浅谈信用卡业务的风险防范

浅谈信用卡业务的风险防范

加入世贸组织后,我国金融市场进一步开放,金融市场客户的争夺空前激烈,国内金融业普遍存在着金融资产质量不高,对客户的把握能力较弱,特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为;外资银行将以其雄厚的资金实力,先进的技术手段,成熟的管理和灵活的经营机制,对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击,银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品,必将成为国内外银行业争夺的焦点;因此,客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势,将有助于我们在未来的竞争中,准确定位,沉着应对,保持主动,以适应改革开放浪潮的冲击;

本文在近年来已有的研究成果基础上,采用数据法、比较分析法等方法,在经济全球化理论基础上,分析我国银行卡的现状及存在的风险问题,借鉴国外成功的经验,提出应对措施,找出解决办法;

一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险

一信用卡的一般理论

1．信用卡的概念、特点

银行卡是指由国内各商业银行含邮政金融机构向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具;银行卡包括信用卡和借记卡;信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具;它是用特殊塑料专门制作的,上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料;持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐;

简单地说,信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点,具体包括以下三方面：

1从发卡行角度讲,银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段,获得交易一定百分比的佣金和手续费,如果信用卡持有者不能按期还款,还能增加一定的利息收入;

2从客户角度讲,持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务,免去了顾客携带大量现金的不便和风险,外出购物和出外旅游极为方便安全;

3从商户角度讲,信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起,构成了循环往复的连锁债务关系,而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用;商业公司或服务公司能毫无顾虑地向持卡人提供商品或服务,是由于他们能够在银行信用的保

证之下,及时从银行收回货款,同时又扩大了销售,避免了商业信用造成的债务链;

2．信用卡的功能和用途

信用卡具有五项基本功能,包括：

1直接消费功能,这是信用卡最基本的功能;持卡人在标有信用卡标记的特约商户,包括商店、宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所,均可用卡代替现金消费结帐;

2储蓄存款功能,银行将信用卡帐户的保证金、备用金及其他各种存款按规定利率计息,视同储蓄存款;

3通存通兑功能,持信用卡可在工作时间内到任何银行的营业机构存取款,也可以24小时在自动柜员机上提款;

4转帐结算功能,持卡人凭卡可以在银行的营业机构,从自己的帐户转帐付款,也可利用ATM机或电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户;

5透支信贷功能,持卡人可在发卡银行允许的额度内透支消费,但须尽快补还透支款;

二信用卡发展中存在的风险

"一卡在手,走遍神州",一语道出了信用卡魅力所在;在社会快速发展、日新月异、科技突飞猛进的今天,信用卡被越来越广泛的人群所接受、认可,并得到长足的发展,然而风险总与便利同在,人们在享受信用卡便利的同时,也承受着信用卡带来的风险,具体包括以下五种风险：

1．信用风险,首先是恶意透支风险,对发卡银行而言,恶意透支是一种最常见的信用卡风险,一些持卡人恶意透支,逃债赖帐,同时对发卡银行的资金安全危害也极大,有些别有用心的持卡人大搞恶意透支,以达到套取发卡银行资金的目的,例如,1995年,某银行信用卡恶意透支1200余人,透支金额高达850余万元,造成直接经济损失700余万元,通过公安机关、法院等部门追透未收回判刑的就达56人；还有一些人利用虚假证明,伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金;其次是持卡人发生变故的风险,有些持卡人在领卡时也许经济状况良好,偿还能力较强,但由于时间的原因或发生其他变故,持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务,造成银行的损失,如：持卡人死亡或经济状况恶化,丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断,发卡银行无法控制其信用卡的使用；单位卡因企业结构发生变化,企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等;如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险,并给我们带来了巨大的经济

损失;

2．操作风险;信用卡业务是一项电子化业务,需要业务人员进行种种操作,稍有不慎,即会带来巨大的风险,首先是特约商户操作不当风险,主要表现在收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等,导致信用失控；其次银行工作人员工作失误的风险,以转账为例,收方账号如果输错一位,资金即转入到另一账号,而要从另一账号把钱转回就不是那么容易了;前不久,有媒体报道：一持卡人账户中突增200多亿元,经查实属银行操作人员误操作所引起,第三是作案风险,主要存在于银行内部,有关业务人员利用职权在内部作案,或同社会上不法分子相互勾结共同作案,如伪造或修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料打卡等等,这类案件往往隐藏较深、金额巨大,因而给银行带来的损失无法估量；由此可见,操作风险不容忽视;

3．技术风险;我国信用卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品,其核心部分为国外所掌握,一旦出现问题,系统将面临巨大威胁;其次,我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式,由于人才流动性大,这两种方式无疑都会留下安全隐患：开发者为达到某种目的,利用其对应用程序的充分了解,破坏系统或盗取银行资金;第三,信用卡业务依托Internet,黑客攻击和网络病毒侵害给信用卡业务构成技术风险;

4．法律风险,即诈骗风险,有些不法分子常常利用他人遗失的信用卡乃至伪造信用卡骗取发卡银行的资金,事实上,在世界各地,信用卡一直是犯罪分子的“猎物”,例如,在德国,信用卡犯罪在80年代末90年代初几乎与信用卡消费保持同步增长之势；主要表现在冒用遗失信用卡、冒用盗窃信用卡、特约单位伪造签购单、伪造信用卡作案等等；在信用卡业务方面,虽然“两高”最高人民检察院和最高人民法院和全国人大出台了关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定的通知,但对于信用卡市场主体各方责、权、利关系的立法尚不明确,因此在信用卡业务中存在较大的法律风险,有些业务规定和操作惯例目前无法可依;

5．市场竞争风险;信用卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者,参与信用卡业务的机构不可避免地面临着"优胜劣汰,适者生存"的市场竞争风险;对我国信用卡机构来说,首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量、科技含量等方面的竞争；其次,面临国外银行的挑战,欧美国家信用卡公司具有先进的经营理念和丰富的管理经验,同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术,具有极大的竞争优势;现在,我国已经加入世界贸易组织,可以预见,开放银行零售服务业务之后,我国信用卡市场的竞争将是空前激烈的;

二、信用卡业务风险的成因