试论信用卡业务的风险及其防范

试论信用卡业务的风险及

其防范

Prepared on 22 November 2020

山东工商学院SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY

学年论文(设计)

ACADEMIC TIME（DESIGN）

试论信用卡业务的风险及其防范

[摘要]

我国信用卡业务虽然起步较晚，但是发展非常迅速，中国已悄然成为全球信用卡发展潜力最大的市场。我国信用卡业务高速发展的同时也产生了很多问题，如信用卡受理环境差，特约商户普及率低导致刷卡消费受限，机械故障多、退货还款繁琐，服务落后等。为此，必须从外部环境和信用卡自身两方面入手，结合信用卡发展现状特征，改善受理

环境，提高信用卡安全性能，增强信用卡的信用度，引导消费者正确消费等，促进我国信用卡业务的健康发展。

[关键词]：信用卡；信用卡业务；银行

The Problems and Counter Measures of Credit Card Industry In China Abstract: Although our country’s credit industry started relatively later ,it developed very rapidly, China has become the largest potential market in the global credit card world. With the fast development of the credit card business, a lot of problems arised. Such as: the environment of credit card accepting is disappoint, consume with credit card be limited. And there are impediments in POS machine, returning merchandise is very troublesome ,and so on. Therefore, we must go to research with exterior and interior environment, and combining the present conditions to prefect the credit card accepting environment. Improving credit card’s security, enhancing credit card’s credit, leading consumer to use credit card. From this , credit card business can grow rapidly.

Key words：credit card；credit-card business；bank

目录

一．现阶段我国信用卡业务的基本情况 (5)

二．信用卡业务风险成因分析 (5)

（一）外部因素 (5)

（二）业务参与者的主体行为因素 (6)

三．信用卡业务风险的防范 (8)

（一）体制制度方面 (8)

（二）银行内部信用卡风险管理体系 (9)

四．促进我国信用卡发展的总体思路 (10)

（一）对产业开发模式的创新 (10)

（二）对产品模式的创新 (10)

（三）对银行服务模式的创新 (10)

五．推动信用卡业务规范发展的监管措施 (11)

六．进一步促进信用卡业务创新发展的监管措施 (12)

参考文献 (14)

一、现阶段我国信用卡业务的基本情况

自中国第一张银行卡诞生以来，中国银行卡产业已经走过了20多年的发展历程，尤其是信用卡，已经成为信息技术应用于金融领域的成功典范。中国信用卡产业的发展道路，就是中国信用卡的创新之路。

源于中国人的传统消费模式，一些专家认为，透支消费很难在中国行得通，因为群众把信用卡看成是一种支付方式，普通用户通过自动还款，银行可能赚不到利息，因此，在美国靠信用卡透支利息盈利的经营模式可能在中国无法复制。但实际上，随着我国金融业改革和金融市场化程度日益提高，商业银行的银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向服务方式创新、服务渠道创新、交易工具创新和交易市场创新的方向发展。银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款”业务载体，发展到多层次、多品种的综合服务载体，增值服务日益丰富，除存款、基金、证券、国债、理财等业务以外，公用事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等方面的服务，随着银行卡业务的创新发展而日益方便快捷。

截至目前，我国商业银行已发行银行卡亿张，其中信用卡亿张（占比7%）。2010年一季度，银行卡交易总金额万亿元，其中消费金额万亿元；信用卡交易金额万亿元，其中消费金额5774万亿元；信用卡的透支消费金额达到银行卡总消费金额的20%；在社会消费品零售总额中的占比从2006年的%迅速上升至2010年一季度的%；在GDP中的占比从2006年的%迅速上升至2010年一季度的%，对促进消费、拉动内需起到了重要作用，也为消费者提供了更加便捷的金融服务。

与此同时，银行卡产业也面临诸多风险和挑战，伪卡欺诈、信用卡套现、虚假申请、ATM资金诈骗、短信和电话转账等方面的风险案件与日俱增，犯罪手段不断向高科技、专业化、集团化、规模化发展，对银行和持卡人的资金安全造成威胁，在一定程度上影响了银行卡产业健康持续地发展。

二、信用卡业务风险成因分析

（一）外部因素

受体制、经验以及社会环境等因素的制约, 国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足, 风险管理的基础薄弱等问题, 风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来。

1.法律建设的滞后性。目前, 银行主要依据中国人民银行1999 年1 月5

日制定的《银行卡业务管理办法》和《中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行办法》开展业务. 该办法在涉及法律方面的问题时, 仅仅是一种行业规范和处罚, 无形中使信用卡业务风险敞口增多, 不利于发卡机构进行有效的风险防范。

2.信用体系不完善。目前我国仅在北京、上海等地建立了个人征信体