陕西农村信用体系建设模式分析和对策研究

（ 建立农村地 区信用教育培训机制 。在农村广泛开展形式多样的信用知识宣传教育活动 ， 六） 普及信用
知识 、 培育信用文化。与“ 三下乡”展销会等农村社会活动紧密结合起来 ， 、 通过发放宣传材料 、 播放宣传片 、 制作宣传展板 、 开展信用 电影周 ， 向农村文化站赠送信用书籍等活动 ， 把信用知识送到千家万户 。商洛市在 全市 ７ 个县 、 区文化站挂上了“ 征信宣传点” 的牌子。
飞 的翅 膀 。
三 、 村 信用体 系建设 的基 本 经验 农
（ ） 一 提高认识是前提。在市场经济发展 中， 各级基层政府 ， 农村金融机构和农户普遍对加快农村信用体
系建设的重要性和必要性有 了充分 的认识 ， 懂得只有建立起诚实守信 的良好环境 ， 农户才能得到资金 ， 金融
机构才能获得利润 ， 农村经济才能持续发展 。
农村金融改革 ， 破解农村金融“ 贫血症”推动农村经济发展意义重大。近年来 ， ， 陕西省农村信用体系建设取
得了显著成效 ， 但还不能完全适应社会主义新农村建设的要求 ， 必须在认真总结经验的基础上 ， 不断在深度
和广度 上 拓展 。
一
、
农村 信用 体 系建设 的基 本模 式
建立农村信用体系建设的基本框架和运行机制 ， 是加快建设农村信用体系的前提。经过几年来 的努力 ， 在陕西省初步形成 了以“ 六个机制” 为核心的农村信用体系建设 的基本模式。
案， 明确 了农村信用体系建设 的指导思想 、 发展 目标 和主要任务 ， 从而使农村信用体 系建设有计划 、 按步骤
顺 利 推进 。
３ Ｓ
《 西部金 融》 Ｏ １ ２ １ 年第 ７期
（ 培育典型是重点 。 三） 组织开展 了金融生态环境模范县评选活动 ， 树立了农村信用体系建设的典型。 人 民银行总行和西安分行将宝鸡市作为陕西省农村信用体系建设的重点联系行 ， 加强指导 ， 先行先试 。各市 、 县人 民银行也分别采取抓好 ｌ２ 一 个县 、 镇 ） 乡（ 的做法 ， 分层推动 ， 以点带 面， 推动农村信用体系建设 向纵深
款情 况在 行政 村 张榜公 示 ， 接受 广大 农户 的监 督 。 截止 ２ １ ０ ０年底 ， 全省 已评 定信 用农 户 ３ ８ ８ 个 ， ５． 万 ５ 占农户 总数 的 ４ ． ９６ ％。
（ ） 三 建立信用村 、 、 镇 县创建工作机制 。围绕信用制度建设 、 信贷资产质量 、 信用户 占比、 领导班子重视 创建工作 的程度等方面， 制定信用村 、 镇创建条件 ， 广泛开展群众性信用村镇创建活动 。 、 镇 县分别成立 由政 府部门、 金融机构组成的信用村 、 镇评价小组 ， 采取“ 自愿 申报 、 计分评定 ” 的办法 ， 评选出信用村 、 。截至 镇
四、 村 信用体 系建设面 临 的 困难 和 问题 农
（ 农村信用体系建设是一项长期 、 一） 系统工程 ， 涉及面十分广泛 。 全省尚未形成一个整体的农村信用体 系建设规划 ． 也未建立起 自 上而下 的领导和工作机制 ， 主要依靠各级人 民银行协调基层政府 ， 组织农村金融 机构推动 ， 制约了农村信用体系建设的发展 。
策措施 ， 根据农户信用档案和信用评价等级 ， 在授信额度 、 审批权限、 风险定价等方面实行差别对待政策 ， 使 守信者得到实 惠， 失信者受到制约。农村信用社根据农户信用等级采取“ 一次核定 、 随用随贷 、 余额控制、 周
转使用” 的管理办法 ， 农户需要贷款时随时可以在授信额度内办理贷款手续 ， 用农户的说法 ，就像取 自己的 “
《 西部金融／ ０ １ ２ １ 年第 ７期
陕西农村信用体系建设民银行西安分行 ， 陕西西安 ７０ ７ ） １０５
摘 要 ： 村 信 用 体 系建设 是 缓 解 农 村 融 资瓶 颈 、 动 “ 农 ” 展 的基 础 环 节 。本 文 以 陕 西 为例 ， 结 了近 年 来 农 农 推 三 发 总 村 信 用体 系建 设 的 “ 项 机 制 ” 本 模 式和 初 步 成 效 ， 析 了 当前 制 约农 村 信 用 体 系建 设 的 主要 问题 ， 六 基 分 并提 出从 完 善 总 体 部 署 、 快 信 息 共 享 等 方 面加 快 推 进 农 村 信 用 体 系建设 的政 策 建 议 。 加
业产业化龙头企业＋ 金融机构” 等各种形式农村信用共 同体的发展 ， 推动农户联保 、 电费收费权质押 、 林权抵 押、 农房及大型农机具抵押等担保方式的创新 ， 有效解决 了农户抵押品缺乏的问题 。 三是组织信用中介机构 开展农户信用信息采集和信用评价 的尝试 ， 探索农村信用服务专业化的方式和方法 。
（ 农村地区自然 、 二） 经济状况千差万别 ， 信用信息的采集 、 评价指标体系很难统一。同时， 农村金融机构 在农户信用信息采集 、 评价等方面各 自为政 ， 未能实现信息共享。加之 随着经济的发展 ， 民工群体逐步扩 农
大， 各种农村经济组织、 专业协会不断涌现 ， 给农村信用体系建设带来 了新 的课题。 （ 缺乏全方位 、 三） 多层次的信用信息服务。由于在农村地区开展信用服务困难多 、 成本高、 风险大 ， 信用 担保 、 信用评价 、 信用调查 、 信用保 险等信用服务业务 尚未在农村全面开展 ， 农村经济发展缺乏全方位 、 多层
的新生 力量 。
（ 推动了新农村建设 。农村信用环境的改善 ， 四） 有效促进了社会主义新农村建设 。目 ， 前 “ 信用户”“ 、信
用村（ ）不仅成为融资的基本条件 ， 镇 ” 而且成为家庭文 明、 社会和谐的招牌 ， 推动了乡村风气的转变 ， 达到了 基层政府 、 金融机构 、 农民群众三满意的效果。可 以说 ， 农村信用体系建设为社会主义新农村建设插上了腾
（ 加强领导是关键。陕西省政府将农村信用体系建设纳入 了陕西省金融生态环境建设的意见和评价 二）
标准。 人行西安分行印发了《 关于推进陕西省农村信用体系建设工作的指导意见》 全省 ｌ 个市也都结合 当 。 ０
地实际 ， 提出了加强农村信用体系建设 的具体意见 。各县 、 镇 ） 乡（ 普遍制订 了农村信用体系建设的实施方
贷” 。随着农 民信用意识 的提高 ， 农村金融机构不 良贷款率逐年下降 ，０ ８２０ 、０ ０ ２ ０ 、０９ ２ １ 年陕西省农村信用社 不 良贷款率分别较上年下降了 ４ ６ ． 个百分点 、． 个百分点和 ６ ２ ３ ７３ ４ ． 个百分点。 ５ （ ） － 增加 了农村资金来源。农村信用体 系建设把基层政府、 金融机构、 广大农 民紧密联 系在一起 ， 农民 和农村的信用状况 ， 直接影响着农民和农村经济组织获得资金的程度 、 农村金融机构的支持力度 、 农村经济 发展的速度 。 农村信用体系的逐步完善 ， 为加快金融产品创新提供 了条件 ， 农村金融机构推 出了小额信用贷 款、 农户联保 、 林权抵押及 “ 富秦家乐卡” 等一系列农村金融产 品， 从而使农村贷款大幅增加 ， ３ 近 年来 ， 每年
发生信贷关系的中小企业建立了信用档案 。
（ ） 二 建立农户信用评价机制 。 一是 以道德品质、 经济实力 、 信用状况 、 偿还债务 的能力为核心 ， 制定农户
信用等级评价标准， 按照“ 优秀”“ 、较好 ”“ 、一般 ” 三个档次 ， 对农户信用状况进行综合评价 ； 二是建立由各乡
镇长任组长 ， 各信用社主任任副组长 ， 信用社信贷员 、 村委会干部和农户代表为成员的评价小组 ， 具体负责 农 户信用评价工作 ； 三是各农信社及时将农户信用评价结果录入信用信息系统 ， 颁发信用证作 为授信的基 本依据 ， 并实行动态管理 ， 及时调整。为保证信用评价的公开公正 ， 普遍将农户信用评定结果 、 授信额度 、 贷
授信 、 边贷款” 的方法 ， 切实为信用农户开辟了绿色通道。组织农村金融机构制定守信激励和失信惩戒的政
收 稿 日期 ：Ｏ １ ２ ｌ －５
作者简介 ： 孙
３ ４
哲 （９ ５ ）男 ， １５ 一 ， 陕西宝鸡人 ， 高级经济师 ， 现供职于中国人 民银行西安分行。
《 西部￣
｝０ １ 第 ７ ２１ 年 期
平 均 以 ２．７ ０１％的幅度 增长 。
（ 促进了农村金融的发展 。由于农村信用体系的不断完善 ， 三） 农村资金凹地逐步形成 ， 农村金融机构 自 身也得到了发展 。国有商业银行 由过去在县域撤并机构转为重新设立机构 ， 农业银行的网点逐步 由县域向 乡、 镇延伸 。村镇银行 、 小额贷款公 司等专 门服务于农村经济 的金融组织快速发展 ， 成为支持农村经济发展
二 、 村 信用 体 系建 设 的初步 成效 农
通过农村信用体系建设 ， 有效地改善 了农村金融生态环境 ， 形成 了“ 民高兴 、 农 银行受益、 政府满意 ” 的
良好局 面 。
（ ） － 培育 了农 民的信用意识 。通过农村信用体系的逐步建立 ， 广大农民从信用制度与信用教育中提高
了诚信觉悟 。 从守信激励和失信惩戒机制中增强了信用意识 ， 富可贷 、 穷可贷 、 不讲信用不能贷 的观念逐步 深入人心 ， 借款到期不还 、 逃废银行债务 的现象得到有效遏 制 ， 从过去 的“ 要我还贷 ” 逐步转变为“ 我要 还
发展。
（ 因地制宜是根本 。 四） 这几年在推动信用体系建设中， 始终坚持从各地实际出发 ， 因地制宜 ， 分类指导 ，
农户信用信息征集的内容 、 信用评价的指标、 信用等级 的划分 、 信用贷款的额度等基本上都 以县 、 乡为单位 ，
不搞一刀切 ， 这也是农村信用体系建设得以顺利推进的重要原因之一。
（ ） 一 建立农村经济主体信用信息征集机制 。一是 以农户基本信息和信贷信息为切人点 ， 以为每一个农 户建立一套信用档案为 目 ， 标 组织农村金融机构做好农户信用信息征集工作 ， 推动建立农户信用档案 。 截至
２ １ 年底 ， ００ 全省已为 ５ ８ 万个农户建立信用档案 ， ４． ８ 占到辖区农户总数的 ７ ． 同时 ， ５ ％。 ９ 加快推动农户信用信 息档案 由纸质向电子化转变 ，０ ．万农户信用档案已实现电子化。 ５９ ９ 农村信用社建立 了农户信用信息管理系 统， 实现了全省 １７ ０ 家信用社联网查询 。 二是以人 民银行个人征信系统为依托 ， 采集与银行发生信贷关系的 农民个人信息 。使全省有信贷业务 的农民信息基本上全进入个人征信系统 ， 为有信贷业务 的农 民建立了信 用档案。 三是以中小企业信用信息系统为依托 ， 积极采集中小企业的信用信息 ， ６ ７８ 为 １５ 户尚未与商业银行
存款一样方便” 。随着经济的发展和信用状况的改善 ， 有的地 区金融机构在农户授信额度 已提高到优秀信用 户 ２ 万元 、 ０ 良好信用户 １ 万元 、 Ｏ 一般信用户 ５ 万元。同时 ， 对出现不 良信用记录的， 取消其信用户资格或降 低信用等级 ， 不发放新的贷款 ， 并对逾期贷款加收罚息。 （ 建立农村信用服务机制。一是推动建立县域信用担保机构 ， 五） 从事涉农贷款 的担保工作 ， 帮助农户和 涉农企业增强信用 。全省信用担保机构已由 ２０ ０７年末的 ５ 多家发展 到 １０ ０ ０ 多家 。 二是积极促进“ 农户＋ 农
关键 词 ： 村 ； 用体 系 ； 农 信 建设 模 式
中图分 类号 ： ８ ０３ Ｆ ３ ．１
文献标识码： Ｂ
文章编号 ：６ ４ ０ １ － ０ １７－ ０ ４ ０ １ ７ — ０ ７ ２ １ （）０ ３ － ３
当前 ， 农村金融服务滞后 ， 已成为制约农村经济发展的“ 瓶颈” 之一 。加快农村信用体系建设 ， 对于深化
２ １ 年底 ， ００ 全省共创建信用村 ３ ０ 个 、 ７ ９ 信用乡、 １２ 镇 ５ 个。２ １ 年 ， ００ 以信用环境状况为重要内容 ， 开展 了金
融生 态环 境模 范县 评选 活 动 ， 彰 了 １ 金融 生态 环境模 范 县 。 表 ０个
（ 建立农村信用奖惩机制 。组织农村金融机构在农户信用信息采集和评定过程 中， 四） 采取“ 边评定 、 边