征信报告的阅读和运用

征信报告的阅读和运用

个人征信报告：指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。个人征信报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。

▪报告编号▪查询时间▪报告时间▪姓名与证件信息

「报告时间」是指在系统收到查询申请后，生成信用报告的时间。

重点：

正常的抵押类贷款在三个月内的报告都有效，如果是信用类贷款需要在一星期内的征信报告才有用。

2

个人基本信息

▪身份信息▪配偶信息▪居住信息▪职业信息

重点为：

居住信息和职业信息最多显示最新获取的5条不同信息。不同的信息按照信息获取时间由新到旧排列。若客户的居住地址、工作单位近期变动非常频繁，说明客户的稳定性较差。

所以住址与工作单位最好能以有下信用卡的地址和单位填写，不要经常变动

3

信贷交易信息明细

▪资产处置信息

▪保证人代偿信息▪贷款▪贷记卡

▪准贷记卡▪担保信息

重点：

银行很考量客户的负债率，就是当期账单与总额度之间的比例，如果负债率过高，要将账单分期优化后再申请。

担保也当作负债显示，正常担保期限为三年，三年后一定要银行上报人行注销担保信息

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查询记录

▪查询记录汇总

▪查询记录明细

重点为：

银行在放贷前都会查询客户的查询记录，每次在贷款平台上的申请也会查询征信，查询过多会让银行觉得客户近期资金紧张，存在风险。正常要三个月以后再申请

征信报告详解

一、户头

「报告编号」是指该份信用报告在人行的编号，通常前八位为查询时的年月日；

「查询时间」是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；

「报告时间」是指在系统收到查询申请后，生成信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。证件信息一般都是身份证号码。

二、个人基本信息

形成规则：个人身份信息，选择数据报送机构上报的信息中获取时间最新的一条进行显示。

居住信息和职业信息最多显示最新获取的5条不同信息。不同的信息是指居住地址或工作单位名称字段不同，按照信息获取时间由新到旧排列。

真伪性：居住信息和职业信息要多加注意，因为这两处的信息是只有下批了贷款或信用卡时才会进行更新的。此处的信息有较大的参考价值，但并不排除虚假的可能（也有可能是身份证上的地址或者客户单位、客户直亲单位的地址）

稳定性：若客户的居住地址、工作单位近期变动非常频繁，说明客户的稳定性较差。

其他：注意客户的婚姻状况，手机号码，配偶信息与申请表的对比，单位电话信息对客户公司的一种核实方式。

三、信息概要

信息概要至少包括信用提示和授信及负债信息概要，若客户有过逾期，还应包括逾期及违约信息概要。其中主要需关注客户的逾期情况以及贷款和贷记卡的使用情况。

四、信贷交易信息明细

信贷交易信息明细通常包括贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息，少数会有资产处置信息和保证人代偿信息。

1、贷款：反映客户每一笔贷款的明细情况。一般10W以下，36Q以内的贷款，多数都是信用类贷款。除此之外通常是抵押类贷款。遇到难以判别的，面审中需询问客户本人。

表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称代码、下批金额、贷款性质、担保方式、贷款期数、还款频率、到期时间。

表格内包含以下信息：账户状态（即五级分类）、本金余额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额、逾期N天未还本金，以及近两年还款的详细记录

2、信用卡：由银行依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付

现金，待还款日时再进行还款。分为贷记卡和准贷记卡。

授信额度：指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。

共享额度：指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

名词解释：

交易日：持卡人实际用卡交易的日期。

记账日：又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天。

账单日：指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

还款日：持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。

免息期：对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

最低还款额：指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。

贷记卡：反映客户每一个贷记卡账户的明细情况。

表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称、授信额度。

表格内包含以下信息：共享额度、已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、账单日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额。

其中本月应还款是指客户本月应还的最低还款额，本月实还款是指客户本月的实际还款额。

准贷记卡：反映客户每一个准贷记卡账户的明细情况。

准贷记卡允许的透支期限最长为60天

3、逾期：即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。

还款状态说明：

/-未开立账户；

*-本月无还款记录；

N-正常；

1-表示逾期1-30天或未还最低还款额1次；

2-表示逾期31-60天或连续未还最低还款额2次；（最高到7）

#-表示账户已开立，但当月状态未知；

D-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；