商业银行中间业务与管理

和狭义概念的区别，按照是否构成银行或有资产 和或有负债，可以将表外业务分为两类：
1、或有债权/债务类表外业务： 贷款承诺、担保、金融衍生业务 2、金融服务类表外业务：
代理类、信托类、信息咨询类、支付结算 类等
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（二） 从商业银行开展中间业务的功能 和形式角度，《商业银行中间业务暂行规定》 将中间业务分为九大类。
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三、保管类中间业务
保管类中间业务是商业银行利用自身的设施（如保 管箱、保管库）接受客户的委托，代为保管各种贵 金属、珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密 档案资料、设计图纸等，并收取一定手续费。
保管箱收费分租金与保证金。 租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一次性交
银行业务等
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二、代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为 办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一 定费用，是典型的中间业务。包括：
代理收付业务 代理承销与兑付债券业务 代理保险业务 代理政策性银行业务 代理中国人民银行业务 代理商业银行业务 代理其他业务
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商业银行的中间业务
本章教学内容： 中间业务概述 无风险/低风险类中间业务 不含期权期货性质风险类中间业务 含期权期货性质风险类中间业务 租赁类中间业务 商业银行中间业务产品的定价
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本章学习目标
了解中间业务的种类 理解和掌握、代理类、担保类、 信用卡业务、资产证券化的内容 理解中间业务定价的方法
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一、咨询顾问类中间业务
咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、
人才、信誉等方面的优势，转让、出售信息，提供
企业并购、财务顾问等服务为主要内容的业务，并 收取一定的服务费。
分类：
评估型咨询：贷款项目评估、信用等级评估等
中介型咨询：资信调查、专项调查等
综合型咨询：管理咨询、企业并购、财务顾问、投资
2003年底，美国银行业的非利息收入对经营利润 的贡献达47.6%，
欧盟成员国50%，
香港、台湾地区接近30%。
中间业务的三大领域：
一是表外业务
二是收费型的中间业务和资产交易业务
三是投行和其它非银行业务
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二、中间业务的种类和内容
（一）根据巴塞尔委员会对表外业务广义
在以英美为主的西方商业银行业务中，与我国中 间业务概念相对应对是表外业务。
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二者的联系和区别：
无风险的中间业务
中间业务
有风险的中间业务
表外业务
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2003年底，14家全国性商业银行的中间业务收入 比重仅4.76%
有效监管
设立表外业务风险管理委员会 制定完善的交易制度 运用适当的风险管理模型 完善内部控制
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四、资产证券化
（一）含义 P255 商业银行将具有共同特征的，流动性较差的，但能产
生现金流的创利资产，如抵押品和消费者贷款，在金融市场 上以发行证券的方式出售。
（二）资产证券化运作程序
三、表外业务风险及其管理 案例：巴林银行的倒闭
表外业务有哪些风险？如 何控制？
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表外业务的风险
信用风险 市场风险 操作风险 流动性风险 法律风险
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表外业务的风险管理：
表外业务宏观风险管理 表外业务微观风险管理
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第二节 无风险/低风险类 中间业务
无风险/低风险类中间业务主要是指商业银行 不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份 为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等金融 服务，并收取手续费。此类中间业务真正体现了 中间业务的最基本性质，即中介、代理或居间业 务，风险低、成本低、收入稳定、安全。
（三）按照风险大小和是否含有期权期 货性质将中间业务分为3大类。
1、无风险/低风险类中间业务
咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类
2、不含期权期货性质风险类中间业务
交易类、支付结算类、银行卡类
3、含期权期货性质风险类中间业务
担保类、承诺类、金融衍生业务
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（1）支付结算类中间业务 （2）银行卡业务 （3）代理类中间业务： （4）担保类中间业务
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（5）承诺类中间业务 （6）交易类中间业务 （7）基金托管业务 （8）咨询顾问类业务 （9）其它类中间业务
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付，主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。
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四、基金类中间业务
基金类中间业务包括： 基金管理：银行设立基金管理公司，负责具体投 资操作和日常管理 基金托管：安全保管、资金清算、款项划拨、监督 基金代销：代基金管理人销售基金
出售
贷款
信用担保
信用评级公司
评定信用等级 信托公司
购买信用担保 信用担保公司
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发行债券
债券承销商
定价和推销 投资者
（机构和个人）
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商业银行的资产证券化的 目的是什么？
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(三)资产证券化的目的：
（1）提高资本充足率 （2）提高流动性 （3）降低利率风险 （4）获取服务费收入 （5）资金来源多样化
1、确定目标，组成资产池
2、成立特殊目的的信托机构
3、完善交易结构，进行信用增强
4、资产证券化的评级
5、安排证券销售，向发起人支付
236.1、0.20挂20 牌上市交易及到期支付。a
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资产证券化流程图
贷款证券化所得资金用于银行 新贷款和其他资产中
企业家庭部门贷款顾客
银行（原始贷款发行银行）
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第一节 商业银行中间业务概述
一、中间业务的含义
根据2001年7月4日中国人民银行颁布的《商 业银行中间业务暂行规定》：中间业务是指不构 成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利 息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却 不直接列入银行资产负债表内的业务。