银行对中小企业贷款的风险管理研究

浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究
[摘要]
随着中国现代化进程的发展，中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。

为此，国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。

由于银行间不断的竞争，贷款的条件逐渐宽松。

中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件，贷款问题日渐突出。

本文将以个人的角度，提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望最后达到银行与企业双赢。

[关键词]
中小企业；商业银行；贷款
一、中小企业的主要贷款风险
（一）经营风险。

许多中小企业人力资源有限，管理不善，设备落后，产品研发能力差，竞争力较弱，经营状况不稳定。

且绝大多数的中小企业没有自己的品牌，同类产品中竞争能力弱，没有良好的营销模式，缺乏技巧。

同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。

（二）信用风险。

信息不对称严重，大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。

另一方面中小企业规模有限，生产的不确定性大。

中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。

部分企业信用意识差，随意拖欠贷款，存在着脱债，赖债现象，降低了信誉度。

这些原因致使银行贷款回收不确定性增加，贷款的风险增大。

（三）组织程度差。

中小企业自身的管理制度与机制都不完善，政府也缺少对中小企业的指导与支持。

且员工素质比大企业员工素
质低，专业水平不够，对未来公司的发展限制较大。

人力资源方面更是缺少协调，人员流动性高影响正常的生产经营。

（四）产权风险。

一些企业采取承包或租赁经营，土地、房产等手续不齐全，不符合抵押贷款的条件，特别是一些小企业规模不够，土地占用率少，能力不足。

（五）担保问题。

我国《担保法》规定：只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民，才具有成为保证人的资格。

国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。

这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保，以免让自己受牵连。

而效益一般的企业又不能成为担保人。

（六）贷款用途转移的风险。

中小企业灵活性高，不拘泥于单一的项目。

个别企业将贷款资金转移到利润大风险高的项目，危险性增强。

（七）盲目经营。

随着城镇化的经营，一部分人开始经营公司，由于缺乏经验，一味做大做强形成巨额负债。

一旦资金条断裂，将直接引发风险。

二、银行存在的问题
（一）信息不对称。

银行对企业的了解较少，贷前调查不充分。

可能造成有潜力的公司得不到贷款，缺乏能力的公司又能得到贷款。

（二）贷后检查不积极。

一部分企业贷款之后经营不善，而银行贷款之后不经常检查，以至于不能随时掌握公司还款能力的变化。

所以存在着一定的风险。

（三）审批人员存在的问题。

控制贷款风险，就需要有着丰富经验和正直的审批人员。

审批人员长期从事大企业或者个人贷款，对小企业的经营状况不太了解就无法适应小企业贷款。

而银行也很少培训专业的人员，所以容易出现问题。

个别员工道德差，放宽条件，为不良企业申请贷款，会为银行带来损失。

（四）放松信贷条件造成的风险。

地区性银行与小额贷款公司不断增多，各个银行竞争激烈甚至恶意竞争，放宽贷款条件，审核松懈，以贷款优惠为条件拉拢客户，这样就导致埋下安全隐患。

三、防范风险因素的对策
（一）设立单独的部门。

商业银行单独成立中小企业业务部门，培养业务能力强、综合素质高的工作人员充配到单独部门。

同时开发客户，对于有潜力的客户可给予优惠政策，选择经济实力强、经营管理好的企业作为贷款对象。

刚成立的企业，要考察其经营管理、产品销路、资金投入等情况。

建立集中管理式的现代化管理系统。

提高效率，降低成本。

真实，全面，及时的为银行内部提供有效的参考信息
（二）加强银行与企业的联系。

工作人员的银行职员与企业间实行一对一服务，专人负责相应公司，及时了解企业状况。

贷款一旦发放，要对贷款资金的使用进行监督，专门人员也可运用对经济的了解和自己的专业知识给予建议，帮助企业运用好资金，以防企业因资金使用不当。

银行对企业的帮助有助于银企之间建立良好的关
系，减小风险。

（三）加强对员工的教育。

组织员工尽兴培训，交流，更好的提高业务水平，专门负责中小企业贷款的业务。

同时强化职业道德以及法律教育。

做到公正，廉洁，负责，守法。

对于违反法律或者银行规定的，给与严厉处罚。

（四）公平竞争。

随着市场经济的发展，同行业的竞争日益激烈，不正当的竞争应运而生。

不正当竞争最终的后果是银行和企业都要吃亏。

所以银行之间要积极健康发展。

实行差异化的营销策略，明确市场定位和经营方向，整合资源，确定核心目标与客户。

强化优质服务，开拓金融产品，细分贷款对象。

不同的贷款用户享受不同的待遇，树立良好的银行形象，吸收更多的客户，创造独树一帜的品牌。

（五）优化业务产品和服务。

金融产品需要适合不同种类的客户。

中小企业最需要时间快，频率高，数额小的贷款。

所以在保证风险小，审核健全的前提下，信贷品种要灵活多样，适应各企业的需求。

并且提供有偿的财务顾问，分析企业的现状，利用自己的信息，技术，为企业选择最适合的金融产品。

不仅增加企业的收入，而且为银行带来盈利，减小贷款风险。

（六）拓展银行的经营领域。

更多的银行才能有更多的客户，更多的客户会创造更高的价值。

中小企业和大企业不同，大城市需要的成本高，需要资金多。

而从城市到乡村都会有中小企业的分布。

很多银行在偏僻地区的营业网点少，所以，要增加银行网点数量。

银行分布广会让企业更方便贷款，银行本身也能提高效益，同时改善企业地区发展不平衡的问题现状。

（七）控制贷款额度。

银行不能以融资需求为唯一的贷款额度依据，要考虑到企业自身的财产状况和经营状况。

对经营状况好信誉度高的公司确定其资金状况，设立贷款上限，不超过贷款上限即可快速给予贷款。

而对于经营不善信誉度低的公司也要有贷款额度且不能超过。

（八）提供附加服务。

对及时归还本息的企业银行给予一定的优惠政策。

不仅有利于降低中小企业的贷款风险，还有利于鼓励企业还贷。

对于累计信誉度高经营好的企业，可以增加贷款额度或者降低贷款利息。

同时提供综合性服务，提高企业竞争力，增多银行收入来源。

（九）灵活的还款方式。

针对不同企业的背景、产品类型、现金流等不同状况，为其设置不同的还款方式。

满足不同企业的现金需求也便于银行进行管理。

可按月还款也可按年还款。