商业银行对中小企业贷款的对策
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如何协调好商业银行与中小企业之间的矛盾 ,使商业银行更快 、更 好 、更真诚地帮助中小企业发展 ,中小企业以良好的发展 ,创造更高的 经济效益回报银行 ,回报社会 ,是个很重要的课题 。正确处理好两者之 间的关系 ,有利于双方的经营效益 ,有利于社会稳定 ,有利于经济发展 。
对策之一 :转变观念 ,将支持中Байду номын сангаас企业发展作为新的贷款增长点 商业银行要充分认识到为中小企业贷款服务的重要性 ,转变歧视 中小企业的观念 。应该看到 ,大行业 、大企业尽管在国民经济中占很大 的比重 ,但是数量有限 ,目前其结算和信贷业务基本上已被各家银行所 垄断 ,这些“双大”客户贷款一般均由总 、省行直贷 ,或向资本市场募集 资金 ,商业银行市分行以下分支机构要想拓宽业务领域 ,解决高筹资成
没有舆论支持的道德标准 ,只是纸面上的道德 标准 。目前对于造假账的舆论谴责已经给企 业 、会计师和审计师造成一定的压力 ,但这种 谴责大多是针对整体而非具体企业 ,多数是学 术性 、政策性的而非实用性的 。我们还缺乏评 价企业会计信息质量的环境 、社会力量和动力 机制 。因此 ,要在法律上明确 ,根据公开的财 务报表对上市公司所作的分析 , 属于言论自 由 ,不构成名誉侵权 。应当建立和培植揭露虚 假会计信息的市场力量 ,以改变目前造假力量 大于抑制力量的失衡状态 。
3. 加强社会教育机制 , 启发行 为 人 的 良 知 。诚信在多大范围和什么程度上为人们所 接受 ,取决于诚信的宣传和教育 。要让人们认 识到 ,诚信是重要的并且有益的 ,诚信是必然 趋势 ,不诚信的人终究要倒霉 。“君子爱财 ,取 之有道”“, 不义之财 ,取之有害”。非诚信行为 是占小便宜吃大亏 ,是饮鸩止渴 ,为眼前利益 牺牲长远利益 。
教育要求以事实为基础 。纠正人们的行 为将有赖于有效的奖惩措施的建立和实施 。 即通过奖惩措施的实施使不诚实者付出巨大 的成本 ,诚实者获得奖励 ,从而使得选择诚信 成为一种理性行为 。从经济学角度而言 ,当理 性人衡量了诚信行为带来的收益 ———光明的 职业前景 、融洽的同事关系 、良好的社会信誉 ; 与不诚实将付出的成本 ———晋升无望 、时刻面 临失去工作的威胁 、受到同事的鄙视和冷淡 ; 那么 ,理性人会毫不犹豫的选择前者 。从而 , 诚信教育将不再是一种单纯的说教 ,它将成为 一种自觉的 、理性的选择 。
关键词 :商业银行 中小企业 贷款 中图分类号 : F276. 3 文献标识码 :A 文章编号 :1004 - 4914 (2006) 05 - 236 - 02
商业银行不敢向中小企业发放贷款主要有四种原因 : 一是中小企 业的贷款不良率高 ,资产流动性差 ; 二是中小企业的贷款“芝麻”户多 , 贷款管理困难 ;三是中小企业的市场竞争脆弱 ,贷款风险大 ; 四是中小 企业的贷款挪用较易 ,偿贷可信度较低 。中小企业面对商业银行的贷 款也有三方面顾虑 ;一是贷款申请程序复杂 ,贷款难度大 ; 二是个别贷 款经办人以权谋私 ,隐性付息高 ;三是贷款政策缺乏公平 ,贷款受歧视 。
●金融研究 《经济师》2006 年第 5 期
商业银行对中小企业贷款的对策
摘 要 :文章分析了商业银行“惜贷”、不敢向中小企业发放贷款的 原因和中小企业面对商业银行贷款的顾虑 ,有针对性地提出了商业银 行对中小企业贷款的对策 ,对于拓宽银行信贷渠道 、有效防范信贷风 险 、加强银行自身发展 、进一步扶持中小企业发展 、促进国民经济的健 康运行 、保证社会的稳定具有一定的现实意义 ,且操作性比较强 。
对策之五 :实行优良贷款奖励制度 ,发展信贷营销业务 对信贷员的奖励制度要改革 ,促使信贷员走出去放贷 。以往商业银 行对收贷收息做出贡献的信贷员都给予奖励 ,并对收回逾期贷款的奖金 比例和收回“两呆”贷款的奖金比例有明文规定 。这在某种程度上确实
刺激了信贷员收贷收息的热情 ,可这只是对形成不良资产后的一种补救 措施 ,不能有效地预防不良资产的再度发生 。对那些发放贷款时认真负 责 ,自身经办的业务没有产生不良资产的信贷员来说 ,却得不到奖励 ,导 致的后果是不良资产总收总有 ,疲于应付 。这种收回不良资产的任务总 是大于防范不良资产发生任务的做法 ,有点本末倒置 ,是只顾眼前利益 、 忽视长远利益的短期行为 。如果把奖金奖励给那些发放贷款时认真负
总之 ,诚信能否被社会广泛接受 , 关键是 它是否符合社会发展的必然趋势 ,是否符合时 代的特点和要求 。市场经济需要会计诚信 ,所 以对未来我们应持乐观态度 。自上个世纪以 来 ,潘序伦先生就在中国会计界最早倡导了诚 信理念 。经过几代人的努力 “, 信以立志 ,信以 守身 ,信以处世 ,信以待人 ,毋忘立信 , 当必有 诚”的诚信精神 ,已深深植根于会计执业界人 士的心中 ,成为忠诚敬业的座右铭 。伴随着市 场经济的发展 , 这一思想将会进一步发扬光 大。
会计诚信教育的主要对象 ,应当是掌握着 会计诚信水平支配权的强势集团 ,包括企业负 责人 ,能够控制企业负责人的政府官员以及会 计师事务所的合伙人 ,而不仅仅是一般的会计 人员 。我们长期以来企图通过提高会计人员 地位和业务水平 ,来提高会计信息的质量 ,事 实上收效甚微 。用提高会计人员的道德水准 来减少会计造假 ,是隔靴搔痒 ,作用将十分有 限。
●李 伟
本 、低上存资金回报的问题 ,增加利润来源渠道 ,就必须把目光投向中 小企业 。中小企业在全国注册登记的有 1000 万家左右 ,占全国企业总 数的 90 % ,总产值占全国企业总产值的 60 % ,实现利税占全国企业利税 总额的 40 % ,而且为劳务市场提供了大量的就业机构 。可见 ,中小企业 不可忽视 ,不仅是商业银行进一步发展的需要 ,同时也是社会稳定 、经 济发展的需要 。因此 ,商业银行要从根本上重视中小企业的发展 ,摆正 自身位置 ,把中小企业纳入“上帝”的行列 ,公平 、热情 、诚挚地服务于中 小企业 。
对策之二 :组建中小企业信贷部 ,规范贷款管理 商业银行针对中小企业贷款户数多 、地区分散 、财务管理不规范等 特点 ,应成立专门负责中小企业贷款审批 、发放与管理的中小企业信贷 部 。商业银行对中小企业贷款的管理 ,务必要专业 、细致 、深入 、全面 , 要有条不紊 ,稍有疏忽就可以造成混乱 。这就要求把中小企业贷款从 其它贷款中分离出来专管专放 ,人员配置要合理 ,每名信贷员负责管理 的贷款企业户数不宜超过 30 家 。最好按企业所在地理位置分区管理 , 这样信贷员对集中同一地区的企业更容易走访 、查账和催收 。 对策之三 :提高信贷员素质 ,规范审贷行为 信贷业务是个原则性很强的工作 ,有些规章制度 ,哪怕信贷员有很 轻微的不良行为 ,都应该严格加以约束 ,只有这样才能树立正气 ,勤政 廉洁 。如果信贷部门以权谋私腐化之风盛行 ,给银行造成的经济损失 将是不可估量的 ,甚至会把银行搞垮 。对信贷员的管理要从提高其自 身素质入手 。这里说的信贷员是指与信贷有关的管理人员 ,上自行长 , 下至经办员 ,在任何情况下必须做到吃请不到 ,送礼不要 ,重塑银行信 贷人员廉洁自律形象 。发放贷款时要坚持原则 ,业务精通 ,实事求是 。 商业银行的领导和职工要有主人翁的意识 ,对那些吃拿卡要甚至索取
(作者单位 : 济宁南阳湖农场 山东济宁 272177)
(责编 :乔木)
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《经济师》2006 年第 5 期 ●金融研究
回扣的员工要严加监督 ,发现一个 ,处理一个 ,坚决不允许留在信贷岗位 上遗祸全行 ,触犯刑法的要追究其法律责任 。信贷队伍对外代表银行的 形象 ,对内掌握着大量资金的投放 ,其队伍素质高低 、能力强弱 、品德美 丑 。直接关系到银行的生存与发展 。一个商业银行如果没有一支廉洁 高效 、严肃认真的信贷队伍 ,它就没有生存和发展的基础 。
从有关会计诚信现状来看 ,加快建立社会 信用监督体系 , 是我国目前迫切要完成的大 事 。规模先进的信息数据库将记录着大量企 业与个人的资金往来与商品交易的种种资料 , 可以提供客户查询 ,一旦有不良信用的记录 , 在工商注册 、银行贷款 、消费贷款 、个人信用卡 服务以及人才聘用等 ,将受到制约 。相反 , 为 鼓励获得守信等级高的企业将可优先发行股 票和企业债券 ,或为其提供高额度的贷款 。一 些专家还建议 ,借鉴国外经验 ,结合本国现实 情况 ,制定可实际操作的《信用法》。尽管这需 要时间 ,但是势在必行 。就现阶段而言 , 要很 抓行业监管 ,查处虚假行为 ,增加失信者的成 本。
责 ,最后又能把本息安全收回来的信贷员 ,就会促进他们发放贷款时严 肃认真 ,收贷 、收息时积极努力 。如果信贷员想获得高额奖金 ,就必须象 保险公司业务员拉保险那样 ,走出办公室 ,走进企业当中 ,主动寻求安全 可靠的贷款源上门贷款 ,那样商业银行的信贷业务确实有了商业银行的 味道 。
对策之六 :推行贷款卡业务 ,发展贷款卡客户群 开拓思路 ,采取灵活多样的贷款方式 。如果你面对中小企业负责 人 ,问他除去银行因素 ,贷款还有哪些难处 ,他一定会说 ,现在寻求担保 单位很难 。了解中小企业难处 ,开动脑筋 ,积极协助他们解决实际问题 , 开展灵活多样的贷款方式 ,是解决中小企业贷款矛盾的又一出路 。随着 市场竞争的日趋激烈 ,某些中小企业象过去那样靠浓浓的人情味寻找到 有实力的企业为其贷款担保 ,难度非常大 。有些大企业明令下属企业不 准对外提供任何形式的担保 ,否则就会受到很严厉的惩罚 。由此可见 , 过去偏重于发放担保贷款的方式已不太适应当前的经济形势了 ,必须开 辟新的贷种 ,解决新的问题 。比如 ,可发展贷款卡业务 。一个中小企业 , 如果有厂地 、有设备 、有资产 、有技术 ,但缺少资金发展时 ,可向银行申请 资产抵押贷款卡 。经评估部门对该企业可抵押资产评估后 ,假设评估价 值为 100 万元 ,该企业就可以与银行签订一张把 100 万元可抵押资产抵 押给银行 、银行为其提供贷款卡服务的合同 。合同签订后 ,银行为企业 提供一张同期贷款累计额不超过 40 万元 (抵押资产评估值 40 %) 的贷款 卡 ,企业持本卡和法人代表身份证到银行会计部门划卡后 ,输入密码 ,就 可获得不超过 40 万元的贷款 ,象存取款一样方便自由 ,不需要签合同 , 不需任何人审批签字 ,没有限期 ,在 40 万元最大额度内可自由贷款 ,用 多少钱贷多少款 ,有了钱马上还本付息 ,下次缺钱再贷 ,方便 、自由 、快 捷 ,并且能与银行建立起长期的互利合作关系 。银行对企业的监督只需 要每年对企业的抵押资产做一次重新评估 ,根据新的评估值为企业更换
计部 ,直接对行长负责 ,任务就是下到贷款企业 ,检查信贷员的调查材料 是否真实可靠 ,审计信贷员作出的评估报告是否正确合理 ,信贷员在贷 款发放过程中是否违规违纪 ,协助信贷员检查贷款后企业资金的使用情 况 ,有无转移资金 、逃避债务的动向 。行长听取审计部的定期汇报 ,了解 监督信贷员的贷款情况 ,对那些业务生疏 、违规违纪 、滥用职权 、责任心 不强 、有腐败问题的信贷员 ,要及时进行处理 ,追求其责任 ,决不手软 。 行长也应该定期下基层抽查一些贷款企业 ,验证审计部汇报的情况是否 真实可靠 ,以监督审计部的工作 。这样 ,由于责权分明 ,监督有力 ,既调 动了信贷员的积极性 ,也明确了信贷员的责任 ,简化了贷款审批手续 ,同 时又加强了贷款的检查 、管理与监督 。
经济学家萧灼基讲过一则小故事 ,颇有意
味 :一位留学生在国外乘公共汽车逃票 ,当时 并没对他罚款 ,他自以为洋洋得意 ,谁料毕业 找工作时才发现已被记录在案 ,虽然学习成绩 优秀 ,求职却遇到障碍 。他因小失大 , 后悔不 及。
这则故事令人回味 , 也令人深思 , 相信经 过若干年的努力之后 ,我们的信用制度也会完 善 ,到那时人人讲诚信 ,社会将会公允 、公正 、 公平 。我们期待这一天的早日到来 。
对策之四 :简化中小企业贷款审批手续 ,使责权利明确 目前 ,大多数商业银行发放贷款 ,采取审贷分离 ,层层把关的办法 , 这无疑对预防贷款风险 、提高贷款质量有一定的益处 ,但同时也存在一 些弊端 :一是贷款程序繁琐 ,操作不简便 ;二是贷款审批时间过长 ,发放 贷款不及时 ;三是贷款权力过于分散 ,责任模糊 ; 四是贷款发放多层参 与 ,严格把关名实不符 。对贷款企业的调查报告 、评估报告和申报手续 是否真实 、合理 、可靠 ,没人来监督检查 ,这样的审批程序尤其不适合中 小企业贷款 。对于中小企业贷款 ,笔者认为 ,应该实行完全信贷员负责 制 ,就是说贷款的调查与发放由信贷员完成 ,该信贷员是此笔贷款唯一 的和终身的责任人 。应由精通财务管理的三五人组成中小企业贷款审
对策之一 :转变观念 ,将支持中Байду номын сангаас企业发展作为新的贷款增长点 商业银行要充分认识到为中小企业贷款服务的重要性 ,转变歧视 中小企业的观念 。应该看到 ,大行业 、大企业尽管在国民经济中占很大 的比重 ,但是数量有限 ,目前其结算和信贷业务基本上已被各家银行所 垄断 ,这些“双大”客户贷款一般均由总 、省行直贷 ,或向资本市场募集 资金 ,商业银行市分行以下分支机构要想拓宽业务领域 ,解决高筹资成
没有舆论支持的道德标准 ,只是纸面上的道德 标准 。目前对于造假账的舆论谴责已经给企 业 、会计师和审计师造成一定的压力 ,但这种 谴责大多是针对整体而非具体企业 ,多数是学 术性 、政策性的而非实用性的 。我们还缺乏评 价企业会计信息质量的环境 、社会力量和动力 机制 。因此 ,要在法律上明确 ,根据公开的财 务报表对上市公司所作的分析 , 属于言论自 由 ,不构成名誉侵权 。应当建立和培植揭露虚 假会计信息的市场力量 ,以改变目前造假力量 大于抑制力量的失衡状态 。
3. 加强社会教育机制 , 启发行 为 人 的 良 知 。诚信在多大范围和什么程度上为人们所 接受 ,取决于诚信的宣传和教育 。要让人们认 识到 ,诚信是重要的并且有益的 ,诚信是必然 趋势 ,不诚信的人终究要倒霉 。“君子爱财 ,取 之有道”“, 不义之财 ,取之有害”。非诚信行为 是占小便宜吃大亏 ,是饮鸩止渴 ,为眼前利益 牺牲长远利益 。
教育要求以事实为基础 。纠正人们的行 为将有赖于有效的奖惩措施的建立和实施 。 即通过奖惩措施的实施使不诚实者付出巨大 的成本 ,诚实者获得奖励 ,从而使得选择诚信 成为一种理性行为 。从经济学角度而言 ,当理 性人衡量了诚信行为带来的收益 ———光明的 职业前景 、融洽的同事关系 、良好的社会信誉 ; 与不诚实将付出的成本 ———晋升无望 、时刻面 临失去工作的威胁 、受到同事的鄙视和冷淡 ; 那么 ,理性人会毫不犹豫的选择前者 。从而 , 诚信教育将不再是一种单纯的说教 ,它将成为 一种自觉的 、理性的选择 。
关键词 :商业银行 中小企业 贷款 中图分类号 : F276. 3 文献标识码 :A 文章编号 :1004 - 4914 (2006) 05 - 236 - 02
商业银行不敢向中小企业发放贷款主要有四种原因 : 一是中小企 业的贷款不良率高 ,资产流动性差 ; 二是中小企业的贷款“芝麻”户多 , 贷款管理困难 ;三是中小企业的市场竞争脆弱 ,贷款风险大 ; 四是中小 企业的贷款挪用较易 ,偿贷可信度较低 。中小企业面对商业银行的贷 款也有三方面顾虑 ;一是贷款申请程序复杂 ,贷款难度大 ; 二是个别贷 款经办人以权谋私 ,隐性付息高 ;三是贷款政策缺乏公平 ,贷款受歧视 。
●金融研究 《经济师》2006 年第 5 期
商业银行对中小企业贷款的对策
摘 要 :文章分析了商业银行“惜贷”、不敢向中小企业发放贷款的 原因和中小企业面对商业银行贷款的顾虑 ,有针对性地提出了商业银 行对中小企业贷款的对策 ,对于拓宽银行信贷渠道 、有效防范信贷风 险 、加强银行自身发展 、进一步扶持中小企业发展 、促进国民经济的健 康运行 、保证社会的稳定具有一定的现实意义 ,且操作性比较强 。
对策之五 :实行优良贷款奖励制度 ,发展信贷营销业务 对信贷员的奖励制度要改革 ,促使信贷员走出去放贷 。以往商业银 行对收贷收息做出贡献的信贷员都给予奖励 ,并对收回逾期贷款的奖金 比例和收回“两呆”贷款的奖金比例有明文规定 。这在某种程度上确实
刺激了信贷员收贷收息的热情 ,可这只是对形成不良资产后的一种补救 措施 ,不能有效地预防不良资产的再度发生 。对那些发放贷款时认真负 责 ,自身经办的业务没有产生不良资产的信贷员来说 ,却得不到奖励 ,导 致的后果是不良资产总收总有 ,疲于应付 。这种收回不良资产的任务总 是大于防范不良资产发生任务的做法 ,有点本末倒置 ,是只顾眼前利益 、 忽视长远利益的短期行为 。如果把奖金奖励给那些发放贷款时认真负
总之 ,诚信能否被社会广泛接受 , 关键是 它是否符合社会发展的必然趋势 ,是否符合时 代的特点和要求 。市场经济需要会计诚信 ,所 以对未来我们应持乐观态度 。自上个世纪以 来 ,潘序伦先生就在中国会计界最早倡导了诚 信理念 。经过几代人的努力 “, 信以立志 ,信以 守身 ,信以处世 ,信以待人 ,毋忘立信 , 当必有 诚”的诚信精神 ,已深深植根于会计执业界人 士的心中 ,成为忠诚敬业的座右铭 。伴随着市 场经济的发展 , 这一思想将会进一步发扬光 大。
会计诚信教育的主要对象 ,应当是掌握着 会计诚信水平支配权的强势集团 ,包括企业负 责人 ,能够控制企业负责人的政府官员以及会 计师事务所的合伙人 ,而不仅仅是一般的会计 人员 。我们长期以来企图通过提高会计人员 地位和业务水平 ,来提高会计信息的质量 ,事 实上收效甚微 。用提高会计人员的道德水准 来减少会计造假 ,是隔靴搔痒 ,作用将十分有 限。
●李 伟
本 、低上存资金回报的问题 ,增加利润来源渠道 ,就必须把目光投向中 小企业 。中小企业在全国注册登记的有 1000 万家左右 ,占全国企业总 数的 90 % ,总产值占全国企业总产值的 60 % ,实现利税占全国企业利税 总额的 40 % ,而且为劳务市场提供了大量的就业机构 。可见 ,中小企业 不可忽视 ,不仅是商业银行进一步发展的需要 ,同时也是社会稳定 、经 济发展的需要 。因此 ,商业银行要从根本上重视中小企业的发展 ,摆正 自身位置 ,把中小企业纳入“上帝”的行列 ,公平 、热情 、诚挚地服务于中 小企业 。
对策之二 :组建中小企业信贷部 ,规范贷款管理 商业银行针对中小企业贷款户数多 、地区分散 、财务管理不规范等 特点 ,应成立专门负责中小企业贷款审批 、发放与管理的中小企业信贷 部 。商业银行对中小企业贷款的管理 ,务必要专业 、细致 、深入 、全面 , 要有条不紊 ,稍有疏忽就可以造成混乱 。这就要求把中小企业贷款从 其它贷款中分离出来专管专放 ,人员配置要合理 ,每名信贷员负责管理 的贷款企业户数不宜超过 30 家 。最好按企业所在地理位置分区管理 , 这样信贷员对集中同一地区的企业更容易走访 、查账和催收 。 对策之三 :提高信贷员素质 ,规范审贷行为 信贷业务是个原则性很强的工作 ,有些规章制度 ,哪怕信贷员有很 轻微的不良行为 ,都应该严格加以约束 ,只有这样才能树立正气 ,勤政 廉洁 。如果信贷部门以权谋私腐化之风盛行 ,给银行造成的经济损失 将是不可估量的 ,甚至会把银行搞垮 。对信贷员的管理要从提高其自 身素质入手 。这里说的信贷员是指与信贷有关的管理人员 ,上自行长 , 下至经办员 ,在任何情况下必须做到吃请不到 ,送礼不要 ,重塑银行信 贷人员廉洁自律形象 。发放贷款时要坚持原则 ,业务精通 ,实事求是 。 商业银行的领导和职工要有主人翁的意识 ,对那些吃拿卡要甚至索取
(作者单位 : 济宁南阳湖农场 山东济宁 272177)
(责编 :乔木)
— 236 —
《经济师》2006 年第 5 期 ●金融研究
回扣的员工要严加监督 ,发现一个 ,处理一个 ,坚决不允许留在信贷岗位 上遗祸全行 ,触犯刑法的要追究其法律责任 。信贷队伍对外代表银行的 形象 ,对内掌握着大量资金的投放 ,其队伍素质高低 、能力强弱 、品德美 丑 。直接关系到银行的生存与发展 。一个商业银行如果没有一支廉洁 高效 、严肃认真的信贷队伍 ,它就没有生存和发展的基础 。
从有关会计诚信现状来看 ,加快建立社会 信用监督体系 , 是我国目前迫切要完成的大 事 。规模先进的信息数据库将记录着大量企 业与个人的资金往来与商品交易的种种资料 , 可以提供客户查询 ,一旦有不良信用的记录 , 在工商注册 、银行贷款 、消费贷款 、个人信用卡 服务以及人才聘用等 ,将受到制约 。相反 , 为 鼓励获得守信等级高的企业将可优先发行股 票和企业债券 ,或为其提供高额度的贷款 。一 些专家还建议 ,借鉴国外经验 ,结合本国现实 情况 ,制定可实际操作的《信用法》。尽管这需 要时间 ,但是势在必行 。就现阶段而言 , 要很 抓行业监管 ,查处虚假行为 ,增加失信者的成 本。
责 ,最后又能把本息安全收回来的信贷员 ,就会促进他们发放贷款时严 肃认真 ,收贷 、收息时积极努力 。如果信贷员想获得高额奖金 ,就必须象 保险公司业务员拉保险那样 ,走出办公室 ,走进企业当中 ,主动寻求安全 可靠的贷款源上门贷款 ,那样商业银行的信贷业务确实有了商业银行的 味道 。
对策之六 :推行贷款卡业务 ,发展贷款卡客户群 开拓思路 ,采取灵活多样的贷款方式 。如果你面对中小企业负责 人 ,问他除去银行因素 ,贷款还有哪些难处 ,他一定会说 ,现在寻求担保 单位很难 。了解中小企业难处 ,开动脑筋 ,积极协助他们解决实际问题 , 开展灵活多样的贷款方式 ,是解决中小企业贷款矛盾的又一出路 。随着 市场竞争的日趋激烈 ,某些中小企业象过去那样靠浓浓的人情味寻找到 有实力的企业为其贷款担保 ,难度非常大 。有些大企业明令下属企业不 准对外提供任何形式的担保 ,否则就会受到很严厉的惩罚 。由此可见 , 过去偏重于发放担保贷款的方式已不太适应当前的经济形势了 ,必须开 辟新的贷种 ,解决新的问题 。比如 ,可发展贷款卡业务 。一个中小企业 , 如果有厂地 、有设备 、有资产 、有技术 ,但缺少资金发展时 ,可向银行申请 资产抵押贷款卡 。经评估部门对该企业可抵押资产评估后 ,假设评估价 值为 100 万元 ,该企业就可以与银行签订一张把 100 万元可抵押资产抵 押给银行 、银行为其提供贷款卡服务的合同 。合同签订后 ,银行为企业 提供一张同期贷款累计额不超过 40 万元 (抵押资产评估值 40 %) 的贷款 卡 ,企业持本卡和法人代表身份证到银行会计部门划卡后 ,输入密码 ,就 可获得不超过 40 万元的贷款 ,象存取款一样方便自由 ,不需要签合同 , 不需任何人审批签字 ,没有限期 ,在 40 万元最大额度内可自由贷款 ,用 多少钱贷多少款 ,有了钱马上还本付息 ,下次缺钱再贷 ,方便 、自由 、快 捷 ,并且能与银行建立起长期的互利合作关系 。银行对企业的监督只需 要每年对企业的抵押资产做一次重新评估 ,根据新的评估值为企业更换
计部 ,直接对行长负责 ,任务就是下到贷款企业 ,检查信贷员的调查材料 是否真实可靠 ,审计信贷员作出的评估报告是否正确合理 ,信贷员在贷 款发放过程中是否违规违纪 ,协助信贷员检查贷款后企业资金的使用情 况 ,有无转移资金 、逃避债务的动向 。行长听取审计部的定期汇报 ,了解 监督信贷员的贷款情况 ,对那些业务生疏 、违规违纪 、滥用职权 、责任心 不强 、有腐败问题的信贷员 ,要及时进行处理 ,追求其责任 ,决不手软 。 行长也应该定期下基层抽查一些贷款企业 ,验证审计部汇报的情况是否 真实可靠 ,以监督审计部的工作 。这样 ,由于责权分明 ,监督有力 ,既调 动了信贷员的积极性 ,也明确了信贷员的责任 ,简化了贷款审批手续 ,同 时又加强了贷款的检查 、管理与监督 。
经济学家萧灼基讲过一则小故事 ,颇有意
味 :一位留学生在国外乘公共汽车逃票 ,当时 并没对他罚款 ,他自以为洋洋得意 ,谁料毕业 找工作时才发现已被记录在案 ,虽然学习成绩 优秀 ,求职却遇到障碍 。他因小失大 , 后悔不 及。
这则故事令人回味 , 也令人深思 , 相信经 过若干年的努力之后 ,我们的信用制度也会完 善 ,到那时人人讲诚信 ,社会将会公允 、公正 、 公平 。我们期待这一天的早日到来 。
对策之四 :简化中小企业贷款审批手续 ,使责权利明确 目前 ,大多数商业银行发放贷款 ,采取审贷分离 ,层层把关的办法 , 这无疑对预防贷款风险 、提高贷款质量有一定的益处 ,但同时也存在一 些弊端 :一是贷款程序繁琐 ,操作不简便 ;二是贷款审批时间过长 ,发放 贷款不及时 ;三是贷款权力过于分散 ,责任模糊 ; 四是贷款发放多层参 与 ,严格把关名实不符 。对贷款企业的调查报告 、评估报告和申报手续 是否真实 、合理 、可靠 ,没人来监督检查 ,这样的审批程序尤其不适合中 小企业贷款 。对于中小企业贷款 ,笔者认为 ,应该实行完全信贷员负责 制 ,就是说贷款的调查与发放由信贷员完成 ,该信贷员是此笔贷款唯一 的和终身的责任人 。应由精通财务管理的三五人组成中小企业贷款审