支付结算系统架构设计

支付系统

概述

支付系统是连接消费者、商家（或平台）和金融机构的桥梁，管理支付数据，调用第三方支付平台接口，记录支付信息（对应订单号，支付金额等），金额对账等功能，根据不同公司对于支付业务的定位不同大概有几个阶段：第一阶段：支付作为一个（封闭）的、独立的应用系统，为各系统提供支付功能支持。一般来说，这个系统仅限于为公司内部的业务提供支付支持，并且和业务紧密耦合。第二阶段：支付作为一个开发的系统，为公司内外部系统、各种业务提供支付服务，支付服务本身应该是和具体的业务解耦合。

支付是电商系统中核心

我们先来看一下用户完成一次购物需要进行那些操作：

通常消费者在手机APP或者网站都会涉及到支付相关的业务场景，用户只需要简单点击支付按钮输入支付密码，就可以完成整个支付过程，那么我就和大家一起来看看一个完整的支付系统有什么功能组成和设计时需要考虑那些问题。

01 支付系统的作用

从上图中我们可以看出真实的资金流向。首先当用户产生支付行为时，资金从用户端流向支付系统，退款时则相反，从支付系统回流至用户端。因此在整个交易过程中用户端与支付系统是双向资金的流动方式。对于支付系统而言，资金有进有出。从支付系统到商户端就比较简单了，在清算完成后支付系统负责将代收的资金结算给商户，通常结算的操作可以在线上来完成（采用支付公司代付接口或者银企直连接口来完成），也可以由公司财务通过线下手工转账的方式来完成，因此这种资金流动的方式是单向的。出于资金安全考虑，大多数公司通常这部分采用线下方式实现。

真实的资金流由支付公司按照约定期限（通常T+1 ）结算到平台公司对公账户中，然后再由平台公司再按照交易明细进行二次清算后结算给对应的商户。

支付系统

一个支付系统需要由哪些功能模块组成

01 完整的支付系统包括如下功能：

1.应用管理: 同时支持公司多个业务系统对接。

2.商户管理: 支持商户入驻，商户需要向平台方提供相关的资料备案。

3.渠道管理: 支持微信、支付宝、银联、京东支付等多种渠道。

4.账户管理: 渠道账户管理，支持共享账户（个人商户）及自有账户。

5.支付交易: 生成预支付订单、提供退款服务。

6.对账管理: 实现支付系统的交易数据与第三方支付渠道交易明细的自动核对（通常T+1），确

保交易数据的准确性和一致性。

7.清算管理: 计算收款交易中商户的应收与支付系统收益。

8.结算管理: 根据清算结果，将资金划拨至商户对应的资金帐户中。

02 核心流程

支付系统有几个关键的核心流程：支付流程、对账流程、结算流程支付流程

支付流程说明

1.用户在商城选购商品并发起支付请求；

2.商城将支付订单通过B2C网关收款接口传送至支付网关；

3.用户选择网银支付及银行，支付平台将订单转送至指定银行网关界面；

4.用户支付完成，银行处理结果并向平台返回处理结果；

5.支付平台接收处理结果，落地处理并向商户返回结果；

6.商城接收到支付公司返回结果，落地处理（更改订单状态）并通知用户。

一般而言支付系统会给商户设置有“可用余额”账户、“待结算”账户；系统在接收到银行返回支付成功信息会进行落地处理，一方面更改对应订单状态，另一方面在商户待结算账户记入一笔金额；该笔金额，系统会根据结算周期从待结算账户--->“可用余额”账户。

退款流程说明

1.用户在商户平台发起退款申请，商户核实退款信息及申请；

2.商户登录支付平台账户/或者通过支付公司提供的退款接口向支付平台发起退款；

3.支付系统会对退款信息校验（退款订单对应的原订单是否支付成功？退款金额是否少于等于原

订单金额？），校验商户账户余额是否充足等；校验不通过，则无法退款；

4.支付系统在商户可用余额账户扣除金额，并将退款订单发送至银行，银行完成退款操作。注意：

对于网关收款的订单退款，各银行要求不一，有些银行提供的退款接口要求原订单有效期在90或180天，有些银行不提供退款接口；针对超期或者不支持接口退款的订单，支付公司通过代付通道完成退款操作。

对于收单金额未结算，还在“待结算”账户的订单，如果出现退款情况，业务流程和上述流程差不多，只是从待结算账户进行扣款。

对账流程

说明

对账，我们一般称为勾兑，支付系统的对账，包含着两个层面：

1.支付系统内部间的对账，支付系统一般是分布式的，整个支付系统被拆分成了多个子系统，如

交易系统、账户系统、会计系统、账户系统，每个子系统在处理各自的业务，系统间的对账，就是以上系统的核对，用于修正内部系统的数据不一致。

2.支付系统与渠道的对账，这里的渠道泛指所有为支付系统提供代收付业务的渠道，如：第三方

支付公司、银行、清算中心、网联、银联等。

支付系统与渠道间的对账

系统间的对账比较好理解，这里主要讲支付系统与渠道间的对账。支付系统与渠道间的对账，又包含2个维度：

1.信息流勾对：即业务对账／交易对账，主要是就收单交易的支付信息与银行提供的信息流文件

进行勾兑。信息流的勾地能发现支付系统与银行系统间的掉单、两边由于系统间的原因导致的同一笔交易支付金额不一致（可能性很小）或者支付状态不一致。信息流勾兑一般用来恢复掉单数据，可通过补单或者具体系统问题排查解决。

2.资金流勾对：即资金对账，主要就收单交易的支付信息与银行提供的资金流信息进行勾兑。资

金流的勾兑能发现支付系统在银行的帐户资金实际发生的变动与应该发生的变动的差异，比如长款（银行多结算给支付系统）和短款（银行少结算给支付系统）。

当前，就出现来4个对账文件，支付系统信息流文件、支付系统资金流文件、银行信息流文件、银行资金流文件。业务对账（勾兑）就是支付系统的信息流文件与银行的信息流文件勾兑，资金对账即支付系统的资金流文件与银行的资金流文件勾兑。

核对的差异处理

1、信息流勾对的差异处理

•支付系统信息流没有，而银行有的差异，可能是因为支付系统交易数据的丢失、银行的掉单，如果是银行的掉单，由支付公司的运营登录银行网银确认后，做补单处理，并将差异表中该记录核销。