高利贷与民间借贷的关系及其发展情况.

高利贷与民间借贷的关系以及发展情况分析

一、高利贷与民间借贷的关系:

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。属于正规的金融机构之外的借贷行为 , 与高利贷是两个不同的概念。

高利贷本身不触犯法律, 只是不受法律保护而已, 是种种现实约束条件下借贷双方达成的自由契约。正规民间借贷的利率不得超过银行同期利率的四倍, 例如现在银行利率为 5.31%, 那民间借贷不得超过 21.24%, 超过了即为高利贷, 不受法律保护。

高利息 (率是对放贷者风险承担的补偿。高利贷在当代落后农村城镇起着重要的融资救急作用。

二、高利贷与民间借贷的发展情况分析:

1. 早期高利贷的发展情况

高利贷是指索取特别高额利息的贷款。它产生于原始社会末期,在奴隶社会和封建社会,它是信用的基本形式。

昔日主要在街市放数,街市档口无论肉档菜档,遇有赌输钱,或周转不灵,便向“大耳窿”借钱,正所谓“跑了和尚跑不了庙”,债仔有档口在街市,每日也要做生意,不怕走数,照借如仪。昔日钱银交易,大银码多数用“大头”(银元,小数目为“铜板”(铜仙,高利贷者收数后, 多数将银元、铜仙之类塞在耳窿,日子有功,久而久之把耳窿也撑大,故称为“大耳窿”。

解放前,县内有货币高利贷和实物高利贷。货币高利贷利息有大一分、大二分、大三分 (即 (10%、 20%、 30%月息和日息两种,利息分别高出当时银行对小商贩放款和信用社对社员放款的 41 倍和 24 倍。利上加利, 周期滚累, 俗称“驴打

滚” 。

高利贷剥削类型有四种:一是定期还本,按月付息。如借款 10 元,定期 3 个月,每月利息 3 元,到期归还本金。二是定期定息,本息分期付清。如借款 10 元,定期 1个月,利息 20%,每 5 天归还本息一次,每次还 2 元,分六次还清, 共计本息 12 元。三是按天定息, 天天还本息。如借款 10 元, 定期 5 天, 利息 10%,每天归还本息一次,每次还本息 2.2 元, 5 天 5 次还本息 11 元。四是定期还本,按月计息,每天付息。如借 10 元,利息 30%,定期 1个月,每天付息 0.1 元。

实物高利贷,主要以稻谷、小麦、玉米、油菜籽为折算依据。放贷者以私营工商业者居多, 其次是各类手工业作坊主, 在每年农历三、四月青黄不接或寒冬腊月间, 把商品原粮 (或粮食复制品借给贫苦农民, 同时, 按市价加息 10~ 13%不等折成稻谷量,午、秋收获后归还粮食,俗称“放青” 。解放以后,人民政府取缔高利贷。 50 年代,农村成立信用社后,高利贷者基本失去市场。 2. 早期民间借贷的发展情况

早期民间借贷的主要形式是摇会亦称“邀会” 。解放前是民间较为普遍的一种经济互助形式,发起者为会头,与会人数一般在 10~12 人,每月由会头向与会者收款,会款金额不等,有 2 元、 5 元、 10 元,最多 20 元填会,定期定点组织摇会,每个与会者轮流得一次会钱。

摇会采用三粒骰子,放在碗内用茶瓯坎上,谁摇点子最多,谁当月得会。解放后,改用拈阄方式,一次拈好,按拈阄号码每月依次付给会钱。 1954 年,在

县爱国储蓄推进委员会的推动下, 各单位、街道成立“互助储金会” , 代替“摇会” 。据统计, 河沥溪 49 个国营企事业单位, 组织 47个互助储金会, 参会 933 人, 占单位总人数 99%, 储金会存款 0.86 万元; 集体单位 667个, 参会 548 人, 占单位总人数 86%,储金会存款 0.7 万元。此后逐被银行、信用社储蓄存款所代替。

3. 民间借贷的发展现状

①民间借贷的规模较大

随着经济的日益繁荣,我国的中小企业,尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头, 民间借贷规模越来越大。 2007年据安徽省工商部门调查显示,资

金成为安徽省 50%以上的中小企业发展的首要制约因素, 80%以上的中小企业主要依靠民间融资的办法来解决流动资金的周转。河北工商联于 2007年 6月关于“企业经营及融资情况”调研显示,由于正常银行贷款途径不畅,民间借贷现象比较突出, 177份有效问卷中 41%的企业回答有民间借贷。 2008年据湖南省企业调查队就民间融资情况进行的调查显示 , 中小企业融资依靠民间借贷的融资方式占到了 50%,

调查的行业中 , 农业占 15%,建筑业占 10%,制造业占 25%,饮食业占 20%,房地产业

占 15%,商业占 15%。从以上这些调查可以看出我国现阶段中小企业对于民间借贷的需求相当的大,民间借贷有很大的市场增长空间。民间资本介入融资市场不仅丰富了中小企业的融资渠道 , 并且具有融资速度快、资金调动方便、门槛低等优势。

②民间借贷主要地发生在市县经济范围之内

民间借贷具有极强的关系贷款性质,也就是说,民间借贷一般地发生于在生产与生活中存在某种密切关系的社会主体之间。由于人们生活空间范围的有限性,民间借贷通常地发生在有限的地域范围之内。据抽查,民间借贷一般发生在我国的市县经济范围之内,尤其是亲戚朋友,邻里之间或是村组之间、乡镇之间等等。

③个人之间的民间借贷普遍存大

通过对民间借贷起源的逻辑分析,我们已经得知,最早的民间借贷行为就是发生在个人或是以户为单位的社会主体的简单生产与日常生活之中。历史发展到今天, 个人或是以户为单位的社会主体之间的民间借贷仍旧大量存在并且成为民间借贷最大量发生的场所,这种一点,无论城乡都是如此。民间借贷经过十多年的发展,现已成为遍及全国的一种重要经济现象。不仅在经济发达的地区如浙江、温州、福建沿海、广州、深圳、海南等地普遍存在, 就是四川、贵州、陕西等的偏僻贫困山区,也是屡见不鲜。