移动支付目前存在的问题及发展趋势

移动支付目前存在的问题及发展趋势摘要:随着技术的进步和发展，支付方式发生了新的革命——移动支付的出现。移动支付拥有随

时、随地、方便和快捷等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受

移动支付带来的便利。为了促进移动支付的健康发展，必须对其一系列法律问题加以明确化。

关键词：移动支付；支付安全；法律规制

移动支付，是指消费者使用移动电子设备通过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系统发出支付指令，由银行通过计算机网络将货币支付给商业机构的一种消费支付方式。移动支付以银行卡账户为资金支持，以手机和计算机网络为交易工具。移动支付大致可以分为两种基本模式，即虚拟支付和自动授权销售终端系统(Point of Sales，简称POS)现场支付。

一．存在的问题:

1.1移动设备问题解决方案

1.1.1移动设备丢失涉及用户安全：

安全问题用户身份认证、安全及隐私保护这些敏感问题目前并没有完全标准化、法律化，安全问题应当是最先考虑和始终保证的一个问题。移动设备特有的威胁就是容易丢失和被窃，而丢失意味着别人将会看到电话、数字证书等重要数据，拿到无线设备的人就可以进行移动支付、访问内部网络和文件系统；无线通信网络作为一个开放性的信道，它给无线用户带来通信自由和灵活性的同时，也带来了诸多不安全因素，如通信内容容易被窃听威胁、网路漫游的威胁、针对无线通信标准的攻击、窃取用户的合法身份、对数据完整性的威胁、通信双方的身份容易被假冒以及通信内容被篡改等。

1.1.2商业模式不明朗：

移动终端设计问题目前，我国的移动设备在内存、总存储量和屏幕的尺寸以及电池(用于无线传输)方面都是有限的，而且要支持种类繁多的设备，加之，很小的显示屏以及既不方便又复杂的数据输入的方法仍然是约束移动因特网在容易使用以及其功能方面的重要障碍。所以如何有效整合产业链推广、销售等各个环节的资源，为移动电商服务和用户之间搭建可沟通的数据和信息桥梁等一系列问题仍处于探索阶段。

1.1.3用户观念问题、资费问题：

目前我国移动电子商务市场普及不足，国内消费者和企业对移动商务的认知程度还比较低，不知道通过移动电子商务他们能得到哪些益处。企业采用移动电子商务过于谨慎，用户也不敢“贸然”尝试，主体参与热情与普遍看好的移动电子商务市场之间存在着明显的矛盾。

1.1.4如何取得各方合作健康发展移动支付业务的问题

(1)传统商家的意识需要培养

不仅要培养用户，更要培养线下商家。需要提高商家的意识，移动互联网的意识，如何应用优惠卷促销的意识。

(2)过分比价

用户可以通过条形码扫描进行比价，这是用户的根本需求即获得更低价的商品。如果用户对价格过分敏感，势必会摧毁整个产业，所以要逐渐引导用户关注价格之外的部分，如：配送，服务，售后等。

(3)移动支付

目前移动支付拖了移动互联网的后腿，据我们了解各银行也都在推出解决方案。我们相信，移动支付绝对不会成为电子商务的绊脚石。

(4)物流问题

目前整个中国的物流系统存在着很多问题：速度慢，服务差，验货难，价格高等。不过随着像阿里巴巴这样的大企业的加入、国家政策的扶持、市场逐渐的扩大，物流也不会成为电子商务迅猛发展的阻碍。

二.移动电子商务提供的服务

因特网、移动通信技术和其它技术的完善组合创造了移动电子商务，但真正推动市场发展的却是多样的服务。

2.1移动电子商务主要提供以下服务：

(1)银行业务。移动电子商务使用户能随时随地在网上安全地进行个人财务管理，进一步完善因特网银行体系。用户可以使用其移动终端核查账目、支付账单、进行转账以及接收付款通知等。

(2)交易。移动电子商务具有即时性，因此非常适合股票交易等应用。移动设备可用于接收实时财务新闻和信息，也可确认订单并安全地在线管理股票交易。

(3)购物。借助移动电子商务，用户能够通过移动通信设备进行网上购物，如订购鲜花、礼物、食品或快餐等。传统购物也可通过移动电子商务得到改进，例如用户可以使用无线电子钱包等具有安全支付功能的移动设备，在商店里或自动售货机上购物。

(4)移动应用服务。一些行业需要经常派遣工程师或工人到现场作业。移动应用服务提供商结合定位服务技术、短消息服务、无线应用协议(WAP)技术以及呼叫中心技术，为用户提供及时的服务，提高用户的工作效率。

2.2移动电子商务存在的主要问题及解决对策

2.2.1移动电子商务发展存在的问题

(1)安全性是影响移动电子商务发展的关键问题。移动电子商务虽然诞生于电子商务，但是其通过移动终端上网的特性决定了它存在和普通电子商务不同的安全性。在探讨移动安全的特性时，我们首先要考虑的是移动终端本身的安全性。只有当移动电子商务赖以依存的移动终端安全了，才可能进一步谈其它的移动安全问题。

(2)完善的支付模式是影响移动电子商务的首要因素。这里所讲到的支付模式实际上就是针对手机支付方式，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，这就是移动支付带来的便利。但是。由于手机支付本身存在瓶颈在加上诸多因素的影响，手机支付模式并没有达到尽善尽美的地步，所以手机支付将会继续困扰移动电子商务的发展。

2.2.2移动电子商务存在问题的解决对策

(1)移动电子商务的安全问题的解决方法。针对移动的特性，可通过VPN来解决移动上网中的安全问题。VPN——虚拟专用网就是在公用的Internet网络上通过隧道协议建立起安全的私有网络。它可以满足以下三个安全的需要：①认证，确认信息源；②信息保密性，传输的信息是加密的；③数据完整性，确认数据没有被篡改。只有当我们达到了这三点要求，才有可能保证移动电子商务在交易过程中的安全。

(2)移动电子商务的支付模式问题的解决方法。

我国移动电子商务支付模式应该走中国特色之路。其实，小额支付和微支付是一种十分典型的移动电子商务。运营商做电子商务已经是跨行业经营，而这是信息化的必然产物。因为信息化中的电子作为支付手段必然渗透到各个领域，而其中对普通消费者有利的模式是以运营商为主体的小额支付。当然，这需要银行对运营商的支付做一定的监管，比如要求每天进行电子汇兑、电子结账等，假如这些核对弄清楚的话，不会有太大问题。手机支付应该作为一个突破口，需要有关部门尽快去协调。