厂铭牌的不做

3、一旦发现客户不诚信不做，伪造相关资料的客户不做

4、逻辑关系不对不做