我国互联网金融产生背景 现状及发展前景研究

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。

【关键词】互联网金融，背景，发展前景

一、互联网金融的产生背景

互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。

（一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。

（二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。

互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。

（三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。

综上，互联网金融的兴起与我国银行发展现状及人民需求密切相关。一方面，长期以来，国有商业银行几乎占垄断地位，商业银行以存贷款利差获得高额的垄断利润，缺乏竞争使得银行的存款利率较低。面对国内的高通货膨胀率，越来越多的人不愿意把钱放进银行保值增值，而以余额宝为代表的金融模式以远高于银行的存款利率吸引了人们的眼球；另一方面，传统商业银行办事效率低给方便快捷的互联网金融的产生创造了良好的背景。正是互联网金融的高效率和低成本大大方便了人们的生活，这是互联网金融得以迅速发展的重要原因之一。

二、互联网金融的发展现状

互联网金融在近年来得到了迅速的发展，同时，互联网金融的存在形式也多种多样。目前，互联网金融主要有四种形式：第一，基于电商交易结算的第三方支付，如支付宝；第二，基于第三方支付功能的金融产品结算和销售，如余额宝等；第三，基于交易信息的小微信用贷款，如阿里小贷；第四，基于信息平台的融资服务，如P2P等。我国互联网金融已有第三方支付、P2P网络贷款、基于大数据的金融服务平台、众筹模式、网络化金融机构和互联网金融门户等多元化模式。互联网金融已开始对传统的银行业、证券业、保险业、信托业、基金业等金融行业产生影响。

综上，我国目前互联网金融模式呈现出多样性，笔者认为，以余额宝为代表的基于第三方支付功能的金融产品是目前最主流的形式，也是接受人群最多的模式。

三、互联网金融的发展前景

互联网金融的发展对我国商业银行目前的业务发展带来了很大的威胁，但互联网金融在发展过程中也面临着越来越多的风险。对于互联网金融的开拓者和机构来说，从事互联网金融行业，要有风险意识，要遵循金融业的规律和规范，加强对金融规则的了解，加强对金融监管的认识，要重视对金融消费者权益的保护。而发展互联网金融要注意防范两个风险，一是非法吸收公共存款，二是非法集资。

互联网金融对商业银行产生的冲击，主要体现在商业银行的金融中介角色面临弱化，商业银行的收入来源受到蚕食，商业银行的传统经营服务模式面临变革。但是，互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，而加强合作是根本。原因在于，一是互联网金融发展本身的不足，二是商业银行作为社会信用体系的中枢的特殊地位以及在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性。

综上，互联网金融正在迅速发展过程中，并对银行产生着巨大的冲击。笔者认为，虽然目前互联网金融正处于欣欣向荣的发展态势中，但它的发展带来的问题不容小觑，特别是其对银行产生的冲击可能会造成社会一定程度的动荡，国家应当加快形成系统化的法律法规对互联网金融进行监管，以保证银行和互联网金融的共同发展。同时，商业银行也要积极找出应对策略，以减小互联网金融带来的冲击。

四、结论

随着互联网技术的发展和利率市场化进程的推进，互联网金融的高收益和高效率得到了越来越多人的认可，互联网金融也得以迅速的发展壮大，然而，游离于传统金融之外的这些新型金融活动是否会危机金融体系的稳定，能否大幅削弱金融调控能力是监管者目前最应当关注的问题。同时，我国金融法律体系对互联网金融的普遍关注不够，尚不存在专门针对互联网金融业务的法律。国家监管的缺位也给互联网金融的发展带来了不利影响。为了互联网金融和商业银行能更好的共同发展，我们必须冷静仔细思考互联网金融发展中的问题并提出相应的对策。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[2]廖理.美国互联网金融赢在何处[J].中国网，2013

[3]卓尚进.互联网金融风生水起将深度改变中国金融体系.[J].金融时报，2013