浅谈信用卡业务的风险防范
信用卡欺诈风险的分析与防范（优秀范文五篇）
信用卡欺诈风险的分析与防范（优秀范文五篇）第一篇：信用卡欺诈风险的分析与防范信用卡欺诈风险的分析与防范摘要：随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。
结合作者多年信用卡业务从业经验，本文对各类信用卡业务欺诈风险进行了专门分析，并提出了相应的防范建议。
关键词:信用卡;欺诈交易;欺诈风险;风险防范随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，近期全国各地有关信用卡方面的投诉、纠纷、案件频发，特别是在当前经济滑坡的大形势下，信用卡业务风险处于多发、高发期。
目前，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。
可以说，信用卡的反欺诈是一个系统性的工程。
总体来说，欺诈交易可分为虚假申请、未达卡、账户盗用、商户欺诈、失窃卡、伪卡、持卡人欺诈七种类型。
一、虚假申请指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取银行卡进行交易获取商品或服务的欺骗性行为。
当发卡行证实该卡项下有交易发生，而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请。
防范虚假申请的做法：1.银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料原件及签名，以确保申请人身份及申请资料的真实性。
2.柜面受理的申请件一般风险较大，受理人员需联网核查公民身份信息并同申请人进行照片比对，确认申请人身份信息真实，并亲核申请资料原件后方可受理。
3.通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信息共享系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源，严格申请资料审查，并杜绝欺诈者多次提交虚假申请。
4.加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别。
对出现信息明显错误、个人信息资料有误或前后不一致、征信核实过程异常、身份或资料虚假等情况的，应重点审查，确定申请人的真实资信状况。
5.加强交易监控。
对虚假申请成功后可能出现的各种典型表现，如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、发卡后不久便所有联系方式均无效等，应尽早进行分析核查，及时采取关卡操作、维护黑名单等措施。
银行系统论文：浅谈信用卡的风险防范及化解
银行系统论文：浅谈信用卡的风险防范及化解信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。
如何有效地防范和化解信用卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成了各信用卡发行机构共同探讨的重要课题，下面笔者就此谈一些自己的看法。
一、风险的产生原因所谓信用卡风险也是一种信用风险，它是指持卡人在信用卡信用功能的基础上，在从事经济活动过程中使发卡机构遭受经济损失的可能性的程度。
自信用卡诞生之日起，这种风险就一直困扰着发卡机构。
以下就构成风险的诸多原因进行具体分析。
1.开展业务的依据不够完善(1)就各行开展信用卡业务的基本依据(各种《信用卡章程》和与特约商户签订的《受卡协议书》)而言，均系发卡机构拟定的原则性条款，其弹性较大，且多以定性和强制性、倾向性条款为主，尚缺少一套完善的判别标准来衡量业务过程中所发生种种行为的正确性，这样就很难以平等的效力制约发卡机构、持卡人和特约商户，即使其中有一些具体规定，也缺乏全面性。
大多数《信用卡章程》规定的内容，对持卡人和特约商户多以责任和义务约束为主，对发卡机构却又多强调权力和利益，而且条款的解释权只属于发卡机构一方，有失公允。
(2)按多数发卡行的现行规定，特约商户与发卡机构没有从属关系，仅仅是业务代理关系，发卡机构只能对其进行业务指导，而不可能采取什么制约性管理措施。
这样，在处理形形色色的交易纠纷时，就难以做出权威性的解释，很易形成“公说公有理，婆说婆有理”的尴尬局面，无法顺利解决问题。
2.各方当事人的素质偏低当事人指发卡机构的工作人员、特约商户的经办员和持卡人。
(1)由于国内各发卡行开办信用卡业务时间尚短，而这项业务又涉及到银行内部的科技、会计、储蓄、商业信贷、保卫、宣传等多个部门，加之发卡机构的工作人员多数是从基层各专业岗位抽调集中而来，边干边学，基本上没有接受过全面、系统、良好的专业培训。
面对全新的业务，他们的理论知识和实践经验都比较缺乏，难于驾轻就熟地开展业务，往往不能得心应手地处理疑难问题。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析商业银行个人信用卡业务是一项风险较大的业务，需要银行采取相应的风险防范措施来保护自身利益。
本文将从个人信用卡业务的特点、风险因素以及风险防范措施三个方面进行分析。
个人信用卡业务的特点：个人信用卡具有快速方便、透明化、灵活性强等特点，使得它成为了人们消费和支付的重要工具，但同时也给银行带来了风险。
个人信用卡业务的风险因素：1. 信用风险：个人信用卡业务的核心就是信用，客户信用状况的变化直接关系到银行的风险。
客户的逾期、欠款等行为会对银行的资金回收能力产生影响。
2. 操作风险：个人信用卡业务涉及到大量的操作流程，包括申请审批、发卡、还款等环节，这些环节都可能出现失误、欺诈等情况，导致银行遭受损失。
3. 监管风险：个人信用卡业务需要遵守相关的法律法规，包括利率限制、合规要求等，如果银行不合规经营，将面临监管部门的处罚。
4. 技术风险：个人信用卡业务依赖于信息技术系统，如果系统存在漏洞、被黑客攻击等问题，会导致客户信息泄露、资金损失等风险。
个人信用卡业务的风险防范措施：1. 客户信用评估：银行应该建立完善的信用评估体系，通过评估客户的信用状况，合理确定信用额度，并对高风险客户采取相应的风险防范措施。
2. 审查与监控：银行应该建立严格的审查与监控机制，对个人信用卡业务的各个环节进行监督，及时发现异常情况，并采取相应的措施进行处理。
3. 合规管理：银行应严格遵守相关法律法规，不得放任业务违规操作。
建立合规管理体系，加强内控，确保业务合规运行。
4. 信息安全：银行应加强信息技术安全防范，保护客户信息的安全。
建立安全管理机制，加密传输通道，防范黑客攻击等信息安全风险。
商业银行个人信用卡业务的风险防范分析包括客户信用评估、审查与监控、合规管理和信息安全等方面。
通过有效的风险防范措施，银行可以降低信用风险、操作风险、监管风险和技术风险，保护自身利益。
浅谈信用卡业务的风险防范
浅谈信用卡业务的风险防范—————副标题加入世贸组织后，我国金融市场进一步开放，金融市场客户的争夺空前激烈，国内金融业普遍存在着金融资产质量不高，对客户的把握能力较弱，特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为。
外资银行将以其雄厚的资金实力，先进的技术手段，成熟的管理和灵活的经营机制，对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击，银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品，必将成为国内外银行业争夺的焦点。
因此，客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势，将有助于我们在未来的竞争中，准确定位，沉着应对，保持主动，以适应改革开放浪潮的冲击。
本文在近年来已有的研究成果基础上，采用数据法、比较分析法等方法，在经济全球化理论基础上，分析我国银行卡的现状及存在的风险问题，借鉴国外成功的经验，提出应对措施，找出解决办法。
一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险（一）信用卡的一般理论1．信用卡的概念、特点银行卡是指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡包括信用卡和借记卡。
信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。
它是用特殊塑料专门制作的，上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料。
持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐。
简单地说，信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点，具体包括以下三方面：（1）从发卡行角度讲，银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段，获得交易一定百分比的佣金和手续费，如果信用卡持有者不能按期还款，还能增加一定的利息收入。
（2）从客户角度讲，持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务，免去了顾客携带大量现金的不便和风险，外出购物和出外旅游极为方便安全。
（3）从商户角度讲，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起，构成了循环往复的连锁债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析随着我国经济的不断发展和金融市场的逐步开放，个人信用卡业务已成为商业银行的重要业务之一。
个人信用卡业务的发展不仅方便了人民群众的生活，也为商业银行带来了可观的收益。
随之而来的是各种信用卡风险，对商业银行的信用卡业务产生了一定的影响。
为了有效防范这些风险，商业银行需要对个人信用卡业务进行全面的风险防范分析。
一、信用风险信用风险是指因借款人信用不良或还款能力不足而造成的违约风险。
在个人信用卡业务中，信用风险是最为突出的一种风险。
为了有效防范信用风险，商业银行需要加强对信用卡申请人的资信调查工作，严格控制信用额度，并根据申请人的信用等级进行合理的定价。
商业银行还需要建立健全的风险监测和预警机制，对信用卡持卡人的信用状况进行动态监控，及时发现风险隐患并加以处置，以降低违约风险的发生概率。
二、市场风险市场风险是指因市场利率波动、外汇波动等原因而导致的资产损失风险。
在个人信用卡业务中，由于信用卡中的欠款利率与市场利率挂钩，市场风险也是一种不容忽视的风险。
商业银行需要建立健全的市场风险管理体系，制定合理的利率调整政策，及时调整信用卡相关利率，降低市场风险对信用卡业务的影响。
商业银行还应加强对外汇市场的监控，积极防范外汇波动对信用卡业务的不利影响。
三、操作风险操作风险是指由于人为原因或系统失误导致的业务损失风险。
在个人信用卡业务中，操作风险主要包括信用卡发行、交易清算、信息披露等环节。
为了有效防范操作风险，商业银行需要加强对信用卡发行和交易清算等关键业务环节的内部控制，建立健全的操作风险管理体系，规范各项业务操作流程，加强员工培训和考核，提高员工的风险意识和风险防范能力，确保信用卡业务的正常运营。
四、技术风险技术风险是指由于信息技术系统故障或黑客攻击等原因而导致的业务中断或数据泄露风险。
随着信息技术的不断发展，个人信用卡业务也越来越依赖于信息技术系统。
为了有效防范技术风险，商业银行需要加强对信息技术系统的建设和维护，不断升级系统安全防护能力，加密存储和传输重要数据，建立健全的应急预案和灾备体系，及时发现和处理技术故障，确保信用卡业务的正常运行。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
信用卡风险防控措施
信用卡风险防控措施引言：随着经济的发展，信用卡已经成为我们日常支付的重要工具之一。
然而，随之而来的信用卡风险也不容忽视。
为了保障个人和社会的财产安全，各类机构和个人需要采取一系列的防控措施来预防信用卡风险。
本文将从以下几个方面展开详细阐述信用卡风险防控措施。
一、加强个人信息保护近年来，个人信息泄露事件频频发生，使信用卡风险隐患进一步暴露。
个人信息的保护是预防信用卡风险的首要措施之一。
个人在办理信用卡时，应注意选择信誉良好的银行和机构，以保证其对个人信息的保护措施。
同时，个人也应加强自我保护意识，不将信用卡账号、密码等敏感信息随意泄露给他人。
采用复杂且易记的密码，并定期更改密码，也是保护个人信息的有效手段。
二、掌握信用卡使用技巧了解信用卡的使用技巧对于预防信用卡风险至关重要。
首先，持卡人要注意人身安全，避免丢失信用卡或密码被窃取。
其次，定期查看信用卡的账单和交易明细，及时发现异常情况。
此外，使用信用卡时要谨慎选择交易场所和网络购物平台，尽量避免在不安全的环境下进行支付。
此外，信用卡消费后，立即将账单核对，发现问题及时与银行联系处理，以免给风险扩大化提供机会。
三、加强风险识别和防范有效的风险识别和防范措施对于保护个人信用卡安全至关重要。
银行和金融机构应加强对每一笔交易的监控，建立完善的风险识别体系。
采用可疑交易检测系统和实时监控系统，对高危交易进行监控，及时发现并处理风险。
此外，银行机构也应加强员工的安全意识培养，为员工定期提供安全培训，提高他们对风险的辨识能力和防范意识。
四、加强法律法规和监管力度法律法规和监管力度对于信用卡风险防控至关重要。
政府部门应进一步完善相关法律法规，规范信用卡市场秩序。
同时，加强对银行和金融机构的监管，确保他们建立健全的风险防控机制，并履行相应的风险提示义务。
此外，政府部门还应加大对信用卡犯罪行为的打击力度，加大处罚力度，形成有力的震慑和警示效果。
五、改善技术手段和信息安全保障在技术日新月异的时代，各种先进的技术手段被广泛应用于信用卡风险防控。
浅析银行信用卡业务的内部风险及其防范
浅 析银 内
行部 信风 用险 卡及 业其 务防◆
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信用卡业务是商业银行近年来重点发展的新兴业务 品种之一 。银行在售卡 、持卡人消费和结算等环节通过提 供融资便利和结算便利 , 扩大了自身的负债业务和资产 业务 ,并相应获得手续费和利息收入 。然而 ,信用卡业务 在给银行带来效益的同时 ,也存在着资金风险因素 。近年 来 由银行 内部 人员违 规操 作引发 的金 融风险 呈上 升趋 势 ,应引起人们的高度警惕 。
100 万元的 利润 。而事实上一 年仅 么能越俎代疱 ,造成决策失误呢 ?一 业 经营者建立 目标管理 机制 , 责 、
能收购 800 吨菜籽 , 占虚构的 4 % , 句话 : 缺乏科学完善的监督约束机 权 、利应明明白白 ,实实在在 。
效益却是两年损失了一个厂 。 三 、政府领导不顾客观实际 ,干
当前信用卡业务人员违规操作的主要手法 ( 一) 推迟记帐时间 ,无偿占用银行资金 目前信用卡的结算过程是 : 当持卡人异地消费 ( 提 款) 后 , 当地代理行即可通过电子联行将款从发卡行划 走 ,而发卡行则先将这部分款项挂在“其他应收款”科目 , 待原始消费 ( 提款) 间接寄到后再从客户信用卡划走资 金 , 冲销 “其他应收款”科目 。由于原始单据的邮递速度 慢 ,从挂帐到冲销就有一个时间差 。现行银行会计核算制 度规定 , 信用卡业务中 “其他应收款”科目平时允许保留 借方余额 ,只要在年终结算时轧平即可 。这在客观上为人 为长期挂帐 ,无偿占用银行资金提供了可能 。部分内部人 员故意扩大这一记帐间隔 , 不及时入帐 , 使得银行无法正 确计收客户的透支利息 , 同时银行一部分资金长期被占 用 ,增大了资金风险 。 ( 二) 凭空转帐 ,占用客户资金 一般来讲 , 信用卡业务人员比较熟悉长期持卡人的 消费习惯 ,尤其是那些日常用卡频繁的客户 ,容易成为个 别内部违规人员的侵害对象 。如果内部控制不严 ,极有可 能发生内部人员违规利用内部转帐凭证 , 从客户帐上将 款转走 ,以后再找机会转回 ,达到占用客户资金目的 。在 这 种情况 下 , 由于转 款的 金额与 客户 的消费 金额 高达
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析引言随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，个人信用卡业务在银行业中扮演着越来越重要的角色。
个人信用卡不仅为广大消费者提供了便利的消费支付手段，也为商业银行带来了可观的收益。
随着信用卡业务规模的不断扩大，其中的风险也日益凸显。
近年来，我国商业银行个人信用卡业务风险频发，涉及的范围涉及信用卡透支、恶意套现、信用卡被盗刷等问题，给银行和持卡人带来了一系列的经济损失和安全隐患。
对商业银行个人信用卡业务的风险防范分析显得尤为重要。
本文旨在对我国商业银行个人信用卡业务的风险进行深入分析，探讨其中存在的各种类型的风险，并提出相应的防范措施。
通过研究监管政策及建议，为商业银行和持卡人提供有效的风险防范参考，从而维护信用卡业务的正常运转和持续发展。
1.2 问题意义商业银行个人信用卡业务在我国近年来迅速发展，已成为金融市场中一项重要的业务。
随着信用卡业务规模的扩大和风险的增加，各种风险也相应增加，给银行和持卡人带来了很大的挑战和风险。
这就凸显了问题的意义所在：如何有效防范信用卡业务中的各类风险，保障银行的经营安全和持卡人的财产安全，是当前商业银行亟需解决的重要问题。
信用卡业务存在着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险，一旦这些风险暴露出来，将对银行的资金安全和信誉造成极大损失。
随着我国金融市场和消费者金融观念的不断变化，信用卡滞纳率、逾期率等风险也在逐年上升，银行需要通过科学有效的风险防范措施来稳妥经营。
对于银行业来说，信用卡业务是一项重要的盈利业务，但若风险控制不力，很有可能带来严重的经济损失。
研究商业银行个人信用卡业务的风险防范，不仅是对银行自身经营安全的保障，也是对金融市场的稳健发展具有重要意义。
通过深入分析各种风险类型、总结有效的防范措施和建议，旨在为商业银行提供更为科学的风险管理模式，维护行业的稳定和发展。
信用卡业务风险管理与风险防范研究
信用卡业务风险管理与风险防范研究随着经济的快速发展和金融市场的日益开放，信用卡这一金融业务也越来越普及。
信用卡作为一种便捷的支付工具，已经被越来越多的人所使用。
但是，信用卡业务也存在诸多的风险和问题，如信用卡透支、盗刷等。
因此，对信用卡业务风险的管理和防范是非常必要的。
一、信用卡业务风险的种类及影响1.信用风险信用风险是指因借款人或债务人无力还款或延迟偿还而导致的风险。
对于信用卡发卡机构而言，信用风险是最大的风险之一。
如果持卡人不能按时还款，信用卡发行机构将会面临巨大的损失。
因此，在信用卡业务中，信用风险是需要高度关注和管理的风险。
2.操作风险操作风险是指因业务操作不当、人为疏忽、系统故障等因素导致的风险。
在信用卡业务中，操作风险主要表现在数据输入错误、人为误操作等方面。
如果出现操作风险，将会给信用卡持卡人、发卡机构及合作商户等带来不利影响，甚至导致金融损失。
3.市场风险市场风险是指由于市场因素导致的风险，如经济周期、政策变化等。
在信用卡业务中，市场风险主要表现在持卡人还款能力下降、贷款利率上升等方面。
市场风险通常会导致信用卡业务的收益下降，甚至导致信用卡业务亏损。
4.法律风险法律风险是指因相关法律法规规定不当或执行不到位而导致的风险。
在信用卡业务中，法律风险主要表现在法律责任不明晰、合同条款不规范等方面。
法律风险将导致信用卡业务合法性受到质疑，甚至导致相关部门进行调查和处罚。
二、信用卡业务风险管理为了有效地防范和管理信用卡业务风险，信用卡发行机构应该采取一系列措施。
1.建立风险控制体系信用卡发行机构应该建立完善的风险控制体系，包括风险评估、风险预警和风险控制等方面。
这些措施可以帮助信用卡发行机构及时识别和控制风险，并采取相应的应对措施。
2.加强风险管理人员培训信用卡发行机构应该加强对风险管理人员的培训，提高他们的风险管理能力和水平。
风险管理人员需要具备一定的金融知识和经验，能够熟练操作信用卡业务系统，以及能够有效地处理突发情况等。
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范一、我国商业银行信用卡信用风险在信用卡业务中，信用风险是商业银行最主要的风险类型之一。
主要表现为客户的信用状况降低、客户违约、商业银行的信用损失等。
常见的商业银行信用卡信用风险包括：1.借款人违约风险：指借款人在信用卡还款中出现逾期、拖欠、违约等情况，导致商业银行信用贷款的损失风险。
2. 政策变动风险：突发的政策变更、经济环境恶化等可能会对银行信贷市场造成影响，增加了商业银行信用卡的信用风险。
3.信用评分不准确：商业银行的信用评分不准确或评分机制不完善也会带来潜在的信用风险，可能导致信用卡违约风险的增加。
4.诈骗风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临诈骗风险，这些诈骗行为可能来自于内部员工或外部恶意行为。
5.市场风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临市场风险，如市场竞争激烈、利率变化、违约率上升等。
这些因素都会对银行市场运营造成一定的风险。
二、商业银行信用卡信用风险防范措施商业银行应该将信用卡业务的风险管理视为重要任务，通过加强内部管理和外部合作等方式，建立完善的风险管控机制。
1.加强风险管理：通过回收逾期账户、对逾期客户进行跟踪和审查，处理逾期账户，增加逾期账户的罚款等手段，在业务运营中加强风险管理，降低逾期风险。
2.完善风险评估：完善信用卡客户的信用评估体系，加强对客户信息的搜集和分析，从客户经济基础、还款能力等方面全面考虑，推进信用风险的有效管控。
3.提高内部管理水平：加强对内部风险管理的建设，完善风险管理制度和内部控制，加强信用卡交易信息的管理和安全控制能力，在风控管理中完善预警风控体系。
4.强化技术支撑能力：加强信息技术支撑能力，加强数据挖掘、风险分析等方面的技术能力，提升商业银行信用卡业务的风险控制能力。
我国商业银行信用卡风险防范探讨
我国商业银行信用卡风险防范探讨随着我国经济的快速发展，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
据中国银行卡联合会的数据显示，截至2019年末，我国信用卡发卡量已经达到8.52亿张，信用卡持卡人数超过3亿人。
这样的庞大规模也为商业银行带来了更多风险挑战，如何提高信用卡风险管理能力，成为商业银行不可避免的问题。
一、信用卡风险类型与其他金融业务一样，信用卡业务的风险也是多种多样的。
简单来说，信用卡风险主要体现在以下几个方面：1. 管理风险：由于信用卡授信的个性化特点、风险评估的复杂性、信用违约的风险操作等原因，商业银行需要大量的工作来管理风险。
这包括支出管理、授权查询、授信边界管理和贷后管理等。
2. 控制风险：信用卡风险也由于客户的变化和信用卡技术进步而变得复杂起来。
在此过程中，商业银行需要使用保护措施来保持控制。
这些保护措施包括反欺诈措施、集中审查和交易监视等。
3. 信用风险：信用风险是针对个人永久的信用记录而言的。
如果客户能够及时偿还信用卡的透支款项，则信用等级会提高，但如果透支的金额超过限额，借款人将面临危险。
信用风险可以被评估为违约风险，还款期限延长和透支行动等。
4. 曝险风险：曝险风险是指商业银行在给予信用卡授信授权时，可能会发生的资产损失和风险不足的情况。
这些风险常常逆转成逾期影响，由于商业银行继续提供信用卡、业务和服务，可能会对商业银行产生直接的财务损失。
二、信用卡风险防范商业银行应该采取有效的风险防范措施，以防止信用卡风险带来的金融损失。
具体而言，商业银行需要注意以下4个方面。
1. 授信管理：密码设置、额度设置、风险等级评估、欺诈检测、交易监视、第三方控制等控制可疑交易的活动需要在授信管理过程中被纳入考虑，以降低信用卡债务的缺陷。
2. 活动管理：商业银行必须详尽规划和检查所有的优惠和活动，并要确保界定范围。
银行业务的兑换优惠必须确保被锁定到客户，以减少对高风险客户的损失。
3. 反欺诈管理：商业银行必须使用透明、客观的评估工具，确保客户的信用记录完整且准确。
信用卡业务中的风险识别与防范策略
信用卡业务中的风险识别与防范策略在金融行业中，信用卡作为一种便捷的支付工具，得到了广泛的应用。
然而，信用卡业务不仅给人们带来了便利，也存在着一定的风险。
为了保障信用卡业务的安全运营，银行和持卡人需要识别和防范与信用卡相关的各类风险。
本文将重点探讨信用卡业务中的风险识别与防范策略。
一、欺诈风险欺诈风险是信用卡业务中最常见的风险之一。
欺诈者利用不法手段，盗取持卡人的信用卡信息，从而进行非法交易或盗刷。
对于银行和持卡人而言，如何准确识别并防范欺诈行为至关重要。
1. 实施多层次的欺诈识别系统。
银行可以通过建立多层次的欺诈识别系统，利用大数据分析和人工智能技术来检测异常交易和可疑操作。
系统可以根据持卡人的消费习惯和交易模式进行自动识别，并对异常交易进行拦截和验证。
2. 强化持卡人身份验证机制。
银行可以要求持卡人进行双因素身份验证，比如通过短信验证码、指纹识别或面部识别等方式来确认交易的合法性，以避免持卡人的个人信息被不法分子盗用。
3. 提高卡片安全性。
银行可以采用芯片卡代替传统的磁条卡，芯片卡具有更高的安全性，可以实现更为精确的身份验证和交易控制。
此外，定期更换卡片密码和提醒持卡人保护个人信息的重要性也是防范欺诈风险的有效手段。
二、逾期风险逾期风险是指持卡人未能按照约定时间偿还信用卡账单，导致逾期还款或拖欠债务。
逾期风险不仅对持卡人自身造成负面影响，同时也会给银行带来不良资产和信用风险。
1. 加强信用评估和额度管理。
银行在发放信用卡时可以对持卡人进行严格的信用评估，评估其还款能力和还款意愿。
同时，根据持卡人的信用状况和消费能力，合理设定信用额度，避免过高的信用额度导致持卡人还款压力过大。
2. 建立完善的催收机制。
银行应建立催收团队，及时与逾期持卡人进行沟通和催收，以促使其尽快还款。
可以采用电话、短信、信函等方式提醒持卡人还款，并提供帮助和咨询。
3. 提供灵活的还款方式。
银行可以提供多种还款方式供持卡人选择，如自动扣款、网上银行、移动支付等，以方便持卡人按时还款。
信用卡安全问题与防范措施
信用卡安全问题与防范措施信用卡在现代社会中已经成为了一种非常重要的支付工具。
然而，随着技术的进步和支付方式的多样化，信用卡的安全问题也日益突出。
本文将围绕信用卡的安全问题展开讨论，并提供一些防范措施，以帮助读者保护个人财产和信息安全。
一、信用卡的安全问题1.1. 信用卡信息泄露信用卡信息的泄露是信用卡安全问题中最常见和最严重的一种情况。
黑客通过各种手段盗取用户的信用卡信息，例如通过网络钓鱼、恶意软件或破解网站数据库。
一旦信用卡信息遭到泄露，黑客可以使用这些信息以用户的名义进行消费，给用户带来巨大的财务损失。
1.2. 信用卡丢失或被盗信用卡的丢失或被盗也是一个常见的安全问题。
如果信用卡落入他人之手，他们可以随意使用卡内余额进行消费，而持卡人则需要承担这些未经授权的消费金额。
此外，信用卡的丢失或被盗还可能导致个人信息的泄露，进一步危害用户的安全。
1.3. 信用卡诈骗信用卡诈骗是一种常见的犯罪行为，骗子以各种手段获取用户的信用卡信息，并以此进行非法活动。
这些手段包括冒充银行工作人员、发送虚假的短信或电子邮件等。
一旦受害者上当受骗，不仅可能造成财务损失，还可能暴露个人敏感信息。
二、信用卡安全防范措施2.1. 定期检查信用卡账单持卡人应定期检查信用卡账单，及时发现异常交易。
如果发现任何未经授权的交易或金额异常，应立即联系银行进行核实，并采取相应的措施，如冻结账户或取消信用卡。
2.2. 设置强密码和PIN码为了防止他人猜测并窃取密码，持卡人应设置足够强度的密码和PIN码。
密码应包括字母、数字和特殊字符，并且应定期更换密码以增加安全性。
2.3. 谨慎使用信用卡信息在互联网上使用信用卡时，应尽量选择安全的网站进行支付，并确保网站使用加密技术保护用户信息。
此外，避免在公共场所或不安全的网络环境下使用信用卡，以防止密码和信用卡信息被窃取。
2.4. 及时举报丢失或盗窃一旦信用卡丢失或被盗，持卡人应立即联系发卡银行，挂失信用卡。
信用卡业务风险及其防范
信用卡业务风险及其防范，不少于1000字信用卡业务是指银行、信用卡公司和商户通过发放和使用信用卡来提供消费者信用和支付服务的一种金融服务。
随着信用卡业务的普及，信用卡业务风险也成为了金融行业重要的问题之一。
本文将从信用卡业务风险的来源、类型以及防范措施三个方面进行探讨。
一、信用卡业务风险的来源1.欺诈风险：信用卡欺诈是指在使用信用卡进行交易时，存在冒用、盗刷、虚假申请等欺诈行为。
比如，信用卡持卡人出现“闪刷”、“信用卡套现”等问题。
2.信用风险：信用风险是指借款人不能按照约定或合同支付利息、本金或不能履约的风险。
信用卡在发卡和使用过程中涉及到的各种风险都属于信用风险。
3.市场风险：市场风险是指信用卡市场因波动、市场竞争、政策变化等因素而出现的金融风险。
信用卡市场的变化可能导致发卡银行的盈利能力受到影响。
4.技术风险：技术风险是指信用卡业务在技术上存在的安全漏洞和技术故障带来的风险。
比如，信用卡交易过程中出现系统、网络故障，导致交易失败或者丢失客户信息。
二、信用卡业务风险的类型1. 信用风险信用风险是指发卡机构由于借款人资信状况糟糕而发生的损失和风险。
这种风险是最为普遍的一个风险类型，在发放信用卡的过程中需要通过严格的授信审核来防范。
2. 交易风险交易风险是指在信用卡的消费过程中，因为无法确认持卡人的身份、信用状况导致的风险，这种风险主要是因为持卡人冒用或者虚假申请信用卡。
3. 相对利率风险相对利率风险是指当国家利率或者信用卡利率波动时，持卡人的还款能力受到影响，导致银行的资产负债状况发生变化。
4. 集中度风险集中度风险是指，银行在信用卡贷款业务中依赖于少数几个持卡人，如果其中有一个或几个客户出现违约或者无法偿还的情况，就可能对银行造成巨大的财务损失。
三、信用卡业务风险的防范措施1.智能风控智能风控是通过运用人工智能技术和大数据技术来对信用卡业务风险进行管理和控制的方法。
通过对消费者历史信用记录和大数据分析，发现早期的征兆并引导，有效地防范信用风险。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的不断发展，商业银行信用卡业务也日渐成熟，成为了现代人们生活中的必需品。
信用卡业务的发展为客户提供了更便捷的消费和支付方式，但与此同时也伴随着一定的风险。
本文将从风险角度出发，分析我国商业银行信用卡业务存在的风险，并提出相应的对策。
第一、信用风险信用风险是商业银行信用卡业务中最为常见的一种风险。
在信用卡业务中，客户能够通过透支消费的方式获取资金，但随之而来的就是客户的还款风险。
一些客户由于种种原因可能无法按时还款，甚至出现逾期还款的情况，这就给商业银行带来了信用风险。
一些客户还可能存在违约行为，导致商业银行无法收回透支资金。
对策：为了应对信用风险，商业银行应加强风险管理，建立完善的风险管理体系。
在客户申请信用卡时，应该建立更为严格的评估机制，对客户的信用状况进行全面评估，避免信用不良客户的进入。
可以建立完善的逾期催收机制，引导客户主动还款，并对违约客户采取法律手段，保障商业银行的资金安全。
第二、市场风险市场风险是商业银行信用卡业务面临的另一大风险。
随着金融市场的波动，市场利率的波动以及汇率波动，都会对商业银行的信用卡业务造成一定程度的影响。
特别是在金融市场波动较为剧烈的情况下，商业银行所持有的信用卡资产可能会面临贬值的风险，给商业银行带来损失。
对策：为了规避市场风险，商业银行应当加强资产配置，合理分散风险。
在信用卡资产投资时，可以选择多样化的投资品种，避免过度集中在某一种资产上，从而降低市场波动对资产造成的影响。
商业银行可以建立灵活的风险管理机制，及时调整信用卡资产的配置，及时应对市场变化。
第三、操作风险操作风险是商业银行信用卡业务中较为常见的一种风险。
由于商业银行信用卡业务具有较强的操作性，一些操作失误、内部疏忽等都可能导致操作风险的发生。
由于人为原因未能及时发放账单，或是由于系统错误导致客户透支限额错误等都会对商业银行信用卡业务造成影响。
对策：为了降低操作风险，商业银行应当加强内控管理，建立健全的内部控制体系。
我国商业银行信用卡风险防范探讨
我国商业银行信用卡风险防范探讨随着我国金融业的飞速发展，信用卡的普及率也逐步提高。
作为一种便捷的消费工具，信用卡为我们带来了方便，也给商业银行带来了巨大的利益。
但同时，信用卡消费也存在一定的风险，比如违规透支、恶意套现等行为，这些风险不仅对银行的经济利益产生影响，也对消费者个人的信用记录造成影响。
因此，商业银行要高度重视信用卡风险防范工作，完善风险管理机制，提高风险防范能力。
一、信用卡风险的类型及原因信用卡风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。
信用风险是指得不到借款的风险，也是信用业务中最大的风险。
市场风险是指由市场价格波动所引起的风险，如利率上升或下降、汇率变动等。
操作风险是指因未能遵循操作规程、程序或使用不当的技术设施、工具而产生的风险。
在信用卡业务中常见的操作风险包括系统操作错误、数据传输失误等。
法律风险是指由于法律规定不当或由于没有对法律规定进行合理解释而引起的风险，如法律地位不明、法规缺乏、合同不规范等。
信用卡风险的产生主要有以下原因：一是消费者无法还款或透支额度过大，导致信用卡账户出现逾期或超限情况；二是持卡人因个人资料泄露、身份被盗用等原因导致信用卡被非法使用；三是商家购买POS机套现、虚假销售等行为，导致商业银行损失；四是商业银行在发放信用卡时未做好客户风险评估，导致违规放贷。
二、商业银行的信用卡风险管理措施商业银行的信用卡风险管理措施主要包括风险评估、信用控制、欺诈识别等多个方面。
1.风险评估商业银行要通过客户信息收集、信用分析、评估历史信用与偿还记录等手段对持卡人的信用风险进行评估，并根据风险评估结果制定合理的授信额度及还款期限等。
2.信用控制商业银行要采用信用控制手段，对客户的信用额度、信用卡积分等进行严格管控。
同时，商业银行还要设置逾期费用、超限费用等收费规定，以减少客户的违约行为。
3.欺诈识别商业银行要建立完善的欺诈识别机制，通过风险分析等手段识别可能存在的信用卡欺诈行为，并及时制定应对措施，防止损失发生。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析随着我国经济的快速发展，个人信用卡业务在商业银行中占据了越来越重要的地位。
个人信用卡在方便了人们的消费生活的也伴随着一定的风险。
针对这些风险，商业银行需要进行有效的风险防范，以保障个人信用卡业务的持续健康发展。
本文将对我国商业银行个人信用卡业务的风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。
一、信用风险个人信用卡业务的特点是放款与还款不同步，客户可以先消费后还款。
这意味着银行需要面对客户违约风险。
信用卡持卡人的信用状况直接影响了其违约可能性。
一些客户可能在无力偿还的情况下恶意逃卡，而一些客户可能是由于疏忽大意或者生活困难导致违约。
为了防范信用风险，商业银行需要进行有效的信用评估，建立健全的客户信用档案，通过对客户的收入、负债情况、信用记录等信息进行分析，确定客户的还款能力和还款意愿，从而减少信用风险的发生。
商业银行还需要建立完善的风险管理体系，及时对持卡人的信用状况进行监控和评估。
对于存在逾期还款情况的持卡人，需要及时进行催收，采取有效的措施提醒其还款，避免逾期风险的扩大。
对于经济条件恶化或者其他原因可能导致违约的客户，商业银行需要及时采取措施，避免损失的继续扩大。
二、市场风险个人信用卡业务的市场风险是指由于市场因素导致的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险和流动性风险等。
随着我国经济的不断发展，市场环境的变化可能对个人信用卡业务造成影响。
国家货币政策的调整，市场利率的波动，汇率的变动等都会对个人信用卡业务产生影响。
为了降低市场风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，加强市场风险的监控和评估。
商业银行还可以通过利率对冲、外汇对冲等金融工具来降低市场风险。
商业银行还可以通过不同期限、不同种类的信用卡产品来分散市场风险，从而降低整体的市场风险水平。
三、技术风险随着信息技术的不断发展，个人信用卡业务的技术风险日益凸显。
技术风险主要包括系统风险、网络安全风险、数据安全风险等。
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浅谈信用卡业务的风险防范加入世贸组织后,我国金融市场进一步开放,金融市场客户的争夺空前激烈,国内金融业普遍存在着金融资产质量不高,对客户的把握能力较弱,特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为;外资银行将以其雄厚的资金实力,先进的技术手段,成熟的管理和灵活的经营机制,对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击,银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品,必将成为国内外银行业争夺的焦点;因此,客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势,将有助于我们在未来的竞争中,准确定位,沉着应对,保持主动,以适应改革开放浪潮的冲击;本文在近年来已有的研究成果基础上,采用数据法、比较分析法等方法,在经济全球化理论基础上,分析我国银行卡的现状及存在的风险问题,借鉴国外成功的经验,提出应对措施,找出解决办法;一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险一信用卡的一般理论1．信用卡的概念、特点银行卡是指由国内各商业银行含邮政金融机构向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具;银行卡包括信用卡和借记卡;信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具;它是用特殊塑料专门制作的,上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料;持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐;简单地说,信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点,具体包括以下三方面：1从发卡行角度讲,银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段,获得交易一定百分比的佣金和手续费,如果信用卡持有者不能按期还款,还能增加一定的利息收入;2从客户角度讲,持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务,免去了顾客携带大量现金的不便和风险,外出购物和出外旅游极为方便安全;3从商户角度讲,信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起,构成了循环往复的连锁债务关系,而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用;商业公司或服务公司能毫无顾虑地向持卡人提供商品或服务,是由于他们能够在银行信用的保证之下,及时从银行收回货款,同时又扩大了销售,避免了商业信用造成的债务链;2．信用卡的功能和用途信用卡具有五项基本功能,包括：1直接消费功能,这是信用卡最基本的功能;持卡人在标有信用卡标记的特约商户,包括商店、宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所,均可用卡代替现金消费结帐;2储蓄存款功能,银行将信用卡帐户的保证金、备用金及其他各种存款按规定利率计息,视同储蓄存款;3通存通兑功能,持信用卡可在工作时间内到任何银行的营业机构存取款,也可以24小时在自动柜员机上提款;4转帐结算功能,持卡人凭卡可以在银行的营业机构,从自己的帐户转帐付款,也可利用ATM机或电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户;5透支信贷功能,持卡人可在发卡银行允许的额度内透支消费,但须尽快补还透支款;二信用卡发展中存在的风险"一卡在手,走遍神州",一语道出了信用卡魅力所在;在社会快速发展、日新月异、科技突飞猛进的今天,信用卡被越来越广泛的人群所接受、认可,并得到长足的发展,然而风险总与便利同在,人们在享受信用卡便利的同时,也承受着信用卡带来的风险,具体包括以下五种风险：1．信用风险,首先是恶意透支风险,对发卡银行而言,恶意透支是一种最常见的信用卡风险,一些持卡人恶意透支,逃债赖帐,同时对发卡银行的资金安全危害也极大,有些别有用心的持卡人大搞恶意透支,以达到套取发卡银行资金的目的,例如,1995年,某银行信用卡恶意透支1200余人,透支金额高达850余万元,造成直接经济损失700余万元,通过公安机关、法院等部门追透未收回判刑的就达56人；还有一些人利用虚假证明,伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金;其次是持卡人发生变故的风险,有些持卡人在领卡时也许经济状况良好,偿还能力较强,但由于时间的原因或发生其他变故,持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务,造成银行的损失,如：持卡人死亡或经济状况恶化,丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断,发卡银行无法控制其信用卡的使用；单位卡因企业结构发生变化,企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等;如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险,并给我们带来了巨大的经济损失;2．操作风险;信用卡业务是一项电子化业务,需要业务人员进行种种操作,稍有不慎,即会带来巨大的风险,首先是特约商户操作不当风险,主要表现在收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等,导致信用失控；其次银行工作人员工作失误的风险,以转账为例,收方账号如果输错一位,资金即转入到另一账号,而要从另一账号把钱转回就不是那么容易了;前不久,有媒体报道：一持卡人账户中突增200多亿元,经查实属银行操作人员误操作所引起,第三是作案风险,主要存在于银行内部,有关业务人员利用职权在内部作案,或同社会上不法分子相互勾结共同作案,如伪造或修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料打卡等等,这类案件往往隐藏较深、金额巨大,因而给银行带来的损失无法估量；由此可见,操作风险不容忽视;3．技术风险;我国信用卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品,其核心部分为国外所掌握,一旦出现问题,系统将面临巨大威胁;其次,我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式,由于人才流动性大,这两种方式无疑都会留下安全隐患：开发者为达到某种目的,利用其对应用程序的充分了解,破坏系统或盗取银行资金;第三,信用卡业务依托Internet,黑客攻击和网络病毒侵害给信用卡业务构成技术风险;4．法律风险,即诈骗风险,有些不法分子常常利用他人遗失的信用卡乃至伪造信用卡骗取发卡银行的资金,事实上,在世界各地,信用卡一直是犯罪分子的“猎物”,例如,在德国,信用卡犯罪在80年代末90年代初几乎与信用卡消费保持同步增长之势；主要表现在冒用遗失信用卡、冒用盗窃信用卡、特约单位伪造签购单、伪造信用卡作案等等；在信用卡业务方面,虽然“两高”最高人民检察院和最高人民法院和全国人大出台了关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定的通知,但对于信用卡市场主体各方责、权、利关系的立法尚不明确,因此在信用卡业务中存在较大的法律风险,有些业务规定和操作惯例目前无法可依;5．市场竞争风险;信用卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者,参与信用卡业务的机构不可避免地面临着"优胜劣汰,适者生存"的市场竞争风险;对我国信用卡机构来说,首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量、科技含量等方面的竞争；其次,面临国外银行的挑战,欧美国家信用卡公司具有先进的经营理念和丰富的管理经验,同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术,具有极大的竞争优势;现在,我国已经加入世界贸易组织,可以预见,开放银行零售服务业务之后,我国信用卡市场的竞争将是空前激烈的;二、信用卡业务风险的成因信用卡业务风险指的是信用卡在使用交易过程中发卡行、持卡人、特约单位所遭受的非正常经济损失的可能性;我国的信用卡本质上属于准贷记卡,即必须“先存款,后消费”,但其同时又具有善意透支的功能,也就是持卡人在有急需用钱的时候,可以向银行申请信用额度,以解决燃眉之急,由于信用卡的涉及面广,在使用过程中稍有不慎,就会形成风险,导致信用卡风险形成的原因一般有以下几种：1．信用卡业务和法律关系复杂信用卡业务涉及的法律关系很复杂,而且有时会发生转变,例如,根据有关的信用卡章程,持卡人与发卡行之间的关系实际上是一种借贷关系,在持卡人进行消费时,发卡银行预先垫款支付,然后收取持卡人的本息,但由于持卡人成分的复杂性,收入的不稳定性和有限性,其风险较高;因此,对信用卡的善意透支,如果在审批、管理、追收等环节上控制不严,一旦持卡人无偿还能力,就会给银行形成风险或呆帐;2．持卡人对自己的信用卡保管不善用卡作为一种银行发放的信用凭证,持卡人可以直接用来办理存取款或消费转帐业务,若保管不善,为不法分子所利用,则很容易给持卡人造成损失,主要表现在以下几点：1保管不小心,未能将信用卡与身份证件分开放置,信用卡应象收藏现金及贵重物品一样注意保管,不能随意乱放,让盗窃分子有可乘之机;在办理信用卡业务中,身份证是持卡人在取现或转帐时必须出示的证件,也是银行对持卡人身份进行确认的标准,持卡人如果只有信用卡而没有身份证件,则银行就不会受理该项业务彩照卡除外,因此,信用卡和身份证应分别保管,防止一起丢失,使不法分子容易冒用;2随意将信用卡借人或转让,根据信用卡章程的有关规定,信用卡只能由持卡人本人使用,以便发卡银行和特约单位进行信用控制,而有些持卡人视有关规定于不顾,擅自将自己的信用卡转借他人使用,不但会给发卡银行和特约单位的信用控制带来困难,而且如果借用人或受让人心怀不轨,乱用信用卡,也会给持卡人造成很大的风险;3对密码或单据保管不善,信用卡一般都具有ATM取现功能公司卡除外,每张信用卡都有特定的密码,信用卡业务中的单据是记载持卡人办理业务的凭证,上面记载有持卡人的有关资料,如果持卡人对密码及单据保管不善,被他人盗取,则会给持卡人带来不安全因素,甚至出现较大的风险;3．发卡机构管理不完善信用卡业务科技含量高、涉及面广,同时具有较高的风险性,我国信用卡业务起步较晚,管理工作存在一定的不足,主要表现在：从业人员素质不高,表现在对申请人资信调查和审批过程掌握不严或无从掌握,导致信用失控；对商户人员培训不到位,导致无法办理正常业务；对授权业务粗心大意或内外勾结,形成无法估量的风险；业务处理中,清算不及时、记帐串户等原因形成风险,例如,在存取款及转帐业务中记帐串户,甚至将记帐金额记错,导致应有余额的持卡人无法签单,本来已发生透支的持卡人却照常取款;虽然风险的存在有其一定的偶然性,但人们只要事先采取各种防范措施,切实加强风险管理,则能够降低风险的产生率和减少风险产生后所造成的损失;三、信用卡风险防范与控制一信用卡风险管理的作用和意义1．信用卡风险管理的作用信用卡风险管理,是指发卡机构在经营管理中,对可能产生的风险采取防范措施,以及在风险发生后采取弥补措施的一系列管理工作;信用卡风险管理主要作用有以下几个方面： 1维持发卡机构的存在;为使发卡机构乃至个人、家庭等不致因事件的发生而遭受毁灭性的损失,维持生存就成为风险管理损失后的最基本、最重要的目标;在风险和意外事件突然袭击下,能够在财力、物力、及心理上做好充分准备,以便在风险出现时能够维持其生存;只有保持住公司的存在,才有将来的恢复和发展;由此我们说,维持生存是发卡机构风险管理的首要目的;2尽快实现发卡机构稳定的收益和持续增长;在风险出现后,通过风险管理,一方面可以通过经济补偿协助发卡机构本身恢复经营,从而保证经营的连续性；另一方面,可以为机构,提供附加的资金弥补因风险损失带来的种种不利后果,有助于发卡机构恢复到风险出现前的盈利水平;实施风险管理,不但使发卡机构在遭到风险损失后能够恢复到原来的经营水平,而且应促使发卡机构在受损后,采取相应对策,迎头赶上去,实现持续的增长;3减少忧虑,增强持卡人的安全感;信用卡风险存在与发生的后果不只是引起发卡机构的损失,而且还会给广大持卡人和特约单位及收款人员带来忧虑,严重地阻碍着信用卡业务的发展;实施风险管理,能够为人们提供心理上的安全感和宽松的有利于信用卡操作的环境;因此,减少人们对信用卡风险的忧虑,是信用卡风险管理的另一个重要作用;2．信用卡风险管理的意义有效防范信用卡业务的风险损失,对可能发生的风险实施控制,对信用卡业务的稳定发展不仅是必要的,而且也是十分重要的;首先,进行信用卡风险管理是保证发卡机构资金安全和客户资金安全,降低发卡机构资金损失率,提高经营效益的需要;我们只有采取切实有效的风险防范与控制措施,切实加强风险管理,堵塞各种漏洞,才能保证国家财产、企业财产与客户财产的安全,降低损失率,提高收益率;其次,进行信用卡风险管理是维护信用卡及其发卡机构自身信誉的需要;只有对信用卡业务中的风险加强管理,才能保证业务的稳定发展,为业务开拓奠定基础;第三,进行信用卡风险管理有助于强化正确的风险观念;信用卡风险既可能使发卡机构无法收回款项,又可能造成其他信用卡的特约单位或持卡人的资金损失,其危害的程度和严重性是不容质疑的,为此我们要强化正确的风险意识;二信用卡风险防范的措施1．加快立法进程,打击信用卡犯罪;1999年,中国人民银行发布了银行卡业务管理办法,但该办法在涉及法律方面的问题时,存在着一定的欠缺,因此,政府必须加快银行卡立法进程,制定配套政策、措施,确保银行卡业务的健康、有序发展;同时金融机构必须密切配合工商行政管理、公安、司法等部门,对银行卡制假、盗用、冒用和利用银行卡敲诈勒索等各种犯罪活动,予以严厉打击,净化银行卡市场环境;2．完善技术防范,加强信用卡技术管理1增加硬件投入;随着信息技术的日新月异,银行卡犯罪手段日益高明,发卡机构必须跟踪最新技术,提高技防水平,增加技防投入;2加强银行卡监管,规范业务操作;国家已经出台了银行卡业务的一系列业务规范和技术标准,作为银行卡业务的监管部门,中国人民银行必须依法监督发卡机构严格执行银行卡技术标准,促进银行卡联网联合和资源共享,加强对银行卡业务操作规范的监管,促使银行卡①业务操作严格按程序进行,避免和阻止违规操作带来的风险;3．创立品牌,深化改革,营造良好的用卡环境1联合做强、创立银行卡品牌;经过17年的发展,我国银行卡市场仍处于分散经营、各自为政的状况;万事达国际组织表示："外资银行进入中国市场时,最有可能的就是在银行卡业务与中国同业展开竞争";我们要大力改善用卡环境,提升服务品质;改善服务手段,优化受理环境,疏通服务营销渠道,提高服务水平；大力推行针对重点客户的专项服务,提高银行卡服务的专业化水准；建立国内个人信用联合征信系统,为发展信用卡消费信贷做好准备;联网联合成为加入世贸组织后我国银行卡回避风险、谋求发展的必经之路;各发卡银行虽然都参加了VISA或MASTER国际组织,依附在国际组织名下,但也没有达到商户统一,产品性能国际化的目标,相反,在国内市场发展和运作体制上呈现一片无序竞争的散打局面;各地方、各专业行在①银行卡：技术和装备上追求小而全,重复建设严重,缺乏合作; 随着"银联"标识卡的推广,已逐步实现全国100个城市银行卡跨行通用、40个城市全面推行"银联"标识卡;我国银行卡只有联合做强,创立自己的品牌,才能在国际竞争中立于不败之地;2深化银行卡改革,引进市场机制;过去我国的银行卡都隶属于传统商业银行,要进一步发展银行卡业务,必须深化银行卡经营体制改革,引进市场机制;在借鉴国外成功经验的基础上,结合我国实际,深入研究银行卡经营体制改革方案,积极稳妥地推动银行卡业务的集约经营和集中统一管理,促进市场化、专业化服务体系的发展;3营造信用环境,调整银行卡结构;发展信用卡是推动消费、发展经济的有效措施,信用卡的发行和使用依赖于良好的社会信用环境;真正树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念,尽快实现业务发展方式向集约化、效益型的转变,实现业务规模与经济效益的同步增长,做好迎接外资发卡机构挑战的各项准备;目前,我国信用机制还没有建立,我们现在的信用观,是一种单项的、静态的和相当片面的,如"国家机关、事业单位、部队、高等院校的处以上干部或在我行存入保证金5万元以上或具有大中型国有企业担保的人士,经济信誉评估等级可列为A级",这是大部分国内银行现行的客户信誉等级评估标准,其他较低等级依样类推;面对于能够客观全面反映客户真实信用的动态评估标准,如交易类型,交易频率,偿还能力和消费增长能力却很漠视,尤其是能够作为评估人员操作依据的客户综合性资信状况数据库几近空白,这就极大地限制了银行对客户的风险控制能力和信用掌握程度;在客户信誉等级评估标准上,很难把握,要改变这一现状,调整我国银行卡的结构,就必须加强社会信用体系的建设,营造良好的信用环境,有了良好的信用环境,银行才能加大授信力度,促使信用卡业务快速发展;国外银行之所以能够在茫茫人海中准确地确定每个客户的信用程度同时趋避风险,并有针对性地对其提供服务品种和方式,进而选择掌握优良的客户群,无不依靠长期广泛积累的客户资信状况数据库;信用卡业务以其更为灵活和便于交易的优越性,而成为日益重要和更为主要的方式;我国的银行卡事业方兴未艾,有着广阔的发展空间,目前,国内的商业银行也逐步认识到变革的必要性,开始走上联合发展的道路;信用卡业务是典型的零售金融业务,收益大,风险也大,因此,我们必须看准信用卡发展中存在的风险点,并加以防范、控制、清除,必须有足够规模的服务网点、机具、终端才能够满足客户使用的需要,这些电子机具是信用卡业务使用渠道的最主要载体,因此拓宽使用通道、共享服务终端、有效防范信用卡业务风险,对于各家发卡行最大限度地降低成本、提高收益是非常必要的;2002年3月,中国银联股份有限公司的成立,有力地推进了全国商业银行银行卡联网通用的进程,为我国银行卡事业的发展壮大,面对外资银行的挑战奠定了坚实的基础;参考文献：①张明,银行卡业务手册,北京：中国银行银行卡中心编制,2002,9～10②石艳娟,夏文赋：信用卡业务经营与操作,哈尔滨：哈尔滨工程大学出版社,1997,256～273③曹其祥：浅谈我国信用卡的发展的前景,曹其祥：信用卡理论与实务,北京：经济日报出版社,1992,26 ～28⑤宋家荣：我国银行卡业务的国际比较与发展策略 ,中国金融,2002,5：53～54⑥毕曼：中国银行信用卡业务的发展与回顾,国际金融,2002,1⑦齐小城,李丽：信用卡业的发展与构筑个人信用机制,国际金融,2002,1。