金融科技背景下个人消费信贷
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（一）贷款前：利用大数据分析技术批量获客和引流 1、场景获客、平台引流、跨界客户导流、潜在客户挖掘、睡眠客户唤醒、大数据营销 2、行为偏好分析、消费习惯分析、能力意愿分析，客户激活技术
（二）贷款中：引进机器学习技术进行反欺诈和风控 1、身份识别、黑名单、反欺诈、地理定位、社交信息、敏感数据、通话记录、通讯录核 对、SDK习惯搜集、硬件数据、居住地数据 2、大数据征信（交易信用、社交信用、金融交易信用等） 央行、民营、民间 芝麻分、腾讯分、前海分、闪银分
科技·金融·信贷
金融科技背景下个人消费信贷 产品、营销、风控解决方案
互联网金融现状与发展趋势
未来五至十年，金融行业所处的运行环境正产生深刻的变化
消费者的期望值越来越高
消费者的期望日益提高，他们希望能够随时随地获得24*7的 金融服务，更加看重智能应答、实时建议、产品快速实现以 及与客户生态系统实现联动等客户体验。年轻一代正在快速 走向数字化，品牌忠诚度低
行业颠覆
互联网金融正在颠覆传统银行的融资、理财和金 融平台；非金融公司利用监管开放民营银行的窗 口，一些大型企业成立投融资平台，获取金融牌 照，与传统银行跨界竞争
利率市场化
2015年10月23日，央行宣布对商业银行和农村 合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标 志着利率市场化改革基本完成，进一步加剧了传 统银行之间的竞争并且鼓励新的参与者进入市场
互联网金融对传统银行零售业务的颠覆和冲击尤为突出！
我们该怎么办……
银监会主席尚福林： “明者因时而变、智者随事而治”
外靠格局、内靠合作，最根本的任务是产品整合， 通过渠道、平台、技术改善客户感受……
与互联网精神不谋而合“搭建平台 创新模式 改良产品”
用户最基本的金融需求可分为四类
互联网金融典型的业务模式
消费者
颠覆者
金融行业运行 环境的变化
风险、合规 与安全
$₹€
风险、合规与安全
政府正在加强风险、合规和安全方面的监管，将极 大地增强透明度并保护利益相关者；随着未来综合 化经营发展步伐加快，“一行三会”合并、分业监 管向统一监管转变将成为大概率事件
利率市场化 金融脱媒
金融脱媒
政府极力倡导多层次资本市场的发展（包括注册制的推 行、新三板持续扩容、并购重组市场化改革等），将促进 社会融资结构向股权、债券和股债结合融资等方式转变
趋势总结
“ 消费升级，金融重塑 大数据、自动化、智能化、工厂化、模型化 的引入使消费金融业务的风险管理技术驱动模式锋芒 初现，其对金融机构个人信贷业务风险管理的革新将广 阔而深远……
“
商业银行消费信贷产品解决方案
商业银行个人消费贷款PK互联网个人消费贷款
（一）商业银行PK互联网平台竞争领域
产品、模式、渠道、利率、资源、场景、客户、风控
个人信贷市场的特点和发展趋势
消费金融市场——蛋糕有多大？
4.78万亿
14.18万亿 约75%
住房消贷 非住房消贷
19万亿 2015年底，我国金融机构人民币消费性贷款余额接近 40家 持牌的消费金融机构（消费、汽车金融公司）近
数据来源：央行、银监会
金融+互联网+生活
生活
互联网
金融
将先进的“互联网”技术嫁接到传 统的“金融服务”中，促进金融机 构为客户提供更深入、更周到的服 务，解决消费者“痛点”的问题。
消费金融风险管理的理念与方法
3、区块链技术下信贷工厂模式、标准化、自动化处理流程 ORC技术、多线程并发作业、任务分包组合模式 线上鉴权、线上审批 、线上放款 4、评分模型决策和审批 信用评分模型、申请评分模型、行为分析模型、风险预筛选/预授信模 型、风险决策定价模型、回归分析模型
（三）贷款后：机器学习与人工智能相结合的立体催收策略 1、早期催收模型、晚期催收模型、资产管理策略 2、对行为数据、催收数据的汇总回归分析 3、催收引入移动app定位及数据共享技术 4、互联网模式催收与绩效评价考核模式
互联网背景下的消费信贷产品需解决各层次客户的“痛点”
60后
重点解决他们养老和资产保值增 值的痛点
70后
重点解决他们“上有老、下有 小”需多方面养家的痛点
Βιβλιοθήκη Baidu80后
重点解决他们急需买房、买车和 结婚的痛点
90后
重点解决他们急需提前、超前 消费的痛点
11
个人消费信贷业务发展模式分析
消费金融生态雏形显现、迅速丰富繁荣
各类电商、渠道和服 务平台构成消费金融 的具体场景和服务层
智能信贷
金融云平台
金融云平台、大数 据征信、智能信贷 构成消费金融的技 术引擎层
消费金融 科技图谱
中消 国费 在金 金融 融的 科技 技术 领特 域色 处日 于益 领凸 先显
趋势：技术驱动贯穿消费金融全流程
技术驱动贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的整个过程
技术驱动方兴未艾，存在巨大改进空间
整合数据 构建生态 连接资金
12
6
发展 方向
3
54
升级风控 优化体验 融合场景
消费信贷最新的风控理念与方法
“大信贷”的综合风控理念
领先的风控技术 完整的金融生态 强大的运营能力
12
6
战略 愿景
3
54
多元的数据平台 先进的信贷系统 雄厚的科技实力
消费金融风险管理的理念与方法
对形势的判断日益明晰……
形势分析：
互联网企业进入金融领域，对传统金融将带来颠覆式革命，这种革命不是分羹、共赢、在 一定程度上是对原有模式的摧毁和替代，传统金融行业面临着前所未有的冲击和挑战。
--- 网络金融先锋们在没有完整金融牌照的背景下，对传统银行存、贷、汇三项基本功能全部攻 破，且具有不受或受较少监管的优势，成为“无冕之王”。
运用大数据技术建立用 户图像和关系图谱，精 准识别用户并定价
运用自动化技术自动匹配 相关资金提供方，快速提 供最合适的资金渠道
信贷审批
贷
获
资产获取
后
客
管
理
资金 对接
用户 体验
运用自动化技术自动生成 贷后管理方案并自动实施
运用UE技术给予用户平滑 顺畅的使用 体验，并提供 个性化方案和扩展方案
消费金融技术与业务发展方向
（二）商业银行与互金公司消费信贷商业模式比较分析 1、渠道获客
银行：线下 互金平台：线上、O2O 2、业务模式 银行：散客模式、白名单模式 互金平台：数据驱动模式、场景驱动模式
商业银行个人消费贷款PK互联网个人消费贷款
3、客户群体 银行：银行高贡献客户 互金平台：学生、农民、工人、白领、中低收入客群、 买房人，租房人、买车人、租车人、受教育人、旅游人 小业主、养殖种植户、美容美牙客户 、3C消费用户、电动车用户
（二）贷款中：引进机器学习技术进行反欺诈和风控 1、身份识别、黑名单、反欺诈、地理定位、社交信息、敏感数据、通话记录、通讯录核 对、SDK习惯搜集、硬件数据、居住地数据 2、大数据征信（交易信用、社交信用、金融交易信用等） 央行、民营、民间 芝麻分、腾讯分、前海分、闪银分
科技·金融·信贷
金融科技背景下个人消费信贷 产品、营销、风控解决方案
互联网金融现状与发展趋势
未来五至十年，金融行业所处的运行环境正产生深刻的变化
消费者的期望值越来越高
消费者的期望日益提高，他们希望能够随时随地获得24*7的 金融服务，更加看重智能应答、实时建议、产品快速实现以 及与客户生态系统实现联动等客户体验。年轻一代正在快速 走向数字化，品牌忠诚度低
行业颠覆
互联网金融正在颠覆传统银行的融资、理财和金 融平台；非金融公司利用监管开放民营银行的窗 口，一些大型企业成立投融资平台，获取金融牌 照，与传统银行跨界竞争
利率市场化
2015年10月23日，央行宣布对商业银行和农村 合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标 志着利率市场化改革基本完成，进一步加剧了传 统银行之间的竞争并且鼓励新的参与者进入市场
互联网金融对传统银行零售业务的颠覆和冲击尤为突出！
我们该怎么办……
银监会主席尚福林： “明者因时而变、智者随事而治”
外靠格局、内靠合作，最根本的任务是产品整合， 通过渠道、平台、技术改善客户感受……
与互联网精神不谋而合“搭建平台 创新模式 改良产品”
用户最基本的金融需求可分为四类
互联网金融典型的业务模式
消费者
颠覆者
金融行业运行 环境的变化
风险、合规 与安全
$₹€
风险、合规与安全
政府正在加强风险、合规和安全方面的监管，将极 大地增强透明度并保护利益相关者；随着未来综合 化经营发展步伐加快，“一行三会”合并、分业监 管向统一监管转变将成为大概率事件
利率市场化 金融脱媒
金融脱媒
政府极力倡导多层次资本市场的发展（包括注册制的推 行、新三板持续扩容、并购重组市场化改革等），将促进 社会融资结构向股权、债券和股债结合融资等方式转变
趋势总结
“ 消费升级，金融重塑 大数据、自动化、智能化、工厂化、模型化 的引入使消费金融业务的风险管理技术驱动模式锋芒 初现，其对金融机构个人信贷业务风险管理的革新将广 阔而深远……
“
商业银行消费信贷产品解决方案
商业银行个人消费贷款PK互联网个人消费贷款
（一）商业银行PK互联网平台竞争领域
产品、模式、渠道、利率、资源、场景、客户、风控
个人信贷市场的特点和发展趋势
消费金融市场——蛋糕有多大？
4.78万亿
14.18万亿 约75%
住房消贷 非住房消贷
19万亿 2015年底，我国金融机构人民币消费性贷款余额接近 40家 持牌的消费金融机构（消费、汽车金融公司）近
数据来源：央行、银监会
金融+互联网+生活
生活
互联网
金融
将先进的“互联网”技术嫁接到传 统的“金融服务”中，促进金融机 构为客户提供更深入、更周到的服 务，解决消费者“痛点”的问题。
消费金融风险管理的理念与方法
3、区块链技术下信贷工厂模式、标准化、自动化处理流程 ORC技术、多线程并发作业、任务分包组合模式 线上鉴权、线上审批 、线上放款 4、评分模型决策和审批 信用评分模型、申请评分模型、行为分析模型、风险预筛选/预授信模 型、风险决策定价模型、回归分析模型
（三）贷款后：机器学习与人工智能相结合的立体催收策略 1、早期催收模型、晚期催收模型、资产管理策略 2、对行为数据、催收数据的汇总回归分析 3、催收引入移动app定位及数据共享技术 4、互联网模式催收与绩效评价考核模式
互联网背景下的消费信贷产品需解决各层次客户的“痛点”
60后
重点解决他们养老和资产保值增 值的痛点
70后
重点解决他们“上有老、下有 小”需多方面养家的痛点
Βιβλιοθήκη Baidu80后
重点解决他们急需买房、买车和 结婚的痛点
90后
重点解决他们急需提前、超前 消费的痛点
11
个人消费信贷业务发展模式分析
消费金融生态雏形显现、迅速丰富繁荣
各类电商、渠道和服 务平台构成消费金融 的具体场景和服务层
智能信贷
金融云平台
金融云平台、大数 据征信、智能信贷 构成消费金融的技 术引擎层
消费金融 科技图谱
中消 国费 在金 金融 融的 科技 技术 领特 域色 处日 于益 领凸 先显
趋势：技术驱动贯穿消费金融全流程
技术驱动贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的整个过程
技术驱动方兴未艾，存在巨大改进空间
整合数据 构建生态 连接资金
12
6
发展 方向
3
54
升级风控 优化体验 融合场景
消费信贷最新的风控理念与方法
“大信贷”的综合风控理念
领先的风控技术 完整的金融生态 强大的运营能力
12
6
战略 愿景
3
54
多元的数据平台 先进的信贷系统 雄厚的科技实力
消费金融风险管理的理念与方法
对形势的判断日益明晰……
形势分析：
互联网企业进入金融领域，对传统金融将带来颠覆式革命，这种革命不是分羹、共赢、在 一定程度上是对原有模式的摧毁和替代，传统金融行业面临着前所未有的冲击和挑战。
--- 网络金融先锋们在没有完整金融牌照的背景下，对传统银行存、贷、汇三项基本功能全部攻 破，且具有不受或受较少监管的优势，成为“无冕之王”。
运用大数据技术建立用 户图像和关系图谱，精 准识别用户并定价
运用自动化技术自动匹配 相关资金提供方，快速提 供最合适的资金渠道
信贷审批
贷
获
资产获取
后
客
管
理
资金 对接
用户 体验
运用自动化技术自动生成 贷后管理方案并自动实施
运用UE技术给予用户平滑 顺畅的使用 体验，并提供 个性化方案和扩展方案
消费金融技术与业务发展方向
（二）商业银行与互金公司消费信贷商业模式比较分析 1、渠道获客
银行：线下 互金平台：线上、O2O 2、业务模式 银行：散客模式、白名单模式 互金平台：数据驱动模式、场景驱动模式
商业银行个人消费贷款PK互联网个人消费贷款
3、客户群体 银行：银行高贡献客户 互金平台：学生、农民、工人、白领、中低收入客群、 买房人，租房人、买车人、租车人、受教育人、旅游人 小业主、养殖种植户、美容美牙客户 、3C消费用户、电动车用户