信贷业务全生命周期的风险管理

贷款发放方式
• 贷款发放至借款人账 户后，借款人出现违 约情形，可否扣划？
贷款发放方式
• 第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式： • （一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； • （二）支付对象明确且单笔支付金额较大； • （三）贷款人认定的其他情形。 • 第二十七条 采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申
• 个体工商户债务承担：个人经营以个人财产承担；家庭经营以家庭财产承担 • 《最高人民法院关于民事执行中变更、追加当事人若干问题的规定》第十三条 个体工商户的
字号为被执行人的，人民法院可以直接执行该字号经营者的财产。 • 一人有限责任公司债务承担：第二十条 作为被执行人的一人有限责任公司，财产不足以清偿
第一章
合同签订中的典型法律风险
合同之三要素 合同签订与合同生效
合同签章
补充协议、承诺书
合同之三要素
主 体：锁定农户
• 光伏贷款 • 农户贷款
内 容：提示义务
客体
合同主体
• 1、《合同法》及《贷款通则》的规定，可以签订借款合同的借款人必须为具有签约主体资格 的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全行为能力的自然人。
• 2、合同重要事项，以合理方式提请对方注意，尽到提示义务
合同签订与生效
• 签订附条件、附期限的合同 • 保证期间：不变期间
案例延展
（1）主从合同； （2）主合同无效，从 合同无效
合同签订与生效
• 不安抗辩权之行使
• 借款人违约情况下，贷款可 否停止发放或提前收贷？
合同签章
签章即为签字盖章 • 《合同法》第三十二条：当事人采用合同书形式订立合同的，自双
信贷业务全生命周期的风险管理（一）
—农商行、村镇银行篇
目录
01
合同签订中典型法律问题
02
贷款发放中典型法律问题
03
贷后检查中典型法律问题
引言
2013-2018年中国农村人口数量及增速
乡村常住人口56401万人
引言
• 村镇银行、农商行的 使命与初衷
• 格莱珉银行、乡村银 行
引言
• 零售是重点，对公不可丢，风险放第一！ • 未雨绸缪 进退自如 坚决打赢不良资产降旧控新攻坚战！
• 借款及保证合同纠纷案 2005年4月9日，建行河南省分行营业部分别与天创广告公司、某金属材料公司签订了借款合
同和保证合同，约定建行营业部向天创公司贷款人民币100万元，期限半年。金属公司为该笔 贷款提供连带责任保证。保证合同约定：本合同自双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公 章之日起生效。但保证合同上仅加盖了金属公司的公章，其法定代表人既未签字也未盖章。合 同签订后，建行营业部向天创公司发放了100万元贷款。贷款到期后，天创公司仅支付了5万 元利息，金属公司也未承担保证责任。建行营业部于是向法院提起诉讼。要求天创公司和金属 公司分别承担还款责任和连带保证责任。
生效法律文书确定的债务，股东不能证明公司财产独立于自己的财产，申请执行人申请变更、 追加该股东为被执行人，对公司债务承担连带责任的，人民法院应予支持。
合同主体
• 2、我国《合同法》第9条规定：“当事人订立合同，应当具有相应 的民事权利和民事行为能力。当事人依法可以委托代理人订立合 同。”
• 授权问题；委托手续办理 • 3、《民法通则》第42条规定：“企业法人应当在核准登记的经营
方当事人签字或者盖章时合同成立。
合同签章
• （1）一个法人，多枚公章 • （2）法人公章、合同章与业务专用章 • （3）法人个人名章
合同签章
• （4）实践中，借款方加盖某某营业部、 项目部、组织部或工程部印章问题
• 一是追加企业法人公章（行使追认权） • 二是企业法人出具授权书（行使追认权）
典型案例一
范围内从事经营”。 • 核准登记与实际不符问题
有效合同实质要件
• 《民法通则》第55条规定：“民事法律行为应当具备下列条件： • (1)行为人具有相应的民事行为能力； • (2)意思表示真实； • (3)不违反法律或社会公共利益”。
合同内容
• 借款人的权利义务：取得贷款，按时还本付息 • 贷款人的权利义务：发放贷款，按时收息收贷 • 合同内容缺失的法律后果：主要内容与非主要内容
Fra Baidu bibliotek 合同签订与生效
• 1、贷款合同为格式合同：《合同法》第39条规定：采用格式条款 订立合同，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确立当事人的权 利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的 条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 第41条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解 予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格 式条款一方的解释。
请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款 人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。 • 第二十八条 采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款 资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
典型案例一
• 争议问题：
• 保证合同上仅加盖了保 证人的公章，没有保证 人的法定代表人的签字， 该合同是否生效？
补充协议
• 《合同法》第六十一条 合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、 履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充。
• 补充协议签订时间：可与主合同同时，也可在其后
第二章
贷款发放中典型法律问题
贷款发放方式 停止发放贷款 变更贷款账户 提前收贷
贷款发放方式
• 《流动资金贷款管理暂行办法》第二十四条 贷款人受托支付是指贷 款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支 付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（受托支付风险节点）
• 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放 至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人 交易对象。
贷款账户变更
典型案例 非恶意逾期证明 个人征信报告异议申请
贷款账户变更
• （1）借款人申请变更贷款 账户：补充协议
• （2）借款人贷款卡丢失补 办新卡，致使贷款账户变更： 补充协议