大学生信用卡消费风险分析与防范
大学生信用卡消费现状及风险分析
大学生信用卡消费现状及风险分析摘要：大学生在信用卡消费中是一特殊群体，大学生具有易于接受新思想新事物的特点，特别是西方“先消费，后付款”的消费观念。
本文通过对大学生信用卡的产生、现状的阐述，分析大学生信用卡消费的各种风险并提出风险控制的措施和对策。
关键词：信用卡消费；现状；风险；措施一、背景2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后, 在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。
这种大学生信用卡不仅具有一般信用卡的特征还具有自身独特的特征, 只需要填一张申请表, 提供身份证和学生证复印件, 没有担保人的情况下就可以申请办理信用卡。
二、现状1.有关数据表明53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。
在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。
2.办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。
3.大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。
三、大学生信用卡的风险分析大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。
一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。
因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。
大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。
同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。
大学生信用卡消费风险分析与防范
大学生信用卡消费风险分析与防范--大学生信用卡消费风险分析与防范【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展,各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。
农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。
短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。
因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。
本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。
【关键词】大学生信用卡风险防范措施一、引言(一)背景信用卡于191５年起源于美国。
经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎,已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。
我国于1９86年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。
２0０4年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间,大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。
２007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。
(二)大学生信用卡概述信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。
大学生信用卡,就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。
二、大学生信用卡使用的利弊分析(一)大学生使用信用卡的积极影响1.“先消费，后还款”受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。
信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”,能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要.2.有助于理财大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。
大学生信用卡风险的应对措施
总第３２２期■西南金融
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万方数据
解”的占１６％；“听过，不太熟悉”的占 ６８％：“没听过、不了解”的占１６％。只 有３２％的学生阅读了申请表的条款。没有 阅读权利义务条款就盲目办卡，是不能 合理运用大学生信用卡的主要原因。
二、大学生信用卡风险分析
（一）大学生信用卡的银行风险 １．信贷风险。银行业监管部门对于 ． 目前大学生信用卡资产状况评估后认为 坏账“偏高”，部分发卡行的坏账比率 接近两位数。如上海银监局２００７年１０月 向各商业银行发出的风险提示指出，部 分发卡行忽略对学生还款能力的审核，造 成坏账偏高。 ２．道德风险。银行对营销人员疏 于管理，事实上纵容了个别营销或代销 人员，“欺骗”大学生超能力、超规模 办理信用卡。有的银行以“无担保”、 “无须收入说明”等“优惠”条件吸引 办卡人、盲目追求发卡数量，事实上是 一种“引诱”。调查统计显示，３１％的学 生认为信用卡实际使用的资费和优惠政 策与银行推广人员宣传的基本一致：２２％ 的学生认为不一致，感觉受骗。 ３．法律风险。发卡行向透支额度 大、毕业前不能偿还债务学生的监护人 追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银 行在办理大学生信用卡时，没有征得监 护人许可，监护人在银行发卡时并没有 进行担保，法律上没有偿还义务，因此 银行向监护人追偿缺乏法律依据。 （二）大学生信用卡的学生个人风险 １．“年费陷阱”。学生申领信用卡 后没有实际使用形成“休眠卡”。“休 眠卡”大量存在，既是社会资源的极大 浪费，也带给学生年费负担。据调查， 多数发卡机构在发卡第二年开始对没 有注销、哪怕未激活的“休眠”信用卡 收取年费。大学生信用卡首年免年费的 承诺容易使持卡者误入年费陷阱。办卡 第二年发卡银行开始对“休眠卡”扣除 年费，形成透支额度，久不清理则形成 “信用不良记录”。 ２．不理性消费形成债务。大学生 涉世尚浅，不易控制卡上消费，容易形 成过度消费。因信用卡透支导致不理性 消费形成较大数额负债，在调查问卷中
大学生信用卡业务风险防范
大学生信用卡业务风险防范作者：王芙蓉来源：《环球市场》2018年第12期一、信用卡业务概述信用卡是当今发展最快的金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；最早的信用卡出现于19世纪80年代，英国服装业发展出所谓的信用卡，旅游业与商业部门也都跟随这个潮流。
1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub）即大来信用卡公司的前身，其开创了无须银行办理的商业信用卡；1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。
20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国，并在近三十年的时间里，得到了跨越式的发展。
截至2016年底，国内信用卡发总量己突破5.9亿张，全国信用卡消费交易金额达到741：81万亿，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。
二、大学生办理信用卡业务动机随着消费升级，短平快的循环消费理念逐步深入人心，无论是从银行培育新的消费群体的需要，还是大学生群体步入经济社会的经济载体，信用卡业务的大数据发展给广大的学生群体提供了多一个渠道选择。
从银行业务自身发展需要来看，现在的在校大学生就是未来的消费主力军，也是未来信用卡的主要使用者，各高校正是看中了这群潜力消费者，纷纷抢占大学生市场。
对于在校大学生来说，他们的办卡动机有以下几个方面：一是看中了信用卡使用的便利、简单；二是攀比的购买动机，这类大学生购买商品是出于攀比好胜的心理；三是从众购买动机，随着社会的发展，人们喜欢追随潮流，不求创新，但也不甘落后；还有一些是对个人信用意识有了显著的提高并有意识的培养征信等。
为了满足自己的所需，信用卡无疑成就了他们。
三、大学生使用信用卡的风险（一）大学生的盈利能力有限银行为了拓展客户，大学生群体恰好也有此需求，因此大部分银行都把大学生作为了发卡对象，然而如何吸引大学生办理信用卡，各行也力图拿出各种招数，基本都采取了免除首年年费、消费积分、赠送礼品等方式来促销信用卡产品，大学生中不乏有部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开通信用卡，导致信用卡处于睡眠状态。
论商业银行对大学生信用卡风险管理与对策
论商业银行对大学生信用卡风险管理与对策随着人们对金融消费需求的不断增长，信用卡已成为人们日常消费中不可或缺的一部分。
大学生作为一个特殊的群体，他们信用卡的使用特点及潜在风险也有着自己独有的特点。
因此，商业银行针对大学生信用卡风险管理与对策具有重要的现实意义。
下面将就此作一些探讨。
一、大学生信用卡使用的特点及风险1、消费观念相对单一，缺乏理财意识大学生在消费时，往往只重视当下的消费体验，缺乏长期规划和理财意识。
因此，他们在信用卡的使用上容易陷入“融资消费”的陷阱，利用信用卡透支来实现当下的消费需求，但却无法偿还信用卡的负债。
这种行为容易导致信用卡逾期和欠款不断累积，影响信用记录和信用评级，最终给自己带来长期的财务负担。
2、信用消费成本高，利率较高大学生普遍没有固定的收入来源，因此往往需要通过信用卡来支付日常开销和学习费用。
但信用卡消费的成本较高，长期持卡透支将会导致高额的利息和罚息。
同时，信用卡的透支利率通常比较高，最高可达20%以上，对于收入不稳定的大学生来说，这种透支成本将会是一个巨大的负担。
3、信用卡丢失和盗刷风险高大学生在校时，生活和学习环境相对独立，一旦信用卡丢失或被盗刷，其后果将会十分严重。
有些大学生还习惯将信用卡和密码一起存放，或将密码设置得太简单，容易被他人轻易猜到，这种行为更容易导致信用卡被盗刷的风险。
二、商业银行在大学生信用卡风险管理上的作用1、加强信用评级与信用记录审核商业银行在发放信用卡时，应加强对大学生的审核力度，严格审查其收入来源和就业状况等情况，并参考其历史信用记录和信用评级，以判断其信用可信度和信用额度。
同时，商业银行应对大学生持卡人的财务状况进行定期跟踪和分析，及时发现透支和欠款风险，并采取措施加以监管和引导。
2、加强信息公开和宣传商业银行应通过开展线上和线下的宣传活动，加强对大学生信用卡的使用和风险知识的普及，让大学生学会合理规划和管理自己的信用卡使用，充分认识信用卡的优势和劣势。
大学生信用卡风险及其规避
大学生信用卡风险及其规避作者：陈钦范竹青来源：《金融经济·学术版》2015年第01期摘要：随着大学生人数的不断增加，大学生信用卡得到越来越广泛的应用。
大学生信用卡的发行和使用在一定程度上给学生们带来方便，同时也刺激大学生人群的消费。
但由于银行在发展此业务时只是单纯的追求市场占有，而忽略了学生收入来源不稳定，消费观不够成熟等因素，以至于发行大学生信用卡的各商业银行都面临着巨大风险问题。
因此，如何处理好大学生信用卡风险规避问题尤为重要。
为了信用卡业务能够更好的发展，应该从风险产生的原因入手，制定具体的方法和措施，以及从风险管理制度等方面分析和研究，从而尽量的减少或避免信用卡风险的产生。
关键词：大学生；信用卡；风险；规避大学生信用卡市场的扩展，对我国银行业的发展确实有着不可忽视的贡献，但任何事物都具有双面性，大学生信用卡也不例外。
大学生信用卡业务的发展在为学生带来便利的同时也可能带来声誉信用问题；在为银行增加业务量并带来一定收益的同时也给银行带来了风险。
所以，要正确利用大学生信用卡这把“双刃剑”，商业银行应该好好发展大学生这样一个载体，积极面对大学生信用卡业务所带来的风险，进行有效管理和化解，为银行自身谋其利益的同时，也尽到自己的社会责任。
一、大学生信用卡风险现状大学生信用卡，顾名思义，就是银行专门针对大学生所发行的信用卡，其具有异地汇款免费，先消费再还款和分期付款购物等功能，同时还能建立良好的信用记录，方便以后办理车贷房贷或其他消费贷款，是在校大学生熟悉金融理财的一个很好的帮手。
（一）大学生信用卡的产生、银行卡最早的产物就是信用卡，所以银行卡的起源实际上是来自于信用卡。
大学生信用卡是银行信用卡市场发展到一定阶段的必然产物，是在适当的时机中逐步推广开来的。
银行为了提升自身的市场竞争力，必然需要一些创新产品来拓宽银行的业务。
而庞大的大学生数量自然被银行视为市场开发产品的首选群体。
相比其他人群，大学生的购买力是较为高的，而且大学生没有稳定的收入来源，购买大件商品想要一次性付款还是存在一定难度的，大学生信用卡分期付款的功能解决了那些想要买电脑等高消费商品的学生的烦恼，每月定额的小笔付款大学生就能够承担了且大学生接受新事物的能力比较强，所以，大学生信用卡就顺应了市场的发展而诞生了。
大学生信用卡信用风险分析
异地存款 费 用
无
免息分期付 可分 ３ 期到 可分 ３到 Ｉ ２ 暂无此项服 可分 ３到 １ ２ 期（ 限指定 可分 ６ 期到 可分 ３ 期到 款 ２ ４期 期 务 商户 ） ２ ４期 ２ ４期 本科 ５ ０ Ｏ 本科 ｌ Ｏ ０ ０ 本科 ３ ０ ０ ０ 本科 ２ ∞０ 本科 ３ ０ ０ ０ 元． 硕士 元， 硕士 一般是 ５ ０ ０ 授信额度 元。 最高可 元， 硕士 元． 硕士 元 ， 硕士 １ ０ ０ ０ 元． 博 ３ ０ ０ ０元， 博 达 ２ ０ ０ ０元 ５ ０ ０ ０ 元． 博 ４ Ｏ Ｏ Ｏ 元， 博 ５ ０ ０ ０元， 博
大学 生信用 卡 的持 有人 ， 在 与商户进 行业 务时 ， 可以
通过互联网、 电话 、 Ａ Ｔ Ｍ机等 ， 将资金从信用卡划转到另
外 的资金 账户上 ， 不 但手续 费低 ， 还 可 以在规 定 的额 度 内 透支， 但 必须 在规定 的期 限 内偿还 透支金额 。 大学 生 的转 账 功 能是 大 学 生信 用 卡 的 一个 重要 功
财 的好 帮手 。２ ０ 世纪 ８ ０ 年代末 ， 美 国信用 卡市场 趋于饱 和， 发卡 机构为 了赢 得更 多 的利润 ， 进 一步 拓展信用 卡 市 场， 将发行 目标投 向了在校 大学生 ， 在 这种 背景下 的推动
下， 在美 国 ， 诞 生 了世界 上第一 张大学 生信用 卡。 随着经济 的全球化 ， ２ ０ ０ ４年 ９月 ２ ０日，由金诚 信用
银 行规定 的额度 内 ， 进 行预先 支取 消费 ， 形成 透支 即应 付 账 款 。只要 持卡人 在银 行规定 的期 限 内（ 一般是 ２ ０到 ５ ０
按取现额 的 取现 费用 本地取现免 ０ ． ５ ％收取 ． 按取 现金额 （ 预存款项 ） 费
大学生信用卡风险控制研析
操 作风 险（ ｐ ｒｔ ｎＲ ｓ） 指 由于 发 卡银 行 内 Ｏ ｅａｉ ｉ 是 ｏ ｋ 部程 序 、 人员 、 系统 的不 完 善或 失误 ， 外 部事件 造 或 成直接 或 间接 损失 的风险 。 比如计 算机 系统 出现故 障而导 致信用 卡授权 无法进行 ，或 由于模 型和 策略
随着 我 国信用 卡产 品的不 断增多 和信用 卡市场
的不断细 分 ，大学 生信用 卡也被 我 国商业 银 行所重 视 ， 种产 品不断推 出 。 各 由于大学 生信用 卡市场 潜在
最 主要 的损 失来 源 。 其带来 的坏账 损失 ， 不仅直 接减 少 了银行 的利润 ，而且监 管机构 会因此 要求 更高 的 资本 准备金 ，因为 资本准备 金是根 据信 贷资产 的风 险程 度 而定 的 ， 别是 《 巴塞尔 协 议》 特 新 更大 程度 地 把 资本金 要求 与信用 风险挂 钩。如 果信用 风 险损失 大 大超过 预期水 平 ， 资本金被 坏账 冲减 的同 时 ， 在 监 管 机构又 要求银行 增加 资本金 比率 ，从而产 生 巨大 的 资本危机 ， 控制 不 当， 可能使 银行破产 。 有 信 用风 险的产 生一方 面是 因为大学 生诚信 意识 的缺乏 ，另一 方面也 与 当前 我 国还 没有建 立完 整的
特 殊群 体 ， 过 对大 学生 信用 卡 的产 生 、 通 发展 和现 状 的 阐述 ， 并结合 大 学生信 用 卡 的市场环 境 ， 分析 大学生信 用卡的信 用风 险、 作风 险 、 操 欺诈 风险 和法律风 险 。 文章指 出风险控 制并不是 风险 回避 ， 而是在 风 险与 收益之 问寻求 最有 效的 结合 ， 并提 出 中国大 学生信 用卡风 险控 制 的原 则和
信用卡业务风险与防范毕业论文
-信用卡业务风险与防范提纲一、信用卡的一般理论（一）信用卡的概念、特点（二）信用卡的功能和用途二、信用卡业务风险的类型及表现（一）信用风险（二）欺诈风险（三）管理风险（四）信用卡套现风险三、信用卡业务风险成因分析（一）法律规章建设滞后（二）信用体系不对称导致逆向选择和道德风险发生（三）宏观经济影响（四）银行内部风险控制不到位四、信用卡业务风险的防范（一）完善法律制度建设（二）建立科学的征信体系（三）加强银行内控管理（四）建立信用卡风险联防机制（五）积极防范欺诈风险信用卡业务风险与防范【内容摘要】信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
信用卡在现代经济中具有支付和消费两大功能，并以安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，成为金融业现代化的标志。
但是，由于我国的银行卡业务起步晚。
相比于发达国家还存在一定的差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制度不够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。
有效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问题，同时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。
【关键词】银行信用卡风险自中国第一张银行卡诞生以来，中国银行卡产业已经走过了20多年的发展历程，尤其是信用卡，已经成为信息技术应用于金融领域的成功典范。
中国信用卡产业的发展道路，就是中国信用卡的创新之路。
源于中国人的传统消费模式，一些专家认为，透支消费很难在中国行得通，因为群众把信用卡看成是一种支付方式，普通用户通过自动还款，银行可能赚不到利息，因此，在美国靠信用卡透支利息盈利的经营模式可能在中国无法复制。
但实际上，随着我国金融业改革和金融市场化程度日益提高，商业银行的银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向服务方式创新、服务渠道创新、交易工具创新和交易市场创新的方向发展。
银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款”业务载体，发展到多层次、多品种的综合服务载体，增值服务日益丰富，除存款、基金、证券、国债、理财等业务以外，公用事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等方面的服务，随着银行卡业务的创新发展而日益方便快捷。
信用卡风险毕业论文
信用卡风险毕业论文信用卡风险毕业论文信用卡作为一种便捷的支付工具，在现代社会中得到了广泛的应用。
然而，随着信用卡的普及和使用量的增加，信用卡风险也日益凸显。
本文将探讨信用卡风险的成因、影响和应对措施，旨在为信用卡用户和金融机构提供参考。
一、信用卡风险的成因信用卡风险的成因可以从多个方面进行分析。
首先，个人因素是信用卡风险的主要成因之一。
一些信用卡用户由于不良的消费习惯或者缺乏理性消费的意识，导致信用卡透支或无法按时还款，从而增加了信用卡风险的发生概率。
其次，技术因素也是信用卡风险的重要成因。
随着科技的发展，信用卡信息的泄露和盗用问题日益突出，黑客攻击和网络犯罪给信用卡的安全带来了巨大的挑战。
再次，经济因素也是信用卡风险的重要来源。
经济危机、通货膨胀等因素会导致信用卡用户的还款能力下降，从而增加了信用卡违约的风险。
二、信用卡风险的影响信用卡风险对个人和金融机构都有着重要的影响。
对于个人而言，信用卡风险可能导致个人信用记录受损，从而影响到个人的信用评级和贷款申请。
同时，信用卡风险还可能导致个人陷入经济困境，甚至面临破产的风险。
对于金融机构而言，信用卡风险可能导致不良资产的增加，从而对金融机构的盈利能力和稳定性造成负面影响。
此外，信用卡风险还可能引发金融危机的爆发，对整个金融系统产生严重冲击。
三、应对信用卡风险的措施为了有效应对信用卡风险，个人和金融机构可以采取一系列的措施。
对于个人而言，首先应该树立正确的消费观念，避免过度依赖信用卡消费。
其次，个人应该合理规划自己的消费和还款计划，确保按时还款，避免逾期产生罚息和滞纳金。
此外，个人还可以通过定期查询个人信用报告，及时发现并纠正信用记录中的错误。
对于金融机构而言，首先应该加强对信用卡用户的风险评估，通过建立完善的风险评估模型，提前识别高风险用户。
其次，金融机构应该加强对信用卡交易的监控和防范，及时发现并阻止异常交易。
此外，金融机构还可以加强与相关部门和机构的合作，共同打击信用卡诈骗和违规行为。
在校大学生信用卡消费行为
在校大学生信用卡消费行为汇报人：2023-12-28•大学生信用卡消费行为概述•大学生信用卡消费行为分析•大学生信用卡消费的风险与问题目录•大学生信用卡消费的引导与建议01大学生信用卡消费行为概述信用卡消费是指消费者使用信用卡进行支付，完成购买行为的过程。
信用卡消费定义方便快捷、安全可靠、可循环信用额度，同时具有先消费后还款的特点。
信用卡消费特点信用卡消费的定义与特点大学生信用卡消费的现状与趋势现状大学生信用卡消费已经成为一种普遍现象，许多大学生持有并使用信用卡进行购物、餐饮、旅游等消费。
趋势随着互联网和移动支付的发展，大学生信用卡消费的场景和方式也在不断拓展和变化。
个人因素大学生的个人消费观念、经济状况、金融知识等个人因素会影响其信用卡消费行为。
社会因素社会环境、媒体宣传、家庭影响等社会因素也会对大学生的信用卡消费行为产生影响。
银行因素银行的服务质量、信用卡产品特点、信用额度等银行因素也会影响大学生的信用卡消费行为。
大学生信用卡消费的影响因素02大学生信用卡消费行为分析便利性需求大学生在校园生活中，经常需要购买各类物品，信用卡的便利性可以满足他们快速支付的需求。
提前消费部分大学生希望通过信用卡提前消费，享受更多生活体验，如旅游、购物等。
社交需求信用卡作为一种时尚的支付方式，也成为了大学生展示个人形象和社会地位的一种方式。
030201消费频率大学生的信用卡消费频率较高，主要集中在日常用品、餐饮、娱乐等方面。
消费金额大学生的信用卡消费金额相对较小，大部分消费在几百元至数千元之间。
还款习惯大部分大学生能够按时还款，但也有部分学生存在逾期还款或欠款的情况。
部分大学生在消费时容易受到同龄人的影响，追求时尚和潮流，容易产生从众心理。
从众心理求异心理攀比心理部分大学生追求个性化和与众不同，在消费时更注重品牌和品质，表现出求异心理。
部分大学生在消费时存在攀比心理，追求更高档次的商品和服务，以满足自己的虚荣心。
大学生信用卡消费风险分析与防范
大学生信用卡消费风险分析与防范11级经济3班摘要：近几年来，各类消费市场与日俱增，而作为学生市场当中，大学生市场作为广阔。
由此，许多国有银行及一些商业银行纷纷开启了面向大学生的信用卡业务。
大学生虽然已经在某种程度上脱离了象牙塔，但是由于尚未就业，没有偿还能力，且未形成良好的消费意识，大学生信用卡消费上仍需谨慎。
关键词：大学生信用卡消费风险一、大学生信用卡覆盖状况据调查：显示东部地区53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生在信用卡消费这部分的市场占有率是极高的态度，从另一角度说明了大学生信用卡市场的发展潜力还是给开户银行信心的。
在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。
大学生信用卡消费蔚然成风，发现超过半数的大学生拥有信用卡，很多人还不止一张，而死卡、坏账、挥霍、拆东补西等现象也随之出现。
“死卡”和“负翁”层出不穷。
由于信用卡使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。
且大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。
某些银行在学校园中发行的信用卡并不需要缴纳年费、门槛低等催化下，大学生信用卡的普及率想到高。
目前持卡学生有两大类，一是“死卡”持有者，他们开户后却不使用用、注销率高。
其次是刷卡一族，他们深受“花明天的钱，做今天的事”的消费理念影响。
不少人还因为开办信用卡，银行、家长又欠缺监管导致沦为“负翁”，每月都要为还款烦恼。
由此说明，在大学生办理信用卡这方面，部分学生是在懂得部分相关条款和资料下办理的，而另外一部分不懂甚至盲目就办理了信用卡。
在使用者方面，在大学生中，无节制消费导致欠款的也不止少数。
(一)、银行角度1。
信用卡发行就是为了银行的个人银行业务垄断客户资源。
2。
培养客户市场，培养潜在的个人金融消费市场。
中国大学生信用卡风险管理模型
中国大学生信用卡风险管理模型随着中国大学生信用卡的普及和使用量的增加，信用卡风险的管理成为了一个重要的问题。
为了有效地管理大学生信用卡风险，建立一个可靠的风险管理模型是必不可少的。
首先，一个有效的大学生信用卡风险管理模型应该包括信用评分系统。
信用评分系统通过对大学生的信用记录和相关因素进行量化分析，为银行或其他信贷机构提供一个评估大学生信用风险的依据。
这样可以确保信用卡发放给信用良好的学生，降低信用风险和不良债务的发生。
其次，大学生信用卡风险管理模型还应该考虑到大学生的收入和消费状况。
大学生通常没有固定的收入来源，需要靠家庭支持或通过兼职等方式获得收入。
因此，在发放信用卡之前，银行应该对大学生的收入情况进行审查，确保其还款能力与信用额度相匹配。
此外，银行还可以考虑大学生的消费状况，如购买力、消费习惯等因素，来评估信用卡的使用风险。
另外，大学生信用卡风险管理模型还应该加强对大学生信用卡使用的监控和预警。
通过建立有效的系统，可以及时监测大学生信用卡的使用情况，例如消费金额、消费地点、消费频率等。
当发现异常情况时，如超出正常消费水平或出现违规使用等，银行可以通过即时通知和提醒功能进行预警和风险提示，减少风险发生的可能性。
此外，在大学生信用卡风险管理模型中，还应该加强对大学生的教育和指导。
银行可以通过宣传和教育活动，向大学生普及信用卡的使用知识和注意事项，提高他们的风险意识和理财能力。
同时，银行也可以通过提供理财规划和消费指导等服务，帮助大学生合理使用信用卡，避免过度借贷和不良债务的产生。
总之，建立一个中国大学生信用卡风险管理模型是非常必要和重要的。
这个模型需要考虑大学生的信用评分、收入和消费状况，并加强对信用卡使用的监控和预警。
此外，教育和指导大学生也是不可或缺的一部分。
通过这样的风险管理模型，可以有效降低大学生信用卡风险，促进大学生健康、合理地使用信用卡。
中国大学生信用卡风险管理模型在近年来发展迅速，主要是因为信用卡在大学生群体中的普及和广泛应用。
大学生信用卡消费现状及风险分析
园 的促销 活动办理信用卡 和了解信用卡 ， 但在对其 是否 了解 信用 说明 ， 也不需要 担保 ， 盲 目发行信用 卡。这种 “ 零 门槛 ” 无疑会导致 卡透支功 能的调查 中， ４ ０ ． １ ％表 示 只 听 说 过 这 个 功 能 ， 对 内容 不 了 信用风险 。见表 １ ： 表 １ ： 办 卡 申请 条 件 解， ４ ６ ％表示大概 了解 ， 而且 有 ８ ４ ． ３ ％刷过 卡的学生都有逾期 未能
一
３ ． 操 作 风 险 操作 风险是指 由于 内部程 序 、 人员 、 系统 的不完 善或失误 ， 或 前 言 外部事件造成 直接 或间接损失的风险。操作风险起 因既包括 内在 在人们 的物质需求 日益增长的今天 ，信用卡 的使用带给人们 组织 权限不 清 、 审核不 严 、 守则不 尽 ， 也包 括外在 客户 有账不 管 、 许多 的便利 ， 信用卡的使用 已然成为生活 中不可或缺 的。本文就当 管 不及 时 、 讨 债不 力和 防冒不力 、 法令 不严 。随着 信用卡业 务发
大学 生信用卡消 费现状及 风险分析
◆庄思婷 （ 西南大学 重庆 ４ ０ ０ ７ １ ５ ）
【 摘要 】 大学生作为信用卡消 费的特殊群体， 盲 目消 费、 攀比消 费等 虽然银 行为 了维护 自己的经济利 益针 对大 学生信 用卡 设置 高消费甚至浪 费现 象非常普遍 ， 由此就产 生了由于信 用卡使 用不 了一些办卡条件 。但是 ， 这仅仅只体现 了银行对学校 的筛选 ， 并未 当而造成 的消费风险。本文 阐述 了大学生的信用卡 消费现状并从 体现 出对 大学生 自身素质 的考 察。 同时 ， 也未 限制 大学生 办卡 的 经济学的角度分析 了大 学生使用信 用卡的利弊和误 区。 数量， 导致有 些学生持 有多 张信用 卡但并 不开通 ， 或 者利用 其 中 【 关键词 】 大学生 信用卡 消费 风险 张信用 卡给另一 张信 用卡还款的信用乱象 。
大学生信用卡风险防范与管理
1.建立大学生信用等级与评估体系 大学生在办理信用卡业务的时候袁 银行应当加以审查其资 质条件遥 如了解信用卡办理学生的家庭经济收入情况尧办理学生 父母的经济收入以及信用是否良好袁 此外还应该了解信用卡办 理大学生在校期间是否涉及经济债务等情况遥 合理评估信用卡 办理大学生的信用等级袁 这样既维护了银行自身的利益又将一 部分持有非理性消费观念的大学生拒之门外遥 对于大学生信用 卡额度也要予以合理控制袁 大学生的主要活动范围仍然是在学 校以及学校周围袁因而额度不宜太高遥 应当根据城市消费水平以 及大学生经济消费平均水平袁设置合理范围遥 由此一来袁大学生信用卡的发放和使用将会维持在银行相 对可控的范围内袁 也避免了部分非理性消费的大学生误入歧 途遥 2.学校引导学生健康消费观与理财观 大学生的活动范围主要是学校袁 大学生信用卡的发行往往 也是在校园内进行遥 对于大学生的消费观而言袁学校的责任是义 不容辞的遥 在给学生传授知识的同时袁学校也应当适时的为学生 普及一定的金融常识袁以社会主义核心价值观引导学生袁促进学 生健康消费观与理财观的形成遥 此外袁大学生也应从自身做起袁 不盲目攀比尧不盲目消费袁合理安排自己的生活费袁根据自身的 经济情况适度合理的消费遥了解基本的金融常识袁在办理相关业 务的时候能够仔细慎重袁避免上当受骗遥 利润总是和风险成正比袁 大学生在享受信用卡消费带来的 便利的同时袁也应当意识到其背后潜藏的风险并加以合理规避遥
经营版 2018.11
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大学生信用卡风险防范与管理
王海晗 乔文竹 渊沈阳工学院 辽宁抚顺 113122冤
摘 要院大学生信用卡在我国的发展时间并不算长袁但其发展势头十分迅猛遥 在为大学生带来便利的同时袁也带来了许多问题袁 在社会上造成了不好的影响遥 究其原因袁部分大学生在使用信用卡的时候由于对金融知识的缺乏只见眼前利益袁忽视其中的风险袁 导致他们沦为野卡奴冶袁影响学习和生活遥 本篇论文将从金融角度入手袁为大学生信用卡使用提出建议和对策袁正确规避风险遥
大学生信用卡的风险分析
为 ８ ． 。这其 中已办理使用信用卡的人数 ２ ５人 ， ９４ ６ 占被 调
查 者 总 人 数 的 ３ 。调 查 中 ， Ｏ 我们 有 针 对 地 对 大 学 生 信 用 卡 使 用 行 为 以及 风 险 偏 好 进 行 了 问题 设 置 ， 究 成 果 将 有 助 于 研 引导 大学 生 树 立正 确 消 费 观 ， 高 其 风 险 意 识 ， 时 对 银 行 提 同 进 行 大学 生 信 用 卡 风 险 管 理 有 一 定 的 指 导 意 义 。
中图分 类号 ： ８ ０ ５ ９ 文献标 识 码 ： 文章 编号 ：６ ２—３ ９ ２ １ ） ４— ０ ２— ３ Ｆ ３ ．８ Ａ １７ ４ Ｘ（ ０ １ ０ ０ ９ ０ Ｒｉ ｋ Ａｎａ ｙ ｉ ｆＣｒ ｄ ｔＣａ ｄ Ｒｉ ｋ ｏ ｌｅ ｅ Ｓ ｕ ｎｔ ｓ ｌ ｓ ｓ ｏ ｅ ｉ ｒ ｓ ｆＣｏ ｌ ｇ ｔ ｄｅ ｓ
利 于高校学生 的管理 和银 行的信用卡风 险管理 ， 能推动全 也 国信用环境 的改 善和信用水平的提高 。
告 则 显 示 ， 北 京 、 海 、 州 三 地 的 大 学 生 中 ， 超 过 ４ 在 上 广 有 Ｏ 的在 校 大学 生 打算 申请 使 用信 用 卡 。
然 而， 得我们 注意的是 ， 值 目前 大 学 生 的 理 财 能 力 普 遍
１ １ 性 别 分 ．
表 １ 不 同性 别 风 险偏 好
（ 国 农 业 大 学 经 济 管 理 学 院 ， 京 １０ ８ ） 中 北 ０ ０３
摘要： 分析 了大 学 生使 用 信用 卡 的现状及 其风 险偏 好 ， 并从 学校 以及发 卡机构 两个 方 面给 出 了规避 大学 生信 用卡风 险的建议 。 关 键词 ： 大学 生； 信用 卡 ； 险分析 风
信用卡风险问题分析及控制措施
信用卡风险问题分析及控制措施信用卡作为一种便捷的消费支付工具，已经在人们的生活中广泛应用。
然而，随着信用卡的普及和使用频率的增加，信用卡风险问题也日益凸显。
本文将从信用卡盗刷、逾期还款以及个人信息泄露三个方面进行分析，并提出相应的控制措施。
一、信用卡盗刷问题分析及控制措施信用卡盗刷是指不法分子利用他人信用卡进行非法消费行为。
这种问题一旦发生，不仅给持卡人带来经济损失，还对信用卡使用者的信任产生负面影响。
主要原因有以下几点：1. 不良网络环境：互联网的快速发展和电子支付的普及，为信用卡盗刷提供了便利的条件。
黑客技术的不断进步和网络安全意识的不足，使得信用卡的信息容易被窃取。
2. 不法分子手段高明：盗刷者利用伪造网站、仿冒短信等手段，通过获取信用卡卡号、有效期、CVV号等信息进行盗刷。
他们通常能够快速反应和逃避监控，给破案带来一定的难度。
为了有效控制信用卡盗刷问题，以下措施可被采取：1. 增强安全防护意识：银行和信用卡机构应加强安全知识的宣传教育，提高用户对信用卡盗刷问题的认识，增强他们的安全防范意识。
2. 强化技术手段：银行和信用卡机构应加强网络防护技术的研发和应用，提高信息安全水平，有效防范信用卡信息被窃取的风险。
二、信用卡逾期还款问题分析及控制措施信用卡逾期还款是指持卡人未能按时偿还信用卡欠款。
这种违约行为不仅会给持卡人自身带来信用危机，还对金融体系的运行和信用卡市场的健康发展造成负面影响。
主要原因有以下几点：1. 消费观念问题：一些持卡人缺乏储蓄和消费规划意识，盲目消费导致信用卡透支现象。
2. 收入水平不稳定：部分持卡人因经济困难或收入不稳定，无法按时归还信用卡欠款。
为了有效控制信用卡逾期还款问题，以下措施可被采取：1. 加强借贷管理：银行和信用卡机构应加强对持卡人的借贷能力评估，确保借款人有足够的还款能力。
2. 提高消费者教育：通过各种途径，如宣传教育、培训等，提高消费者的消费规划和理财意识，避免过度依赖信用卡。
大学生信用卡风险管理的理性思考
大学生信用卡风险管理是一个越来越重要的话题，特别是在近几年信用卡风险越来越高的情况下，更加重视大学生信用卡风险管理的重要性。
针对大学生信用卡风险管理，我们应该采取以下几项措施：首先，要深刻认识信用卡的风险，不要轻易购买信用卡，明确自己的购买目的，仔细阅读信用卡的条款，慎重考虑购买信用卡的必要性。
其次，要正确使用信用卡，正确使用信用卡有助于降低信用卡的风险，特别是在购买商品或服务时，要仔细阅读合同条款，确保自己的权利不受侵害。
同时，应当养成定期还款的习惯，及时还款有助于缩小信用卡风险。
此外，大学生还应该注意信用卡的安全，不要在公共场所使用信用卡，以免被他人盗取信息，要定期查询信用卡的消费记录，及时发现可疑的消费记录，及时向发卡行报告，以防止被他人盗刷信用卡。
最后，大学生使用信用卡时还应注意自身的消费能力，不要因为信用卡的贷款额度而乱花钱，不要滥用信用卡，应当坚持“小额多次”的消费原则，以免自身陷入债务泥沼。
总之，大学生信用卡使用时，要深刻认识其风险，正确使用信用卡，注重安全，谨慎消费，及时还款，这样，才能有效降低信用卡风险，避免自身财务陷入困境。
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大学生信用卡消费风险分析与防范
【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展,各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。
农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。
短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。
因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。
本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。
【关键词】大学生信用卡风险防范措施
一、引言
(一)背景
信用卡于191５年起源于美国。
经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎,已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。
我国于1９86年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。
２0０4年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间,大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。
２007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。
(二)大学生信用卡概述
信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。
大学生信用卡,就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。
二、大学生信用卡使用的利弊分析
(一)大学生使用信用卡的积极影响
1.“先消费，后还款”
受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。
信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”,能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要.
2.有助于理财
大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。
使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。
比如在学校或者外面搞
一些小生意,购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金,发挥其时间价值与机会成本。
3.安全
大学生使用信用卡有利于保障人身安全.现在的社会状况虽然比以前好了很多，但是盗窃、抢劫等事件还经常发生在我们的身边。
大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带,有利于保障人身安全。
4.提高信用度
大学生使用信用卡,有利于增强大学生个人信用意识。
通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。
5.有助于推进我国信用卡业务高素质化的良性发展
尽管在校大学生没有稳定的收人来源、职业和资产,不符合银行发放信用卡的申请标准。
但大学生知识结构高且人数又庞大,毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量。
可以说大学生就是未来信用卡潜在的巨大使用客户群。
而且大学生对新鲜事物接受的能力强，有助于推进我国信用卡业务使用人群高素质化。
(二)大学生使用信用卡的消极影响
1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。
但是没有经
济来源的人用的时候,因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。
很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。
2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动,甚至无法按时还款，这样不仅给家庭、父母带来了另样的经济压力,还对自己的信誉度造成不良影响，同时也会给大学生造成一定的心理负担，影响正常的学习生活。
3、大部分大学生没有具备良好的金钱使用控制能力，使用信用卡会促使个人养成乱花钱的习惯。
如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品,过早地让他们养成高消费倾向。
容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。
三、大学生信用卡的风险分析
大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处，但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的.一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行，其原因就主要在此。
因为商业银行是一个企业，它在提供金融服务的时候，追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。
大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力，导致安全性不高。
同时，银行提供免费服务，导致赢利性不强。
我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强.
1.信用风险
信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。
大学生尚没有固定工作，没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。
此外，大学生的消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还，每天万分之五的利息,将会增加学生的还款负担。
从而造成“贷款-利息-贷款”的恶性循环，甚至出现拆东墙补西墙的做法。
收入与消费的严重不对等性，使大学生信用卡的违约风险较大。
2.欺诈风险
欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性.大学生欺诈风险分为两种情况：一是恶性透支引发的欺诈风险，许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁;二是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费,但当还款期限到来时却无法足额还款,造成所欠金额越来越大,以致最后不能还款只能违约.
3.成本风险
很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。
4.收单风险
主要包括三种情况：
1)收款员没有按照操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字,接受了本应止付
的信用卡，造成经济损失;
2)收款员压印签购单是，没有将信用卡号压印在单据上,造成“无卡号单据”，使
发卡行无法与其结算;
3)持卡人超限额消费,收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失
控。
5.法律风险
发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债,存在巨大法律风险。
目前银行在办理大学生信用卡时,没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务.
四、控制风险的防范措施
(一)发卡前结合实际,调查研究
银行在发行大学生信用卡之前应仔细研究在校学生的还款能力和冲动性消费行为.对大学生信用卡持有者，应重在培育,讲明利害，充分尊重大学生的知情权，对有可能
出现的问题力求做到清楚明白。
把握大学生群体的特点、爱好,创新出适合这个群体的业务，以此来吸引大学生。
(二)在发卡环节, 加强审批，严格把关, 做好风险的预防
在发卡环节，商业银行应加强审批，提高大学生信用卡的申请门槛，提高办卡质量。
除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外，要求申卡学生提交家长担保人证明和电话,达到主动控制风险的目的。
对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生，一个月2５00元或者最多3００0元的额度就足够了.
(三)加强账户监控及追讨拖欠款
对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。
对恶意拖欠的账户，商业银行应根据超期天数分别进行处理.
(四)对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业
协会,加强风险交流
商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。
发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会,共同防范风险。
发卡机构建立信用卡风险控制体系,加强内控制度。
(五)学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及
大学生应该提高自己的责任意识,大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。
五、结语
大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险.在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。
对信用卡的调查研究不只是要发现问题,更重要的是要解决问题。
虽然目前信用卡的使用还存在一定的盲目性,同时也受到很多的主观级客观因素影响，但是，银行、学校、家庭及大学生本身都开始意识到所存在问题的严重性，并采取了一些措施。
大学生使用信用卡任然是社会发展的一大难关，但事物的发展都有一个艰辛的过程,我们不能一味的追求速度，而应该让其有效地发展，克服一切障碍因素,以满足多方的利益。
参考文献：
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５[6］王明伟，大学生信用卡消费现状分析［M] 现代经济信息(发布时间:２０１1—10—23）［7］迟春娟大学生信用卡的风险管理研究【MA】,华东师范大学，20070501。